Не КАСКО единым: чем объединение полисов грозит автомобилистам

В конце апреля премьер-министр России Дмитрий Медведев поддержал идею включения полиса ОСАГО в пакет КАСКО без удорожания последнего. И даже поручил Минфину, Минэкономразвития и Минюсту совместно с Банком России такую возможность рассмотреть. О результатах должны были доложить к 1 июня. Но первым отреагировал Центробанк. Там заявили, что говорить о едином полисе очень рано, потому что такое слияние КАСКО и ОСАГО потребует серьёзных законодательных изменений. Главная проблема в том, что один продукт страхует имущество, другой — ответственность. Объединить их и сделать обязательным — значит заставить людей в обязательном порядке страховать свои авто. А такое принуждение противоречит Конституции. По мнению представителей Центробанка, заговорить о каком-то едином продукте можно будет только после завершения реформы ОСАГО. Поэтому от идеи не отказываются, но пока откладывают её разработку на неопределённое время. Между тем, стороны уже разделились: одни уверены, что единый полис избавит автомобилистов от лишних проблем, другие — что добавит десяток новых.

Очереди, «забастовка» страховых и дополнительные продукты

С первого взгляда, идея избавить владельцев КАСКО от дополнительной нагрузки в виде оплаты ОСАГО выглядит сплошным благом. Водители экономят, к тому же у них появляется лишний стимул купить более дорогой пакет. Казалось бы, страховые компании должны радоваться и ждать потока денег, но пока перспектива продавать единый полис их не вдохновляет. На деле всё оказывается не так радужно и вместо увеличения прибыли могут вырасти убытки. Если закон всё-таки примут в той формулировке, что прозвучала, вместо обещанных преимуществ автомобилисты получат лишние проблемы.

— Если речь идёт о том, что цена на КАСКО останется прежней, но будет включать ещё и ОСАГО, то нас ждёт повторение 2016-го года. Это будет убыточной историей, все страховые лишатся львиной доли доходов. Если навяжут такой продукт, то компании просто начнут «сливать» клиентов. Или будут выдавать по два-три полиса в день, ссылаясь на нехватку бланков. Или будут страховать только с дополнительными продуктами. Получится даже дороже, чем просто сделать КАСКО плюс ОСАГО. Это уже пройденная история, непонятно, зачем повторно загонять людей в эту ситуацию, — считает руководитель отдела автострахования Анна Косивцева.

Есть и другой вариант — если стоимость КАСКО всё-таки увеличится при включении страхования ответственности. Сейчас допускают вариант создания на основе ОСАГО нового полиса, в котором водитель сам выбирает дополнительно подключаемые опции: страховка только от угона, только от повреждения или другие вариации. Но и в этом случае, по мнению страховщиков, это будет им экономически невыгодно. Количество тех, кто выберет такой мультиполис, и их взносы не дотянут до прибыли от страховок КАСКО, что опять приведёт к удорожанию.

То есть какой вариант сейчас ни будет выбран, по мнению страховщиков, он выйдет боком именно автомобилистам: их ждёт или значительное подорожание полиса, или круглосуточное дежурство в страховой, чтобы его получить.

Как в Европе: разгрузит суды и избавит от волокиты

Однако не все считают, что данная инициатива обречена на провал. По мнению члена комитета по законодательству петербургского ЗакСа Алексея Цивилёва, идея объединения полисов при достаточной доработке может принести свои плоды. Так, например, это приведёт к разгрузке судов, которые сейчас завалены спорными делами по ДТП. Если больше людей будут страховаться с КАСКО, это приведёт к тому, что судиться между собой будут компании, а водители из этой цепочки будут исключены. Соответственно, статья расходов на юридическую помощь исчезнет, ещё один явный плюс — экономия времени.

— Полис, если это будет добровольно и человек сможет выбрать сам: ОСАГО или объединённый полис, то это будет неплохо. Не будет кучи страховок, кучи бумажек. Но если всех заставлять — это большое бремя для автомобилистов. Сама по себе идея отличная, эта мера побуждающая больше страховаться по КАСКО, чтобы не было всех этих сложных разборов ДТП, чтобы люди задумывались о том, чтобы переходить на КАСКО — это правильная мера. Такая практика существует в Европе и Америке. Человек уже заплатил за страховку — и всё включено. Не надо тратить на суды время и деньги, за водителей это сделают страховщики, — уверен Алексей Цивилёв.

Он также подчеркнул, что поддерживает именно идею упрощения страхования, но до реализации ей ещё далеко. Это только начало диалога, в котором важно учесть мнение всех сторон, включая компании и автомобилистов. Если в итоге чьи-то интересы будут ущемлены, не будет достигнуто равновесие, это приведёт к протесту или страховщиков, или водителей. Если же получится прийти к единому мнению, то со временем автомобилисты действительно смогут получить прозрачный и понятный документ без «мелкого шрифта» и подводных камней. В идеале — это действительно будет полис, за основу которого возьмут ОСАГО, с самостоятельно выбираемыми дополнительными опциями. Тогда и страховые смогут назначать свою адекватную цену, и водители получать получать понятный спектр услуг.

Первым делом ОСАГО

Есть и те, кто поддерживают позицию Центробанка, и это автомобилисты. Они считаются, что нужно сначала решить насущные проблемы с ОСАГО, а только потом думать об объединении. Так, например, совсем недавно многие регионы столкнулись с невозможностью застраховать малолитражные автомобили. Сайт зависал и не давал заполнить заявление до конца, физически снова не находилось бланков. На самом деле этот сегмент просто стал убыточным. И эта проблема, по мнению автомобилистов, стоит в разы острее, чем объединение полисов.

— Когда в очередной раз приходят известия о ОСАГО, автомобилисты ждут если не беды, то во всяком случае каких-то неприятностей. Хотят сделать всё проще, доступнее и дешевле, а получается всё сложнее, недоступнее и дороже. Я бы сначала устаканил все проблемы с ОСАГО, стабилизировал бы те принципы, на которых они сейчас базируются, а потом бы начал поэтапно рассматривать другие вопросы, причём делал бы это путём общественного обсуждения. Конечно, иметь одну бумажку вместо двух будет практичнее, но не закончится ли на этом вся практичность для автомобилистов, — отметил председатель Всероссийского общества автомобилистов Валерий Солдунов.

Он подчеркнул, что у страховщиков свой бизнес, и, если они и будут что-то делать, чтобы облегчить судьбу автомобилистов, то явно не в ущерб себе. Потому что, когда компании несут убытки, страдают в первую очередь автомобилисты. Валерий Солдунов уверен, что в решении проблем автострахования стоит обращать внимание и на зарубежный опыт.

— Например, в Швеции. Когда машина попадает в ДТП, выходит водитель, никто не разбирается и не кричит. Вызов страховой — 10 минут. Приезжают уполномоченные организации, всё составляют, забирают автомобили и даже дают подкатку. Понятно, что ДТП — стресс, но это не сравнится с нашей системой: не знаешь куда звонить, куда податься. Это нужно реформировать, — подытожил Солдунов.

Больше интересных статей читайте на нашем канале на «Яндекс.Дзен».