Из взлёта в пике: эксперты рассказали, что ждёт кредиты, банки и ипотеку на карантине
В своём обращении к россиянам президент РФ Владимир Путин рассказал о двух новшествах для банковской сферы: так называемых «вирусных» каникулах для заёмщиков по потребительским и ипотечным кредитам и введении 13% налога по вкладам свыше 1 млн рублей. Ранее после мартовского падения курса рубля некоторые банковские структуры уже заявили о намерении повысить ипотечные ставки. Затем появилась рекомендация ЦБ РФ ограничить работу банкоматов на приём и выдачу купюр. Всё это привело к тому, после выступления главы государства многие петербуржцы, как и россияне, массово отправились в банки, чтобы выяснить, что происходит с их вкладами, кредитами и ипотекой. На следующий день, 26 марта, Минфин подготовил разъяснения о том, что налог на вклады начнут взимать с 2021 года.
Тогда же власти Москвы и Петербурга объявили о новых жёстких карантинных мерах с закрытием общепита, церквей, салонов услуг с 28 марта по 5 апреля. Однако банкам, пережившим атаку волнующихся россиян, которая пошла затем на спад, работать позволили.
Эксперты в беседе с 78.ru поделились своими прогнозами, стоит ли рассчитывать на новый механизм вирусных каникул, что произойдёт с кредитованием и каких сюрпризов ждать от ипотечных ставок.
Не массовая история тоже или…
Отметим, что механизм отсрочки платежей по ипотеке в России уже имеется. Речь идёт о послаблениях для тех заёмщиков, кто попал в трудную жизненную ситуацию (потерял работу, кормильца, получил инвалидность). Однако, как признают эксперты, пока что он особой популярностью у россиян не пользуется.
По словам аналитика ИК «Фридом Финанс» Валерия Емельянова, об ипотечных каникулах много говорят в СМИ, но по факту получить их не просто.
— Количество заявок с момента запуска данного механизма не превышает 20 тысяч, а количество одобрений — 10 тысяч. Всего в стране 6,5 млн ипотечников. То есть каникулами реально воспользовались 0,15% всех граждан, имеющих жилищный кредит, — поясняет эксперт.
Финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека ссылается на данные ЦБ. Согласно информации этой организации, введёнными в прошлом году ипотечными каникулами уже воспользовались 8000 человек. При этом всего за 2019 год было выдано почти 1,27 млн ипотечных кредитов.
Аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев призывает не сравнивать ипотечные каникулы с «вирусными». По его мнению, ранее вопросы предоставления рассрочки по ипотечным платежам рассматривались кредиторами не слишком часто и в индивидуальном порядке. У банков была возможность детально оценить фактические трудности, возникшие у заёмщика, сделать выводы о его текущей платежеспособности и без горячки принять решение.
— Сейчас же решение придётся принимать быстро и, судя по всему, по огромному количеству заявителей. Так как несомненно, что эпидемия коронавируса и последовавшие за ней кризисные явления в экономике негативно скажутся на доходах российских домохозяйств и платежеспособности заёмщиков. Впрочем, нельзя исключать и случаев, когда финансовое положение отдельных клиентов не изменится, но они попытаются воспользоваться сложившейся ситуацией, чтобы выторговать себе отсрочку по платежам. По крайней мере, некоторые банки уже объявили, что количество «отказников» по различным видам кредитов заметно выросло, — полагает эксперт.
Реалии жизни
Валерий Емельянов не согласен с тем, что по факту лавина желающих воспользоваться вирусными каникулами воплотит свои намерения в жизнь, по крайней мере, в ближайшей перспективе.
Как напоминает эксперт, инициатива Владимира Путина распространяет закон об ипотечных каникулах на людей, которые не имеют официального дохода, то есть тех самых работников мелких предприятий, общепита и прочих, которые в наибольшей мере пострадали от карантина. Для получения отсрочки по платежам будет достаточно предоставить справку от врача, в том числе дистанционно. А если основание для отсрочки
— финансовое (снижение дохода на 30%), то доказательства отсутствия дохода.
При этом, как полагает аналитик, вряд ли число заявок по здоровью будет большим, потому что получить официальное подтверждение на бумаге, что у пациента именно коронавирус, довольно сложно. Тестов не хватает даже в Москве, а в большинстве клиник России их нет вообще. Формально такая опция — отсрочить кредит по справке от врача — уже давно есть в большинстве банков. Но воспользоваться ею смогут единицы. Это должны быть обследованные люди (скорее всего, солидного возраста, из группы риска), и при этом имеющие не закрытую ипотеку или другой большой кредит и потерявшие источник дохода. Таких по всей стране — единицы.
По словам Валерия Емельянова, тем же, кто попытается получить отсрочку из-за падения дохода, тоже придётся непросто. Так как сейчас не существует механизма проверки неофициального заработка. Теоретически может помочь выписка со счёта, если человек получал каждый месяц платежи с пометкой, что это заработная плата, а сейчас они перестанут приходить. Но ведь большинство ИП и работников серой сферы получают деньги не регулярно и не всегда безналичным способом. Поэтому таким людям, вероятнее всего, в кредитных каникулах будет отказано. Возможно, исключение будет сделано для давних клиентов, но если кредит оформлен в одном банке, а бизнес или зарплата в другом, то договориться будет очень сложно. Именно о поддержке давних клиентов говорят в банке «Открытие».
— Банки заинтересованы в сохранении частных клиентов, исправно обслуживающих свои долговые обязательства, особенно с учётом того, что Банк России предпринял целый ряд мер, которые позволят банка минимизировать свои издержки в связи с предоставлением платёжных каникул, — заверяют там.
На волне паники: брать в долг или ждать?
По словам Сергея Дейнека, на 1 марта 2020 года размер кредитного розничного портфеля российских банков составил 18,001 трлн рублей. Просроченная задолженность на эту дату оценивается в 800,4 млрд рублей.
Валерий Емельянов полагает, что в марте выдача кредитов, скорее всего, вырастет по сравнению с январём и февралём.
— Не исключено, что из-за панических покупок жилья мы даже увидим новый сезонный рекорд продаж. До 300 млрд рублей выдачи вполне возможно (в январе было 190 млрд, в декабре 345 млрд, в прошлом марте 235 млрд). С апреля будет резкий спад —по причине карантина — до 150 млрд или ниже. Май уже, вероятно, будет нормальным — в районе 230-240 млрд, — считает эксперт.
Такое мнение разделяют в банке «Открытие».
— Пока мы до сих пор видим повышенный спрос на потребительские и ипотечные кредиты — клиенты спешат зафиксировать для себя низкие ставки и приобрести дорогостоящие товары до того, как цены на них вырастут из-за повышения валютных курсов. Но очевидно, что в апреле—мае спрос на кредиты, а вслед за этим и их выдача снизится, — отмечают в банковской структуре.
Ставки вверх, а ипотека на спад
В кризис 2008 года продажи жилья полностью встали, в 2014 году россияне в ажиотаже скупали «квадраты», чтобы хоть как-то сохранить сбережения. Как будет развиваться ситуация в 2020 году, пока никто из экспертов рассуждать не готов. Но все единодушно уверены в том, что ставки ипотеки будут только расти, а объемы её выдачи — снижаться из-за падения доходов и возможных массовых увольнений.
Как полагает Алексей Коренев, после рекордного снижения ипотечной ставки в январе этого года до уровня ниже 9%, вполне может последовать откат обратно как минимум на 1,0 — 1,2 процентных пункта.
— И это при нейтральном сценарии развития событий, который, впрочем, сейчас представляется наиболее вероятным. Негативный же вариант, предполагающий глобальную мировую рецессию и финансовый кризис, растянувшийся на несколько месяцев или даже кварталов, вполне может вынудить Банк России перейти к циклу увеличения ключевой ставки и вытолкнуть ипотечные ставки на уровень выше 11%, — рассуждает эксперт и добавляет, в сложившихся условиях объём выдаваемой ипотеки неизбежно снизится.
По оценкам Сергея Дейнека, объёмы выдачи новой ипотеки из-за повышения ставок и снижения реальных доходов населения могут сократиться на 10—15% в сравнении с 2019 годом.
Валерий Емельянов напоминает, что на прошлой неделе ставка выросла во многих банках на 1— 1,5%. Это было связано с ростом рыночных ставок на межбанковском рынке.
— Мы думаем, что ситуация стабилизируется в течение следующего месяца, и стоимость ипотеки вернётся к январским значениям. Пока ЦБ держит ключевую ставку на уровне 6%, средняя стоимость ипотеки будет держаться около 9%, — делает прогноз аналитик.
Как утверждает совладелец инвестиционной компании Garnet Екатерина Сивова, в настоящее время на ипотечном рынке творится ажиотаж, но потом будет резкий спад.
— Потому что такое количество сокращений и увольнений на рынке труда, а также общая неуверенность людей в завтрашнем дне, не может не сказаться на ипотеке. Уже сейчас мы отмечаем достаточно панические настроения. Сегодня банки фиксируют всплеск интереса к ипотечным каникулам, — констатирует она.
Ипотечный брокер агентства недвижимости «Мир Квартир» Наталья Тетюхина отмечает, что в настоящее время не повысили ипотечные ставки только ВТБ и Сбербанк. При этом отметила, что у Сбербанка ставки были всегда немного выше рынка, поэтому вполне может выйти так, что они сохранят нынешний уровень. Однако, по прогнозам эксперта, в среднем по рынку ставки вернутся на уровень 10-10,5%.
Как признают на условиях анонимности в банковском секторе, среда, 25 марта, стала самым волнительным днём из-за посетителей. В некоторых банках даже был подготовлен дополнительный резервный денежный запас для тех, кто захочет снять вклад. Однако этот резерв в итоге не потребовался, а люди всё-таки стали вести себя гораздо грамотнее с финансовой точки зрения, чем в кризисы 2008 и 2014 годов.
