Отдохнуть в долг: что кроется за турами в кредит?

Как честно признаются участники рынка, пока покупка туров в кредит занимает незначительную долю в продажах. Но в 2023-м она всё-таки выросла в разы. Как вспоминают эксперты, идея с турами в кредит уже давно бродила в умах, но, возможно, теперь «звёзды сошлись», хотя есть в ней и свои подводные камни.

Экономить на всём, кроме…

О том, что наблюдается динамика роста спроса на покупку туров в кредит, упомянул генеральный директор туроператора Fun&Sun Владимир Рубцов. По его словам, сейчас участники рынка готовят соответствующие программы. Кроме того, люди чаще теперь пользуются рассрочкой.

Заместитель генерального директора Anex Tour Яна Муромова также отметила наличие данного тренда. Она пояснила, что если в предыдущие кризисы россияне начинали сокращать расходы на отдых, то теперь нет: экономят на чём-то другом, но в поездку отправиться хотят.

— Люди начали понимать, что отдых — это психологическое здоровье, — констатировала она.

Как кратко пояснили в пресс-службе Fun&Sun, продажи туров, взятых с оплатой в кредит или в рассрочку, в общем объёме несущественный, это менее 1%.

— В основном туристы бронировали так Турцию, ОАЭ, Таиланд. Условия зависят от банка, который предоставляет кредитный продукт, — отметили там.

Сама компания, судя по её сайту, работает по таким схемам со Сбербанком. Суммы начинаются от 3000 рублей, а срок составляет от 3 до 36 месяцев.

В пресс-службе Anex Tour констатировали, что доля кредитных заявок за этот год выросла в несколько раз: в большей степени на зарубежные направления, такие как Турция и Египет.

Кто больше всех рискует?

Как вспоминает президент Альянса туристических агентств России Андрей Гаврилов, идея с кредитами на туры бродила по рынку уже около 10 лет, но банки раньше неохотно шли на подобные операции из-за высоких рисков.

— У них было и так на чём зарабатывать. Теперь в существующих экономических реалиях спрос на кредитование в целом резко вырос. Поэтому, видимо, и появился такой интерес, — рассуждает он.

По словам эксперта, теоретически можно предположить, что ЦБ сделал некие послабления для банковских структур по рискованным операциям.

— Пока сложившейся практики с кредитами на туры нет. На первый взгляд, это положительная история для туристов и участников отрасли. Первые получают возможность отдохнуть, а потом расплатиться. Вторые — доходы. Однако риски всё же присутствуют.

Например, может возникнуть ситуация, когда человек оформил кредит, в поездку ещё не отправился (она должна состояться, например, через месяц), а туроператор обанкротился. Кто тогда должен будет расплачиваться? — задаётся вопросом Андрей Гаврилов.

По его словам, есть ещё один вариант, когда клиент по каким-то причинам не смог отправиться в тур: заболел, вынужден был отменить отпуск и т.д. При стандартной оплате часть суммы можно вернуть.

— Но если мы говорим о кредите, то на ком он повиснет? И, конечно, всегда существует вероятность, что заёмщик не сумеет правильно оценить своё финансовое состояние и вовремя расплатиться по счетам, — отмечает он.

Ведущий юрист Северо-западного Клуба защиты прав туристов Михаил Житнухин трактует однозначно: кредит — это всегда зона ответственности заёмщика. Это просто способ оплаты. От него объём прав и обязанностей, как туроператора, так и у клиента не меняется.

— Если мы говорим о ситуации, когда туроператор теоретически обанкротился до поездки, то по логике кредитного законодательства, заёмщик всё равно будет обязан погасить сумму перед банком. Далее вытребовать свои деньги у туристической компании можно только через суд. Но опять же, если мы рассматриваем банкротство условного оператора, то это будут в итоге копейки, — констатирует он.

Всегда переплата?

Генеральный директор туроператора «Премьера» Марина Самородская отмечает, что в 2023 году клиенты действительно чаще стали расплачиваться именно кредитными, а не дебетовыми картами.

— Так часто оплачивают Мальдивы, Шри-Ланку, Египет. Это именно пляжные направления, — рассказывает она.

Генеральный директор турагентства Saut Travel Ирина Туркова считает, что история с классическим кредитом или рассрочкой может выглядеть интересной для клиента в той ситуации, когда отправиться в тур хочется в ближайшее время: дни, недели или месяц. Однако денег на привычный уровень отдыха на фоне взлетевших цен именно не хватает.

— Если же мы говорим о раннем бронировании, то смысла брать деньги взаймы я не вижу. При таком сценарии всегда можно внести небольшую предоплату, а затем расплачиваться частями практически до момента отъезда в соответствии с условиями договора, — поясняет она.

По словам Ирины Турковой, в их компании заявок на кредиты и рассрочки очень немного. Обычно их бывает не больше двух-трёх за год.

— Как-то раз по таким схемам, например, приобретали тур в ОАЭ, а потом ещё был Египет с дорогим отелем 5*. Всё все заплатили вовремя, проблем с этим не возникло.

И, конечно, надо понимать, что кредит или рассрочка — это всегда в итоге переплата. Чем срок выплат больше, тем она выше. Некоторые участники рынка просто негласно включают ту же рассрочку в итоговую стоимость, — делится она.

Банковские тонкости

Как напоминает Ирина Туркова, проценты по кредиту у разных банков могут быть различные. Здесь надо внимательно читать условия договора.

— С кредитами и рассрочками на туры работают, насколько я знаю, например, «Тинькофф банк», «Совкомбанк», «Почтабанк», — рассказывает она.

Здесь важно отметить, что некоторые даже крупные банковские игроки не имеют специального отдельного продукта для туристов. Тот же ВТБ оперирует понятием «потребительский кредит». При его оформлении никто в обязательном порядке не спрашивает, на какие цели берутся деньги.

Как поясняют собеседники в банковской среде, человек может добровольно упомянуть, что взял кредит на ремонт, покупку бытовой техники и т.д, а в итоге потратить их и на отдых. Никто это тоже не проверяет. Но, естественно, эта схема не касается ипотеки и приобретения авто.

Также стоит помнить, что проценты по потребительскому кредиту зависят от ставки рефинасирования ЦБ (цене, по которой он ссужает деньги другим банковским структурам). Ставка в последнее время только растёт, то есть, сейчас занимать средства становится всё менее выгодно.

Однако кредитный и ипотечный консультант Александр Бида уточняет: по уже по факту выданному потребительскому кредиту банковские структуры пересматривать проценты не имеют право. Проблемы могут возникнуть только в том случае, если процесс находится на стадии одобрения.

При этом по кредитным картам у многих игроков имеются предложения, когда какой-то период проценты нулевые, а кэшбэк при покупках идёт, чем и пользуются некоторые клиенты, «гасящие в последний момент долг, и практически тут же снова в него влезающие, а бонусы идут».