Без кредитов и работы: чем россиян пугает банкротство и к чему оно приводит на самом деле

Что такое банкротство

Слово «банкротство» традиционно ассоциируется с чем-то страшным, и немудрено, ведь ничего хорошего с человеком или организацией, которые к нему прибегают, не происходит. Однако сегодня это — лишь один из инструментов, который позволяет «разрубить гордиев узел» долгов, если выплатить их уже невозможно.

В строгом смысле банкротство — это признанная неспособность должника полностью рассчитаться с кредиторами. Должником при этом может быть как фирма, так и обычный человек. Причины у банкротства бывают разные: к примеру, ошибки, допущенные при обращении с финансами, или непредвиденные жизненные обстоятельства. Итог один — куча долгов, для выплаты которых у должника нет и не предвидится никаких средств.

Дмитрий занимался бизнесом, влез в кредиты для нового дела. Сумма долга — 1 млн рублей. Началась пандемия коронавируса, бизнес пришлось продать, но денег с продажи на погашение кредитов не хватило. Поскольку имущества, кроме единственного жилья, у него не было, банкротство стало выходом, хоть и не быстрым: процесс занял восемь месяцев.

Людмилу обманули мошенники: представились полицейскими и вынудили отдать им все накопления и дополнительно взять кредит. Долг сформировался в 800 тыс. рублей, доход семьи — 27 тыс. рублей, а платёж — 18 тыс. рублей. Банкротство помогло избавиться от этого долга и разблокировать счета.

Андрей «попался» на рекламу инвестиционной платформы и потерял не только собственные средства, но и деньги от двух микрозаймов. Общая сумма долга составила 600 тыс. рублей, погасить его у Андрея не было возможности. Процедура банкротства длилась полгода и завершилась успешно.

Конечно, не всегда к процедуре банкротства прибегают только из-за реальных причин — бывает, что к банкротству фирму или человека приводят умышленно, чтобы избежать выплаты долгов. Однако это уже считается мошенничеством, и если умысел докажут, виновного могут ждать до 7 лет лишения свободы и до 5 млн рублей штрафа.

История банкротства в России

История банкротства берёт своё начало в буквальном смысле от Рождества Христова и даже раньше: о прощении долгов упоминается ещё в Ветхом завете, существовали нормы банкротства и в Древней Греции, и в Древнем Риме. Правда, ничего гуманного в них не было — за несостоятельность можно было запросто попасть в долговое рабство и выплачивать долг своим трудом, а также обречь на это же свою семью.

В России первые нормы о должниках, которые не могут выплатить долги, появились в Русской Правде XI века и затем планомерно развивались. Они содержатся во всех знаковых правовых документах Руси — например, в Судебниках Ивана III и Ивана IV, Соборном уложении 1649 года. В петровскую эпоху дела о банкротстве рассматривались в основном в прецедентном порядке, однако в 1740 году появился первый Банкротский устав. За ним последовали Устав о банкротах 1800 года и Устав о торговой несостоятельности 1832 года. Эти документы устанавливали и порядок банкротства, и то, как именно реализовывалось имущество и выплачивались долги: так, в первую очередь их платили церкви, выплачивали налоги и жалование работникам, затем шли государственный и безусловные частные долги, и лишь затем приступали к выплате долгов, которые требовали судебного разбирательства.

Революция 1917 года совершила крутой поворот в законодательстве о банкротстве, ведь она провозгласила отсутствие частной собственности. В итоге во времена СССР в законодательстве содержались только нормы о банкротстве государственных предприятий и кооперативов.

После развала Советского Союза и перехода к рыночной экономике вновь появилась необходимость в регулировании процедуры банкротства. Первый закон «О несостоятельности (банкротстве) предприятий» приняли в 1992 году, однако он очень быстро устарел, к тому же его положения были максимально общими. Поэтому уже в 1993 и 1994 годах начали издавать другие нормативно-правовые акты о банкротстве — указы президента, постановления правительства, — чтобы восполнить пробелы. В 1998 году приняли второй закон «О несостоятельности (банкротстве)», уже более детальный. А ещё через 4 года, в 2002 году — третий закон №127-ФЗ, который действует до сих пор.

Когда появилось банкротство физических лиц

Изначально все законы новой России, связанные с банкротством, касались только юридических лиц, то есть организаций. Однако до XX века существовала ещё и «неторговая несостоятельность», то есть банкротство, не связанное с предпринимательской деятельностью. Им могли воспользоваться и частные лица.

В России XXI века процедура банкротства физических лиц появилась в 2015 году — тогда вступили в силу положения Закона о банкротстве 2002 года. Они касались и обычных граждан, и индивидуальных предпринимателей. При этом банкротиться тогда можно было только в судебном порядке.

— Мы с самого введения банкротства граждан работаем в этой сфере. Годах в 2015–2019 это был совершенно новый инструмент, о котором многие не знали вообще. Судебная практика была скудной. Поначалу было непонятно, а сколько из всего потока процедур завершатся несписанием долгов. Поэтому люди относились к процедуре с осторожностью, — поделилась с 78.ru эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.

В 2020 году в Законе о банкротстве появились нововведения: теперь физические лица получили возможность становиться банкротами во внесудебном порядке, то есть через МФЦ.

— В 2020-м наступил переломный момент: темпы роста банкротств подскочили до 72,6% к предыдущему году. Стали накапливаться тематические постановления Пленумов ВС РФ, разъяснения КС РФ, обзоры практики. В настоящее время банкротство граждан — очень развитой и популярный инструмент, а тех самых несписаний ничтожно мало (менее 1%). Практически у каждого человека есть кто-то знакомый, кто прошёл через данную процедуру, — констатировала Евгения Боднар.

Причина популярности очевидна: возможность избавиться от накопившихся долгов, которые невозможно выплатить, и при этом не обращаться в суд. Однако доступно это всё же не каждому, есть условия, кто и как может стать банкротом.

Кто может стать банкротом

Чтобы подать заявление о банкротстве, гражданин должен соответствовать нескольким критериям:

• его задолженность превышает 500 тыс. рублей;
• срок просроченной задолженности — более 3-х месяцев;
• отсутствие основного источника дохода и возможности найти новую работу;
• отсутствие имущества, которое можно продать для погашения задолженности.

В этом случае процедурой банкротства занимается Арбитражный суд. Подать заявление о признании банкротом может как сам должник, так и другие лица — например, кредиторы, налоговая служба или сотрудники, которые остались без заработной платы. В процессе будущему банкроту назначат финансового управляющего, который займётся оценкой имущества должника и поможет вернуть долги, а также решить споры.

«Суд мoжет выдать 3 решения: отказать, реструктуризация и списание пoлностью дoлгов. В пoследних 2-х случаях вас признают банкротом, но в однoм случае дoлг oстаётся, все проценты списываются и вам дают график платежей, а в другом пoлностью списывают долг. Чтобы пoлностью списали дoлг, вам нужно зарабатывать так мало, чтоб суд увидел, что вы за 3 года не сможете отдать этот дoлг. Тогда вам пoлностью спишут долги!» — поделилась прошедшая через банкротство Лидия Матюхима на «Яндекс Кью».

Однако можно обойтись и без подачи заявления в суд и назначения финансового управляющего — только походом в МФЦ. Но для этого нужно соответствовать двум важным условиям:

• сумма долга — от 50 тыс. до 500 тыс. рублей, в этом промежутке человек волен сам решать, обращаться в суд или нет (если сумма долга больше 500 тыс. рублей, обращение в суд обязательно),
• все исполнительные производства в отношении должника завершены из-за отсутствия имущества.

Важный нюанс: в случае внесудебного банкротства спишут не все долги, а только те, которые указаны в заявлении — например, кредиты, штрафы или налоги.

Как видим, чтобы обратиться за признанием банкротства, положение у человека действительно должно быть отчаянным, ведь ни имущества, ни доходов у него нет — только в этом случае суд или МФЦ поможет списать долги.

— Учитывая накопленный опыт, рекомендуется обращаться к банкротству тем, кому действительно тяжело платить по своим обязательствам. Если это попытка совершить мошенничество, нагло обманув своих кредиторов, — то она может закончиться плачевно. Необходимо также трезво подойти к своей ситуации, оценить имущественное положение, ведь некоторое имущество может быть продано с банкротных торгов. При этом за консультацией лучше обратиться к профессионалам, — указала Евгения Боднар.

Что ждёт граждан после банкротства

Банкротство всё же — процедура с последствиями, это нужно понимать при обращении. Среди них:

• продажа имущества — к ней прибегают, когда долг нельзя реструктурировать: продают предметы роскоши, квартиры, машины, земельные участки и дорогую технику (единственное жильё, личное имущество, мебель и бытовая техника продаже не подлежат, если всё это не предметы роскоши),
• ограничение в тратах: на время судебного процесса деньгами распоряжается финансовый управляющий, с которым нужно согласовывать траты, при этом если долг реструктурируется, тратить можно до 50 тыс. рублей в месяц, а если продаётся имущество — не больше суммы прожиточного минимума,
• запрет на руководство бизнесом: индивидуальный предприниматель теряет статус и вновь стать ИП сможет только через 5 лет, а руководить бизнесом можно будет лишь через 3 года, при этом финансовыми организациями — по прошествии от 5 до 10 лет,
• «пятно» на кредитной истории: информацию о банкротстве указывают в кредитной истории, поэтому взять новый кредит может быть проблематично — как и устроиться на новую работу, если работодатель её проверяет, также при попытке взять заём в течение 5 лет гражданин обязан указывать информацию о банкротстве.

— В целом, последствия банкротства относительно мягки для подавляющего большинства россиян (следующие 5 лет: при принятии обязательств сообщать о факте банкротства и не банкротиться повторно по собственному обращению; от 3 до 10 лет не участвовать в управлении юрлицами, но длительные ограничения касаются лишь «серьёзной» деятельности типа страховых компаний, банков и т. д.), — отметила Евгения Боднар.

Кроме того, за саму процедуру банкротства надо заплатить — оплаты потребует госпошлина, справки, комиссия банка, да и финансовый управляющий не работает бесплатно, публикации о банкротстве также платные. Всё это может вылить в «кругленькую» сумму около 100 тыс. рублей.

Также в банкротстве могут и отказать, если суд заподозрит, что должник скрывает имущество. Поэтому продать или передать родственникам машины или квартиры перед банкротством не получится — такие действия посчитают уклонением от долгов, а это уже преступление. Более того, если подобные сделки имели место в течение двух лет перед банкротством, суд может посчитать, что должник таким образом готовился к процедуре, и отказать.

Интересно, что объявить себя банкротом можно не единожды — но только по прошествии 5 лет с прошлой процедуры банкротства.

Главные мифы о банкротстве физических лиц

С банкротством физических лиц связано большое количество мифов, и это неудивительно, ведь это не самая приятная процедура.

Миф №1: при банкротстве заберут всё имущество.

На деле процедура в плане имущества достаточно щадящая, поскольку оставляет то, без чего человеку не обойтись. Единственное жильё, личные вещи и бытовая техника в конкурсную массу не включаются, изымается только «избыток».

— Один из частых мифов — что в банкротстве обязательно останешься «без штанов». Однако практика развивается, многое имущество можно исключить из конкурсной массы. Недавно даже стало возможным сохранить ипотеку, заключив соглашение с залоговым кредитором, при этом списав иные обязательства, — рассказала Евгения Боднар.

Миф №2: банкроту не устроиться на работу.

Официальных запретов на работу банкротам, кроме определённых должностей, нет. Но, действительно, некоторые работодатели не любят тех, кто прошёл через банкротство — впрочем, это скорее личные предпочтения, чем общая политика компаний. Самый большой риск — в госкомпаниях.

«Госкорпорации, да, не особо рады людям, у которых есть доказанные долги. До банкротства я работал в банке, рассказал начальнику, что буду банкротиться, он ответил: “Окей”. А потом поменялось руководство, и новый босс сказал: “Извини, нам такие не нужны”. И я ушёл. В общем, если вы работаете на госструктуру и решили уйти в банкротство, есть смысл поискать работу заранее», — рассказал на Klerk.ru юрист Борис, прошедший через процедуру банкротства.

Миф №3: после банкротства не взять кредит.

На деле все ограничения касаются только кредитной истории и необходимости указывать свой статус банкрота в течение 5 лет. Ограничений непосредственно на новые займы нет.

Хотя, разумеется, банки трижды подумают, прежде чем выдать кредит человеку, который уже однажды не смог его выплатить.

Миф №4: из-за банкротства не выехать за границу.

В стандартных случаях банкротство не ограничивает выезд за границу — ни в процессе процедуры (за исключением отсутствия средств на такую поездку), ни после неё.

Однако если суд заподозрит, что гражданин скрывает доход, суд может наложить такой запрет — но только до окончания судебного разбирательства.

Миф №5: банкроту не платят пенсию.

Пенсия относится к тем выплатам, которые не могут забрать полностью во время процедуры банкротства. Должнику гарантированно оставляют прожиточный минимум, а после завершения процедуры пенсию выплачивают полностью в обычном порядке.

Миф №6: после банкротства отберут наследство.

Наследство, которое получено после завершения процедуры банкротства, принадлежит только самому бывшему должнику — кредиторы на него права не имеют. Всё, что они имели право получить по закону, они получили в процессе банкротства. Оно списало и закрыло все долги, следовательно, долгов больше нет.

Однако есть важный нюанс: как указал юрист Борис в своей истории, если списанные долги были большими, за бывшим должником всё равно продолжают пристально наблюдать.

«Нужно понимать, что и после банкротства вы всё ещё можете представлять интерес для кредиторов. Если вы не вернули большие деньги, десятки, сотни миллионов или миллиард, ваши действия точно отслеживают. Я лично знаю человека, который обанкротился, списал долги на пару миллиардов, а после банкротства радостно начал скупать машины и квартиры. И на него быстренько завели уголовное дело о мошенничестве», — рассказал Борис.

Миф №7: по банкротству можно списать только один долг.

В ходе банкротства списываются все обязательства — кредиты, расписки, коммунальные платежи, налоги, штрафы.

Банкротство не избавляет только от таких обязательств, как:

• долги по алиментам,
• компенсация морального вреда,
• ущерб здоровью или жизни,
• долги по заработной плате.

Кроме того, долги, которые образовались уже после подачи заявления о банкротстве, также не спишутся.

— Есть много мифов об иных последствиях — мол, не взять новый кредит, не устроиться на работу, не выехать за границу, — но это лишь мифы. Банкротов в стране уже более 1,5 млн человек — и вряд ли бы было возможно такое число, если бы все эти страшные последствия реально существовали, — констатировала Евгения Боднар.

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Главный плюс банкротства — это, собственно, списание долгов. При этом на время самой процедуры все долги приостанавливаются, соответственно, не начисляются штрафы и пени, а кредиторы не имеют права напрямую требовать выплат — теперь они это делают только через суд. С открытием банкротного дела перестают звонить коллекторы, поскольку это больше не имеет смысла, «выбить» с должника ничего нельзя. А некоторые юридические фирмы, занимающиеся банкротством, даже устанавливают на телефоны должников специальные программы, которые блокируют подобные звонки.

Кроме того, банкротство может помочь и в неожиданных ситуациях.

— Однажды, например, к нам пришёл мужчина. Он хотел продать земельный участок, чтобы оплатить долг по алиментам. Но пристав наложил на участок арест по одному из кредитных обязательств и не шёл на контакт. Ситуация казалась мужчине неразрешимой, но как раз банкротство ему и помогло: аресты в нём снимаются, поэтому финансовый управляющий спокойно продал имущество и погасил долг по алиментам (так как это обязательство более высокой очереди погашения, нежели кредиты), — рассказала Евгения Боднар.

Однако у банкротства есть и минусы, среди которых:

• продажа имущества на торгах,
• невозможность распоряжаться деньгами на время процедуры,
• продолжительность процедуры — в среднем банкротство через суд занимает 6–8 месяцев,
• расходы на оплату услуг финансового управляющего и другие платежи,
• различные последствия — указание на банкротство в кредитной истории, невозможность занимать определённые должности и т. д.

Прежде чем прибегать к процедуре банкротства, нужно обязательно проанализировать, стоят ли все эти минусы избавления от долгов — или возможен другой выход?

Но если выхода нет, банкротство — цивилизованный и законный способ «разрубить гордиев узел» и выбраться из долговой кабалы.