Ломбарды — инструкция по применению: новый реестр, права заёмщика и махинации комиссионок

Новый реестр: не все переживут, но все запомнят

В ноябре 2020 года главный финансовый регулятор страны издал указание «О ведении Банком России государственного реестра ломбардов». С 11 января до 9 июля 2021 года ломбарды должны были предоставить ЦБ РФ заявление и все документы для внесения в официальный реестр, после чего им предоставлялась возможность легально вести свой бизнес.

Но далеко не все организации, предоставляющие заёмщикам деньги в обмен на цепочки и шубки, прошли проверку Банка России и попали в итоговый реестр. На 19 августа 2021 года свой статус в России подтвердили 2226 ломбардов, а вот лишилась его 1021 организация, то есть почти треть.

В Петербурге на данный момент осталось всего 77 действующих ломбардов. А вот закрылось с начала этого года 26. Не так много в процентном соотношении, как по всей стране, но тоже довольно ощутимо. Организации, не получившие статус ломбарда от ЦБ, должны будут «в течение месяца после даты исключения сведений о них из реестра убрать из своего полного и сокращённого наименования слово «ломбард» — так заявлено на официальном сайте Банка России.

Ранее реестр ломбардов формировался автоматически, по данным Единого государственного реестра юридических лиц. Теперь же, как и в случае с микрофинансовыми организациями, за которые ЦБ РФ плотно взялся несколько лет назад, ломбарды будут проверяться детально.

Конечно, пока исключённые из реестра ломбарды могут принимать платежи и взыскивать долги с заёмщиков по договорам, подписанным до их исключения из реестра, — но заключать новые уже не могут. Как заявил в беседе с журналистами издания «Ведомости» председатель Национальной ассоциации ломбардов Пётр Слизкий, в следующем году рынок может не досчитаться ещё 30-40% ломбардов. А всё дело в том, что ЦБ, по его мнению, слишком жёстко регулирует деятельность таких организаций.

Так, с 2022 года ломбарды обязаны будут начать работу с Единым планом счетов бухгалтерского учёта и системой маркировки ювелирных изделий. Это потребует от организаций больших трат, на которые смогут пойти только представители крупного бизнеса. Между тем, по заявлению Слизкого, более 50% ломбардов в стране составляют совсем маленькие организации, где трудится не больше пяти человек.

Комиссионка vs ломбард — найди основные отличия

Разумеется, не все «вчерашние ломбарды», не сумевшие попасть в новый официальный реестр Центрального банка РФ в этом году, немедленно закроются. Как предполагают эксперты, многие из них продолжат работать, сменив вывеску и организационно-правовую форму на комиссионный магазин. Но чем отличается комиссионка от ломбарда? Ведь и там, и там можно оставить свои украшения, шубу или технику, получив столь необходимые деньги!

Главное и принципиальное отличие состоит в том, что ломбард (по крайней мере, честный, работающий по закону и всем правилам) не может продать вашу вещь, отданную под залог, до окончания срока возврата. Более того, ломбард имеет право продавать заложенные ценности только через месяц после того, как настал последний день выплаты долга.

А вот комиссионный магазин — это место, куда вы сразу сдаёте вещи на продажу. При этом в документах может содержаться пункт, гласящий, что у вас есть право выкупить вещь обратно — правда, для этого придётся заплатить штраф за расторжение договора. По сумме этот штраф обычно аналогичен процентам, которые взяли бы с вас в ломбарде. Вот только никакого срока «гарантированного ожидания» в комиссионке нет — магазин имеет право выставить ваши ценности на продажу моментально, как только вы поставили подпись в договоре.

Недобросовестные комиссионки нередко маскируются под ломбарды, о чём не раз напоминал потребителям Роспотребнадзор. Но даже если на входе в комиссионный магазин весит обманная вывеска «ломбард», его легко вычислить по документам, которые вы подписываете (стоит ли напоминать, что все документы, где вы оставляете свой «автограф», следует внимательно изучать перед подписанием?).

В ломбарде вам выдадут типовой залоговый билет. В России с 10 июля 2021 года как раз действует новая форма этого документа. Помимо того, что на данном документе должно быть написано «залоговый билет», там также указывается полная стоимость потребительского займа в процентах годовых и в денежном выражении, фирменное наименование ломбарда с адресом, ИНН, ОГРН и другими его данными, сведения о заёмщике, закладываемом имуществе и его оценочной стоимости, сумме займа и так далее. Клиент, принёсший вещь в ломбард, именуется в документе заёмщиком — обратите на это внимание.

Если же вам предлагают подписать какой-то иной документ — договор комиссии или купли-продажи — перед вами комиссионный магазин, который, к тому же, ведёт себя весьма недобросовестно, либо другие мошенники. И если вы действительно планируете выкупать вашу ценность, крайне высока вероятность того, что здесь вы её потеряете.

Маркировка от «Яндекса» и другие интересные особенности взаимодействия с ломбардами

Существуют и другие «фишки», которые помогут вам не нарваться на мошенников при поиске ломбарда. В первую очередь, конечно, необходимо зайти на сайт Центрального банка РФ, найти официальный реестр ломбардов и проверить, находится ли в нём та организация, куда вы решили отнести своё колечко.

В случае, если вы ещё не нашли ломбард и решили поискать его в интернете, обратите внимание на особый значок — маленький синий кружочек с галочкой — располагающийся рядом с названием организации в выдаче «Яндекса». Это кружок свидетельствует о том, что ломбард находится в реестре ЦБ РФ, а значит, ему можно доверять.

Маркировать организации из реестра «Яндекс» по заказу Банка России начал летом текущего года. Совместный проект поисковика и финансового регулятора по маркировке финансовых организаций стартовал ещё в 2017 году. Первыми были промаркированы в выдаче микрофинансовые организации, затем страховые компании, банки и НПФ.

Что касается ломбардов, то, если навести курсор на синий значок, появится надпись «сайт организации, сведения о котором внесены в список адресов web-сайтов кредитных организаций и список профессиональных участников рынка ценных бумаг».

Итак, вы нашли надёжный ломбард. Что ещё следует помнить? Если ваша финансовая ситуация настолько сложна, что под залог вы собираетесь отдать очень важную для вас ценную вещь, не забывайте — ломбард несёт полную ответственность за сохранность заложенного вами имущества. Он отвечает за то, чтобы ваши вещи не были повреждены или потеряны. В случае, если с вашими вещами всё-таки что-то случится, вам полагается обязательная компенсация.

Совсем недавно ЦБ РФ ввёл новшество, которое не позволяет ломбардам наживаться на заёмщиках, пытающихся получить назад своё имущество в конце установленного срока. Как указано на сайте банка, раньше нередки были случаи, когда ломбарды резко повышали процентную ставку в последние дни перед сроком возврата, указанным в залоговом билете. Это приводило к тому, что человеку с каждым днём всё сложнее становилось расплатиться с ломбардом. Однако в июле этого года такая практика была запрещена.

Есть и ещё один интересный момент. Ломбард отличается от микрофинансовой организации, помимо прочего, тем, что, в случае невозврата набежавших процентов и самой суммы займа, заёмщик не становится должником. Он просто лишается сданной вещи, но может не опасаться коллекторов.

Может ли ломбард получить с продажи ваших ценностей больший барыш, чем получил бы после возврата суммы займа с процентами? Конечно, может. Но эта разница может оказаться и в вашем кармане! Если организация сможет продать заложенную вами вещь по более высокой цене, чем сумма займа и проценты, вы в течение трёх лет с момента продажи вашей (в прошлом) вещи в праве потребовать вернуть вам разницу. И ломбард должен выполнить ваше требование. Если, конечно, это добросовестный ломбард.