От 100 тыс. до 1 млн: реально ли сохранить и приумножить сбережения в 2023 году
Подушка безопасности
Подушкой безопасности в финансах называется «неприкосновенный запас» денег на случай непредвиденных ситуаций — иными словами, «на чёрный день». Это может быть потеря работы, неожиданное событие в семье, попадание в больницу, поломка техники — любое происшествие, которое нарушит привычный режим поступления денег в семью. Благодаря финансовой подушке безопасности появится возможность преодолеть подобные ситуации и дождаться возобновления стабильного дохода.
Как правильно копить
Традиционно рекомендуют для создания подушки безопасности откладывать 10% от каждого дохода, включая премии, возврат налогов и другие поступления, помимо зарплаты. Это оптимальный размер, чтобы не снизить обычный уровень жизни и всё же постепенно сделать накопления.
Создавая подушку безопасности, нужно соблюдать несколько правил:
1. Деньги должны быть в доступе.
Это означает, что средства из финансовой подушки не нужно класть на счета без возможности снятия — иначе она не имеет смысла. Деньги должны быть легко доступны, чтобы ими можно было в любой момент быстро воспользоваться.
2. Размер подушки безопасности должен позволить прожить несколько месяцев.
В идеале подушка безопасности должна позволять поддерживать привычный уровень жизни на протяжении полугода без дополнительных доходов. При этом надо учитывать все свои традиционные расходы, включая коммунальные платежи. Считать надо именно расходы, а не доходы — необходимая сумма может как уменьшиться, если вы тратите меньше, чем зарабатываете, так и увеличиться.
Например, если вы тратите ежемесячно 45 000 рублей, оптимальная подушка безопасности — 270 000 рублей.
Кроме того, расходы нужно регулярно пересматривать — могут появиться новые, увеличиться старые, да и инфляция вносит свои изменения. В зависимости от суммы расходов нужно корректировать размер подушки безопасности.
3. Подушка безопасности не предназначена для инвестирования.
Подушка безопасности — это те деньги, которые «работать» не должны. Максимум, что можно сделать — положить их на накопительный счёт с возможностью снятия под небольшой процент, чтобы покрывать инфляцию. Инвестирование всегда сопряжено с рисками, подвергать которым подушку безопасности нельзя.
4. Подушка безопасности не должна быть избыточной.
Слишком большая подушка безопасности, которая, к примеру, позволит прожить год без доходов — дело неплохое, но нерациональное. Единовременно такая сумма может понадобиться крайне редко. Если оптимальная подушка уже сформирована, а деньги остались — их как раз можно пустить «в дело».
Как правильно хранить деньги
Накопление и хранение средств в современных условиях — не такое простое дело, как может показаться. Прежде всего в этом виновата инфляция, рассказал 78.ru профессор, заведующий кафедрой экономики РАНХиГС Санкт-Петербург, доктор экономических наук Олег Мисько.
— У каждого человека есть склонность к сбережению и потреблению. Склонность одна оценивается как то, что вы из своего бюджета собираетесь сберечь в отношении к вашему доходу, другая склонность оценивается как то, что вы готовы потратить в отношении к вашему доходу. То есть оцениваем настоящую и будущую стоимость вашего актива. И будущую стоимость мы сейчас оцениваем как, прежде всего, скорректированную на инфляцию, — объяснил он.
Годовая инфляция в октябре 2023 года оценивается в 6,38%, по данным Минэкономразвития, однако динамика потребительских цен ещё менее утешительна: по сведениям Центробанка, на сентябрь 2023 года они выросли на 12,1% к прошлому году. Олег Мисько оценивает инфляцию в примерном диапазоне от 12 до 15%.
— То есть 15% (ставки по вкладам. — Прим. ред.) надо иметь, чтобы просто накрыть инфляцию. Потому что меньше вообще не имеет отношения к сбережениям. Вы будете просто на сбережениях терять постоянно, — отметил он.
Банки такие ставки обычно предлагают для вкладов с жёсткими ограничениями по сумме и срокам: например, в Сбербанке максимальная ставка — 12%, минимальная сумма — 100 тыс. рублей, при этом нельзя ни снимать, ни пополнять, а срок вклада — от одного месяца.
— Ставки по депозитам крайне низкие. Более того, они такие кривые, у них такой интересный график построения этих ставок, что «краткосрочка» стоит дороже, чем «долгосрочка». Она проседает где-то на уровне четвёртого-шестого месяца и только потом начинает немножечко расти. И добавляется до каких-то приличных значений где-то на уровне полуторагодовых депозитов без снятия процентов. Такие депозитные сбережения даже от инфляции никоим образом не спасают, — констатировал Олег Мисько.
Поэтому, если сбережения ещё небольшие (исключая подушку безопасности, которая обязательно должна быть «на чёрный день»), Олег Мисько советует подумать над их быстрой тратой на необходимое вместо хранения.
— Лучше, наверное, людям в этом контексте выбирать какие-то модели быстрой траты этих денег на какие-то свои первоочередные или плановые нужды. Даже зубы пойти лучше сделать сейчас, чем копить на эти зубы, — отметил он.
В какой валюте хранить деньги
Раньше классической рекомендацией для хранения сбережений было деление на разные валюты: рубли, доллар, евро и другие — например, швейцарский франк. Однако события последних полутора лет вместе с санкциями сделали такую модель частично невозможной из-за недостатка валюты, а частично — бессмысленной.
Поэтому на первый план выходит другая рекомендация: хранить деньги в той валюте, в какой собираетесь их тратить. Иными словами, для большинства российских граждан — в рубле.
— Хранить надо в рубле. Однозначно. Потому что сейчас хаос на рынке. У нас очень большие ожидания по изменению курса рубля в конце года, как обычно. Сейчас все предприятия накапливают налоговые выплаты и не платят их. Значит, очевидно, тоже ожидают чего-то, — указал Олег Мисько.
Недавно президент РФ Владимир Путин подписал указ, согласно которому экспортёры должны в ближайшие полгода в обязательном порядке продавать валютную выручку на внутреннем рынке. Это должно укрепить курс рубля, поскольку валюты на рынке станет больше.
— Советовать нельзя по определению, угадывать не будем, но в большей степени ожидаем небольшого традиционного ситуативного укрепления курса рубля под конец года. Я не думаю, что доллар обвалится до каких-то экстремальных значений, но даже если на 10 рублей будет дешевле, уже неплохо, — констатировал Олег Мисько.
Пассивный доход
Пассивный доход — это как раз доход от средств, пущенных «в дело». Однако для того, чтобы деньги «работали», необходимо, чтобы результаты этой «работы» покрывали инфляцию. Поэтому депозитные вклады, о которых уже сказано выше, для данной цели не подходят — максимум, что они смогут сделать, это компенсировать какой-то процент инфляции и не позволить деньгам слишком уж уменьшиться.
Олег Мисько перечислил для 78.ru другие варианты, как можно увеличить небольшие сбережения — например, 100–300 тыс. рублей.
Инвестиционные счета
Инвестиционные счета — это специальные брокерские счета, с помощью которых физические лица могут инвестировать в ценные бумаги, валюту и другие инвестиционные инструменты. При их помощи можно торговать на бирже, а если делать это на протяжении трёх лет, можно получить налоговые льготы.
Есть и ограничения: непрофессиональные игроки имеют право вносить на инвестиционный счёт не более 1 млн рублей, а участвовать в рисковых операциях и вовсе запрещено. Поэтому Олег Мисько рекомендует обратить внимание на умеренно доходные или даже консервативные инвестиционные портфели. В консервативных портфелях доход примерно в два раза выше депозитов, а это поможет не только сохранить, но и немного увеличить сбережения.
— В некотором роде я бы даже рассматривал, например, такую позицию как подготовку будущих участников рынка: может быть, сейчас их необходимость туда загонит, потом они там приживутся и будут жить. Это хорошо, — отметил Олег Мисько.
Добавим, что привлечь обычных россиян на биржу финансовые власти пытались давно — инструмент индивидуальных инвестиционных счетов был введён ещё в 2015 году. С тех пор количество частных инвесторов на бирже выросло, однако недостаточно. Сейчас же инвестиции, особенно консервативные — один из наиболее простых, пусть и не сверхдоходных способов приумножить сбережения. Он подойдёт тем, кто не хочет слишком глубоко погружаться в финансовый мир.
Инвестиционное золото и другие металлы
Инвестиции в золото и другие металлы — уже более серьёзная и рисковая история. Прежде всего потому, что на российском рынке с перепродажей золота могут возникнуть проблемы.
— Динамика цен на золото приличная, но, к сожалению, в рамках российских рынков при перепродаже золота комиссии очень большие. Поэтому даже если покупать инвестиционное золото в банках на коротких сроках владения, можно «залететь» очень серьёзно. Либо вы не сохраняете и ждёте каких-то очень больших изменений по рынку, либо продаёте даже в убыток себе, — констатировал Олег Мисько.
По этой причине эксперт не призывает вкладывать в золото: это рисковый актив, с которым нужно уметь обращаться.
Корпоративные облигации
Вложения в корпоративные облигации Олег Мисько назвал самым логичным вариантом. Такие облигации — это ценные бумаги, которые выпускают коммерческие компании для каких-то своих целей. По словам Олега Мисько, они показывают самый хороший процент и самое стабильное поведение на рынке, однако определённые знания, чтобы пользоваться этим инструментом, всё же нужны.
— Это квалифицированное решение, к сожалению. То есть вам надо знать, что это за эмитент и какие у него облигации. Тут как раз имеет смысл посоветоваться с брокерами по облигациям, которые у нас есть, — указал эксперт.
Можно рискнуть и сделать вложения самостоятельно — для этого подойдут умеренно-консервативные портфели, которые предлагают банки. Среди них — ВТБ, «Сбер», «Тинькофф», «Альфа банк».
— И выбирать тогда портфель, в котором будет, в моём понимании, 50 или даже чуть поболее процентов корпоративных облигаций. Вот это, мне кажется, накроет процент инфляции, по крайней мере. Ну и это, в общем-то, гораздо интереснее, чем вложение в капитальные бумаги, которые весьма волатильные, — резюмировал Олег Мисько.
