Фонд погашения кредита, ЧДП, рассрочка: кредитные лайфхаки-2022, помогающие экономить

Объём неплатежей по кредитам — один из индикаторов состояния финансового здоровья населения. И рост просрочек уже сигнализирует о «болезни», но реальная ситуация, считают аналитики, ещё более трудная, чем говорят официальные данные. Можно ли в таких условиях сохранить финансовую стабильность? Могут ли в этом помочь микрокредиты? И в каких случаях их вообще можно брать? И как в 2022 году изменились правила накопления финансовой подушки?

Не берут — или не дают?

Банковский сектор фиксирует резкий скачок ранних просрочек по кредиткам, автокредитам и займам на товары. Ипотечники более дисциплинированные, но при этом жилищных займов в нашей стране стали брать гораздо меньше: объёмы выдачи по итогам девяти месяцев года снизились на 36% в количественном выражении и на 21% — в денежном. В конце года показатели могут просесть на 14%. При этом в стране по-прежнему действуют льготные программы, а застройщики субсидируют ставки. Казалось бы — есть все условия для соблюдения платёжной дисциплины, но почему число выданных займов снижается? Дело в том, что банки внимательнее стали относиться к заёмщикам, заявил в беседе с 78.ru выразил Сергей Славин, начальник отдела корпоративного кредитования федерального банка.

— Не то, что люди стали меньше брать — людям стали, к сожалению, меньше давать кредитов. Потому что поток заявок, в общем-то, не изменился — именно обращений в кредитное учреждение. Он в принципе остался — не хочу сказать, что на таком же уровне, но снизился несущественно. Кредитор начал внимательнее относиться к анализу рисков — возвратности кредитов, — сообщил Славин.

По его словам, изменение статистики выданных кредитов в текущем году связано с мобилизацией и, как вытекающее, с отъездом соотечественников за границу. Это сказывается на экономике и на потребительском спросе — и, соответственно, на перестраховках банков и даже микрофинансовых организаций.

При этом в условиях общего роста финансовой грамотности жителей России, спровоцированном социально-экономическими вызовами в последние несколько лет, большинство всё же задаётся вечными вопросами: как взять кредит — и брать ли? Что делать, если есть свободные деньги — и ипотека? Гасить ли? А если вот именно в этом году хотелось поменять машину — стоит ли?

На каждый из этих вопросов можно дать несколько вариантов ответов, но ни в одной из затруднительных ситуаций эксперты не советуют идти в микрофинансовую компанию (МФК, крупнейшие организации среди МФО). Правда, и тут есть исключения.

Мал золотник, да дорог

Вообще микрозаём — в целом — это небольшой кредит. На языке банкиров это сумма до 100 млн рублей, на языке простого жителя РФ — 5-10 тыс. рублей «до зарплаты». И выдают эти «дозарплатные» в компаниях, названия которых говорят сами за себя: «Срочноденьги», «Быстроденьги», «Надо денег», «Заправляем деньгами», «Забирай». У типичных клиентов таких офисов нет хорошей кредитной истории, белых доходов и постоянного места работы — потому что иначе они пошли бы в коммерческий банк и взяли потребительский кредит. Ну или подключили овердрафт к зарплатной карте — но никак уж брали бы в долг с условием вернуть деньги в двукратном размере.

Однако порой случаются вещи, не зависящие от нас, и тогда, возможно, микрофинансовая организация поможет. К примеру, нужно срочно купить запчасть в машину за 7000 рублей, а до зарплаты на подработке курьером после потери официального места — два дня. Под 1% в день при условии досрочного погашения без штрафов возвращаете переплату всего 140 рублей — и такие условия можно подыскать.

— К сожалению, в силу того, что сейчас не наблюдается экономический рост, люди теряют работу. А обязательства — они всё равно имеют место быть: за квартиру заплати, налоги заплати, детей в школу одень и так далее. То есть какие-то расходы нужны. И, к сожалению, люди вынуждены, потеряв работу, идти в микрофинансовые компании, потому что банки, если официально человек не работает, кредит не дадут, — отмечает эксперт.

И всё же, подчёркивает финансовый блогер Анна Громова, есть ситуации, когда микрокредит будет оправдан.

— Я вижу один случай, когда микрокредит можно взять: когда человек покупает какой-то образовательный продукт. Наша новая реальность — когда мы учимся, допустим, у практикующих предпринимателей, людей, которые делали онлайн-школы — я сейчас говорю в хорошем смысле слова. И эти люди делают какие-то обучающие продукты, которые продаются и их можно оплатить полностью, а можно онлайн в рассрочку, — рассказала она.

Рассрочка — это партнёрская программа, когда по сути тоже банк даёт деньги в долг, но физически кредитует не он сам, а его партнёр. И в 99% процентах случаев в таких акциях будет задействована точка микрофинансовой организации, говорит Анна Громова. Но есть большое отличие от супердорогих займов в МФК, полученных наличными: в десятки раз меньший процент.

Но при желании воспользоваться таким способом финансирования следует учесть несколько моментов.

— Первый минус: бывают такие люди, которые скупают обучения, рассчитывая на какую-то волшебную таблетку, что это обучение решит их проблемы. По факту же они ничего не делают — и их деньги впустую потрачены. Если такой шопоголизм кто-то за собой замечает в плане обучения, то тогда, конечно, лучше его не покупать. Второй момент — если уже кредитная история была испорчена когда-то другими кредитами, либо у вас вообще нет никакой кредитной истории — здесь может быть негативное влияние, потому что ваша кредитная история начнётся с рассрочки у МФО, — сообщает блогер.

Здесь речь идёт о скоринге. При оценке заёмщика банки используют так называемый автоматический скоринг: человек подаёт заявку на ипотеку/автокредит/потребительский/микрокредит и робот через математические расчёты и статистику выносит решение об одобрении. Именно за счёт этого решение выносится в считанные минуты.

— Сейчас есть возможность сделать запрос, как правило, да даже и всегда, при подаче заявки на любой кредит человек ставит галочку, что он разрешает сделать запрос в бюро кредитных историй — иначе банк не сможет дальше работать с заявителем. Банк делает скоринг через робота своего, и там всё проверяется: какие были кредиты, микро — не микро, на какие сроки, на какие суммы, насколько дисциплинированно человек платил, — пояснила финансовый консультант.

Займы в МФО — важный для банков параметр, поскольку в микрофинансовых организациях клиенты проходят, как правило, менее строгую проверку, нежели в крупных финансовых организациях. И если заёмщик часто обращается в «быстрозаймы», банк может заподозрить, что у клиента есть некие тайны — это снизит скоринговый балл.

Ещё один случай удачного микрокредитования — это беспроцентный кредит на технику, к примеру. Ведь к моменту последнего платежа деньги подешевеют, а вы при этом ничего не переплачиваете. Схема здесь стандартная: магазин делает на технику, оформленную в рассрочку, скидку на размер процентов, которые выплачивались бы при обычном потребкредите.

— Рассрочка — хороший инструмент для человека, который грамотен в финансах, потому что, как правило, ты можешь сэкономить. Ты покупаешь технику, которая по прайсу стоит, по ярлыку в магазине, 100 тыс. рублей, покупаешь в рассрочку — она тебе обойдётся, допустим, в 80 тыс. рублей. И пока ты платишь три года эту рассрочку, ты выплатишь в итоге 100 тыс., — пояснила формулу выгоды эксперт.

При условии исправных выплат по графику такой заём тоже не будет негативно отражаться на кредитной истории. Опять же, такие услуги обычно предоставляют и не МФО, а коммерческие банки — но бывает всякое.

А чтобы минимизировать риски, следует помнить формулу: платежи по кредитам не должны превышать половину месячной заработной платы. Впрочем, теперь это тоже оценивается роботами: с 1 октября 2019 года все банки и МФО должны вычислять ПДН (показатель долговой нагрузки) при выдаче новых кредитов и реструктуризации или рефинансировании старых, оформлении кредиток, продления их сроков и увеличения по ним лимитов. Так что зарабатываете 50 тыс. рублей — учтите, что 25 тыс. свободных денег у вас должно быть, чтобы оплатить комуслуги, аренду, налоги, страховки и питание. И это при учёте, что живёте в своей квартире.

Деньги — на подушку

Для тех, у кого кредит уже был, а также раздумывающим над льготной ипотекой от застройщика, к примеру, есть несколько лайфхаков, которые помогут справиться с финансовым и психологическим, что также немаловажно, бременем. Анна Громова советует создать особую подушку безопасности.

— Я бы рекомендовала создать резервный фонд погашения кредита. Если вы сейчас берёте ипотеку — что неплохая, кстати, идея, потому что сейчас банки и застройщики предлагают действительно уникальные условия, иногда очень выгодные, чтобы купить недвижимость, вроде супернизкой ставки, когда дают условно бесплатные деньги на 30 лет, — то стоит сделать резервный фонд, как подушку безопасности, именно на выплату данного кредита, — подсказывает эксперт по финансам.

Что имеется в виду. Допустим, вы взяли ипотеку, и у вас платёж 20 тыс. рублей в месяц. Тогда необходимо создать фонд на три, а лучше на шесть месяцев платежей — то есть 120 тыс. рублей на каком-то счёте, чтобы можно было достаточно комфортно жить, если что-то случится с работой или в семье. Впрочем, советовать легко, но как на практике этот запас раздобыть?

— Если вы берёте ипотеку — значит, у вас какие-то есть средства на первоначальный взнос. Вот можно уменьшить первоначальный взнос и зарезервировать эту сумму — пусть она на счетах лежит, и там ещё какой-нибудь процент накапает за эти шесть месяцев, — просто для того, чтобы было спокойнее, — заявляет Анна.

Второй лайфхак — частично-досрочное погашение (ЧДП). В этом плане рекомендации экспертов в 2022 году изменились.

— Если раньше я всегда говорила, что с точки зрения математики выгоднее при погашении досрочно сокращать срок кредита — оставляем те же самые платежи, но уменьшаем срок кредита, тогда общая переплата по кредиту снижается. Но в кризис, и я это с пандемии начала говорить, выбирайте, пожалуйста, при ЧДП, сокращение жилищного платежа, — советует блогер.

Если кредит взят по хорошей ставке — 5-7% годовых, то можно не платить досрочно, потому что сегодня фактическая инфляция выше 13% годовых. Иными словами — деньги обесцениваются. Поэтому лишние средства, которые удалось наэкономить, должны остаться в подушке безопасности. В кризис, подчёркивает Анна Громова, наличные деньги — самый ценный актив.

Анастасия Веселко, автор книги «Девушка с деньгами», тоже настаивает на том, чтобы сосредоточиться на финансовой подушке. Сегодня изменилось многое, и когда есть возможность отложить деньги — лучше сделать это.

— Здесь такой совет — может быть, не очень выгодный с финансовой точки зрения, с точки зрения цифр: если у вас нет сбережений или вы всех лишитесь, выплатив кредит, то не стоит этого делать. Досрочное погашение можно отложить на потом. Если у вас кредит более или менее нормальный, если у вас какая-нибудь ипотека, которая была ещё по хорошим ставкам, и вы её платите, и да, есть платёж, то брать из сбережений последние 100 тыс. рублей и банку нести не стоит. Лучше всё-таки пока эти деньги придержать у себя в подушке — вдруг завтра вы без работы останетесь, а у вас ещё и кредит? — рекомендует Веселко.

Банк переживёт без досрочного погашения, добавляет эксперт по личным финансам. А постепенно при нормализации ситуации можно будет и долги возвращать ударными темпами.

— Вы успеете досрочно погасить — через три, допустим, месяца всё наладится, возьмёте эти деньги и погасите. Будет ещё возможность. А сейчас все шаги лучше проверять вот так: это повышает мою уверенность, мою устойчивость? И лучше увеличить подушку, подкопить. У меня как раз на консультации был такой вопрос. Девушка пришла и спрашивает: «У меня есть ипотека, платёж 40 тыс., и есть 800 тыс. сбережений, и я думаю, надо всё сейчас отдать?». Она, если бы сбережения отдала, с ипотекой бы не расплатилась, всё равно она бы осталась, платёж бы уменьшился или сроки, но кредит бы остался, она его только взяла. И при этом она лишилась бы сбережений. И при этом у неё неопределённость с работой, она думает о переезде. В общем, нельзя лишать себя подушки, — настаивает финансовый консультант.

Двигатель экономики

Чем меньше займов берёте, тем лучше. Хорошо вы их выплачиваете или нет, кредит — это зло, утверждает Сергей Славин. Добром взятые в долг деньги могут стать в одном случае — если речь идёт о бизнесе. В этом случае кредит становится инструментом успешного функционирования бизнеса, нивелирования кассового разрыва и источником дополнительных конкурентных преимуществ.

— Компания, которая имеет понятные и доступные инструменты финансирования, она более конкурентоспособна. В этом плане кредит — это благо, потому что это инструмент развития экономики, — отмечает собеседник.

Единственный кредит, оформление которого целесообразно, по мнению эксперта, это ипотека: жильё повышает качество жизни. Что же до высоких ставок — в сравнении с Европой — то тут не надо пенять на банки: проценты соответствуют уровню развития экономики. Будет развиваться экономика — будут падать и проценты.

Есть способы снизить процентную ставку по кредитам в РФ.

— Задача экономических областей заключается в том, чтобы цена на рынке ссудного капитала стала ниже, чтобы банки смогли занимать деньги под более низкие проценты. Каким образом? Во многом за счёт увеличения конкуренции. И понижения доли государства в экономике, — подсказывает Славин.

Ну, а пока экономическая ситуация остаётся нестабильной, следует максимально сосредоточиться на накоплении собственных средств, а не их растрате или — тем более — не стоит брать кредит, не оценив скрупулёзно свои финансовые возможности. Невзирая на возможность взять кредитные каникулы, однажды из них придётся вернуться в обычную жизнь, где работа, дом, питание и прочий быт вместе с его обязательными регулярными платежами.