«Цифра» вместо денег: кому выплатят пенсии в цифровом рубле и как от него отказаться

Что такое цифровой рубль и зачем он нужен

Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты, которая будет действовать вместе с наличными и безналичными рублями. Цифровой рубль чем-то похож на криптовалюту, которую официально выпускает государство: фактически это цифровой код, который хранится на платформе Центробанка, а не в коммерческом банке.

Важно, что все три формы рубля между собой равны, то есть 1 наличный рубль равен 1 безналичному рублю и 1 цифровому рублю.

Обсуждение введения цифрового рубля в России началось ещё в 2020 году, однако продвигалось оно, можно сказать, неспешно. Сам прототип платформы для цифрового рубля появился только в декабре 2021 года, тестировать и разрабатывать законодательство для его применения начали в 2022 году, а в реальное поле в пилотном режиме он вышел лишь в августе 2023 года.

С тех пор эксперимент по применению цифрового рубля постепенно расширяется, а начало его полноценного внедрения запланировано на 1 сентября 2026 года: тогда возможность совершать операции с цифровым рублём должны будут предоставить крупнейшие банки и крупные торговые компании, которые в них обслуживаются. На полное внедрение цифрового рубля запланированы ещё целых два года.

Зачем понадобилось вводить ещё одну форму рубля? Для этого есть целый комплекс причин и преимуществ, связанный как с обычными повседневными платежами, так и с международными расчётами.

1. Быстрые платежи: переводы в цифровом рубле будут проходить мгновенно в режиме 24/7.

— Любые банковские операции проводятся не моментально, могут быть различного рода задержки. С цифровым рублём их не может быть по определению. Это выгодно и для государства, и для получателей. Позднее и бизнес оценит все преимущества такого механизма расчётов, — пояснил в беседе с 78.ru руководитель образовательной программы «Экономика» Президентской академии в Санкт-Петербурге, кандидат экономических наук Дмитрий Десятниченко.

2. Смарт-контакты: через цифровой рубль можно будет автоматически платить штрафы, оплачивать услуги ЖКХ, аренды и других сделок.

3. Отсутствие комиссии для физлиц: обычные россияне смогут переводить цифровые рубли вне зависимости от лимитов банков и комиссий за переводы. А для бизнеса тарифы будут значительно снижены при сравнении с другими формами валюты.

4. Возможность платить без доступа к Интернету: цифровой кошелёк не будет требовать наличия постоянного доступа в Интернет, как это необходимо сегодня для оплаты «безналом», и потому станет удобной заменой при проблемах с мобильным Интернетом.

5. Прозрачность бюджетных трат: цифровой рубль обеспечит снижение нецелевого расходования бюджетных средств за счёт полного контроля над операциями.

6. Независимые международные расчёты: с помощью цифрового рубля можно будет обойти санкции Запада на использование его платёжных систем.

— Одним из важных факторов является способность цифрового рубля снизить риски в международных расчётах с дружественными странами, особенно с теми, у которых уже внедрены собственные цифровые валюты. Это позволит использовать цифровой рубль в расчётах со странами ЕАЭС, БРИКС и другими партнёрами, тем самым снижая зависимость от доллара и минимизируя риски блокировки в системе SWIFT, — объяснил в разговоре с 78.ru доцент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, автор социального проекта «Финансовая грамотность: просто о сложном» Пётр Щербаченко.

Сегодня цифровой рубль по-прежнему проходит тестирование, однако оно постепенно увеличивает масштабы. Так, недавно стало известно, что в цифровом рубле впервые выплатили зарплату — её получил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. А вскоре на цифровой рубль начнут переводить выплаты пенсий и пособий.

Когда начнётся перевод пенсий и пособий на цифровой рубль и что это значит

Недавно стало известно, что с 1 октября некоторые статьи расходов российского бюджета будут выплачиваться в цифровых рублях. В открытом доступе перечня этих статей пока нет, однако, скорее всего, одной из первых станет выплата пенсий и пособий.

Как пояснил Дмитрий Десятниченко, внедрение цифровой валюты — задача очень непростая, поэтому начинать её лучше всего с наиболее стандартизированных и простых операций. Выплата пенсий и пособий — как раз из этого разряда, поскольку они начисляются на основе стандартизированных принципов и нормативов.

— Вполне естественно, что начинают с сектора государственных финансов. Было бы странным перекладывать риски этапа введения на негосударственную сферу. Отработав все нормативные и технические моменты на секторе государственных финансов, показав возможности и преимущества цифрового рубля, можно будет рассчитывать на интерес и востребованность нового инструмента в иных секторах, — указал Дмитрий Десятниченко.

При этом пока речь не идёт о том, чтобы пенсионеры массово открывали цифровые кошельки и рассчитывались цифровым рублём. Сейчас цифровой рубль всё ещё находится на стадии пилота, и только некоторые банки в тестовом режиме предоставляют возможность открыть цифровой кошелёк, причём в основном компаниям.

— В цифровом рубле будут идти все перечисления средств в рамках звеньев бюджетной системы. Это гораздо прозрачнее, быстрее и дешевле, чем это происходит сейчас. А далее самим получателям средства могут перечисляться как безналичными рублями, так и цифровыми. Цифровыми они придут быстрее, — пояснил Дмитрий Десятниченко.

Пока точно не известно, начнётся ли перевод пенсий и пособий в цифровой рубль в октябре — понятно только, что с 1 января 2026 года на него переведут все федеральные выплаты, а региональные на него перейдут не раньше 2027 года. В любом случае насильно никого заставлять пользоваться цифровым рублём не будут: граждане смогут выбрать сами, в какой форме получать пособия и пенсии — наличной, безналичной или цифровой.

Чем грозит переход на цифровой рубль?

С переходом на цифровой рубль связано большое количество мифов и опасений. 78.ru попросил экспертов прокомментировать самые популярные из них.

Миф №1: накопления в цифровом рубле можно легко потерять.

На самом деле риски потерять наличные деньги несравнимо выше, указал Дмитрий Десятниченко. И даже безналичные рубли, которые лежат на счетах в коммерческих банках, защищены меньше, чем цифровой рубль, который хранится непосредственно в ЦБ.

— Коммерческий банк может обанкротиться, у него могут отозвать лицензию, может случиться технический сбой. У ЦБ эти риски практически отсутствуют, — указал Дмитрий Десятниченко.

Миф №2: цифровой рубль обеспечит тотальный контроль за финансами россиян.

В некотором смысле это правда, ведь цифровой рубль будет полностью подконтролен ЦБ, так как выпускается именно им. Однако и все остальные формы рубля точно так же подконтрольны ЦБ, поскольку только он их и выпускает. Безналичные платежи отслеживают банки и Росфинмониторинг, движение наличных также отслеживается благодаря нумерации купюр.

— Объём данных о пользователях при использовании цифровых рублей не будет превышать тот, который уже существует для безналичных расчётов. Данные о балансе на цифровых кошельках и информация о цифровых рублях будут находиться под защитой банковской тайны аналогично тому, как это происходит с традиционными банковскими счетами, — отметил Пётр Щербаченко.

Миф №3: цифровой рубль может «сгореть».

Цифровой рубль — не бонусные баллы, поэтому «сгореть», исчезнуть после истечения какого-то времени он не может. Срока годности у него нет, как и любого другого рубля.

— Это одна из форм национальной валюты, аналогичная безналичным рублям на банковских счетах. Он будет действовать, пока сам пользователь его не использует, — пояснил Пётр Щербаченко.

Миф №4: можно потерять доступ к цифровому рублю, если забыть пароль.

У цифрового кошелька нет паролей, отметил Пётр Щербаченко: для доступа к нему нужно пройти идентификацию в банке и получить ключ.

— В случае, если же с ним что-то случится, Центробанк вернёт доступ к цифровому кошельку — для восстановления доступа клиенту нужно будет пройти повторную процедуру в банке и получить ключ. Деньги на кошельке не пропадут, — объяснил эксперт.

Миф №5: цифровой рубль могут легко украсть.

Риск киберугроз есть, однако, поскольку цифровые рубли хранятся на платформе Центробанка, они значительно ниже, чем для безналичных рублей на счетах в коммерческих банках.

Чаще всего деньги похищают мошенники с помощью социальной инженерии, а не хакеры с помощью взлома, и в этом смысле самое рискованное звено в цепочке — сам владелец цифрового кошелька. Если он не поддастся обману, никто его деньги украсть не сможет.

— Многие инновации на начальном этапе встречают в штыки. Вспомните, как совсем недавно говорили о смертельной опасности СВЧ-печей, позже — мобильных телефонов. Сейчас об этом забыли. Так что подобные «пугалки» — это нормально. Но это пройдёт, — уверен Дмитрий Десятниченко.

Можно ли отказаться от цифрового рубля

Опрошенные 78.ru эксперты особо развенчали один из самых популярных мифов — о том, что россиян будут заставлять использовать цифровые рубли. Никого насильно переводить на цифровые рубли и заставлять открывать цифровой кошелёк не будут, каждый россиянин имеет право получать деньги в той форме, которая ему привычнее.

Также нет необходимости от отказываться от цифрового кошелька — достаточно просто его не открывать.

— Никаких специальных заявлений об отказе пользоваться цифровыми рублями заполнять и относить в МФЦ или какие-то другие инстанции не нужно. МФЦ не имеет никакого отношения к открытию счетов цифрового рубля, — напомнил Пётр Щербаченко.

Таким образом:

• автоматического открытия цифрового кошелька не будет,
• письменного отказа от его открытия не требуется,
• насильно переводить на цифровые рубли никого не будут.

А как открыть цифровой кошелёк при желании?

1. Зайдите в мобильное приложение своего банка. Важно, чтобы банк был партнёром проекта цифрового рубля.

2. Выберите раздел, связанный с цифровым рублём, и создайте цифровой кошелёк.

3. Подтвердите создание кошелька.

Пополнить цифровой кошелёк можно с любого другого счёта с помощью перевода. А чтобы положить на него наличные, придётся сначала их зачислить на безналичный счёт в банке, а затем уже оттуда перевести их в цифровую форму.

Как обналичить цифровой рубль

Напрямую с цифрового кошелька обналичить деньги будет нельзя. Сделать это можно только после перевода на обычный безналичный счёт. Поэтому:

1. Откройте мобильное приложение или сообщите на кассе в банке, что хотите перевести деньги с цифрового кошелька.

2. Переведите нужную сумму с цифрового кошелька на обычный безналичный счёт.

3. Снимите деньги с этого счёта в банкомате или через кассу банка.

Цифровой рубль и криптовалюта: в чём разница

Технически цифровой рубль мало отличается от криптовалюты: в нём используются те же алгоритмы блокчейна, то есть системы распределённого реестра — базы данных о транзакциях. Однако при всей схожести цифровой рубль имеет принципиальное отличие от криптовалюты: его выпускает Центробанк, а не какая-то частная компания, и его ценность поддерживается именно Центробанком.

— Криптовалюта — это частное изобретение. Она имеет популярность и лишь поэтому чего-то стоит. Цифровая национальная валюта — это лишь новая форма официальной национальной валюты, являющейся в силу закона платёжным средством в стране, — указал Дмитрий Десятниченко.

Цифровой рубль хранится на платформе Центробанка, выпускается Центробанком и обеспечивается Центробанком. В отличие от криптовалюты, это не инвестиция, то есть на цифровом рубле не получится заработать: его курс по отношению к другим валютам ровно такой же, как и у других форм рубля.

— Цифровой рубль — это не средство сбережения, таким образом, проценты на остаток на цифровом кошельке начисляться не будут, — напомнил Пётр Щербаченко.

Цифровой рубль — это только ещё одно официальное средство расчёта, более удобное и технологичное, чем другие. Инвестировать в него не получится, можно лишь вложить его в другие средства инвестиций.

Цифровой рубль и мошенники: популярные схемы обмана

Как и любую новинку, тему цифрового рубля уже начали активно использовать мошенники.

К примеру, Центробанк рассказывал о такой схеме: злоумышленники создают сайты в фирменных цветах и с логотипом цифрового рубля, на которых посетителей приветствует «личных менеджер» и уговаривает их положить некую сумму на «депозит» — чтобы присоединиться к программе, пока «порог входа низкий». Разумеется, это обман: инвестиционных проектов цифрового рубля не существует.

Есть и другие схемы — например, скам-ресурсы, где предлагают «лёгкий заработок» с помощью цифрового рубля по аналогии с криптовалютами, фишинговые сайты для «сохранения накоплений» и оказания «консультативных услуг по цифровому рублю», спам-рассылки с предложением купить цифровой рубль по «выгодному курсу».

Бывают даже экзотические варианты — например, продажа накопителей, где якобы хранятся цифровые рубли. И конечно, остаётся крайне актуальным телефонное мошенничество, когда людям предлагают перевести накопления на «безопасный цифровой счёт».

Всё это говорит о том, что при использовании цифрового рубля, каким бы защищённым он ни был с технологической точки зрения, нужно по-прежнему оставаться бдительным.

— Будущим пользователям цифрового рубля следует учитывать такие же риски, как при использовании безналичных рублей. Злоумышленники могут использовать социальную инженерию, фишинг и вредоносное ПО для получения доступа к счетам. Пользователей могут обманом убедить самостоятельно перевести средства на счета мошенников через различные схемы. <…> Чтобы избежать этого, важно соблюдать кибергигиену: не раскрывать конфиденциальные данные, такие как пароли из сообщений, ПИН-коды, не переходить по подозрительным ссылкам, — напомнил Пётр Щербаченко.

Если же цифровые рубли всё-таки украдут одним из указанных способов, к ним будут применяться те же меры защиты, что и для безналичных операций, отметил эксперт. Кроме того, для обеспечения безопасности ЦБ может ввести дополнительные меры — например, подтверждение и идентификацию при переводе средств, «период охлаждения» и другие.

Цифровой рубль сегодня — это шаг вперёд в технологичности финансов, однако никого не будут заставлять делать этот шаг насильно.

— Я бы сравнил это с введением электронной почты в дополнение к бумажной корреспонденции, электронных открыток в дополнение к бумажным, цифровой фотографии в дополнение к аналоговой плёночной и бумажной. Новое не запрещает традиционное, но ввиду безусловного удобства и в целом большей надёжности вытесняет его естественным путем. Печатная фотография может легко прийти в негодность, а цифровые копии можно копировать и хранить в разных местах, что гораздо надёжнее. Электронная почта позволяет значительно увеличить объём корреспонденции, всегда иметь всю её под рукой и легко и быстро находить то, что требуется. С традиционной бумажной — это невозможно, — резюмировал Дмитрий Десятниченко.

Так и цифровой рубль: когда всем будет ясно его удобство, он станет гораздо популярнее, чем сейчас, а мифы о нём уйдут в прошлое. Ждать этого осталось совсем недолго.