Жалость, паника, жизнь мечты: почему россияне всё ещё верят мошенникам

Уже не просто «служба безопасности Сбербанка»

Мошенники — бич современности. О них рассказывают СМИ, памятки публикуют и развешивают в общественных местах, финансовые власти активно внедряют программы финансовой грамотности, банки и другие кредитные организации противодействуют мошенникам техническими средствами. И всё равно, по данным ЦБ, за 2024 год с банковских счетов россиян похитили 27,5 млрд рублей, а за один только второй квартал 2025 года были украдены 8,2 млрд рублей.

Внушительный объём похищенных средств — это махинации по кредитам, и вернуть украденные средства бывает очень трудно, рассказала 78.ru эксперт по банкротству «Финансово-правового альянса» Евгения Боднар.

— Среди наших клиентов — десятки историй жертв мошенничества. Это люди разного возраста, уровня образования и положения в обществе, которые попали в крайне сложную ситуацию, порой с миллионными долгами, которые возникли у них по вине аферистов. <…> Один из ярких случаев — жертвой стала женщина, занимавшая должность главного бухгалтера на крупном производстве. Её вынудили оформить на себя почти миллион рублей, которые она перевела на неизвестные счета, — рассказала эксперт.

Мошенничество по своей сути — профессиональный бизнес, указала экономист, эксперт по финансовым рынкам Ольга Гогаладзе. Люди, которые в нём работают, получают совсем не маленькую зарплату, у них есть колл-центры, скрипты ответов, технологии и готовые схемы, которые проверены на сотнях и тысячах жертв.

— Государство и банки вводят законы, блокируют номера, улучшают систему оповещений — это помогает сокращать поток афер. Но у мошенников гибкая модель: они быстро меняют номера, каналы и инструменты. Так что технические меры — нужный, но неполный щит, — констатировала эксперт.

Мошенники постоянно совершенствуются, именно поэтому технические меры работают не полностью. Если несколько лет назад мошенники просто звонили и представлялись сотрудниками службы безопасности Сбербанка, то сегодня их схемы более разнообразны, отметил основатель юридической компании Stepanov Group Тарас Петий: они могут представиться сотрудниками полиции, курьерами, сотрудниками «Почты России» или СДЭК — любой компании, где есть код для подтверждения действий.

— Мне позвонила девушка и уверенным голосом сказала: «Здравствуйте, вот ваша доставка». Она назвала меня по имени и отчеству, знала мои личные данные. Когда человеку по телефону называют его фамилию, имя, отчество, номер паспорта, номер телефона, e-mail, у него может и не возникнуть сомнений в том, что звонят действительно сотрудники «Почты России». И он выдаёт кредит доверия своему собеседнику и готов дальше следовать инструкциям: называть пароли от банковских приложений и подобное. Даже я, технически подкованный человек, осознал, что разговариваю с мошенниками, не сразу, а лишь спустя 20–30 секунд, — поделился Тарас Петий.

Неудивительно, что, несмотря на всю социальную рекламу и многочисленные просветительские программы, количество успешных мошенничеств постоянно растёт. Ведь преступники отлично умеют манипулировать людьми и давить на их слабые точки.

Поверить мошенникам может каждый?

Под влияние мошенников могут попасть 70 % россиян — они отвечают на звонки с незнакомых номеров и начинают диалог, даже не осознавая, кто находится на другом конце провода, отмечает Тарас Петий. В итоге излишне доверчивого человека преступник легко вводит в заблуждение.

Причин, по которым мы доверяем мошенникам, множество.

— Есть простая человеческая штука: нам хочется верить, что мы умнее других и что опасность — «где-то там». Это называется эффектом «нет, такого со мной точно не будет». Он работает так: люди переоценивают свои знания и внимательность, недооценивают эмоциональное давление. Когда человеку говорят «срочно», «иначе потеряете», большинство реагирует на автомате. Принять, что человеком манипулируют — больно и стыдно. Признать обман — значит признать, что ты ошибся. Мозг защищается и пытается оправдать ситуацию. Поэтому многие просто не замечают сигналов обмана, — пояснила Ольга Гогаладзе.

Мошенники мастерски работают с эмоциями. Жалость, паника, жизнь мечты — и человек теряет способность трезво мыслить, указала эксперт. Кроме того, людям тяжело признать манипуляцию, поскольку в культуре стран СНГ само слово «манипуляция» часто ассоциируется с обманом. Из-за подмены терминов не все могут распознать, когда мошенники их по-настоящему обманывают.

— Мошенники буквально играют на личных качествах человека. Их эффективность обусловлена фундаментальными психологическими принципами и когнитивными искажениями, которые присущи каждому (без исключений) человеку. Например: принцип авторитета — люди склонны доверять тем, кто, по их мнению, обладает авторитетом (вспомните истории со звонками генералов госструктур), страх и паника — перед угрозой зачастую отключается рациональное мышление, жадность — сложно устоять перед обещанием лёгких и быстрых денег и т. д., — рассказала Евгения Боднар.

Кроме того, злоумышленники мастерски владеют НЛП — это не магический инструмент, а реальное воздействие на эмоциональную реакцию человека, его желание быть вежливым и избежать конфликта, добавила эксперт.

Однако есть и другие, более глубокие психологические причины, которые делают людей беспомощными перед мошенниками.

Почему жертв мошенников становится больше

Увеличению количества жертв мошенников способствуют несколько психологических и социальных факторов, отметил психолог Артём Тараянц в беседе с 78.ru.

Первый — это субъективное ощущение собственной социальной уязвимости и незащищённости, сформированное личным опытом и агрессивным информационным потоком.

— Ежедневные сообщения о случившихся трагедиях и случаях социальной несправедливости порождают отсутствие веры в поддержку извне и ощущение беспомощности перед существующими рисками. Люди воспринимают общество и социальные структуры как источник угрозы, в результате чего живут в бессознательном ожидании того, что в какой-то момент всё это насилие и несправедливость могут произойти и в их жизни, — пояснил эксперт.

Второе — это формирование «эмоциональной тупости» как защиты от стресса из-за социальной среды.

— Человек рефлекторно стремится эмоционально отстраниться от тех негативных социальных процессов, которые, как ему кажется, лично его не касаются. В результате возникает явление психосоциальной диссоциации. Человек пытается представить, что он наблюдатель, но не участник общественных процессов. Как будто всё, что происходит, происходит не с ним, а следовательно, в его жизни этого нет. Человек оказывается в психологическом вакууме, который выстраивает его психика для защиты от социальных угроз и большого потока тревожной информации, — отметил эксперт.

А третий фактор — чисто социальный. По мнению Артёма Тараянца, в России отсутствует организованный мониторинг и активная просветительская работа с группой риска, а именно — пенсионерами, одинокими людьми, детьми.

— Действия мошенников необходимо детально описывать по имеющимся кейсам и массово доносить информацию о способах мошенничества и инструкциях. В стране этого не делается, несмотря на всеобщее мнение о том, что информация широко распространяется, до группы риска она не доходит. Психологический вакуум группы риска можно пробить, только обращаясь к ним персонально. Фразы в духе: «Если Вам позвонили мошенники», совершенно бессмысленны, поскольку люди понимают, что это были мошенники, лишь тогда, когда уже поздно, — констатировал эксперт.

Мошенники тоже учатся

Справедливости ради надо отметить, что государство и финансовые власти, а также банки принимают множество мер для того, чтобы снизить ущерб от мошеннических действий. Первый из них — это самозапрет на кредиты, введённый в середине года: Евгения Боднар отметила, что многие из пострадавших клиентов очень ждали этот закон, чтобы больше не стать жертвами мошенников. Кроме того, банки приостанавливают переводы на два дня, если информация о получателе содержится в базе данных ЦБ о мошеннических операциях. У мобильных операторов и банков работают антифрод-системы, а закон о дропперах уже заработал в полную силу.

— За последнее время появилась масса программ по финграмотности, в том числе по кибербезопасности, не только федерального уровня, но и в регионах — проводятся дни открытых дверей с обсуждением и разбором реальных кейсов. Например, Банк России разработал информационно-просветительские, а также образовательные материалы о противодействии мошенничеству, в том числе с использованием методов социальной инженерии. На официальном сайте Центробанка в разделе «противодействие мошенническим практикам» описаны мошеннические схемы и алгоритм действий для противодействия им — прочесть будет полезно! — указала Евгения Боднар.

Помимо этого, на государственном уровне работает единая платформа по противодействию кибермошенникам «ТелекомЦентр» — с её помощью банки и другие организации могут предоставить максимальную защиту аккаунтов, платежей и других данных от мошенников.

Тем не менее, несмотря на все принятые меры, переломить тренд на потери по телефонному мошенничеству не удалось — об этом в середине ноября рассказал зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов. Сбер прогнозирует к концу года рост на 15–20 % потерь россиян от телефонного мошенничества при сравнении с предыдущим годом. И причины для этого есть, ведь мошенники постоянно учатся.

— Вместе с очевидно позитивными нововведениями на страже финансов граждан всё же есть опасения, что спустя время аферисты адаптируются и сменят фокус внимания на другие продукты. Остаётся надеяться, что внедрение современных технологий и оперативность блокировки операций или счетов будет происходить значительно быстрее, чем действия, новые стратегии и схемы злоумышленников. А ещё — что граждане будут сохранять бдительность! — отметила Евгения Боднар.

Самая популярная схема мошенничества

Несмотря на то что действия мошенников разнятся, у них есть некая универсальная схема, наиболее известный механизм работы с жертвами, особенно с пенсионерами. О ней рассказал Артём Тараянц.

1. Угроза здесь и сейчас.

— Человека информируют о том, что с ним уже что-то плохое произошло и он должен срочно действовать здесь и сейчас, чтобы это поправить. Эта информация дестабилизирует психику, погружает в паралич беспомощности и уязвимости, — указал эксперт.

2. Принцип домино.

— Человеку говорят, что нужно сделать, чтобы избежать последствий. Например, назвать код из СМС. Он делает это, а потом его информируют о ещё более негативных последствиях того, что он только что сделал, и предлагают сделать ещё что-то для избегания уже этих последствий. Ему повторяют многократно, что ему пытаются помочь, и помочь ему могут только здесь и сейчас и только те люди, с которыми он говорит, а окружающим сообщать о происходящем опасно. В состоянии беспомощности и уязвимости он открыт тому, чтобы в это поверить, — пояснил Артём Тараянц.

3. Эффект капкана.

— В какой-то момент ему раскрывают полную картину того, что он теперь полностью находится на крючке. Все его попытки справиться с последствиями не увенчались успехом и привели только к обострению ситуации. Человек погружается в отчаяние, — отметил эксперт.

4. Всё или ничего.

— Человеку сообщают, что он находится в одном шаге от того, чтобы потерять вообще всё, но у него есть один шанс всё исправить. Ему говорят, что на самом деле против него лично никто ничего не имеет и ему всё вернут, если он сделает тот поступок, который от него ждут. В этот момент человек соглашается на самые безумные вещи, — подытожил Артём Тараянц.

В результате люди поджигают банкоматы и трансформаторы, вышки связи, устраивают теракты на железной дороге и бросают бутылки с зажигательной смесью в офисы банков, громят машины силовиков — пределов фантазии мошенников нет.

Не только страх, но и «жизнь мечты»

На фоне телефонного мошенничества зачастую отходят на второй план другие схемы, которые, однако, никуда не делись. По-прежнему легко «нарваться» на мошенников в любой иной сфере — в недвижимости, в интернет-торговле, в сфере финансов.

— Наша клиентка планировала приобрести квартиру в Петербурге за 15 млн рублей и обратилась к нам, чтобы мы проверили документы до момента подписания договора купли-продажи. Наш юрист проверила документы и нашла ряд объективных причин, почему эту квартиру нельзя покупать. Клиентка засомневалась. Мы позвонили её риелтору и поговорили по громкой связи. Риелтор начала спорить, что наши выводы не точны, и довольно агрессивно сказала: «Зачем нужно было проверять документы? Вы чрезмерно там тревожны! Не срывайте нам сделку!» Наша клиентка поняла, что эта сделка очень рискованная, и отказалась от покупки. И не стала связываться с недобросовестными риелторами, — поделился Тарас Петий.

Кроме деструктивных схем, призванных запугать человека, существуют и другие — те, что обещают ему «сладкую жизнь». Они базируются на «вере в чудо»: в то, что понравившийся товар можно купить втрое дешевле или получить бесплатно, в то, что на человека обрушился огромный выигрыш, или в то, что если вложить деньги в очередную схему, можно получить стократный доход. Такие схемы существовали, без преуменьшения, всегда, вероятно, с начала человеческой цивилизации, и отличались только деталями. Сейчас они отошли на задний план, но это не значит, что их не существует или что они не столь опасны, как другие.

К примеру, сейчас очень популярны предновогодние схемы: клоны сайтов по продаже билетов на концерты и ёлки, где предлагают их со «скидками», предложения вложить деньги в криптовалюту по «новогодней акции», поддельные уведомления от маркетплейсов и компаний-доставщиков, сообщения о «выигрышах» в новогодних лотереях и розыгрышах, которые можно получить «при одном условии». Есть и другие, менее банальные схемы — например, с поддельными квитанциями за ЖКУ и звонками «из госорганов» о новогодних «доплатах к пенсии» либо, наоборот, о неожиданных долгах.

Все эти схемы в итоге приводят к двум результатам: потере денег, когда их просто отправляют за несуществующий товар, или — потере личных данных и паролей, если схема сводится в итоге к тому, что жертва называет «код из СМС».

Но что же делать, как защититься от мошенников, если даже государство с этим не справляется?

Последняя линия обороны

Программы финансовой грамотности работают, но в итоге ответственность всё равно лежит на самом человеке, заявил недавно депутат Законодательного собрания Петербурга Павел Крупник.

— Я считаю, что вся финансовая грамотность состоит только в ответе за свои поступки. Вы должны давать оценку тому, что вы делаете, кому и зачем вы даёте деньги. Если вы «спасаете родину», «участвуете в какой-то спецоперации ФСБ», «ловите шпионов» и передаёте деньги кому-то, это ваше право и ваша ответственность, никто за вас в принципе не должен её нести. <…> Уровень преступности растёт быстро, поэтому прежде всего надо думать, советоваться, перезванивать родителям, соседям, юристам, кому угодно. Сначала думайте, потом делайте, — напутствовал депутат.

И опрошенные 78.ru эксперты в целом согласились: последняя линия обороны от любого мошенничества, хоть телефонного, хоть в Интернете, неважно, базируется оно на страхе или на «вере в чудо» — это критическое мышление самого человека. Впрочем, Тарас Петий также указал на пользу не только финансовой, но и юридической грамотности.

— Я уверен, что базовая юридическая грамотность поможет справиться с мошенниками. И если такие уроки будут проходить в школах, когда детям на простых примерах будут объяснять, как они могут защитить себя, то это поможет сформировать новое поколение грамотных людей, которым не страшны преступники, — уверен эксперт.

Инструкцию, которая должна помочь снизить количество жертв мошенников, предложила Ольга Гогаладзе:

1. Говорите о случаях и делитесь историями мошенничества. Чем больше люди знают про реальные примеры, тем меньше вероятность, что попадутся. Так люди поймут, что это бывает со всеми.

2. Пауза на телефон. Когда звонят или присылают «срочное» сообщение — попросите: «Минутку, подождите на линии, меня зовут». Подождите 10–15 секунд и проверьте номер/информацию.

3. Спросите «службу поддержки» сами. Если звонят «из банка», положите трубку и перезвоните на официальный номер банка с сайта или на обороте карты. Никто не должен требовать пароли и коды.

4. Не переводите деньги «срочно» под давлением. Любая организация, которая действительно помогает, не требует моментального перевода без документов.

5. Делитесь своим опытом. Расскажите друзьям и родным, если с вами пытались связаться мошенники — это снижает шанс повторного успеха схемы.

— И развивайте критическое мышление, оно очень помогает отсеивать ситуации и не вестись на совсем очевидный обман, — резюмировала эксперт.