Живём на свои: почему банки боятся выдавать потребкредиты и кто теперь сможет их получить

Центробанк «закручивает гайки»

Тренд на отказы в потребительских займах набирает силу: если в сентябре 2023 года банки отказывали в 63% случаев, то в октябре — уже в 80%. Такие данные приводит РБК со ссылкой на статистику ресурса «Сравни.ру».

Основной причиной банки называют меры макропруденциального (то есть направленного на снижение системных рисков в финансовом секторе) надзора, которые принял Центробанк РФ в последние месяцы. Они делятся на два направления: макропруденциальные лимиты и макропруденциальные надбавки.

Первыми ЦБ РФ ввёл новые макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребкредитам — решение было принято ещё 23 июня, а вступило в силу с 1 сентября. Повышение таких надбавок означает, что банк должен иметь больше капитала на выдачу кредита клиентам с высокой долговой нагрузкой, в результате кредитным организациям стало невыгодно работать с такими заёмщиками.

Затем, 31 августа, Центробанк установил более строгие ограничения на кредитование клиентов с высокой долговой нагрузкой — макропруденциальные лимиты. С 1 октября количество таких кредитов в портфеле банка сократили до 5%, причём лимиты коснулись заёмщиков с показателем долговой нагрузки выше 50%, которая обычно критичной не считается.

— Коммерческим банкам ужесточили требования по допустимым рискам, долям высоко закредитованных клиентов, уровням кредитной нагрузки и прочее. Более жёсткие макропруденциальные лимиты по необеспеченным потребкредитам призваны сдержать рост закредитованности граждан, исключить накопления на балансах банков «плохих» кредитов, способных деструктивно повлиять на устойчивость банковского сектора. Именно поэтому они теперь вынуждены более тщательно подходить к оценке принимаемых рисков, а ввиду того, что они и так уже накоплены, дальнейший рост объёмов потребительского кредитования столь существенно замедлился, — пояснил в беседе с 78.ru руководитель образовательной программы «Экономика», доцент РАНХиГС Санкт-Петербург, кандидат экономических наук Дмитрий Десятниченко.

Центробанк действительно «закручивает гайки» в отношении деятельности банков и финансовых организаций, чтобы понизить риски, подтвердила доцент кафедры менеджмента РАНХиГС Санкт-Петербург Екатерина Малевская-Малевич.

— Доля просроченных и невыплаченных кредитов растёт, располагаемый уровень доходов населения падаёт, ставка рефинансирования растёт, а вместе с ней и стоимость займов. Соответственно, повышается вероятность невыплат по новым кредитам. Выдавать необеспеченные кредиты в период спада крайне рискованно, поэтому банки снижают свой аппетит к риску и выбирают только самых кредитоспособных надёжных заёмщиков, — констатировала эксперт.

Куда идти за деньгами

Последствие у действий Центробанка прямое — доля покупок товаров и услуг за счёт кредитных денег уменьшится. И хотя на первый взгляд это негативный фактор для экономики, на самом деле именно к такой цели и стремится регулятор, «тормозя» разогнавшуюся кредитную машину.

— Уменьшение спроса на технику, на прочие потребительские товары в условиях постоянного предложения будет способствовать относительному торможению процессов роста цен и инфляционных процессов в целом. А снижение спроса на импорт будет способствовать относительному снижению спроса на иностранную валюту, что будет способствовать относительному укреплению курса рубля, что опять же является целью ЦБ, — рассказал Дмитрий Десятниченко.

На курс рубля меры Центробанка в самом деле уже подействовали: на протяжении нескольких недель он медленно, но стабильно растёт, поэтому эксперты осторожно прогнозируют ему диапазон 90—93 единицы за доллар к концу года — без обычного к Новому году падения.

Однако некоторые эксперты считают, что ужесточение денежно-кредитной политики Центробанка будет иметь негативный эффект, и прежде всего — приведёт к росту микрофинансовых организаций (МФО) и займов в них. Всегда есть процент людей, которым необходимо занять «до получки» средства на ту или иную покупку. Тем не менее опрошенные 78.ru экономисты не поддержали эти тревожные предположения по нескольким причинам.

Первая из них — количество других инструментов, помимо кредитов, для покупки товаров или услуг.

— На рынке сейчас есть такой модный инструмент, как рассрочка, кроме того, есть кредитные карты с отсрочкой платежа. Думаю, потребители будут пользоваться этими инструментами, — считает Екатерина Малевская-Малевич.

Вторая причина — маркетинг: в отличие от микрофинансовых займов, кредиты и рассрочки на товары можно оформить прямо в магазине.

— Трудно предсказать, чем руководствуются потребители, берущие в кредит бытовую технику, и как они себя поведут в подобной ситуации — думаю, многое зависит от маркетинга. Потребительские кредиты им предлагают прямо в магазине, а микрозаймы всё-таки отдельная история, — констатировала эксперт.

Наконец, третья причина — более высокие проценты, чем у кредитов.

— Ставки по кредитам сейчас достаточно высоки и в банках, а в МФО они традиционно выше. А брать кредит под 25—30% и выше — крайне нерационально. Потому прямого перетока здесь ожидать не стоит, — отметил Дмитрий Десятниченко.

Таким образом, риск прироста микрофинансовых займов можно считать минимальным — а вот оздоровление экономики благодаря уменьшению количества «плохих» кредитов определённо произойдёт.

Кому банк гарантированно даст кредит

Опрошенные 78.ru экономисты составили список признаков, которым должен отвечать потенциальный заёмщик, чтобы его заявку на кредит одобрили в банке в текущих условиях.

— Банк оценивает кредитора с точки зрения его платёжеспособности, сможет ли он выплачивать кредит на всём периоде кредитования, — отметила Екатерина Малевская-Малевич.

Для того чтобы получить кредит, заёмщику потребуется:

1. Наличие декларированных источников доходов, и чем они стабильнее, тем лучше.

— То есть трудовой договор с крупной компанией предпочтительнее самозанятости, — указала Екатерина Малевская-Малевич.

2. Доход на уровне, близком или выше величины средней заработной платы по региону.

Для Петербурга это 88 163 рубля. Кроме того, Дмитрий Десятниченко рекомендовал иметь также среднедушевой доход в домохозяйстве выше, чем минимальный размер оплаты труда в регионе — для Петербурга это 23 500 рублей.

3. Отсутствие действующего кредита или низкий индекс кредитной нагрузки.

Индекс кредитной нагрузки — это доля дохода, которая уходит на обслуживание кредита. Центробанк считает подозрительными заявки на кредит от людей, у кого более 50% доходов уходит на обслуживание займа.

— Очевидно, что уровень дохода должен быть адекватен уровню платежей по кредиту, то есть он должен быть выше, и чем больше, тем лучше, — отметила Екатерина Малевская-Малевич.

4. Положительная кредитная история.

Кредитная история — это история всех займов, которые когда-либо брал человек. Она хранится в специальных бюро кредитных историй, куда банки отправляют информацию об этом.

Положительная кредитная история формируется, если заёмщик уже брал кредит раньше и отдавал его в срок без затруднений.

Узнать свою кредитную историю можно через сайт Центробанка, на портале «Госуслуг» или при обращении в любой банк или в любое бюро кредитных историй.

5. Наличие имущества.

Это дополнительное подтверждение обеспеченности заёмщика и его возможности расплатиться с кредитами в случае форс-мажора.

— В первую очередь потенциальному заёмщику было бы полезно обладать знаниями в области финансовой грамотности, чтобы принимать решение о кредитовании более обоснованно, — уточнила Екатерина Малевская-Малевич.

В ближайшее время смягчение денежно-кредитной политики Центробанка не ожидается: регулятор борется с инфляцией и кредитными пузырями, а значит, будет тормозить экономические процессы в стране, чтобы выровнять баланс спроса и предложения. Конечно, рано или поздно банки к этой ситуации адаптируются и найдут способы обходить жёсткие ограничения, так как они заинтересованы в большом количестве заёмщиков.

Однако вряд ли выдача потребительских кредитов вернётся на прежний уровень, поэтому у клиентов остаётся только два пути: стать надёжным заёмщиком или отказаться от кредитов и «жить на свои».