Заработать на банке: что такое банковские вклады и можно ли безбедно жить на проценты
Как работают вклады
Вклады — один из самых простых банковских инструментов, и именно в этом их плюс. По большому счёту, любому человеку старше 14 лет он доступен — достаточно только разобраться в условиях его открытия и выбрать самый оптимальный.
— Вклад в банк — простой способ сохранить свои сбережения. Банк использует внесённые деньги в своих операциях (условно, выдаёт с них кредиты), а взамен выплачивает вкладчику определённый процент, — пояснила в беседе с 78.ru эксперт по банкротству и юрист компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.
Эксперт отметила, что помимо простоты, вклады обладают ещё одним существенным плюсом: согласно закону №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», они страхуются Агентством по страхованию вкладов, главное — не превысить сумму 1,4 млн рублей. Это спасёт деньги в случае краха банка или отзыва его лицензии, как недавно произошло с «КИВИ банком».
— По сравнению с другими инструментами инвестирования — риски куда ниже даже с учётом такого лимита, — указала Евгения Боднар.
Условия вкладов бывают разные: некоторые можно пополнять, другие нельзя, с ряда тарифов можно снимать средства, для других это наоборот запрещено. Например, есть вклады до востребования — забрать средства с них можно в любой момент, однако и процент за такое размещение будет минимальный. Есть срочные вклады — они открываются на строго определённый срок, есть сберегательные, накопительные, универсальные и другие. Связано такое разнообразие с особенностями банковского планирования, отметила Евгения Боднар.
— Для банковского планирования важно, как будет происходить движение средств по такому вкладу. Сберегательный не предполагает снятия или пополнения, накопительный — позволяет добавлять деньги, но не снимать, а универсальный — и то, и другое, иногда до пределов неснижаемого остатка. Соответственно, чем понятней для банка, какой суммой он может оперировать и в какой срок, — тем выше процент по вкладу, — пояснила эксперт.
Банки предлагают большое разнообразие вкладов и условий по ним — к примеру, есть ипотечные вклады, деньги с которых отправляются на оплату первого взноса. Кроме того, сегодня есть «вклады по подписке»: так, например, в Сбербанке при приобретении подписки «СберПрайм+» повышаются проценты по вкладам «Лучший %» и «СберВклад».
Однако, несмотря на большое разнообразие, популярность и распространённость, вклад — не лучший инструмент для заработка.
— Сильно заработать на вкладах не получится, но спасти деньги от инфляции можно. ЦБ, чтобы снизить инфляцию, повышает ключевую ставку, и в такие периоды процент по вкладам растёт, — отметила Евгения Боднар.
Какие вкладе прибыльнее
Вклад — это прежде всего инструмент пассивного дохода, указал в беседе с 78.ru профессор, заведующий кафедрой экономики РАНХиГС Санкт-Петербург, доктор экономических наук Олег Мисько. И доход этот будет совсем небольшой — скорее он сравним с «тринадцатой зарплатой», то есть жить на проценты от вклада, даже если он очень крупный, будет сложно.
— Вклад — это самый консервативный инструмент инвестирования, очень давно существующий, который предполагает получение глубоко пассивного дохода, связанного с учётной политикой Центрального банка. Вкладчик никоим образом не может повлиять на увеличение своего дохода, кроме перевкладывания денег и перебирания некоторого набора банков, — отметил эксперт.
Он обратил внимание, что для сколь-нибудь существенного дохода по вкладу нужна крупная сумма — не меньше 1 млн рублей. Средняя ставка по вкладам сегодня колеблется в районе 12%, значит, с такой суммы за год можно получить 120 тыс. рублей — недостаточно для жизни без основного заработка, однако всё же существенно.
Кроме того, сегодня ситуация с процентами по вкладам сложилась своеобразная: если в классической модели чем больше срок вклада, тем выше по нему проценты — это связано с банковским планированием, — то сегодня, наоборот, после определённого срока (обычно 6 месяцев) ставки начинают падать.
— Банкам, конечно, страшно брать деньги под высокий достаточно процент, который коррелирует с высоким сроком депозита, ведь что будет через год и в каком месте будут находиться ставки, никто не знает, — пояснил Олег Мисько.
Дело в том, что сегодня Центробанк удерживает довольно высокую ключевую ставку, чтобы побороть инфляцию, — 16%, и банки, соответственно, также вынуждены предлагать высокие проценты по вкладам. Однако есть вероятность, что во втором полугодии ставка ЦБ начнёт снижаться, и банку станет невыгодно платить проценты по ставке выше текущей. Поэтому сейчас самые высокие проценты они предлагают для тех клиентов, кто открывает вклад на срок от трёх до шести месяцев.
Отдельно следует сказать про валютные вклады, которые по-прежнему существуют, несмотря на проблемы с западными валютами на российском рынке. В западной валюте вклады больше не открывают, но доступны вклады в юанях и других валютах дружественных стран. Однако ставки по ним околонулёвые, отметил Олег Мисько.
— Это риски огромные, поэтому никто не хочет играться в эти вещи. Рисковый эффект мультипликационный: либо ставка усиливается, либо меняется курс, плюс транзакционные издержки переложения из национальной в иностранную валюту и обратно никто не отменял. Кроме того, часто эти счета скорее счётные, то есть на них нет реальной валюты, и для банков возникают риски срочных операций по приобретению этой валюты, если вкладчик захочет, например, получить свой вклад в наличной форме. Поэтому их рассматривать совсем тяжело и, я думаю, что не нужно, — констатировал эксперт.
В целом вклад — не лучший инструмент для дохода и подходит только тем, чьи сбережения не позволяют приобрести, например, недвижимость для сдачи в аренду. Доход от аренды будет немного ниже, чем по топовым на сегодня вкладам, но он защищён от банковских проблем и трудностей, в том числе рисков при перекладывании денег из одного банка в другой. Чтобы действительно жить на доход от своих сбережений, нужно заниматься инвестированием в том или ином виде — а это совсем другой уровень сложности.
Инвестиции как альтернатива вкладам
Одним из инструментов повышения дохода, способным стать альтернативой классическому вкладу, является инвестиционный вклад, отметил Олег Мисько.
— Это уже сложный инструмент. По сути получается, что для клиента, для вкладчика это вклад, для банка — это инвестиция, то есть внутри такого инвестиционного продукта создаются портфели, которые наполняются определёнными ценными бумагами, и для простоты душевной вкладчику говорится, например, о минимальном пороге дохода, который он будет получать. Но надо понимать, что по инвестиционному вкладу всё равно нет никакого фиксированного дохода, есть только экспертные оценки. Грубо говоря, можно и ноль получить, хотя на практике такое бывает крайне редко, — предупредил эксперт.
Этим инвестиции в принципе отличаются от вкладов: предполагаемые доходы по ним выше, но они не фиксированные и сильно зависят от окружающей ситуации, в том числе от политических рисков. Кроме того, в отличие от классических вкладов, они не страхуются в Агентстве страхования вкладов, и все риски инвестор берёт на себя.
Ещё один хороший инструмент, который можно применять как альтернативу банковскому вкладу, — корпоративные облигации. Единственное их отличие от вкладов, как уточнил Олег Мисько, — более длительный срок вложений и отдачи, однако они как раз работают по классическим законам: чем больше срок, тем выше проценты. Но для того чтобы их использовать, нужно быть уже квалифицированным инвестором.
— По обычным облигациям никаких ограничений не будет, а по более сложным инструментам действуют требования Минфина, которые должны обеспечить квалифицированного инвестора. Но с каждым годом идёт их либерализация, — уточнил эксперт.
На сегодняшний день квалифицированный инвестор должен отвечать серьёзным требованиям: он должен иметь высшее экономическое образование или специальный сертификат (FRM, CFA, CIIA), не менее 6 млн рублей на счетах или в ценных бумагах, опыт работы в организации, связанной с ценными бумагами, не менее двух (если у неё был статус квалифицированного инвестора) или трёх (если такого статуса не было) лет либо в должности, назначение на которую согласовывает ЦБ, а также опыт инвестирования — сделки с ценными бумагами не реже 10 раз в квартал за последние 4 квартала при совокупной цене сделок не меньше 6 млн рублей.
Все эти требования выполнить сложно, кроме того, сами инвестиции требуют постоянного внимания — не получится просто «положить деньги и забыть», поскольку инвестиции всегда связаны с риском. Но именно к ним стоит обращаться, если нужно повысить доход от сбережений — хотя бы на минимальном уровне инвестиционных вкладов.
Как выбрать банк для вклада
Если всё же среди всех инструментов сбережения, накопления средств и пассивного дохода больше всего вашим требованиям отвечает банковский вклад, нужно правильно выбрать банк.
— Небольшие и молодые банки зачастую предоставляют условия выгодней, чем крупные и старые банки, чтобы привлечь капитал. Но если требуется хранить сумму более 1,4 млн — то лучше диверсифицировать риски, выбрав разные банки, чтобы в случае чего точно получить страховое возмещение, — рекомендовала Евгения Боднар.
Дал несколько советов, как выбрать банк для вклада, и Олег Мисько:
1. Лучше выбрать свой зарплатный банк.
Банки часто предлагают своим зарплатным клиентам повышенные ставки по вкладам (например, ВТБ повышает ставку своего накопительного счёта для зарплатных клиентов на 2% с четвёртого месяца, повышенные ставки действуют и для зарплатных клиентов «Сбера»). Кроме того, если условия в зарплатном банке приемлемые, это устранит риск комиссии при транзакциях, которая при переводе крупной суммы из банка в банк может быть очень большая, или переноса денег из одного банка в другой в наличной форме.
Также Олег Мисько отметил, что чем в меньшем количестве банков находятся средства клиента, тем меньше распространяются его персональные данные.
2. Собрать «обойму» банков.
Если у зарплатного банка условия не настолько хороши, чтобы оставлять вклад в нём, лучше собрать «обойму» из трёх-четырёх банков, выбрав их по различным видам продуктов и наиболее выгодным условиям. Где-то может быть выгодно вложить определённую сумму на шесть месяцев, где-то — на четыре месяца, а где-то и на год, хотя сейчас таких вкладов мало. Это диверсифицирует риски и позволит больше заработать, но потребует некоторых усилий для поиска и отслеживания.
3. Вкладываться в других регионах России.
Российские регионы разнятся по уровню развития и финансовой обеспеченности — поэтому в некоторых из них, где особенно необходим приток капитала, ставки по вкладам могут быть выше.
— Нам предоставлена сейчас возможность, именно исходя из обеспеченности и необходимости обеспечения региона финансовыми ресурсами, напрямую, без посредников, вкладываться туда, где сейчас спрос на деньги побольше, чтобы региональные ставки были побольше, — отметил Олег Мисько.
Однако в любом случае для большой доходности от вкладов нужна изначально большая сумма сбережений, и не факт, что итоговый заработок окажется достаточным. Поэтому вклады эксперты рекомендуют рассматривать скорее как средство сохранения денег от инфляции, нежели чем инструмент для заработка — для этого существуют более рисковые инструменты, такие как инвестиции.
