Подрезая крылья коллекторам и кредиторам: новый закон о займах ограничивает проценты МФО
Долгожданные «2,5Х»
С 28 января 2019 года в России вступил в силу новый закон, касающийся ограничения суммы долга граждан по кредитам и микрозаймам. Теперь предельная сумма вашего долга по кредиту, взятому на срок до одного года, ни при каких обстоятельствах не может превысить изначальную сумму более чем в 2,5 раза.
Грубо говоря, если вы решили «перехватить до зарплаты» 10 тысяч, максимальная сумма, до которой может вырасти ваш долг, ограничена 25 тысячами рублей. Включая «тело» долга, проценты, а также пени и штрафы. Дальнейшее начисление процентов по такому кредиту запрещено. И никаких продаж квартир и почек за микрокредит на гречку до аванса.
Ранее в нашей стране действовало так называемое «правило трёх иксов» (3Х), согласно которому начисление процентов по кредитам в микрофинансовых компаниях и банках прекращалось после достижения долга планки в три первоначальных суммы. Об этом 78.ru рассказывал в интервью Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России. «Правило трёх иксов» было введено с 1 января 2017 года.
В дальнейшем эту планку в России планируется опускать ещё ниже. Так, с 1 июля текущего года ограничение роста процентов по займу составит 2Х – то есть по долгу в 10 тысяч кредиторы не смогут требовать с вас сумму более 20 тысяч. А через год, с 1 января 2020 года Центробанк планирует уменьшить предельно возможную задолженность заёмщиков до 1,5Х.
Собственно закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в котором и прописаны эти ограничения, Владимир Путин подписал 27 декабря 2018 года.
Нововведения касаются микрофинансовых организаций, ломбардов, кредитных потребительских кооперативов, а также банков. Конечно, микрофинансовые организации стоят здесь особняком – именно они, как известно, особенно любят «космические» проценты. И именно этот рынок больше всего привлекает и пугает людей – с одной стороны, столь простой возможностью добыть быстренько денег, а с другой – почти первобытной дикостью.
Теперь – не более 1,5% в день
В последние годы однако рынок микрофинансирования понемногу пытаются приструнить и урегулировать. До 2016 года годовая процентная ставка по микрокредиту могла составлять тысячи процентов, и человек, взяв сравнительно небольшую сумму в МФО, мог в итоге лишиться всего – от машины до недвижимости.
Первое ограничение для микрофинансовых организаций государство ввело 29 марта 2016 года. Тогда доходы МФО законодательно ограничили 2% в день – то есть 730% в год. Тогда же было введено «правило 4Х», согласно которому сумма долга заёмщика не могла превысить в целом четырёх изначальных сумм кредита. Конечно, доходность МФО немного упала – ранее более выгодно было разве что торговать нефтью или рабами.
Теперь же, согласно последнему закону, ежедневная процентная ставка по микрозаймам уменьшается ещё больше – до 1,5% в день. С 1 июля 2019 года Центробанк обещает снизить её и вовсе до 1% в день. Что, к слову, всё равно не так уж мало – 365% годовых!
Правда, если у вас уже есть «висящий» долг перед МФО – радоваться не стоит. Все эти ограничения распространяются только на кредиты и займы, взятые после 28 января 2019 года. Если же вы только планируете взять в долг – обратите внимание на договор. Максимальная ежедневная процентная ставка должна быть прописана на первой странице бумаг, которые вы собираетесь подписывать.
Кроме того, вводится новый специализированный вид займа – до 10 тысяч рублей на срок до 15 дней. Если вы взяли такой микрокредит, то сумма всех начисленных по нему процентов и платежей не сможет превысить 3 тысячи рублей (или в принципе 30%, если было выдано меньше 10 тысяч). А ежедневная плата за такой долг не может превышать 200 рублей.
Опережая Колумбию, отставая от цивилизованного мира
Если вам кажется, что дикий рынок микрокредитования с агрессивными коллекторами, доводящими людей до сердечных приступов, – проблема исключительно российская, вы ошибаетесь.
– В Латинской Америке буквально два-три года назад стали применяться жёсткие меры – до этого там также были кредиты по 500-700%, – рассказал в интервью 78.ru Игорь Ключников, доктор экономических наук, преподаватель СПБГУ, научный руководитель Международного банковского института, профессор ИТМО и специалист по теории кредитов и финансовому менеджменту.
Впрочем, даже в большинстве стран Латинской Америки проблема грабительских процентов по кредитам уже более-менее если и не решена, то нормализована, отметил профессор.
– Хотя кое-где ещё остались такие проценты – например, в Колумбии. А в развитых странах это тоже было, но было очень давно и уже законодательно урегулировано.
В Европе решать проблему безумных кредиторов начали ещё в 1930-е годы, после Великого экономического кризиса.
– В 1950-е годы, после войны, ростовщичество было поставлено под контроль, – уточнил Игорь Ключников.
В России же борьба с «дикими кредиторами» началась, по сути, только в 2016 – даже позже, чем в Латинской Америке.
Больше никаких ночных звонков и угроз
Помимо грабительских процентов, под регулирование нового закона подпадает и коллекторская деятельность. Последние поправки ограничивают возможности МФО по продаже и переуступке задолженностей. Теперь кредитор может продать ваш долг только профессиональным кредиторам (то есть другим банкам или МФО, входящим в официальный реестр Центробанка) либо профессиональным коллекторам. Либо физическим лицам, которых упомянул в документах сам заёмщик (родственникам, к примеру).
Почему это плюс? Потому что профессиональные коллекторы обязаны придерживаться определённых правил поведения в общении с должниками. Правила эти чётко прописаны в Федеральном законе № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности...»
Так называемый антиколлекторский закон был принят Госдумой 21 июня 2016 года. Он регулирует все способы контакта коллекторов с должниками, вплоть до времени звонков (ночью звонить вам никто не имеет права), их количества и способов общения.
Кроме того, профессиональные коллекторы должны обязательно входить в особый реестр Федеральной службы судебных приставов, который формируется с января 2017 года. Если коллектор нарушает правила, прописанные в ФЗ-230, его исключают из реестра. И тогда – он больше не является добросовестным профессиональным взыскателем.
А согласно последним январским поправкам, о которых мы говорим, непрофессиональные кредиторы не имеют права требовать выплаты долга через суд. То есть если коллектор нарушает закон, пишет вам в соцсетях, звонит по ночам или, того больше, угрожает – он нарушает закон. На такого коллектора необходимо жаловаться и добиваться исключения его организации из федерального реестра.
Самое приятное, что чёрным коллекторам теперь запрещено взыскивать через суд не только новые, но и старые долги.
Звонить строго с 8 утра до 22 вечера
Считаете, что никакой управы на коллекторов не найти? И зря. В мае 2018 года, например, петербургское коллекторское агентство «Константа» лишили лицензии – за нарушение того самого «антиколлекторского» закона. «Константа» стала первым выбывшим на этом рынке в Северной столице, но не последним. Теперь такие взыскатели не имеют законного права требовать возврата долга через суд. А всё остальное – как правило, чистая уголовщина.
В статье 6 ФЗ-230 прописано, к примеру, что коллектор не имеет права применять к должнику (и другим лицам) физическую силу, угрожать убийством или причинением вреда здоровью, уничтожать и повреждать имущество (а также угрожать это сделать), оказывать на должника психологическое давление и вводить человека в заблуждение относительно долга и обязательств.
Что же касается телефонных звонков, то добросовестные коллекторы не имеют права звонить вам в период с 22 часов вечера до 8 утра в рабочие дни и с 20 до 9 часов в выходные и праздники. Кроме того, звонков не может быть больше одного в сутки, двух в неделю и восьми в месяц.
Кроме того, каждый раз коллектор должен представляться вам и называть своё агентство, а также говорить исключительно вежливо. Смс-сообщений от взыскателей не может быть более 16 в месяц, четырёх в неделю и двух в сутки.
Можно ли привлечь к ответственности коллекторов за чрезмерную жажду общения? Можно – и такие случаи уже были. Так, в 2017 году Арбитражный суд Саратовской области оштрафовал коллекторов из Петербурга по иску Управления Федеральной службы судебных приставов на 50 тысяч за чрезмерное количество смс в адрес должницы. За три месяца, с мая по июль, взыскатели отправили женщине 246 сообщений, что превышает разрешённую законом норму в несколько раз.
Вы не в ответе за родственников и незнакомцев
Часто случается, что в качестве «поручителя» в договорах займа не самые честные и добросовестные граждане указывают родных и знакомых, которые ничего о долге не знают и поручителями быть не соглашались. Нередко в этой строчке оказываются имена и телефоны и вовсе случайных людей – от шапочных знакомых до абсолютно незнакомых граждан, чьи имена и телефоны оказались в открытом доступе.
После этого, когда сам заёмщик уже «ушёл в подполье», коллекторы начинают звонить нечаянным поручителям. Накладывает ли чужой долг и ваше имя в документах на вас какие-либо обязательства? Конечно нет, отвечает профессор Игорь Ключников.
– Если человек подписал поручительство, лично дал гарантии, то тогда он и юридически будет отвечать, – поясняет эксперт по кредитованию. – Если же он ничего не подписывал, он может сказать: «Я ничего не знаю, в первый раз слышу», – любому коллектору.
Точно так же никто не несёт ответственности за долги своих родственников.
– За долги родственников люди не отвечают. Если только человек не принял на себя наследство. Если принял наследство – то, естественно, всё, и плюсы и минусы полностью переходят на него, – комментирует этот момент Игорь Ключников.
Если к вам пришли «выбивать» долг по кредиту, который взял кто-то из ваших родных – перед вами недобросовестные коллекторы, а значит, необходимо обратиться в полицию.
В июле 2018 года в Петербурге взыскатели наведались к 57-летнему пенсионеру, требуя о него возврата долга пасынка. Тот взял некоторую сумму в долг в МФО «Деньги в руки», но возвращать, видимо, не захотел. Петербуржец обратился к правоохранителям, и полиция инициировала проверку.
Укрощение беспредела
Период максимального буйства коллекторов в нашей стране, к счастью, всё-таки прошёл. Но даже после принятия «антиколлекторского» закона недобросовестные взыскатели совершают порой глубоко аморальные и просто жуткие поступки.
Одним из самых громких дел за последнее время в Петербурге стала история 31-летнего (на момент возбуждения дела) коллектора Рустама Мавлютова. Рустам трудился в контакт-центре ООО МФО «Бутик финансовых отношений» «полевым» взыскателем долгов. Неизвестно, отличался ли он умом и сообразительностью, но циничностью и агрессивностью отличался совершенно точно – о чём красноречиво говорят его поступки.
Петербурженка Надежда Пименова взяла в 2017 году кредит размером 15 тысяч рублей и немного просрочила платёж. После чего Рустам решил скреативить – и послал женщине фото её 4-летней внучки с траурной лентой, на фоне гроба и похоронного венка. Венчала это «произведение коллекторского искусства» надпись «Убита за долги».
Женщина такого кошмара не стерпела. Инцидентом заинтересовался Следственный комитет, и в скором времени «героя нашего времени» Мавлютова арестовали. Мужчина отдохнул немного в СИЗО – против него было возбуждено уголовное дело по статье «Вымогательство».
Потом, впрочем, статью изменили на «Самоуправство». Тем не менее, коллектору грозило до 5 лет реального лишения свободы. В этот раз недобросовестный взыскатель отделался испугом: женщина получила извинения и 80 тысяч компенсации, после чего написала заявление о прекращении дела.
За угрозы – в колонию
История Мавлютова – не единственный случай злоупотреблений коллекторов, получивший огласку и пресечение. Так, в апреле 2018 года Смольнинский районный суд Петербурга приговорил сотрудника микрокредитной компании Вадима Нижерадзе к трём годам лишения свободы с отбыванием в колонии-поселении. Кроме того, судья удовлетворил гражданские иски к Нижерадзе общей суммой в четверть миллиона рублей.
Что такого сделал взыскатель долгов? То же, что очень любят делать коллекторы: бесконечно звонил должникам, угрожая убийством и насилием, а также запугивая возможным нападением на родственников. Были в его арсенале и другие «классические» методы: рассылка фотографий должников с надписью «Долг» в соцсетях, расклеивание объявлений о распродаже имущества должников, и так далее.
Потерпевшими Нижерадзе были признаны пять человек. А сам он отправился в незапланированный отпуск на три года.
Не самые умные коллекторы порой сами «роют себе яму». К примеру, в июле 2018 долга взыскатели стали названивать жителю Ленобласти с требованием вернуть чужой долг. В результате, их оштрафовали на 60 тысяч – за разглашение информации о долге третьим лицам.
Так что, если вдруг с вас начинают вдруг требовать неизвестные долги малознакомых людей – немедленно обращайтесь к правоохранителям. Как и во всех прочих случаях злоупотреблений. И не забудьте как следует изучить закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
А лучше избегайте, по возможности, МФО. Хотя и полное отсутствие долгов, к сожалению, не может гарантировать вам спокойную жизнь. Мошенники в наше время легко могут использовать вашу личную информацию без вашего ведома – ведь личные данные сегодня являются одним из самых востребованных на чёрном рынке товаров.