Жизнь в кредит: смогут ли петербуржцы разобраться с долгами и на каких условиях?
С каждым годом кредитная нагрузка на россиян только растёт. Петербуржцы уже успели набрать кредитов почти на 800 млрд рублей. В Северной столице увеличивается и процент задолженности по набранным займам. Эксперты в эфире программы «Открытая студия» телеканала 78 обсудили, что толкает горожан на взятие кредитов, может ли стать личное банкротство выходом из ситуации, и так ли на фоне банков страшны микрофинансовые организации.
Между тем с 1 октября банковские структуры намерены ужесточить требования к россиянам, желающим взять деньги в долг. Как считают сами банкиры, в Петербурге это нововведение реально заработает уже со следующего года и способно серьёзно подпортить жизнь тем, кто не в ладах с математикой.
На лекарства, жилье или «понты»?
Как отметил профессор, заведующий кафедрой экономической социологии СПбГУ Юрий Веселов, всего, по данным «Центробанка» на лето этого года, россияне набрали кредитов на 15 трлн рублей. Таким образом, на каждого жителя РФ приходится по 100 000 рублей «условного долга». При этом 1,5 трлн рублей — это просроченные долги, вернуть которые не удастся. И только в Петербурге в прошлом году было выдано 778 млрд рублей кредитов населению.
— С одной стороны, как для России, так и для Петербурга, это не так много. И не так страшно, когда кредиты набирают богатые, потом по ним платят или банкротятся. Гораздо хуже ситуация, когда в долги залезают от бедности в отсутствие социальной помощи от государства. Так происходит, например, когда кредиты берут, чтобы подготовить ребенка к школе или купить лекарства. Особо ещё раз подчеркну, в Петербурге доля закредитованности населения ещё не такая большая, как в Тыве или Хакасии, так как зарплаты в Северной столице выше, — подчеркнул Юрий Веселов, добавив, что впрочем, встречаются и ситуации, когда берут на «понты»: дорогие свадьбы, путешествия, последние модели телефонов.
Генеральный директор коллекторского агентства, долговой консультант Денис Аксёнов отметил, что свыше 40% по количеству долгов россиян приходятся на ипотеку, а срок возращение таких заёмных средств достаточно высок.
По мнению директора лиги защиты должников Сергея Крылова, факт взятия населением кредитов на «понты», конечно, присутствует, но его роль сильно преувеличена, даже для молодежи.
Впрочем, как согласились эксперты, именно в Петербурге, каждый второй потребительский кредит выдаётся именно в магазинах.
Навязанное мышление или новые реалии?
Сергей Крылов уверен, что высокий процент закредитованности жителей крупных городов объясняется наличием у такого населения возможностей по приобретению товаров и услуг при отсутствии финансовой культуры.
— Многие поступают по известной русской поговорке «бьют – беги, дают – бери». А финансовую культуру в школах не прививают, отсюда у нас возникает ситуация, когда вместо того, чтобы учиться зарабатывать, люди имеют возможность просто набирать долги.
В пример он привел ситуацию с ипотекой, которую изначально экономисты позиционировали как инструмент решения жилищных проблем для обеспеченных людей-бизнесменов, не желающих отвлекать средства от собственного дела. Здесь стоит подчеркнуть, что, действительно, с точки зрения законодательства та же «долёвка» всегда считалась инвесторскими рисками.
По словам Сергея Крылова, кредитные долги можно условно разделить на плохие и хорошие. Ярким примером первых является покупка машины, чтобы на ней ездить на работу или перемещаться по городу. Впрочем, приобретение «железного коня» превращается в хороший займ, если транспортное средство в дальнейшем планируется использовать в качестве машины для предоставления услуг такси.
Юрий Веселов полагает, что растущая задолженность населения объясняется не только элементарной нехваткой финансовых знаний, но и экономической ситуацией в стране, когда реальные доходы россиян не растут уже шестой год подряд.
— Выходом из ситуации стал бы экономический рост с повышением зарплат. А для этого нужны инвестиции, особенно иностранные. Все знают, как после санкций у нас с этим обстоит ситуация. Только в Петербурге закрылся завод General Motors, под Северной столицей Ford. А цены ни на что не снижаются. При этом в отсутствие финансовых навыков мы со всех сторон слышим, что кредиты это хорошо, их надо брать. Существует даже у маркетологов такое понятие, как «этика опережающего потребления, — констатировал он.
Как отметил дозвонившийся в студию телезритель Александр, кредиты — это новая социальная форма существования россиян.
— Она вынужденная. Её нам навязали банки и коллекторы. Молодёжи жить не на что, вот они и покупаются, — заявил Александр.
В ответ на это Юрий Веселов невесело припомнил, что долги — это не порождение новых реалий. Из них не вылез даже Александр Пушкин.
Не податься ли в банкроты?
Как сошлись во мнении эксперты, пока что единственным шагом, сделанным навстречу россиянам для решения их долговых проблем, стала процедура личного банкротства. В 2018 году через неё прошли свыше 40 тысяч человек, в 2017 году — чуть более 20 тысяч.
Юрий Веселов подчеркнул, что существующая в современном виде процедура — это гораздо более цивилизованный вариант, чем схема лихих 90-х прошлого века, «когда братки отжимали квартиры».
При этом подача иска в суд о признании банкротом россиянина становятся обязательной с его стороны по закону, если накоплен долг более 500 млн рублей и имеется просрочка в три месяца.
— Увы, многие так не делают, и зря. Если уже такая ситуация сложилась, то человек должен сесть и подсчитать, может ли он отдать деньги без ухудшения качества жизни для себя и близких в нормальной перспективе. Всё остальное — это самообман и игра «в длинную», которая закончится тем же самым, — заявил Сергей Крылов.
Он прокомментировал также предложение главы министерства экономического развития Максима Орешкина о возможности выкупа россиянами собственных долгов у банков. Сейчас такую задолженность коллекторские структуры приобретают за 3% от размера займа.
— Сделка по выкупу долгов предусмотрена законодательством. Что касается цены в 3% для коллекторских агентств, то здесь надо понимать, что долги продаются, как правило, необеспеченные. Кроме того, есть очень высокий риск банкротства должника. В-третьих, в 60% случаев нет контактов неплательщиков, с ним нельзя связаться и хоть как-то взаимодействовать. Для банковского бизнеса накапливать в своих портфелях такие задолженности невыгодно, судиться самим слишком долго и дорого, потому долги и идут на торги, — пояснил он.
Как напомнил Сергей Крылов, эксперты не раз выступали за то, что, если кредитная нагрузка превышает 40% от размера доходов, банкам надо запретить идти на выдачу новых кредитов.
Отметим, что с 1 октября этого года банковские структуры при рассмотрении заявок населения на кредиты начнут применять новый коэффициент – показатель долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение официальных доходов россиянина и уже набранных кредитов. Если на их погашение надо тратить больше 50% доходов, то получение нового займа окажется под большим вопросом.
Как уточнил Денис Аксенов, потребительские кредиты списывают в безнадёжные, когда просрочка по ним превышает год. Тогда-то и вступают в силу коллекторские агентства. И бизнес для них это не самый сладкий: взыскать удается далеко не каждый долг и не в 100% размере.
Так ли страшен черт?
Ещё несколько лет было модным бичевать и бороться с микрофинансовыми организации (МФО) у станций метро. В итоге МФО стали восприниматься многими горожанами как то, от чего надо держаться подальше и ни в коем случае не связываться. После этого федеральное законодательство для таких учреждений серьезно изменилось. Им, например, ограничили ставку по процентам до 365% годовых.
Юрий Веселов припомнил истории, когда и микрофинансовые организации закрываются и разоряются.
— Тут игра идет с двух сторон. Организации пытаются урвать все, что могут, но и граждане стремятся уйти партизанскими тропами, — констатировал он.
По словам эксперта, объём выдачи кредитов микрофинансыми организациями несравним с тем, что делают банки. В лучшем случае речь идёт о 2% от общих сумм кредитования населения.
— Банки — вот самые крупные «бандиты». Во многих банках заставляют ещё принудительно страховаться, а в итоге суммы оказываются совсем не теми, на что изначально рассчитывает клиент, — пояснил он.
Как отметил Сергей Крылов, после корректировок законодательства ситуация с МФО в корне изменилась.
— Теперь законодатель ограничил из деятельность также обязанностью взыскивать с должника не более трехкратной ставки. То есть, если вы взяли 100 рублей, с вас могут взять не более 300. Проблема в том, что многие этого не знают и ведутся на «хотелки» таких кредиторов, — пояснил Сергей Крылов.
Он особо подчеркнул, что МФО не выдает крупные займы. Они краткосрочные и, как правило, очень маленькие. В среднем это от 5 до 30 тысяч рублей. То есть и взыскать могут от 15 до 90 тысяч.
— Да, есть всяческие штрафные санкции. С их учётом в случае 5 тысяч это будет максимум 25 тысяч. Но тут все прекрасно понимают, что процедура взыскания через суд обойдется намного больше этих денег. При этом судебный приказ на основании одного лишь заявления отменяется и дело отправляется в суд общей юрисдикции. А там ещё есть вариант с апелляцией и т.д. То есть всё уходит в разбирательства на полгода и больше. Но опять же, знают это немногие, — заключил он.
С ним согласился Денис Аксенов, подчеркнувший, что МФО, если кредит нужен небольшой, это выход из ситуации, а их закрытие обернется возвращением чёрных и серых «постановщиков на счетчики».
По новым правилам
Новые вступившие в силу с 1 октября требования банков по ПДН к потенциальным кредиторам приведут к кардинальным переменам на рынке, говорят банкиры. Однако заработать изменения смогут лишь в начале 2020 года, когда по заявителям удастся собрать базу. А до конца года всё ещё останется по-старому.
По словам территориального менеджера по работе с партнерами по ипотеке Филиала «Северо-Западный ПАО Банк «Открытие» Татьяны Хоботовой, принципиальным будет то, что пока предложения будут распространяться исключительно на потребительские кредиты. Ипотечную сферу они не затронут. Ещё одним важным моментом станет то, что учитываться теперь будут только официальные доходы, в подтверждение источника которых можно будет принести соответствующую справку.
Таким образом, набрать новые кредиты, чтобы погасить старые, станет очень сложно.
