Как обманывают банки и как исправить плохую историю: всё, что нужно знать о кредитах

Что нужно знать о кредитах

Кредит в общем смысле — это деньги, которые выдаёт организация (не обязательно банк) в пользование заёмщику на определённый срок. За это она берёт плату — проценты, которые начисляются в зависимости от программ самой организации. Кредиты предоставляются не только физическим, но и юридическим лицам; кроме того, банки могут кредитовать даже другие банки.

Кредитные займы набирают в России всё большую популярность — настолько, что этим озаботился Центробанк, приняв меры для снижения кредитной активности.

— По данным Центрального банка, в 2023 году объём долга россиян перед банками перевалил за 32 трлн рублей. Даже то, что кредитная история испорчена у каждого пятого россиянина, а ЦБ регулярно поднимает ставки, не охлаждает спрос на новый кредит, — констатировала в беседе с 78.ru эксперт по недвижимости и ипотечным кредитам Марина Дьяконова.

Какие виды кредитов бывают

Кредиты выдаются на разные цели, разными организациями и разным заёмщикам. Например, они бывают:

1. банковские — то есть деньги выдаёт банк физическим и юридическим лицам,
2. коммерческие (или товарные) — такой кредит выдаётся продавцом покупателю в виде отсрочки платежа за товары или покупателем продавцу в виде предоплаты,
3. государственные — в этом случае кредит берёт государство — у международных организаций или у собственных граждан, продавая облигации.

Больше всего среди физических лиц распространены банковские кредиты. Они также бывают разными в зависимости от цели, на которые предназначаются заёмные средства:

• потребительский — самый обширный вид кредита, который можно потратить на любые нужды, от путешествий до покупки техники;
• ипотечный — кредит для покупки недвижимости, обычно под невысокую при сравнении с потребительским ставку, на длительный срок и под залог приобретаемого жилья;
• автокредит — кредит на покупку автомобиля, работает по схеме ипотечного кредита, только в залоге у банка оказывается купленная машина;
• образовательный — средства выдаются для получения образования абитуриентам и студентам, если у них есть работа, или их родителям;
• рефинансирование — при таких кредитах деньги выделяются для погашения задолженностей перед другим банком на более выгодных условиях.

Также к банковским кредитам относятся кредитные карты — в этом случае банк выделяет фиксированную сумму, которой можно пользоваться первые месяцы без процентов.

Какие документы нужны для оформления кредита

Пакет документов для оформления кредита может отличаться от банка к банку, кроме того, он зависит от цели кредита. Обычно для того, чтобы взять кредит, необходимы:

• паспорт гражданина РФ,
• СНИЛС,
• ИНН,
• заверенная копия трудовой книжки или трудового договора,
• заявка в банк на предоставление кредита.

Также нужны документы для подтверждения дохода:

• для физических лиц — справка 2-НДФЛ,
• для ИП и тех, кто зарабатывает частно, — 3-НДФЛ,
• для зарплатных клиентов банка — выписка с карт-счёта,
• для пенсионеров — справка из Соцфонда или негосударственного пенсионного фонда,
• для тех, кто получает зарплату «в конверте», — справка по банковской форме.

Кроме того, если вы получаете дополнительный доход, его также лучше подкрепить документами — в этом случае шанс на выдачу кредита повышается.

Чтобы получить автокредит, нужно кроме прочего предоставить документы, относящиеся к автомобилю:

• договор с автосалоном,
• копию паспорта транспортного средства,
• страховой полис,
• свидетельство о первом взносе.

Помимо этого, в банке могут запросить дополнительные документы — например, полис обязательного медицинского страхования, военный билет, свидетельство о браке, документы об образовании, загранпаспорт. Они могут сыграть позитивную роль в решении о выдаче кредита: например, если в целях займа указано «на путешествие», наличие загранпаспорта подтвердит и её, и платёжеспособность клиента.

Как правильно выбрать банк и кредит

Кредитный брокер, основатель Академии потребительского и ипотечного кредитования Нина Дьяченко в беседе с 78.ru назвала такие параметры, на которые необходимо обратить внимание при выборе банка:

1. Наличие лицензии у банка.

2. Его участие в государственной системе страхования.

3. Отзывы клиентов.

— Отзывы клиентов — не самый главный критерий, так как для одного заёмщика банк может быть плохим, для другого — оптимальным вариантом, — уточнила она.

Также необходимо проверить свои параметры: наличие официальной работы, чистой кредитной истории и полного пакета документов позволит обратиться в давно существующие банки с большим шансом на одобрение кредита.

— В первую очередь можно обратиться в зарплатный банк. Там больше шансов, что вам одобрят кредит, — рекомендовала Нина Дьяченко.

Кроме того, можно обратить внимание на маленькие региональные банки, отметила Марина Дьяконова.

— Россияне чаще обращаются в популярные банки, так как больше доверяют крупным структурам из-за сильного маркетинга, но маленькие региональные банки могут предоставить более лояльные ставки и условия, — рассказала эксперт.

Однако если не иметь полного пакета документов, шансы получить одобрение по кредитной программе с наиболее выгодными условиями сильно уменьшаются, констатировала Нина Дьяченко.

Какие подводные камни могут скрывать банки

Подводные камни часто прячутся в самом кредитном договоре, поэтому его обязательно нужно читать внимательно, не пропуская ни одного пункта.

— Обязательно внимательно читайте договор. Многие от непонимания терминов вслепую подписывают документы, что может плохо обернуться. Наймите юриста или риелтора, который разбирается в документах, — указала Марина Дьяконова.

Нина Дьяченко рекомендовала особенно акцентировать внимание на следующих пунктах:

1. Ежемесячный платёж.

Сумма ежемесячного платежа должна быть комфортной, иначе растёт риск просрочек и задолженностей, а это отражается на кредитной истории.

— Рассматривая заявку на кредит, банк сравнивает ежемесячный доход клиента и сумму регулярного кредитного платежа. Очевидно, что люди с небольшим доходом получают одобрение, если срок кредита длиннее, а ежемесячный платёж по долгу меньше. Это правило позволяет брать кредиты на большие суммы на срок от 5 до 7 лет. Но оно же может загнать людей со скромной зарплатой в кредитную кабалу, — констатировала в беседе с 78.ru директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.

2. Процентная ставка.

Озвученная процентная ставка может отличаться от указанной в договоре. Кроме того, она может быть фиксированной, а может — плавающей, то есть зависящей от ключевой ставки Центробанка. В результате любое повышение ставки ЦБ РФ автоматически приводит к повышению ставки по кредитам.

— Обязательно проверяйте, меняется ли процентная ставка в вашем договоре. В марте 2022 года ключевая ставка поднялась в два раза за один день, и долг граждан с изменчивой ставкой в договоре тоже вырос, — напомнила Марина Дьяконова.

3. Полная стоимость кредита.

— В индивидуальных условиях кредитного договора всегда указывается полная стоимость кредита (ПСК). Там можно узнать полную стоимость кредита и реальную процентную ставку. В договоре может быть написано 7%, в ПСК — 36%, так как сюда включены страховки и СМС-оповещения, скрытые комиссии банка, общая переплата, — отметила Ирина Андриевская.

Со страховками нужно быть особенно внимательными, указала Марина Дьяконова, так как они могут увеличить тело кредита до 20%.

— Один из банков даёт низкую ставку, как в рекламе, только при оплате страховки за весь срок кредитования единоразовым платежом. Таким образом тело кредита увеличивается до 20%, что прописано мелким шрифтом. Другой банк обвязывает страховаться только в его страховой, иначе поднимает процент в одностороннем порядке, — привела она примеры.

Полная стоимость кредита — это своего рода «компас», который позволяет выбрать конкретный кредитный продукт, рассказала в беседе с 78.ru юрист, эксперт по банкротству, руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.

— Формула расчёта полной стоимости кредита представлена в пункте 2 статьи 6 закона «О потребительском кредите (займе)». Проще всего её можно рассчитать при помощи кредитных онлайн-калькуляторов. На некоторых сайтах они имеют максимальную гибкость настройки и учитывают порядок и периодичность платежей, возможность досрочного погашения, размеры комиссий и иных дополнительных платежей, — отметила юрист.

4. Сумма кредита, указанная в договоре.

Сумма кредита, указанная в договоре, может отличаться от той, которую выдают вам на руки.

— Например, человек берет 500 000 рублей. Ему в кассе дают эту сумму, а в договоре указано 650 000 рублей, значит, 150 000 рублей ушло на оплату дополнительных услуг по кредитному договору, — объяснила Нина Дьяченко.

5. Комиссия или штраф за досрочное погашение.

На какой бы срок ни был взят кредит, заёмщик может его погасить досрочно. Однако банк может прописать в договоре штрафы за такое погашение, поэтому к данным условиям нужно быть особенно внимательным.

— Самое важное при заключении кредитного договора — не заплатить слишком высокую цену за взятые взаймы деньги. <…> Лучше проверить, не предполагается ли при внесении платежей или иных действиях взыскание комиссии. А ещё в нашей практике иногда встречались случаи, когда особо невнимательные подписывали кредитные договоры с залогом имущества по ним, а потом очень удивлялись, на каком основании банк забирает имущество при просрочке оплат, — резюмировала Евгения Боднар.

Почему отказывают в кредите

1. Плохая кредитная история.

Кредитная история — это отчёт, в котором хранится информация о займах и кредитах конкретного человека за определённый период времени.

— В этом документе отражены самые важные сведения: количество действующих и уже выплаченных кредитов, допускались ли просрочки по оплатам, количество запросов банками кредитной истории и отказов в одобрении займов. В отчёте также есть сведения о наличии взысканий судебными приставами (алименты, услуги ЖКХ и так далее), — рассказала Евгения Боднар.

Все банки и микрофинансовые организации должны направлять информацию о кредитах в специальные лицензированные организации — бюро кредитных историй, которых несколько по всей стране.

Нина Дьяченко отметила те долги и штрафы, которые могут спровоцировать отказ в кредите у банка:

• просрочка — если она составляет от 1 до 5 дней, то должно пройти 2—3 месяца платежей без просрочек, прежде чем брать кредит; если от полугода и года, то должно пройти не менее 3 лет,
• микрозаймы,
• штрафы ГИБДД, долги по коммунальным услугам, по сотовой связи, плате за Интернет,
• потраченные до нуля кредитные карты или превышающий лимит долг на них — это свидетельствует о нестабильном финансовом положении.

На основе кредитной истории формируется кредитный рейтинг заёмщика, построенный на балльной системе: чем баллов больше, тем выше шанс одобрения кредита с наиболее выгодными условиями.

— Заёмщикам присваивается рейтинг в диапазоне от 1 до 999 баллов. В кредитной истории рейтинг отражён в виде цветной графы, где красный цвет означает низкую вероятность одобрения кредита, жёлтый — среднюю, а зелёный — высокую, — пояснила Евгения Боднар.

Если у потенциального заёмщика кредитная история «светится» красным цветом — шанс получить кредит, особенно в текущих условиях, стремится к нулю.

2. Интернет-рассылки запросов на кредит.

Некоторые сайты предлагают услугу рассылки запросов на кредит во многие банки одновременно — однако это, напротив, снижает шанс на его одобрение.

— Сразу же виден фактор высокой заинтересованности в кредите. Если было 3—4 запроса, то автоматом идёт отказ, — объяснила Нина Дьяченко.

3. Небольшой опыт кредитов.

Слишком короткая история кредитования также может сыграть отрицательную роль: как отметила Нина Дьяченко, если у клиента было два кредита по 15 000 рублей, то сумму в 1 млн рублей ему вряд ли одобрят.

— На кредитный рейтинг влияет история пользования банковскими продуктами. Баллов больше будет у заёмщика, который постоянно использует различные заёмные средства, кредиты (карты, потребительские кредиты), исправно их платит без просрочек, — констатировала Евгения Боднар.

4. Большая кредитная нагрузка.

Если общая кредитная нагрузка, то есть та сумма, которую выплачивает человек по другим кредитам, превышает 50% от дохода — скорее всего, ещё один кредит банк не одобрит. В том числе это обусловлено новыми требованиями Центробанка.

5. Лимиты банков.

Те же требования установили новые лимиты выдачи потребительских кредитов для банков — а 30 октября стало известно, что Центробанк просит полномочия устанавливать такие лимиты и для выдачи ипотек. Если банк лимиты выбрал, он не одобрит заявку даже идеального заёмщика.

Как исправить плохую кредитную историю

О том, что у вас плохая кредитная история, можно узнать, если её проверить. Сделать это возможно через портал «Госуслуги» — такая услуга доступна дважды в год бесплатно. Также можно обратиться в банки, микрофинансовые организации, к арбитражным управляющим в процедуре банкротства или в сами бюро кредитных историй.

Если кредитный рейтинг в соответствии с кредитной историей низкий, прежде чем брать новый займ, потребуется сделать несколько шагов:

Шаг 1. Закрыть все задолженности.

Неважно, новые долги и просрочки или старые — для выправления кредитной истории нужно погасить их все. Затем следует снова проверить кредитную историю, чтобы убедиться, что банк передал сведения и она обновилась (лучше это сделать через пару недель).

Шаг 2. Взять паузу в кредитах.

— Необходимо сделать максимальную тишину своей кредитной истории — не подавать никуда заявки, не реагировать на СМС-предложения, не допускать новой просрочки по имеющимся кредитам, не оформлять новые кредитные продукты, — рекомендовала Нина Дьяченко.

Шаг 3. Уменьшить количество действующих кредитов.

Шаг 4. Пользоваться дебетовыми картами.

Использование некредитных банковских продуктов покажет обороты средств и платёжеспособность. Ещё лучше на кредитную историю повлияет открытие вклада, например, 100 тыс. рублей на три месяца.

Шаг 5. Восстановить кредитную историю.

Для восстановления кредитной истории нужно начать брать небольшие кредиты — например, на товары. Также можно оформить и регулярно использовать кредитную карту, не допуская при этом просрочек.

Ни в коем случае нельзя брать микрозайм, указала Нина Дьяченко.

Также можно взять ипотеку, однако очень важно выплачивать её без просрочек. Тогда кредитная история начнёт нарабатываться, и в банках станут предлагать более крупные кредиты.

Как гарантированно получить кредит

— 100% гарантии на одобрение кредита нет. Конечно, на положительный ответ влияет рейтинг, кредитная нагрузка, трудоустройство, возраст и другие данные, но даже идеально подходящим кандидатам приходят отказы, — напомнила Марина Дьяконова.

Тем не менее можно составить портрет «идеального заёмщика», у которого самые высокие шансы получить кредит у банка, причём под низкий процент. Разумеется, первым пунктом в нём будет хорошая кредитная история — однако это не всё, на что обращают внимание банки, принимая решение о выдаче займа.

Высокий «белый» доход

Банк прежде всего смотрит на платёжеспособность клиента, поэтому он приветствует большие, выше средней по рынку, зарплаты и официальное трудоустройство на постоянном месте работы.

— Некоторые банки охотно кредитуют бюджетников, медицинских работников или учителей. Практически все кредиторы одобряют заявки от сотрудников ИТ-компаний, из нефтегазового сектора. Причина лояльности — высокие зарплаты, — пояснила Ирина Андриевская.

У тех, кто получает «серую» или даже «чёрную» зарплату, шансы взять кредит значительно ниже, а если банк его всё же одобрит, условия по нему будут хуже, чем для человека с «белой» зарплатой.

— Во-первых, ставка кредитования будет выше. Вероятно, она будет максимальной из вилки, предусмотренной действующими тарифами кредитора. <…> Есть и другая проблема при кредитовании без «белого» дохода. Скорее всего, заёмщику одобрят небольшую сумму. Так банки минимизируют свои потери по ссудам, если у клиента возникают проблемы с выплатой долга, — констатировала Ирина Андриевская.

Наличие собственности

Квартира, машина, крупные вклады или накопительные счета — всё это говорит банку о том, что клиент платёжеспособен. Поэтому такие заёмщики считаются надёжными, и при заявке на кредит стоит указывать, какая собственность у вас есть.

— Плюсом в одобрении кредита может стать залог машины либо квартиры. Здесь больше шанса, но это не гарантия. Если в целом всё плохо: есть просрочки, большая кредитная нагрузка (более 50% дохода уходит на платежи в банки), нет работы — банк откажет даже при наличии залога, — предупредила Нина Дьяченко.

Средний возраст и наличие семьи

— Не секрет, что банки чаще отказывают молодёжи (до 21 года) и пенсионерам (старше 60 лет). А заявку от заёмщика активного среднего возраста, с семьёй банкиры рассмотрят с максимальным приоритетом, — отметила Ирина Андриевская.

Зарплатный клиент банка, куда поступила заявка

Своим зарплатным клиентам банки оформляют кредиты охотнее, а проценты по ним устанавливают ниже, чем клиентам «со стороны».

— Хотите низкую ставку — обратитесь в свой зарплатный банк или в ту кредитную организацию, где храните деньги на вкладе или накопительном счёте, — рекомендовала Ирина Андриевская.

Банк России недоволен большой кредитной нагрузкой у россиян: по последним данным, в первом полугодии 2023 года общее число заёмщиков составило 47 млн, более 11 млн из них имеют три и более кредита. Поэтому в ближайшее время регулятор будет всё больше «сушить» рынок кредитования, ограничивая возможности банков выдавать займы. А это значит, что чем ближе заёмщик к «идеальному портрету» — тем выше его шансы получить кредит. Почистить кредитную историю и сделать выбор в пользу официального трудоустройства сейчас самое время.