Микрофинансы: ликбез от Центробанка. О границах полномочий кредиторов и новых законах

Рынок микрофинансов: цифры и статистика

148 миллиардов рублей – именно столько на 30 сентября 2018 года должны россияне микрофинансовым организациям. Эти цифры озвучил 28 ноября Владимир Чистюхин, заместитель председателя Центрального банка РФ.

При этом в целом в стране по данным на 30 сентября работает 2001 микрофинансовая организация, легально выдающая микрозаймы. Из них на территории Санкт-Петербурга и всего Северо-Западного округа находится 213 компаний. И количество их сокращается.

По информации Центробанка, за третий квартал 2018 года общее число микрофинансовых организаций (МФО) на Северо-Западе уменьшилось на 5,8%. В России за период с октября 2017 по сентябрь 2018 их стало меньше на 12,6% – с рынка за этот период ушли 288 компаний.

Представители Центробанка уверяют: это напрямую связано с работой по «оздоровлению финансового рынка». То есть по зачистке рынка от нечистоплотных, недобросовестных и попросту неработающих микрофинансовых организаций.

В настоящее время Госдума готовит для МФО новые законопроекты, после вступления которых в силу жизнь микрофинансовых организаций серьёзно осложнится. Для некоторых компаний данный бизнес даже может стать убыточным. Представители микрофинансового бизнеса возмущены – и призывают коллег объединяться, поддерживать друг друга, несмотря на конкуренцию.

Тем не менее, принять эти законы необходимо – «для того, чтобы сделать жизнь гражданина ещё более предсказуемой и защищённой». Это подчеркнул в интервью 78.ru Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России.

Простейший способ обезопасить себя

Илья Кочетков подробно рассказал 78.ru, как на сегодняшний день работает рынок микрофинансирования и почему долги под «тысячу процентов» – это история, которая не относится к МФО, работающим в правовом поле.

Для начала отметим: с июля 2011 года в России ведётся реестр микрофинансовых организаций – легальных, работающих «по-белому» и соблюдающих все требования Центробанка. Две тысячи с хвостиком компаний – это как раз то количество участников микрофинансового рынка, которое в настоящее время находится в этом списке.

Организации, которые не числятся в официальном реестре, не могут называться МФО, потому что являются нелегальными. К ним как раз и относятся «чёрные кредиторы», которые подсовывают своим клиентам странные договоры со множеством сносок, требуют тысячу процентов годовых и пользуются услугами «чёрных коллекторов».

Дабы не попасть в руки откровенно криминальных элементов, нужно сделать очень простое действие. Перед тем, как взять микрозаём или разжиться парой тысяч до зарплаты, зайдите на сайт Центрального банка РФ в раздел «Финансовые рынки». И там, на вкладке «Справочник участников финансового рынка», введите название организации, которую хотите проверить.

Если в списке действующих МФО вы найдёте ту, которой собираетесь довериться – можете делать это спокойно. Если же в этом списке такой организации нет – рисковать не стоит. Финансовая организация, не внесённая в реестр Центробанка, действует нелегально. Так что ожидать от неё можно чего угодно.

Кроме того, на сайте ЦБ можно посмотреть и список организаций, исключённых из реестра, а значит, чем-то серьёзно провинившихся.

«Глобальная чистка» и её последствия

Как рассказал Илья Кочетков, изначально, на момент создания реестра микрофинансовых организаций, в России их насчитывалось около 4,5 тысяч:

– Этот реестр возник, когда было сказано: «Микрофинансовые организации, вы теперь – легальные участники рынка микрофинансирования. Все, кто занимается этим бизнесом, – идите к нам».

В первые годы существования «белого списка» попасть в него могли любые МФО. Но вот чтобы остаться в нём, приходилось потрудиться.

– В самом начале включили в реестр всех. В том числе и тех, кто, как через некоторое время стало понятно, микрофинансовыми организациями не является. Они не соблюдали требования законодательства, которые установлены в отношении микрофинансовых организаций, не хотели сдавать отчётность, – рассказал представитель ЦБ РФ.

Некоторые МФО, как выяснилось после создания реестра, и вовсе не вели никакой деятельности.

– Таким образом, рынок микрофинансирования с момента его возникновения тут же начал очищаться. Оттуда стали самостоятельно уходить те организации, которые поняли, что им это не нужно, – отметил Илья Кочетков, – Поэтому, когда мы говорим, что организаций было очень много, а стало всего две тысячи, на самом деле нельзя сказать, что с рынка были насильственным образом убраны те организации, которые реально хотят честно работать.

В прошлом году Центробанк заявил, что период «глобальной очистки» микрофинансового рынка окончился. При этом, подчеркнул представитель ЦБ, из реестра были убраны недобросовестные и нежизнеспособные организации.

– А законопослушные компании, которые изначально формировали костяк микрофинансового рынка, как были, так и остались, – рассказал Кочетков. – И подтверждением моих слов является то, что портфель этих микрофинансовых организаций, вне зависимости от количества компаний в реестре, продолжает расти. Это значит, что одни и те же участники рынка, добросовестные, качественные, продолжают выдавать гражданам микрозаймы и более или менее успешно с финансовой точки зрения существовать.

Грубо говоря, уменьшение количества МФО вовсе не означает упадок рынка микрофинансирования. Напротив, Илья Кочетков уверен, что расцвет этого рынка как раз и происходит сегодня.

– Для нас более важными сейчас являются финансово-экономические показатели. И вот они растут, – отметил представитель Центробанка.

Действительно, по данным ЦБ РФ, за последний год портфель займов МФО в России вырос на 32% (а за 2016 год – на 25%). Растёт этот показатель и в Петербурге. Так, за январь-сентябрь 2018 года портфель микрозаймов, выданных организациями на Северо-Западе, вырос на 31,5%. На 1 октября 2018 года он составлял 9,3 млрд рублей. Из них 7,2 млрд составили займы, выданные физическим лицам, включая «займы до зарплаты» и прочие виды потребительских микрозаймов.

Закон и «чёрная зараза»

Если вам кажется, что микрокредитные и микрофинансовые компании находятся, с точки зрения закона, в более лёгком и свободном положении, чем другие участники рынка, к примеру, банки, – это ложное ощущение. На самом деле, и сами представители МФО, и сотрудники Центробанка уверяют: рынок микрофинансов зарегулирован и регламентирован особенно жёстко.

– Правил очень много, и они достаточно строгие, – уточнил Илья Кочетков. – В частности, я хотел бы упомянуть требования к договору о потребительском займе. Потому что это очень понятный, формализованный документ, в котором заёмщик, который заключает договор с микрофинансовой организацией, уже все видит на первой странице. Там нет никаких скрытых текстов, никаких подстрочников мелким шрифтом, никаких ссылок. В верхнем правом углу этого документа стоит цифра – полная стоимость этого займа, со всеми процентами и иными платежами. Здесь же, в таблице, индивидуальные условия: сколько заёмщик берёт денег, сколько и когда он должен будет отдать.

Организации, которые эти правила соблюдать не хотят, исключаются из реестра. А значит, остаются без поддержки закона и Центробанка и переходят в разряд нелегалов.

Конечно, нелегалам закон не писан. Однако их для начала надо найти и проверить. Этим Центробанк также постоянно занимается. Например, за девять месяцев 2018

года было выявлено более двух тысяч организаций, которые, по формулировке ЦБ РФ, «осуществляли нелегальную выдачу потребительских займов».

Но сколько таких компаний действует прямо сейчас – сказать всё равно невозможно.

– Все мы знаем, что нельзя переходить дорогу на красный свет, – провёл аналогию Илья Кочетков. – Но вы можете мне сказать, сколько сейчас, в данный момент людей переходит дорогу на красный свет? Я не представляю объёмы рынка чёрного кредитования.

Как отметил директор Департамента микрофинансового рынка Банка России, нелегалы серьёзно портят репутацию законопослушным МФО, которые соблюдают все правила:

– МФО также не хотят, чтобы на микрофинансирование падала чёрная тень нелегальных кредиторов, и даже помогают Центральному Банку выявлять подобные организации.

Штрафы против «уголовки»: планы и законопроекты

Что происходит, когда Центробанк выявляет нелегального кредитора? Сведения о них направляются в прокуратуру. За этой чертой полномочия регулятора заканчиваются.

– К нелегалам, к сожалению, на сегодняшний день могут применяться только те меры, которые предусмотрены Кодексом об административных правонарушениях, – рассказал Илья Кочетков. – А там штрафы, и штрафы небольшие. Поэтому на практике мы сталкиваемся с тем, что нелегальный кредитор продолжает свою деятельность и после того, как к нему предъявят какие-то претензии по КоАП. Просто заплатит штраф и продолжает нелегально выдавать займы.

Именно этот факт и стал одной из причин, лежащих в основе разработки новых законов, которые регулируют деятельность профессиональных кредиторов. Представитель Центробанка отметил, что наказание за нелегальную выдачу займов необходимо усилить:

– Наказание должно быть более жёстким. В законопроекте «О социализации микрофинансового рынка», как мы его называем, как раз и содержатся нормы, которые направлены на защиту от чёрных кредиторов.

Среди прочих нововведений есть две нормы:

– Первое: нельзя требования по кредиту или займу передать лицу, которое не является профессиональным кредитором или коллектором, – рассказал Илья Кочетков.

То есть по этой норме ваши долги можно передать или финансовой организации, которую контролирует ЦБ, или профессиональному коллекторскому агентству, которое находится под контролем Федеральной службы судебных приставов. И больше никому. Ещё лучше звучит вторая норма, озвученная представителем ЦБ РФ:

– Если кредит или заём был выдан не профессиональным кредитором, то по такому договору нельзя будет требовать возврата долга. Что, в общем-то, технически поставит нелегалов в условия, при которых им просто не будут возвращать деньги. А если им не будут возвращать деньги – то у них, соответственно, не должно быть мотивации их кому-либо давать.

Грубо говоря, если некая организация, не занесённая в реестр Центробанка, но выдающая себя за микрофинансовую, выдаст вам заём и начнёт требовать возврата – никаких законных оснований на то у неё не будет. Обращение в суд нелегалу не поможет. Все остальные действия таких компаний – уже далеко за чертой закона, и заниматься ими будут исключительно правоохранительные органы.

Проблема лишь в том, что большинство россиян не могут, да и не пытаются отличить настоящие МФО от нелегалов, которые маскируются под МФО. Да и незаконные требования «чёрных коллекторов» порой не слишком волнуют правоохранительные органы.

Однако выведение «чёрных кредиторов» за черту закона – ещё не конец.

– У нас есть ещё два законопроекта, которые предусматривают усиление ответственности за такую деятельность, увеличение штрафов и введение уголовной ответственности, вплоть до лишения свободы, – поделился Илья Кочетков.

Представитель Центробанка вспомнил несколько страшных историй «из жизни нелегальных кредиторов и коллекторов»:

– В основном, все эти истории связаны с «чёрными кредиторами», теми, кто не является легальными участниками рынка, кого нет в реестре Центробанка. С ними мы продолжаем бороться, чтобы они, первое – не вовлекали гражданина в совершенно неоправданные долги, которые не предусмотрены законодательством, и второе – не применяли такие способы взыскания долгов, которые не соответствуют общечеловеческим нормам морали, не говоря уже о нормах действующего законодательства.

Основы регулирования рынка: «иксы» и процентная ставка

И всё-таки, как регулируется рынок микрофинансирования? Есть ряд простых правил, которым сегодня должны следовать все настоящие МФО.

– Сейчас действует так называемое «правило трёх иксов» («3Х» – прим. ред.), – рассказал Илья Кочетков. – Это означает, что если вы взяли в долг у микрофинансовой организации, предположим, 10 тысяч рублей, при действующем правиле ни при каких обстоятельствах вы не будете должны больше, чем 40 тысяч.

В данном случае, 10 тысяч – это «основное тело займа», а ещё 30 тысяч – это «3X», то есть максимально возможный уровень процентов по займу.

– Если вы, предположим, не возвращаете деньги, и долг накапливается до 40 тысяч рублей, то дальнейшее начисление процентов прекращается, – объяснил представитель Центробанка. – Этот защитный механизм был сделан для того, чтобы не допустить ситуацию, когда гражданин взял, например, 10 тысяч рублей под достаточно высокий процент, два-три года не обслуживал этот долг, а потом кредитор приходит к нему и говорит: за это время ваш долг из 10 тысяч превратился в 1,5 млн рублей, и за это отдайте нам вашу квартиру.

В дальнейшем «иксы» планируется сокращать: сначала – до 2,5X, а к лету 2019 года – до 1,5X. Это означает, что задолженность по займу в 10 тысяч ни при каких обстоятельствах не должна будет превысить 25 тысяч рублей.

– Другое ограничение, которое предлагается ввести, – это ограничение самой процентной ставки, – рассказал Илья Кочетков. – Сейчас у нас есть так называемая полная стоимость кредита, ПСК – её значение ежеквартально публикуется на сайте Центрального банка, и его всегда можно посмотреть. Например, ПСК по «займам до зарплаты» – это займы до 30 тысяч рублей и на срок до 30 дней, у них самая высокая процентная ставка.

Как отметил наш собеседник, «займы до зарплаты» пользуются большой популярностью, и иногда они, действительно, могут выручить:

– Например, есть человек, который занимается частным извозом. У него сломалась машина, и на её починку ему нужно, предположим, 10 тысяч рублей. Если он пойдет в банк, то ему быстро эти деньги точно не дадут. Соседи, допустим, ему тоже денег в долг не дают. Куда ему деваться? Он обращается в МФО, там принимают решение, зачастую, в течение минуты, если организация работает онлайн, например. Гражданин получает эти 10 тысяч рублей, чинит свою машину и сегодня же вечером выезжает в город, чтобы зарабатывать деньги.

Если через два дня он «отбивает» заём, то возвращает его с относительно небольшой переплатой – 400 рублей, то есть два процента в день, отметил представитель Банка России. Тем не менее, ЦБ посчитал, что 2% в день – это всё же многовато. И эту ставку в будущем также планируется снижать.

– После вступления закона в силу она должна будет снизиться до 1,5% в день, а летом 2019 года – до 1% в день, то есть не более 365% в год, – уточнил Илья Кочетков.

Онлайн: проблемы и возможности

Проблем на рынке микрозаймов, впрочем, по-прежнему много – причём беспокоят они как заёмщиков, так и кредиторов. Например, в сегменте «займов до зарплаты» процент невозврата – больше половины. Люди просто берут деньги и забывают о займе.

С другой стороны, после перехода микрокредитования в онлайн возникла совершенно новая неприятность: при такой форме получения денег высока вероятность, что взять на вас «кредит за 30 секунд» может любой, в чьи руки попали ваши паспортные данные.

Конечно, бороться пытаются и с этим. Но пока помочь вам не попасть впросак, обращаясь за микрозаймом, может только реестр настоящих МФО. Недавно, к слову, Центробанк придумал новую «фичу»: отыскивая в поиске Яндекса МФО, обратите внимание на галочку рядом с наименованием организации. Те компании, которым «Яндекс» выделил галочку, являются легальными. По ссылке на сервисе рядом со значком можно пройти в реестр ЦБ РФ и удостовериться в этом.

Илья Кочетков отметил, что в первый месяц среди пользователей Яндекса было всего 1,5 миллиона обращений к этой опции, а сейчас – уже около 20 миллионов обращений в месяц. Что не может не радовать – люди всё же интересуются, на каких основаниях работает та или иная МФО.

– У нас есть планы дальше развивать этот проект, – рассказал представитель Центробанка. – Уже существует законопроект, предусматривающий, что все финансовые организации во всех поисковых системах должны иметь соответствующие пометки о том, что они являются легальными продавцами тех или иных финансовых услуг.