Не спасёт даже банкротство: почему в РФ растут просрочки по кредитам и что с этим делать

Системная проблема

Объём просроченной задолженности по потребительским кредитам достиг 1,5 трлн рублей, при этом к маю он вырос на 400 млрд рублей по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это рекорд за все шесть лет наблюдения за показателем, сообщил Центробанк.

Сегодня не лучшее время брать кредиты, указали опрошенные 78.ru эксперты. Причины для этого есть: высокая ключевая ставка заставляет банки повышать ставки по кредитам, которые они выдают, в итоге проценты по займам стали неподъёмными что для бизнеса, что для обычных людей. Кроме того, ЦБ сильно «закрутил гайки» в отношении макропруденциальных лимитов, то есть банкам приходится хранить гораздо больше средств, чтобы выдавать кредиты заёмщикам с высокой долговой нагрузкой, поэтому в принципе получить кредит сейчас достаточно сложно.

Однако корни современной проблемы с кредитами уходят в прошлые годы: по данным регулятора, больше всего на просрочку выходят кредиты, выданные в конце 2023 — начале 2024 года под высокие ставки рискованным заёмщикам — то есть ещё до резкого ужесточения денежно-кредитной политики, когда ключевая ставка уже была высокой, а лимиты ещё не достигли уровня заградительных. И объёмы просрочки говорят о том, что это не личные сложности отдельных граждан, не сумевших рассчитать свои средства, а системная проблема.

— Просрочки по кредитам граждан — закономерное следствие ухудшения экономической ситуации в стране. Это ни для кого не секрет. Инфляция в последние годы находилась на уровне значительно выше целевого показателя в 4 %, инфляционные ожидания населения также высоки. Несмотря на повышение цен и увеличение ключевой ставки, люди предпочитают покупать «здесь и сейчас» (пока не стало дороже). Зачастую сбережений не хватает, и приходится привлекать кредитные средства. Кроме того, банки всё агрессивней рекламируют свои кредитные продукты: им надо как-то зарабатывать и в таких условиях. И не хочешь брать кредит, но возьмёшь! — объяснила в беседе с 78.ru эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.

Правда, законодатель в стороне не остался: помимо активных действий ЦБ по отбиванию у банков желания выдавать рискованные кредиты, с 1 марта 2025 года вступили в силу поправки в ст. 28 закона о рекламе, которая регулирует рекламу финансовых услуг и финансовой деятельности. Правила теперь стали строже, с акцентом на интересы потребителя, отметила Евгения Боднар.

Проблемное положение заёмщиков не лучшим образом сказывается не только на их финансовом состоянии, но и на банковской структуре и функционировании финансовой системы. Ведь, как пояснила в разговоре с 78.ru доцент кафедры менеджмента Президентской академии в Санкт-Петербурге Линда Рыжих, при росте просрочки по кредитам ЦБ увеличивает требования по резервированию средств, это приводит к потере банковской прибыли и росту их рисков.

— Банки вынуждены пересматривать условия кредитования, ужесточая их. Кроме того, рост долговой нагрузки приводит к уменьшению объёмов потребления, а это приводит к снижению рыночного спроса и потерям доходов предпринимателей, снижению налоговых поступлений в бюджет, — описала последствия текущей ситуации Линда Рыжих.

Поэтому нельзя сказать, что проблема просрочек касается только потребителей и банков — как системны её причины, так же системны и её последствия. Очевидно, что государство будет бороться с ней. Но как?

Ключевая ставка ни при чём?

Сегодня практически все события в экономике принято привязывать или объяснять движениями ключевой ставки. И в каком-то смысле это правильно, ведь Центробанк уже на протяжении полугода в рамках жёсткой денежно-кредитной политики держит ключевую ставку на крайне высоком уровне и лишь на прошлом заседании пошёл на её символическое снижение. Это влияет на всю экономику, от крупного бизнеса до обычных граждан. Кроме того, среди факторов, на которые ЦБ опирается при принятии решения, есть и данные по закредитованности россиян.

Поэтому неудивительно, что первая мысль, которая возникает при столь неприятных новостях об экономике, следующая: ЦБ будет бороться с проблемой при помощи ключевой ставки.

— Это будет одним из ключевых факторов при рассмотрении вопроса об изменении ключевой ставки на следующем заседании ЦБ РФ. Наиболее вероятно, что ставка будет понижена, то есть денежно-кредитная политика смягчения будет продолжена, — подтвердила Линда Рыжих.

Снижение ключевой ставки позволит гражданам реструктурировать свои займы под более низкий процент, что снизит их долговую нагрузку. Однако всё же напрямую связывать недовольство ЦБ уровнем закредитованности россиян и возможное снижение ключевой ставки не стоит, считает Евгения Боднар. Дело в том, что в сложившейся ситуации есть и обратная сторона медали.

— Если кредиты подешевеют — они станут более привлекательны. Выходит, что, несмотря на попытки ЦБ бороться с долговой нагрузкой населения (путём того же введения макропруденциальных лимитов), рост задолженности может вырасти. Тем не менее конкретные инструменты по борьбе с закредитованностью потенциально более эффективны, нежели изменение ключевой ставки, — отметила эксперт.

Линда Рыжих также считает, что у государства есть достаточно способов повлиять на ситуацию без повышения ключевой ставки. Прежде всего это дальнейшее ужесточение денежно-кредитной политики, но при помощи иных инструментов — например, ввести обязанность для банков более тщательно оценивать кредитоспособность заёмщиков, чтобы убедиться в их способности погасить задолженность. Правда, это может быть сложно, ведь сегодня в поле «кредитного» зрения ЦБ есть большое белое пятно — сервисы рассрочки BNPL (Buy now, pay later — «покупай сейчас, плати позже»).

Сегодня сервисы рассрочки, например «Сплит» от «Яндекс Маркета» или «Частями» от Wildberries, не регулируются Центробанком, а сами рассрочки не отражаются в кредитной истории. Законопроект о том, чтобы внести их в кредитную историю, прошёл первое чтение в Госдуме в феврале 2025 года и вскоре должен быть рассмотрен во втором, но срок его вступления в силу уже перенесён на 1 апреля 2026 года. Увидеть полную долговую нагрузку клиента в такой ситуации может быть сложно.

— Закредитованность зависит от двух факторов: объёма доходов и уровня финансовой грамотности населения. Доступность кредитов и относительная простота их оформления в большей степени сказываются на росте просроченной долговой нагрузки людей, чем маркетплейсы и BNPL. Однако такие сервисы позволяют заимствовать денежные средства без проверки кредитоспособности покупателя (они не предоставляют продавцам доступ к информации о наличии подобных кредитов или займов у покупателя), и сумма долга по BNPL-платежам может постепенно вырасти до критических значений, — констатировала Линда Рыжих.

Поэтому, хотя проблема просрочек по кредитам системная и вызвана в том числе общим состоянием экономики страны, всё вновь возвращается к самим гражданам. Для преодоления проблемы необходимо создавать эффективные программы помощи людям с большими долгами, указала Линда Рыжих, а также способствовать повышению финансовой грамотности населения.

— Упор здесь нужно делать не только на то, как бороться с мошенниками, но и на обучение людей основам управления личными финансами. Нужно научить граждан принимать рациональные и обоснованные решения о том, сколько денег можно занять и как оптимально погасить задолженность, — отметила эксперт.

Останови себя сам

Проблема закредитованности россиян появилась не вчера: у многих заёмщиков за плечами тяжёлые истории борьбы с кредитами и попытками балансировать на плаву, рассказал 78.ru историк экономики, управляющий партнер репутационного агентства Dragons.Media Сыдып Бальдруев. А начались они ещё в середине 2000-х годов.

— Тогда вслед за экономическим ростом началась экспансия банковского капитала, который, пользуясь пробелами законодательства, начал предлагать населению кредиты, многие из которых шли от ряда банков просто под чудовищный процент, чуть ли не в десятки процентов, а порой и больше. Население кредиты хватало, так у многих появились первые иномарки, техника, дома и квартиры, однако многие граждане сумели расплатиться за эти кредиты только к середине или концу 10-х годов XXI века, многие граждане до сих пор вздрагивают при слове «коллекторы», — рассказал эксперт.

Затем законодательство «подтянули», ограничив возможности финансовых кооперативов, микрофинансовых организаций и прочих «диких» форм кредитования, когда население получало кредиты с процентами чуть ли не в два раза больше суммы платежа. Однако за это время успело вырасти поколение людей, чьи родители следовали политике: нужна дорогая покупка — иди в банк. В психологии это осталось, как и остались в памяти жуткие истории про коллекторов, поэтому некоторые россияне до сих пор посматривают на кредиты с сомнением.

Тем не менее эпоха доступности кредитов сыграла свою роль: сейчас брать их совсем не время, однако люди продолжают совершать импульсивные покупки и необдуманно использовать кредитные инструменты. Классическая ситуация «5 кредитов у одного человека и непосильная долговая нагрузка» по-прежнему сохраняется, констатировала Евгения Боднар. Поэтому перед тем как взять новый заём, необходимо задать себе несколько вопросов.

— Кредит — это жизнь якобы с деньгами, когда по факту их нет. Он не должен пробивать дыру в бюджете. Обязательно задайте себе вопросы: это единственный кредит или уже есть действующие? Как увеличится общий размер ежемесячного платежа? Кредит создаст актив или его цель — импульсивная покупка? Ведь желание «во что бы то ни стало» купить что-то без просчёта всех рисков может стоить очень дорого, — отметила эксперт.

Также обязательно нужно обдумать выгоду от получения желаемого объекта — она должна покрывать переплату по кредиту. В современной ситуации разумным может быть кредит только в ограниченном количестве случаев: например, его можно взять на образование или на ремонт в квартире под продажу или аренду, когда улучшение внешнего вида поможет поднять стоимость недвижимости, указала эксперт. И конечно, прежде чем оформить заём, нужно оценить свою платёжеспособность — по силам ли вам будет его обслуживать.

— На сегодняшний день очевидно, что денежные средства выгоднее сберегать, — резюмировала Евгения Боднар.

Но что делать, если кредит и просрочка по нему уже есть?

От кредитной истории не сбежать

Главное в такой ситуации — не сбегать: нельзя просто «раствориться в тумане» и избегать общения с представителями банка, это только негативно повлияет на кредитную историю и увеличит долг, предупредила Линда Рыжих.

— Я считаю, что на сегодня наиболее приемлемый способ — это реструктуризация долга. Банк пересматривает условия кредита в пользу заёмщика при подтверждении его неплатёжеспособности. Также можно попробовать оформить кредитные каникулы — заёмщику предлагается отсрочка платежей, например, если его средний ежемесячный доход упал на 30 % и более, — описала способы выправить ситуацию эксперт.

Закон о кредитных каникулах действует в России с 1 января 2024 года. Согласно ему, заёмщик может взять такую отсрочку платежей в двух случаях — если его доход за два месяца упал на 30 % и если его имуществу нанесён ущерб в результате чрезвычайной ситуации. По каждому из оснований кредитные каникулы можно оформить только один раз.

На крайний случай существует и ещё один инструмент, позволяющий «списать» долги, которые невозможно выплатить, — личное банкротство.

— Если же ситуация с долгами достигла крайности, напоминаю: для поддержки населения в непростых реалиях экономики государство с 2015 года предоставляет подавляющему большинству должников возможность начать с чистого листа — процент личных банкротств растёт из года в год, так что стоит непременно рассмотреть возможность признания несостоятельности, — отметила Евгения Боднар.

Однако личное банкротство имеет множество минусов: например, на период процедуры нельзя управлять своими деньгами — это делает финансовый управляющий, имущество должника продадут на торгах, при этом весь процесс может занять до нескольких лет. Именно поэтому к банкротству следует прибегать только в абсолютно безвыходных ситуациях.

Есть и ещё одно последствие банкротства — оно отражается в кредитной истории, сообщать о нём банкам при попытке взять кредит обязательно в течение пяти лет. Разумеется, возможности взять новый заём в таких условиях стремятся к нулю. Впрочем, не обязательно быть банкротом, чтобы испытывать сложности с получением кредитов: как рассказал Сыдып Бальдруев, не менее 60 % заёмщиков имеют кредитный рейтинг ниже 800 баллов при максимуме 999, и это меньше, чем нужно, чтобы без проблем взять ипотеку или автокредит на хороших условиях.

И хотя в современных условиях кредиты лучше не брать, бывают ситуации, когда они всё же нужны. Но что сделать, чтобы исправить кредитную репутацию?

Выправить — и забыть

Кредитный рейтинг влияет на несколько показателей, главные из которых — сама возможность взять кредит и проценты, которые по нему предложит банк. Может сложиться ситуация, что даже если банк решится выдать кредит заёмщику с невысоким рейтингом, условия по нему будут неприемлемыми. Именно поэтому кредитный рейтинг нужно выправлять.

Многие граждане не знают своего кредитного рейтинга, поэтому прежде чем обращаться за кредитом, нужно его уточнить — сделать это можно бесплатно дважды в год. И если рейтинг ниже, чем требуется, его следует «разогнать».

Для начала нужно закрыть все мелкие обязательства, а затем взять кредитную карту с хорошим грейс-периодом и с суммами не более 10 % оклада, рекомендовал Сыдып Бальдруев. Все траты нужно проводить по этой карте, тут же её закрывая. Кроме того, с выправлением рейтинга может помочь кредит-рассрочка на технику — главное, убедиться, что его выдаёт банк, а не МФО.

— Есть мнение, что для повышения рейтинга нужно брать микрокредиты — этого я не советую, так как для многих банков человек, пользующийся микрокредитами, — это ненадёжный заёмщик, доведший себя до такого состояния. Поднявшись в рейтинге, про кредиты забываем, живём по средствам, копим деньги, — указал Сыдып Бальдруев.

Выправление кредитного рейтинга — дело небыстрое, на него может уйти до двух лет. И главное — после этого сразу перестать брать кредиты, сберегать средства и копить «подушку безопасности». В идеале нужно накопить первый миллион рублей, и это позволит избавиться от большей части страхов за своё положение. А дальше — вместо кредитов развивать предпринимательские навыки, повышать квалификацию, чтобы найти более высокооплачиваемое место, или открыть свой микробизнес без отрыва от основного места работы, подытожил Сыдып Бальдруев.

Кредиты сегодня из обычного доступного средства платежа превращаются в проблему. Сложности в экономике страны, конечно, сказываются на каждом россиянине лично — но и просрочки, и кредитный рейтинг в итоге зависят от финансовой грамотности прежде всего самого гражданина. Избежать просрочек и ухудшения кредитной истории поможет только точный расчёт собственных финансовых возможностей, и пренебрегать этим в современной ситуации нельзя — ведь до её исправления может пройти ещё не меньше года, а то и нескольких лет.