Авантюра в наличии: когда россияне откажутся от налички и что этому мешает

Экономический смысл есть

Глава Банка Алжира Салах Эддин Талеб заявил, что в рамках масштабной модернизации финансовой системы все расчёты в стране к 2028 году будут переведены в безналичную сферу. Банковская система будет полностью цифровизирована, указал он, и это поспособствует финансовой прозрачности, а также откроет доступ к рынку новым участникам, в том числе цифровым валютам.

Тема отказа от наличных денег не нова: в прошлом году в Евросоюзе ужесточили требования к оплате крупных покупок наличными, введя лимит по сумме для крупных покупок, подобные же лимиты действуют и в других странах. В России таких ограничений нет, лимиты на покупки наличными действуют только для юридических лиц и составляют 100 тыс. рублей на одну операцию. Однако перспективы перехода от наличных к безналичным расчётам становятся всё более реальными, и эксперимент Алжира — тому первый показатель.

У безналичных расчётов много преимуществ, отметили опрошенные 78.ru эксперты, поэтому экономический смысл в отказе от налички, безусловно есть.

— Наличный оборот усложняет жизнь очень многим: это выпуск денег, периодическая замена, потому что деньги изнашиваются, плюс фальшивомонетничество, плюс инкассация, то есть необходимость постоянно деньги отвозить, оплачивать для банков услуги инкассации. Ещё из минусов налички — это возможность кражи, а если случится пожар, она может сгореть. Когда человек открывает бумажник с кучей денег, невольно у рядом проходящего может возникнуть соблазн, — пояснил в беседе с 78.ru доцент кафедры экономики, руководитель магистерской программы «Финансовые инструменты в экономике» Президентской академии в Санкт-Петербурге Артём Голубев.

Переход на цифровые форматы позволяет существенно сократить затраты, согласился доцент Финансового университета при Правительстве РФ Пётр Щербаченко. Кроме того, безналичные платежи — это технологический прогресс и удобство: распространение смартфонов и Интернета сделали их быстрыми, простыми и доступными, констатировал он. Потребители голосуют за удобство и скорость, а возможность носить с собой вместо бумажника одну банковскую карту или даже вместо россыпи карт — один смартфон стала для безналичных платежей однозначным преимуществом.

Кроме того, есть и другие причины, по которым страны недоверчиво относятся к наличности и стремятся сократить её применение. Это теневая экономика и преступность, в которой наличные деньги задействованы прежде всего.

— Наличные расчёты анонимны, что создаёт почву для уклонения от налогов, отмывания доходов и финансирования незаконной деятельности. Безналичные и особенно цифровые транзакции оставляют след, что повышает прозрачность финансовых потоков для государств, — пояснил Пётр Щербаченко.

На это указывал и глава Банка Алжира в своём интервью: он отметил, что полный переход на безналичный расчёт поможет бороться с отмыванием денег, к чему Алжир сейчас относится с особым вниманием. Впрочем, нельзя сказать, что наличные деньги совсем уж «без пригляду» — и у банков, и у регуляторов, и у правоохранительных органов есть развитые возможности для выявления поддельных банкнот и пресечения преступного оборота наличности.

Кроме того, у наличных денег есть существенные плюсы, а у безналичных расчётов — столь же существенные минусы, которые делают полный отказ от наличности в лучшем случае авантюрой.

У безналички есть проблемы

Главный плюс наличных денег — это возможность ими расплатиться в любом месте и в любое время, указал Артём Голубев.

— С безналом есть сложности: до сих пор не во всех точках, а уж особенно в Алжире и ряде других африканских стран, есть терминалы для оплаты. Плюс отсутствие Интернета, какие-то сбои — всё это будет приводить к тому, что ваша оплата не пройдёт. Особенно это обидно, когда нужно купить что-то по мелочи: хлеб, молоко, какие-то вещи на рынке. А как раз в африканских странах рыночная торговля очень распространена, — отметил эксперт.

Действительно, безналичные платежи крайне зависимы от наличия Интернета и электричества. Сегодня нам кажутся эти блага цивилизации безусловными, но, как показывает практика, они очень уязвимы — достаточно вспомнить регулярные снижения скорости мобильного Интернета в российских регионах из-за атак БПЛА. Когда это произошло в первый раз, множество людей оказались застигнуты врасплох: они не могли ни оплатить товары, поскольку платежи не проходили, ни даже снять наличные деньги, так как не работали банкоматы.

Конечно, власти принимают меры, чтобы минимизировать последствия борьбы с беспилотниками для граждан и обеспечить их защиту без существенного ущерба для комфорта — в частности, введён и тестируется «белый список» сайтов и приложений, которые будут доступны в такие моменты. Однако это указывает на большую проблему, связанную с развитием безналичных платежей.

— Я думаю, чем дальше, тем чаще мы будем встречать какие-то глобальные сбои — когда полстраны или крупные города на несколько часов, а то и дней будет просто «отрубать» от Интернета. Плюс в условиях обеспечения безопасности из-за налётов дронов могут на несколько часов или дней «вырубать» Интернет. Поэтому возникают сложности, — констатировал Артём Голубев.

Эксперт напомнил, что в моменты, когда предполагаются длительные отключения мобильного Интернета, людям всегда советуют запасаться наличными деньгами на сумму, которая покроет элементарные расходы. Да и в целом проблемы можно встретить даже без экстренных ситуаций вроде налётов дронов: достаточно сбоя на терминале или отключения света в магазине, чтобы оплата по безналу стала невозможна.

— Возникает вопрос, как будет осуществляться торговля при таких сбоях? Как люди будут решать эти вопросы — записью в бумажках, что ли? — рассуждает эксперт.

Есть и ещё один момент, который мешает полностью убрать наличные деньги из оборота, несмотря на то что они требуют затрат и приносят некоторые проблемы, в том числе с преступностью. Это — отсутствие «идеальных условий», в частности по инфраструктуре. И такая проблема актуальна не только для африканских стран, но даже и для России, с её необозримыми просторами и очень разными по рельефу, климатическим условиям и развитости регионами.

— Доступ к стабильному Интернету, банковским терминалам и устройствам для оплаты должен быть обеспечен на всей территории страны, включая отдалённые и сельские районы, — отметил Пётр Щербаченко условие для отказа от налички.

До тех пор, пока это физически невозможно, о полном отказе от наличных денег говорить не приходится, ведь иначе платежи в районах без выстроенной инфраструктуры просто нечем будет обслуживать.

Цифровой рубль не победит наличку

К идеальным условиям, которые необходимы, чтобы полноценно перейти на безналичные расчёты, Пётр Щербаченко отнёс также всеобщее доверие населения — граждане должны быть уверены в безопасности своих сбережений и стабильности банковской системы. Впрочем, в России с этим, судя по статистике, всё хорошо: доля безналичных платежей достигла 87,5% в расчётах физических лиц.

— По данным Банка России, в первом квартале 2025 года количество платежей с помощью QR-кодов и биометрии в России удвоилось в годовом исчислении и составило 800 млн операций. Общая сумма покупок, оплаченных такими способами, превысила 1,1 трлн рублей и выросла на 389 млрд рублей по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, — рассказал Пётр Щербаченко.

В целом мы действительно уже давно пришли к снижению наличного оборота, согласился Артём Голубев. При этом некоторые надежды, с одной стороны, и опасения, с другой, возникают из-за грядущего введения цифрового рубля — третьей формы национальной валюты. Однако, по мнению эксперта, ни рассчитывать на него, ни бояться не надо.

— На наличные расчёты приходится не больше 10%. Когда оборот наличных и так совсем небольшой, можно ли его ещё существенно сократить? Не думаю, что он может существенно уменьшиться, до условных 5%. Цифровой рубль скорее заберёт часть рынка у безналичных расчётов, а не у наличных, на которые приходится и так небольшая доля, — считает эксперт.

Главные достоинства цифрового рубля — это его прозрачность, полная подконтрольность Центробанку, поскольку счета размещены на его платформе, а также очень высокая скорость платежей, выше, чем у обычного «безнала». Кроме того, обслуживание цифровых платежей должно быть дешевле для бизнеса, чем безналичных и тем более наличных, поскольку из цепочки исключаются банки.

Есть даже предположения, что цифровой рубль сможет решить проблему отсутствия Интернета — по крайней мере, о таких перспективах заявляет Центробанк. Как это будет реализовано, пока неизвестно, но если цифровым рублём действительно можно будет расплачиваться без доступа к Интернету, это сразу выведет его в «высшую лигу» по комфорту для граждан.

— Я не думаю, что цифровой рубль сможет решить значительную часть проблем, таких как отсутствие терминалов, Интернета, электроэнергии и так далее. Вряд ли цифровой рубль сможет решить этот вопрос лучше, чем безналичные деньги, поэтому скорее он заберёт долю рынка у «безнала», а не у налички, — в свою очередь, резюмировал Артём Голубев.

Можно сказать, что безналичные расчёты «упёрлись в потолок» — расти им дальше некуда, потому что для роста недостаточно инфраструктуры. И это означает, что пока электричество и Интернет не станут безусловными благами, по крайней мере, на территории России, от наличных расчётов полностью не откажутся, несмотря на все их неудобства. А эксперимент Алжира покажет, насколько такая модель в целом работоспособна и реализуема в будущем, пусть и не ближайшем.