Не хочешь — заставим: зачем будут ловить водителей без ОСАГО по камерам

Старый закон в новой оболочке

Недавно стало известно, что группа из представителей МВД, Центробанка и Российского союза автостраховщиков собирается вынести на рассмотрение Госдумы инициативу, согласно которой водителей будут штрафовать за отсутствие страховки (ОСАГО) с помощью дорожных камер. При этом назначать штрафы можно будет буквально каждый день, когда камеры зафиксируют транспортное средство без оформленной страховки, хотя и не больше одного раза в сутки. Тестирование система уже прошла, соответствующий законопроект должен быть направлен в Госдуму в августе, в конце весенней сессии.

Эта новость странно перекликается с другой — несколько дней назад Госдума исключила ОСАГО из перечня обязательных документов, которые необходимы для регистрации транспортного средства, затем соответствующий законопроект одобрил и Совет Федерации. О данной мере говорили ещё в 2023 году, и эксперты оценивали её как неоднозначную, предупреждая о возвращении «разборок как в 90-е» на дорогах. Причиной принятия такого закона считают невозможность контролировать фактическое наличие полиса ОСАГО у автовладельца, поскольку при проверках его спрашивают редко.

Между тем, как пояснила в беседе с 78.ru адвокат Адвокатской конторы №40 «Денисов и партнеры» ВОКА № 1 Милана Дидидзе, необходимость обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) зафиксирована в соответствующем федеральном законе (№40-ФЗ). Он применяется на всей территории России, за исключением новых регионов, где до 31 декабря 2024 года можно управлять автомобилем без ОСАГО. Однако при выезде в другие регионы машину необходимо застраховать.

За нарушение закона предусмотрена ответственность, однако выглядит она не очень внушительно: административный штраф в 800 рублей (ч. 2 ст. 12.37 КоАП) за езду без ОСАГО и административный штраф в 500 рублей (ч. 2 ст. 12.3 КоАП) за отсутствие действующего полиса ОСАГО с собой. Неудивительно, что оформление полиса ОСАГО не пользуется популярностью, учитывая тот факт, что он может обойтись примерно в 20 тыс. рублей.

Комментируя выдвинутую Российским союзом автостраховщиков и федеральными ведомствами инициативу, эксперт отметила важный нюанс:

— Согласно выдвинутой инициативе, планируется ввести контроль за наличием ОСАГО с помощью дорожных камер только для водителей, которые при управлении автомобилем нарушили ПДД (например, нарушили разметку, превысили скорость). Таким образом, при нарушении водителем ПДД и фиксации нарушения камерой планируется дополнительно запускать проверку на наличие ОСАГО, при отсутствии полиса водителям будет приходить штраф.

Однако ничего принципиально нового с юридической точки зрения, исключая участие камер в отслеживании нарушения закона, в предложении нет — даже возможность штрафовать за отсутствие ОСАГО каждый день таковым не является. Как пояснила Милана Дидидзе, подобное было возможно и раньше.

— С точки зрения правового регулирования данного вопроса, в настоящее время уже предусмотрена возможность привлечения к административной ответственности автовладельца, ранее подвергнутого административному наказанию за отсутствие ОСАГО. Это означает, что штрафовать за отсутствие ОСАГО водителя могут бесчисленное количество раз. Это связано с тем, что автовладелец не исполнил установленную федеральным законом обязанность (ОСАГО — это обязательный вид страхования). При этом законодательство РФ не предусматривает увеличение суммы за отсутствие ОСАГО при повторном нарушении, — пояснила адвокат.

То есть штрафы по 800 рублей действительно будут приходить снова и снова — при условии, что водитель будет постоянно нарушать ПДД под камерами видеонаблюдения. С такой позицией согласен и Конституционный суд РФ: в 2017 году он уже отмечал, что регулярное штрафование за отсутствие ОСАГО не может расцениваться как несение административной ответственности дважды за одно и то же правонарушение. Если бы он принял иное решение, запрет на езду без ОСАГО можно было бы легко обойти.

Интересно, что при этом закон позволяет «скостить» 50% штрафа за отсутствие ОСАГО, если оплатить его в течение 20 дней. Кроме того, при покупке автомобиля до регистрации можно управлять им без ОСАГО в течение 10 дней. Однако в этом случае возникает главный риск, как и для всех водителей, которые ездят без страховки, — возмещать ущерб при ДТП потребуется за свой счёт.

Обанкротиться после ДТП — реально

В новости о подключении дорожных камер к отслеживанию незастрахованных водителей есть интересный нюанс: участие представителей Центробанка в рабочей группе, а также указание на то, что инициатива повысит защищённость водителей от финансового краха в случае ДТП.

Не секрет, что расчёт ОСАГО — довольно трудоёмкий процесс для каждого водителя. Даже базовые тарифы для личных автомобилей могут назначаться в коридоре от 1646 до 7535 рублей и зависят от многих факторов риска, например, истории страхования, ДТП, нарушений ПДД и так далее. Кроме того, учитываются территориальные коэффициенты, которые зависят от особенностей разных территорий — климата, состояния дорог, трафика и других. Учитывается и класс водителя, и мощность двигателя автомобиля, и стаж вождения.

В итоге стандартная формула расчёта ОСАГО приобретает устрашающий вид:

Стоимость полиса = БТ × КТ × КБМ × КМ × КО × КВС × КС, где:

• БТ — базовый тариф,
• КТ — территориальный коэффициент,
• КБМ — коэффициент бонус-малус, то есть количество страховых возмещений из-за аварий по вине владельца авто,
• КМ — коэффициент мощности двигателя,
• КО — коэффициент количества водителей в полисе ОСАГО,
• КВС — коэффициент возраст-стаж,
• КС — коэффициент сезонности.

Полис ОСАГО может стоить и 5 тыс. рублей, и 20 тыс. рублей — всё зависит от того, какие базовые тарифы установлены и как водитель ведёт себя на дороге. В последний раз тарифы пересматривались в 2022 году в связи с подорожанием деталей и увеличением стоимости ремонта. Интересно, что устанавливает эти тарифы как раз Центробанк.

Обычно полис ОСАГО оформляется на год, однако его можно оформить и на более короткий период — вплоть до нескольких дней, но стоить такой короткий полис в пересчёте на дни будет значительно дороже.

Тем не менее выкладывать разово 20 тыс. рублей готовы не все автолюбители, особенно среди тех, кто уверен в собственных навыках вождения. В результате они могут, без преувеличения, годами ездить без страховки, поскольку не видят в ней необходимости. Однако необходимость оформить её сразу появляется, стоит только попасть в ДТП.

Не секрет, что ремонт автомобиля — дорогое удовольствие, и чем дальше, тем дороже он становится. Связано это с несколькими факторами: и с инфляцией, и с уходом западных фирм с российского рынка, из-за чего цены на детали вырастают до баснословных значений, и с проблемами поставок деталей из дружественных стран. В результате стоимость починки автомобиля после ДТП выливается в кругленькую сумму, которая может водителя в буквальном смысле разорить.

Как рассказала в беседе с 78.ru эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар, ситуации, когда граждане банкротятся с задолженностью, возникшей в результате ДТП, — не редкость.

— Более того, если в совокупности долги человека составляют не менее 500 тысяч рублей и их невозможно одновременно обслуживать в полном объёме, то, согласно статье 213.4 Закона о банкротстве, гражданин имеет обязанность по подаче заявления о признании себя банкротом! Если же долг по ДТП — единственный, гражданин имеет право на подачу такого заявления. По итогам процедуры банкротства от этого долга можно освободиться, — отметила она.

При этом эксперт предупредила, что не от любого долга можно освободиться таким образом: если вред имуществу причинён умышленно или по грубой неосторожности, то списание долга по возмещению такого вреда невозможно (п. 6 ст. 213.28 Закона о банкротстве). И более того: юридическая практика показывает, что именно отсутствие полиса ОСАГО может быть расценено судом как грубая неосторожность.

— К примеру, в деле А75-10121/2022 Арбитражный суд Западно-Сибирского округа не обнаружил таковых (постановление от 05.12.2023) (имеется в виду умышленное причинение вреда имуществу или по грубой неосторожности. — Прим. ред.). Должник был виноват в том, что не уступил дорогу автомобилю с преимущественным правом проезда. Однако долг по ДТП был списан, несмотря на активные возражения кредитора. Отсутствие полиса ОСАГО как один из элементов грубой неосторожности отметил в своём постановлении от 31.05.2024 по делу А64-6848/2022 Арбитражный суд Центрального округа и не списал более 400 тысяч долга по ДТП. Правда, должник ещё и оставил место происшествия, — привела примеры Евгения Боднар.

Больше 400 тысяч рублей — серьёзная сумма, которую многим придётся выплачивать годами, чтобы покрыть долг. Между тем россияне и без того запредельно закредитованы, что очень беспокоит Центробанк. Вероятно, в том числе и поэтому он включается в работу, которая даёт возможность эту закредитованность снизить — например, принудительно заставляя оформлять ОСАГО. Штрафы за отсутствие ОСАГО, по предварительным расчётам, с учётом привлечения дорожных камер могут составить до 25 тыс. рублей в год, и оформить один раз страховку даже за 20 тыс. в год становится более предпочтительным выбором.

Принудительная защита

В России водители по-разному относятся к ОСАГО, отметила в разговоре с 78.ru управляющий директор компании Frank Auto Ирина Франк. Есть ответственные водители, которые понимают важность ОСАГО как защиты для себя и других участников дорожного движения — прежде всего от нежелательных финансовых потерь.

— Некоторые водители считают, что наличие ОСАГО — всего лишь формальность, поэтому они принципиально не приобретают полис для экономии денег, — признаёт эксперт.

При этом отсутствие полиса может приводить к возникновению конфликтов при ДТП — именно этого боялись в 2023 году эксперты, когда только заговорили об отмене обязательного страхования при регистрации автомобиля. Тогда же большие надежды возлагались на идею контроля ОСАГО при помощи камер, которая ещё только разрабатывалась. Теперь их надежды полностью сбылись.

Однако Ирина Франк обратила внимание на важные факторы, от которых будет зависеть эффективность этой инициативы.

— Важно, чтобы система контроля была точной, надёжной и эффективной для исключения ложных сообщений о нарушениях. Также необходимо уделить внимание вопросам конфиденциальности и защиты персональных данных в связи с использованием видеонаблюдения, — указала она.

Помимо этого, по мнению эксперта, нужно оценить социальные последствия штрафов до 25 тыс. рублей — как это отразится на малообеспеченных слоях населения. И, конечно, нужно внимательно следить за возможностями обхода системы такого контроля.

— В целом большинство автомобилистов осознают важность наличия ОСАГО и стремятся быть законопослушными в этом вопросе. Тем не менее эффективность штрафов в борьбе с отсутствием ОСАГО также зависит от их справедливости, регулярности проверок и строгости наказания. Более того, важно обратить внимание на психологический аспект: помимо страха штрафов, водителям нужно доносить важность наличия ОСАГО, защиты себя и других участников дорожного движения, — резюмировала эксперт.

Милана Дидидзе также обратила внимание, что новая система штрафов может повысить безопасность на дорогах — как минимум, водители постараются реже попадать в объектив дорожных камер за нарушениями ПДД, зная, что получат штраф не только за них, но и за отсутствие ОСАГО. И хотя далеко не все автолюбители готовы тратиться сейчас ради возможности не беспокоиться о финансовых последствиях ДТП в будущем, государство явно решило позаботиться о них принудительно: хочешь, не хочешь — а оформить страховку и избежать банкротства в итоге придётся.