Возвращаемся к истокам? Почему в России растёт спрос на наличку и при чём здесь Интернет

Прогресс необратим, хотя…

Банк России сообщил, что в июле произошёл отток ликвидности на 0,2 трлн рублей — это означает, что на столько вырос у россиян спрос на наличные деньги. Причин, по мнению Центробанка, может быть две: во-первых, новости о грядущем мониторинге переводов, которые заставляют население и бизнес формировать запас наличности, а во-вторых — временное отключение Интернета в отдельных регионах.

С отключением мобильного Интернета сталкиваются все регионы России, страдающие от атак беспилотников. Таким образом снижается эффективность этих атак. Пострадали и Петербург с Ленинградской областью: так, 5 июля жители Северной столицы в течение дня мучились в поисках работающих терминалов и банкоматов, поскольку мобильный Интернет массово сбоил. Такие же проблемы бывают и в Ленобласти. Неудивительно, что столкнувшиеся с сбоями россияне начинают запасать наличные на случай повторения таких ситуаций.

В течение многих лет в России активно развивалась цифровая среда: бесконтактная оплата, «Госуслуги», заказ продуктов и такси через приложение и другие. Даже в метро Петербурга сегодня можно пройти с помощью приложения «Подорожник», чего ждали давно. Однако сбои мобильного Интернета ставят прогресс под удар, демонстрируя его уязвимость, и рост спроса на наличные деньги, как кажется, это только подтверждает.

Впрочем, опрошенные 78.ru эксперты не видят причин для опасений за цифровую среду в России: по их мнению, процесс уже необратим, поскольку цифровая трансформация экономики уже изменила платёжную среду.

— Отдельные сбои, конечно, вызывают негативную реакцию пользователей, но причина скорее в уже устоявшихся привычках и сиюминутном дискомфорте. С другой стороны, XXI век развивает в людях новые компетенции: гибкость и умение подстраиваться к реалиям текущего момента — одна из отличительных черт современного человека. Возможно, рост интереса к наличным деньгам — это способ обеспечить запасной вариант расчётов, сохранив привычное удобство, — предположила в беседе с 78.ru старший преподаватель кафедры менеджмента Президентской академии в Санкт-Петербурге, кандидат экономических наук Ирина Радионова.

Такого же мнения придерживается и доцент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, автор социального проекта «Финансовая грамотность: просто о сложном» Пётр Щербаченко. Он указал, что, конечно, перебои с мобильным Интернетом и связью, которые в некоторых регионах могли длиться по несколько дней, частично могут поменять финансовые привычки людей, подталкивая к увеличению использования наличных средств, но эти перемены не окончательны.

— Платёжные привычки быстро не исчезают, и после стабилизации Интернета люди, скорее всего, вернутся к безналичным расчетам. <…> Для граждан наличные в текущих реалиях служат страховкой от технических сбоев, обеспечивая уверенность в возможности совершения покупок, — констатировал эксперт.

Кроме того, представление о том, что россияне перестали использовать наличку с развитием цифровых платежей, не соответствует действительности. Ирина Радионова напомнила результаты исследования Центробанка: в 2024 году 24% граждан предпочитали наличку в повседневных расчётах, и этот показатель не менялся с 2023 года. Помимо этого, 43% граждан не могли обойтись без наличных денег (в 2023 году — 40%), а 9% рассчитывались исключительно наличными.

— Население демонстрирует приверженность к наличным деньгам безотносительно проблематики отсутствия Интернета. Статистика абсолютных цифр также говорит о сохранении достаточно стабильного объёма наличных денег в обороте при явном росте безналичных расчётов. По официальным данным Банка России, сумма наличных денег в обращении на 01.04.2025 — 17 641,3 млрд руб., а на 01.07.2025 — 17 973,7 млрд руб. Рост составил 1,88%. При этом по состоянию на 01.07.2024 сумма наличных денег в обращении была зафиксирована на уровне 17 926,2 млрд руб., что демонстрирует постоянство показателей, — указала эксперт.

Таким образом, в текущем оттоке ликвидности нет ничего чересчур сенсационного: россияне, несмотря на развитие безналичных расчётов, не стремятся отказаться от налички совсем. Но скажется ли это на дальнейшем развитии цифровой инфраструктуры?

Государство не проведёшь

Наличными деньгами сегодня пользуются в основном взрослые люди и те, кто живёт в местах с нестабильным Интернетом и отсутствием безналичного расчёта, отметил Пётр Щербаченко. Однако есть в комментарии Центробанка указание и на другую возможную причину роста спроса на наличку: в силу вступили изменения в законодательстве, которые повышают контроль за переводами.

Главное из них — контроль за переводами физлиц в рамках поправок к закону № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Пристальное внимание привлекают регулярные переводы на серьёзные суммы, не соответствующие официальному доходу получателя, к ним может относиться зарплата «в чёрную» или, к примеру, плата за не оформленную официально аренду квартиры. Теперь такие суммы, если они будут признаны доходом, облагаются налогом. Важно, что под новые правила не подпадают подарки, безвозмездные переводы родственникам, возврат долга — в общем, всё, что не имеет отношения к оплате услуг.

Помимо этого, теперь за транзакциями внимательно следит Росфинмониторинг, который получил возможность блокировать карты, если операции вызывают у него подозрения. Такая блокировка может продлиться 10 рабочих дней.

Использование налички, как кажется, единственный и простой способ обойти новые правила. И это неудивительно, ведь наличные деньги давно считаются инструментом «теневой» экономики, поэтому с наличными расчётами борются во многих странах мира. Россия не исключение, но теперь получается, что она вновь оказывается под ударом криминала.

— Анонимность наличных денег всегда делала их привлекательными для «теневой» экономики. Однако за последние десятилетия глобальные усилия по противодействию незаконному обороту наличности, в том числе и благодаря законодательным реформам, вышли на качественно новый уровень, превращая «серые зоны» в зоны повышенного контроля. Банки, фискальные службы и правоохранительные органы действуют как единая система, выявляя подозрительные операции и пресекая попытки злоупотреблений, — успокоила Ирина Радионова.

В то же время бизнес вряд ли начнёт отказываться от безналичных платежей, несмотря на возможность благодаря наличке немного «обхитрить» государство. Как ни странно, в большинстве своём бизнес заинтересован в безналичных платежах: они позволяют снизить издержки и исключают необходимость проведения инкассаций, указал Пётр Щербаченко. Кроме того, безналичные расчёты позволяют оперативно использовать поступившие от клиентов средства и снижают риски фальшивомонетничества, дополнила Ирина Радионова.

— С другой стороны, возможность расплатиться наличными — это в своём роде комфорт для клиента, возможность выбора, что в условиях высококонкурентного рынка имеет важное значение. И не стоит забывать о банковских тарифах на услуги эквайринга. Поэтому для каждого торгового предприятия необходимо найти оптимальное сочетание наличных и безнала, обеспечивающее максимальный экономический эффект, — резюмировала эксперт.

Сегодня власти активно работают над тем, чтобы вернуть россиянам привычный комфорт в цифровых платежах: Минцифры ещё в начале августа вместе с операторами связи согласовало техническую схему доступа граждан к мобильному Интернету при ограничениях. Предполагается, что появится белый список сервисов, которые будут доступны на прежней скорости во время блокировок, среди них маркетплейсы, службы доставки, такси и другие. Однако пока он не появился, россияне продолжают запасаться наличными. Впрочем, возможно, делают они это не только из-за ограничений Интернета и опасений блокировок карт.

— Рост спроса на наличные деньги может оказаться сезонным, связанным с отпускным периодом у населения, что подтверждается статистическими данными Банка России, приведёнными выше. Кроме того, снижение ключевой ставки ЦБ привело к снижению ставок по банковским вкладам граждан и их доходности, что могло стать драйвером снижения интереса держать сбережения на счетах и желания направить их на приобретение материальных благ, — предположила Ирина Радионова.

Не просто средство платежа

Так или иначе, на наличку оказывается повсеместное давление — в обычной обстановке безналичные платежи просто удобнее и безопаснее. Когда Минцифры справится с ограничениями мобильного Интернета, всё вернётся на круги своя, и есть шанс, что спрос на наличные средства вновь начнёт снижаться.

— С ростом электронной коммерции тренд на цифровизацию сохранится, и безналичные расчёты будут в дальнейшем превышать количество операций с наличными, — уверен Пётр Щербаченко.

На носу и выход в массовое использование цифрового рубля — третьей формы российской валюты. Уже с 1 октября 2025 года его начнут использовать для части федеральных расходов, с 1 января 2026-го — для всех выплат федерального бюджета, в том числе пенсий, а с 1 сентября 2026-го начнётся массовое внедрение. Полное освоение цифрового рубля продлится до 2028 года, но уже сегодня многие опасаются за его надёжность с одной стороны и за будущее налички — с другой.

Цифровой рубль — высокотехнологичный инструмент, который, в отличие от традиционных безналичных платежей, должен работать и в офлайне. Он тоже может помочь с проблемой платежей без мобильного Интернета, однако и с ним есть сложности и риски, предупредили эксперты.

— Существует ряд решений, позволяющих работать с цифровой валютой в офлайн, но они требуют специальных технологий, например, офлайн-кошелек, отложенная синхронизация и другие. Работа с цифровым рублём офлайн имеет ряд ограничений, свойственным офлайн-транзакциям, например, риски двойного списания, задержки в проведении операций и т. п. Учёт объективных особенностей работы офлайн при формировании платёжного ландшафта с использованием цифрового рубля позволит сделать его максимально удобным и нивелировать риски отсутствия Интернета, — отметила Ирина Радионова.

Когда цифровой рубль массово внедрят, платёжный рельеф вновь поменяется, денежные потоки перераспределятся, но это не означает, что наличные деньги полностью уйдут из оборота. «Закат» эпохи налички часто обсуждается в СМИ и среди экспертов, но спрогнозировать её объёмы в динамике так и не получается — слишком изменчив рынок и слишком неопределённы внешние факторы, указала Ирина Радионова.

— Безусловно, сегодня наличные постепенно уступают лидерство безналичным расчётам, а с введением в обращение цифрового рубля это отставание, вероятно, станет ещё более очевидным, однако надо понимать, что абсолютный отказ от наличных денег невозможен в первую очередь исходя из их сущности и важности роли для населения. В долгосрочной перспективе наличные деньги не собираются «сдавать позиции» и по-прежнему будут играть важную роль в экономике страны и в жизни граждан, — резюмировала Ирина Радионова.

Наличные деньги — не просто средство платежа, а социальное благо, гарант финансовой безопасности населения и безусловное обязательство Банка России, закреплённое в законе, указала эксперт. Поэтому «хоронить» их точно не стоит, хотя и прежние позиции они вряд ли «отобьют», даже несмотря на временные неудобства, отключения Интернета и ужесточение законодательства о переводах.