А если сам откажусь? Чем может обернуться самозапрет на кредиты

Инициатива по введению добровольного запрета на взятие потребительских кредитов, призванная избавить россиян от мошенников, обсуждалась долгие годы, но только осенью 2023-го она трансформировалась в конкретный документ.

Согласно данным ЦБ, в 2023 году аферистам удалось провести 1,71 млн «успешных операций» (почти на треть больше, чем в 2022-м) и похитить у «клиентов» почти 16 млрд рублей.

Но с документом, изначально нацеленным на самые благие цели, не всё так однозначно, поясняют эксперты. Например, он оставляет за скобками вопрос с кредитными и дебетовыми банковскими картами и возможностью быть поручителем по чужим кредитам. Не самые приятные сюрпризы ждут и тех, кто любит покупать товары (технику, одежду и т.д) в долг в магазинах и маркетплейсах.

Несколько важных моментов

Как разъясняется в сообщении ЦБ РФ, оформить запрет можно будет либо в МФЦ, либо через портал «Госуслуги». Но тогда уже, согласно тексту закона, потребуется простая или квалифицированная электронная подпись.

Ограничивать себя и вновь разрешать брать в долг можно будет неограниченное количество раз. Услуга является бесплатной.

— Человек сможет в любой момент отменить самозапрет, если действительно захочет получить кредит или заём. Запрет снимут через день после внесения в состав кредитной истории соответствующей информации. Такой период охлаждения поможет людям принять более взвешенное решение о необходимости получить кредит или заём, — разъясняют в ЦБ.

При этом с запретом предусмотрены различные варианты. Так, ограничить себя можно либо в отношении только банков, либо только МФО, либо тех и других.

Есть также выбор: отказать себе в займе можно только по отношению к офисам и дистанционным схемам, либо только дистанционно.

Если банковская структура или микрофинансовая организация знали о запрете, но всё-таки средства по каким-то причинам одолжили, то требовать вернуть деньги такие кредиторы не имеют право.

Как карта ляжет?

С тем, что механизм защитит от классических существующих сейчас мошенников, согласны многие эксперты. Однако всегда остаются «чёрные» микрофинансовые организации, для которых «законов никогда не существовало и не будет существовать». При этом преступники «самосовершенствуются».

Как поясняет юрист Кирилл Захарян, в документе чётко выделены три группы, которые даже при самозапрете всё-таки смогут получать займы: на ипотеку, именно автокредиты, образовательные услуги, если они оказываются с участием господдержки.

— А вот дальше начинаются многочисленные вопросы. Например, как быть с банковскими картами с льготным или «грейс» периодом по процентам. Ведь до подачи заявления договор с банком уже был заключён?

Этот вопрос в существующих формулировках закона в итоге вынесен за скобки. Так что, вероятно, придётся смотреть, как будет складываться практика, — рассуждает он.

Адвокат и практикующий судебный юрист Филипп Покровский считает, что такой картой можно будет пользоваться, если она оформлена до подачи заявления о самозапрете. Сделка по факту уже совершена.

— Если же мы говорим про разрешение на ипотеку, то тут важно уточнить, что речь идет о всех её формах: как льготной, так и нет, — уточняет адвокат.

Юрист по финансам Сергей Пирогов объясняет, что важен момент заключения договора о выдаче кредитной или дебетовой карты. Если всё произошло до подачи заявления о запрете, то все договорённости сохраняются в силе.

— Грубо говоря, вы уже взяли займ по факту, но когда вы его потратите это ваше личное дело, — разъясняет он.

Сергей Пирогов напоминает, что самозапрет не освобождает от оплаты набранных до этого кредитов.

Списываем поручителя?

Нет никаких упоминаний в законе и о возможности/невозможности быть поручителем по чужим кредитам.

Как объясняет Кирилл Захарян, банкам важна конкретная репутация такого человека, прежде всего, его уровень доходов. Естественно, чем они выше, тем больше шансов, что кандидатуру одобрят. Учтут и то, сколько раз он выступал в такой роли и как успешно.

Филипп Покровский согласен: никаких законодательных ограничений из логики документа не следует, другой вопрос, как поведут себя банки, в большинстве своём в принципе не склонные разъяснять, на каких основаниях последовал отказ.

— Заёмщику просто сообщат, что поручитель не подходит, надо искать другого, и на этом беседа закончится, — полагает он.

Сергей Пирогов также делает акцент на том, что банковским структурам важна именно платежеспособность, высокая зарплата кандидата, наличие у него имущества, которое может быть пущено в дело при самом негативном раскладе.

— Я не думаю, что самозапрет серьёзно испортит статус потенциального поручителя, если по остальным параметрам он благополучен, — рассуждает Сергей Пирогов.

Вместе с тем, на условиях анонимности собеседники говорят: вероятнее всего, с такими людьми в 80% случаев банки связываться не захотят.

Заплатят дороже?

Эксперты единогласны во мнении, что из-за самозапрета проблемы возникнут с покупкой товаров в кредит в магазинах и on-line. Его попросту не одобрят.

— На деле ситуация будет выглядеть, скорее всего, следующим образом. Потенциальный покупатель захочет приобрести условный холодильник за 80 тыс. в кредит. Но ему скажут, что это невозможно: «Вы не проходите по нашим условиям». Затем через какое-то время перезвонит менеджер и предложит приобрести уже в рассрочку этот же самый холодильник за 95 тыс., — предполагает он.

Ведущий аналитик Mobile Research Group Эльдар Муртазин отмечает, что в чём-то аналогичная схема существует уже сейчас.

Грубо говоря, схема покупки в кредит выглядит следующим образом. Человек обращается к продавцу с намерением что-то купить в долг, ему предлагают заполнить анкету. Далее её изучает финансовый брокер, он запрашивает данные в банк. Там может выясняться, что клиента считают токсичным по каким-то своим соображениям и работать с ним не хотят.

Дальше все встаёт на паузу, но «клиента» никто не хочет терять и за него берётся персональный менеджер.

При этом финансовый брокер ищет новую банковскую структуру или финансовую организацию, которая за большую премию для себя готова всё-таки пойти на риски.

Если клиент признаётся многими благонадёжным, то при стоимости холодильника в 100 тыс. комиссионные именно с ретейлера составят 10—12 тыс. рублей. Но если потенциальный покупатель считается проблематичным, то они возрастают до 20 тыс. рублей и выше. И всё это ретейлер, естественно, перекладывает на плечи покупателя и вкладывает в конечную цену, которую и сообщает персональный менеджер.

Отметим, что механизм вступит в силу с 1 марта 2025 года.