Зачем банки и микрофинансовые организации дают деньги в долг пожилым петербуржцам?

По прогнозам экспертов Центробанка и ВТБ, в 2023 году по кредитам для физлиц (с учётом ипотеки и автокредитов) может быть поставлен очередной рекорд и взята психологическая планка в 15 трлн рублей.

Только в июле 2023-го россияне набрали кредитов на 1,53 трлн. В целом за семь месяцев этого года объём выдач вырос на 80% по сравнению с аналогичным периодом 2022-го, подсчитали аналитики Frank RG. При этом наличными в июле было выдано 665,4 млрд, а средний объём кредита вырос до 214,5 тыс рублей.

В Петербурге наиболее активно брали в долг заёмщики в возрасте от 30 до 40 лет (27,6%), на втором месте оказались клиенты от 40 до 50 (24,8%), бронза досталась молодёжи до 30 (17,9%), узнали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

Однако достаточно любопытные цифры получаются, если сложить возрастные категории от 50 до 60 и старше. На долю таких заёмщиков в городе приходится уже 29,6% выданных кредитов, что выводит их в лидеры.

Всего же в Петербурге горожане взяли в долг у банков 110,9 млрд, то есть, при грубых расчётах (с учётом ипотеки и автокредитов) получается, что на клиентов предпенсионного возраста и пожилых приходится 33 млрд.

Разбираемся, почему банкам и микрофинансовым организациям выгодно давать деньги наличными в долг пожилым заёмщикам.

Сколько пенсионеры взяли в кредит у банков

Отметим сразу, что рассчитать точную сумму, которую набрали в долг петербургские пенсионеры без учёта ипотеки и автокредитов, которые, как известно берутся под залог имущества, не представляется возможным.

Банки по традиции не комментируют эту тему или делают это крайне кратко. А микрофинансовые организации, где в основном и берут наличные пожилые, как рассказывают собеседники, на контакт не идут.

Как сообщили 78.ru в пресс-службе Северо-Западного банка Сбербанка, за семь месяцев 2023-го они выдали потребительские кредиты в Петербурге на 70 млрд.

— В 2023 году чаще других кредиты берут люди в возрасте от 30 до 45, на них приходится 55% всех выдач. Доля клиентов старше 55 составляет менее 7%, — сообщили там.

Таким образом, выходит, что только в Сбербанке подобные заёмщики набрали денег на 4,9 млрд, а это уже внушительные суммы.

Почему пенсионерам дают кредиты

Как пояснил пресс-секретарь банка «Открытие» по СЗФО Иван Макаров, крупные банки в сфере розничного кредитования, как правило, стараются работать с максимально широкой клиентской аудиторией, в том числе и с пенсионерами.

— При этом при принятии решения о выдаче кредита на первом месте для них стоит не возраст, а платёжеспособность заёмщика.

Она может быть очень высока, учитывая хотя бы тот факт, что в стране есть несколько категорий клиентов, которые юридически получают статус пенсионера уже в 45 лет, — подчеркнул он.

По словам Ивана Макарова, процедуры рассмотрения заявок пенсионеров стандартна и ничем не отличается от изучения обращений клиентов других возрастных категорий.

— И особого роста спроса на кредиты именно со стороны пенсионеров, который опережал бы спрос на кредиты со стороны других клиентских категорий, на петербургском рынке розничного кредитования пока не наблюдается, — заверил он.

От себя отметим, что на пенсию в 45 лет раньше могли выйти сотрудники прокуратуры и военнослужащие. Но там имеется много оговорок по наличию непрерывного стажа, выработке и т.д. С октября 2023-го для военнослужащих «порог» повысят до 50 лет.

Кто и на каких условиях даёт кредиты пенсионерам

Как поясняет кредитный и ипотечный консультант Александр Бида, есть банки, которые традиционно специализируются на работе с пенсионерами. Это, например, «Совкомбанк» и «Почтабанк».

— Этим организациям выгодно сотрудничать с пенсионерами, поскольку те в основном отличаются стабильной дисциплиной платёжеспособности в отличие от молодёжи и имеют подтверждённый доход в виде пенсии, с которой тоже в крайнем самом негативном случае можно будет хоть что-то получить. Это вариант из раздела «с паршивой овцы хоть шерсти клок, но гарантированный», — пояснил он.

Так, как считает эксперт, тот же «Почтабанк» занимается и самими пенсиями, если их получатель не выбрал вариант с перечислением средств на карты других банков.

В свою очередь, банковские структуры, где карта с пенсией есть, деньги в долг дадут быстрее, и иногда даже не потребуют подтвердить доход.

Примечательно, что при отказе от личного страхования именно для пенсионеров ставки могут серьёзно вырасти.

На сайте «Совкомбанка» кредиты готовы выдавать пенсионерам до 85 лет, хотя в среднем банки не связываются с теми, кто кому исполнится 65-75 лет на дату последнего внесения платежа.

При этом в требованиях значится наличие трудоустройства на основном месте работы не менее четырёх последних месяцев. Но при звонке оператору выясняется, что «работать можно и не официально».

Условия заключения договоров по кредитам там для всех возрастных категорий одинаковы. Для суммы до 100 тыс. ставка составляет 9,9% годовых, затем — 6,9%.

На сайте «Почтабанка» имеется загадочная фраза «он-лайн подтверждение дохода».

Почему пенсионеры в России берут кредиты

Как рассказывают участники рынка, пенсионеры берут кредиты на разные цели, так как у всех своя жизненная ситуация. Чаще всего это дорогостоящее лечение, ремонт квартир и дач, однако иногда встречается история, когда деньги требуются на погашения процентов по займам детей и внуков.

Некоторые при этом третьем варианте как раз и обращаются к микрофинансовым организациям, где пытаются занять в среднем 30 — 50 тыс. рублей. Вот тогда и начинается хождение по мукам уже для всех. Как отмечает Александр Бида, о кейсе с помощью детям и внукам в трудной жизненной ситуации он лично не сталкивался, но о таком слышал.

При этом некоторые микрофинансовые организации иногда заманивают пенсионеров «нулевой» ставкой. Кто-то на такой трюк покупается, а в какой-то момент осознаёт, что расплатиться вовремя не сможет. После этого и начинают расти проценты с бешеной скоростью.