Как новая страховка для водителей аукнется на безопасности и ценах в такси?
Без отсрочек
Реформа такси стартовала в Петербурге и Ленобласти осенью 2023 года. В основе изменений лежал федеральный закон №580 призванный, по логике парламентариев, обезопасить поездки для россиян и легализовать работу агрегаторов с водителями, имеющими статус самозанятых. Их обязали получать разрешения, проходить ежедневные осмотры и оформлять ОСАГО у страховщиков по расценкам такси, а не личных авто.
В Северной столице нововведения дополнили городскими нормами об обязательной цветовой гамме в бело-жёлтых тонах для машин такси. Тогда участников рынка волновали потенциальные расходы на перекраску или оклейку плёнкой авто, возможный отток кадров из отрасли из-за жёстких требований к самозанятым и.д.
Но были и те, кто уже задумывался о следующем этапе «перестройки» — введении полисов обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков (ОСГОП) с 1 сентября 2024 года. По этим документам пассажирам, в случае причинения вреда здоровью и/или имуществу полагаются выплаты на сумму не менее 2 млн и 23 тыс. рублей (соответственно) на одного пострадавшего.
Примечательно, что таксисты до самого последнего момента рассчитывали выбить себе у федерального центра мораторий на ОСГОП до 2028 года. Между тем, ещё в июле Банк России дал чёткий сигнал рынку: никаких отсрочек не будет. Тогда была опубликована вилка тарифа по ОСГОПу в пределах от 1300 до 5400 рублей в зависимости от индивидуальных рисков перевозчика.
Давно не ноу-хау?
Опрошенные 78.ru страховщики поясняют: как таковой ОСГОП не является принципиально новым продуктом для транспортной отрасли. Закон о данном виде страхования №67- ФЗ был принят ещё в 2012 году, а заработал с 2013-го.
Начальник отдела страхования пассажирских перевозок «Ингосстраха» Александр Рыбальченко уточняет, что до 1 сентября 2024 года этот документ распространялся на все виды общественного транспорта (поезда, самолёты, трамваи, автобусы и т.д. — прим. редакции), за исключением метрополитена и легкового такси.
— С 1 сентября 2024 года закон № 67-ФЗ будет распространяться на деятельность перевозчиков легковых такси и обяжет их страховать свою ответственность перед пассажирами. ОСГОП является социально значимым видом страхования. Его надежность опирается на гарантированность выплат пострадавшим пассажирам. Все риски в перестрахованы в пуле, сформированном из российских страховых компаний, — подчёркивает Александр Рыбальченко.
Теперь и обязательно, и добровольно?
Заместитель начальника управления методологии и андеррайтинга обязательных видов страхования СК «МАКС» Александр Щербаков рассказывает, что ОСГОП — это такой же обязательный вид страхования как ОСАГО и ОСОПО (обязательное страхование опасных объектов производства — прим. редакции).
— В свою очередь, в каждой компании, у кого есть разрешение на данное страхование, присутствует «страховка» от несчастных случаев. Организация может дополнить ОСГОП в части покрытия рисков, но уже для самого застрахованного, — делится Александр Щербаков.
Уточним для ясности: ОСГОП покрывает именно риски пострадавших пассажиров в ДТП, а не самих водителей.
С Александром Щербаковым согласна управляющий директор департамента андеррайтинга имущественных видов страхования юридических лиц компании «Ренессанс страхование» Екатерина Зенченко.
— Сейчас владелец таксопарка может добровольно оформить, например, договор страхования пассажиров такси от несчастных случаев во время перевозки. Он будет гарантировать выплату компенсации пострадавшим в случае получения травмы во время поездки. Добровольный вариант может также включать страхование водителя, — рассуждает она.
При этом Екатерина Зенченко признаёт, что сейчас очень сложно оценить рынок добровольного страхования — это непубличные договоры. Стоимость очень серьёзно зависит от количества такси, для которых оформляется договор, превентивных мер, предпринимаемых таксопарком, страховой суммы для каждого пассажира и многих других факторов.
На условиях анонимности собеседники признаются: популярность добровольных страховых продуктов оставляет желать лучшего.
По минимуму или максиму
Вилку тарифа на ОСГОП для такси Банк России утвердил 23 июля 2024 года. Она варьируется в пределах от 1300 до 5400 рублей.
— На первом этапе страхования возможно использование части этого коридора, а именно от среднего тарифа до максимального. Если рассчитать цену страхования по среднему тарифу из этого диапазона, получится премия 3490 рублей на одно транспортное средство. Дорого это или нет, каждый решает сам, но так как вид обязательный, то играть участникам рынка придётся на рыночных условиях, — предполагает Александр Щербаков.
По мнению Александра Рыбальченко, средняя стоимость полиса для таксистов также составит 3500 рублей. Разъясним также, что приобретать их придётся именно физическим лицам, ИП, самозанятым, а не агрегаторам и таксопаркам.
С введением ОСГОПА никто не отменяет и затраты на приобретение ОСАГО, которые и так резко подорожали ещё в начале 2023-го, а в августе 2024-го выплат по таким полисам на ремонт авто россиянам и вовсе перестало хватать из-за продолжающегося галопирующего роста стоимости автозапчастей и работ.
По тем же граблям?
Руководитель отдела по связям с общественностью сервиса заказа такси «Максим» Павел Стенников опасается, что ОСГОП может «повторить» печальную судьбу ОСАГО последних лет.
Он приводит данные Российского союза автостраховщиков, согласно которым в 2023 году по всей стране действовало 240 090 договоров ОСАГО такси. В первом полугодии 2024 года заключено 161 833 договоров.
Суммарно в Москве и Московской области в реестр внесено 192 тыс. легковых такси. В реестре легковых такси Петербурга числится 53 тыс. машин. Основную массу ОСАГО по тарифам для такси приобретают таксопарки в этих трёх субъектах РФ.
— В остальных регионах таких полисов ничтожное количество. Там нет крупных таксопарков. В большинстве населённых пунктов такие хозяйствующие субъекты полностью отсутствуют. Стоимость поездок до шести раз меньше. На 98—100% услуга оказывается самозанятыми и подработчиками на личных автомобилях. В их экономику не вписывается переплата в 10—15 раз за ОСАГО с пометкой «такси», по сравнению со стандартным автострахованием. У подработчиков расходы только на страхование превысили бы доход от деятельности такси. Могут ли они дополнительно купить второй полис страхования? Ответ очевиден, — констатирует Павел Стенников.
Напоминает он и о том, что за 11 месяцев действия закона о такси №580 в стране только 21 тыс. из 2,5 млн водителей получили разрешение на деятельность такси. Это менее 1%.
— Отсутствие специальных полисов ОСАГО и ОСГОП является основанием для аннулирования разрешения на деятельность такси. Проверки ОСАГО с прекращением разрешений уже начались, постепенно во ФГИС «Такси» количество действующих разрешений у самозанятых приблизится к нулю, — мрачно прогнозирует Павел Стенников.
А как проверить? Никак!
Павел Стенников обращает внимание на ещё один важный момент, который пока никак не урегулирован для отрасли. Так, для общественного транспорта доказательством совершённой пассажиром поездки является билет (электронный вариант, использованный проездной и т.д.).
— В такси билетов нет. Каким образом пострадавший докажет, что он был пассажиром такси? Непонятно, как быть в случае замены автомобиля, ведь ОСГОП оформляется на конкретное транспортное средство, а в такси распространена аренда, — отмечает Павел Стенников.
Довольно любопытные моменты содержатся и в правилах отказа в выплатах по ОСГОП у одной страховой компании. Так, компенсаций не будет, если водитель до выхода на рейс… не прошёл медосмотр, сел пьяным за руль, не имеет разрешения на работу, нарушен режим труда и отдыха и т.д.
— Вот как это всё могут и должны проверить пассажиры?! А условия у большинства страховщиков примерно будут одинаковы. Безопаснее вряд ли станет, — изумляются собеседники.
Автоэксперт Алик Кортиев согласен: проверить самостоятельно такие вещи пассажиру просто невозможно, это зона ответственности таксопарка или агрегатора, в этом вопросе им приходится либо доверять, либо нет.
Александр Рыбальченко успокаивает: если посмотреть ретроспективу на 2013 год, старт функционирования ОСГОП в РФ, там тоже было много страхов и ожиданий.
— Но мы видим, что это работает, люди приходят за выплатами и в страховые компании и в Компенсационный фонд, это гораздо проще и удобнее, чем пытаться получить компенсацию у виновника ДТП. На сегодня основной вопрос, связанный с ОСГОП «Такси» — это как охватить страхованием всех перевозчиков, — рассуждает он.
Ещё одна тема, на которую крайне любят рассуждать участники рынка, это ценообразование в отрасли.
По словам Алика Кортиева, сам по себе ОСГОП не должен разогнать стоимость поездок. За день таксист в среднем успевает обслужить 20—30 клиентов. С учётом работы в выходные, это получается 25 дней или 500—750 пассажиров, или 600 в среднем. Так что ежемесячные затраты на ОСГОП даже по максимальной его цене в 5400 на 12 месяцев составят менее 1 рубля. Другое дело, что ситуацией могут воспользоваться некоторые недобросовестные участники рынка на уровне агрегаторов или таксопарков.
78.ru направил запросы об отношении к ОСГОП, перспективам его введения и корректировкам цен в «Ситимобил» и «Таксовичкоф». На момент публикации комментариев не поступило. Редакция готова опубликовать позиции компаний, если пояснения будут предоставлены.