Назад в 90-е или в новые реалии: какое будущее ждёт ОСАГО?

По прогнозам аналитиков рейтингового агентства НКР, в 2023 году сборы страховых компаний по ОСАГО в РФ могут преодолеть психологическую планку 300 млрд рублей, что на 10,3% больше показателя 2022-го. При этом сами полисы только дорожают, а ремонт по ним пострадавшей стороне делается всё реже из-за дефицита и резкого роста стоимости автозапчастей. Так, по данным Всероссийского союза австраховщиков, которые приводят федеральные СМИ, такие ремонтные работы в конце осени 2022-го устремились вообще к нулю и были заменены денежными выплатами, которые не в состоянии компенсировать полный размер ущерба и в отличие от стоимости деталей не увеличиваются в размерах. На этом фоне член президентского Совета по правам человека (СПЧ) Кирилл Кабанов уже успел на днях сделать громкое заявление о временном моратории на оформление ОСАГО. Проблемой выполнения страховщиками обязанностей перед своими клиентами озаботился уже и глава Комитета Совета Федерации по конституционному законодательству и госстроительству Андрей Клишас. Между тем, если ремонт и проводится, то уже по факту автолюбителям предлагают установить бывшие в употреблении детали. 78.ru разбирался вместе с экспертами, какие трансформации ждут рынок ОСАГО и чем изменения могут и уже начали оборачиваться для горожан.

Еще, как минимум, плюс 5%?

Как рассказал 78.ru вице-президент по автострахованию компании «Ренессанс страхование» Сергей Демидов, за 9 месяцев 2022 года в Петербурге сборы всех компаний по ОСАГО составили 10,8 млрд рублей, это примерно 5,6% рынка России. При этом в среднем в городе полисы подорожали с 7,2 тысяч рублей в 2021 году до 7,8 тысяч в 2022-м. Всего в Северной столице ежегодно заключается порядка 1,7 млн таких договоров.

По данным директора филиала «Росгосстраха» в Петербурге и Ленобласти Кирилла Павлова, средний размер стоимости полиса составил около 6,4 тыс. руб.

— По отношению к 2021 году роста средней премии мы не наблюдаем, наоборот, есть небольшое снижение: порядка 3%. Оно произошло, в основном, за счет первой половины 2022 года. Ближе к концу 2022 года наблюдалась тенденция к ее росту. В 2023 году мы прогнозируем тенденцию дальнейшего роста средней премии по ОСАГО. По итогам 2023 года, рынок покажет рост, но достижение планки в 300 млрд рублей в 2023 году считаем маловероятным, — отметил Кирилл Павлов.

По его словам, доля сборов ОСАГО в Северной столице и 47 регионе обычно составляет более 7% от общих сборов, соответственно, если рынок соберет 300 млрд рублей, то речь идет о более 21 миллиарде руб.

Такой же показатель в 7% от общего рынка называет и председатель комитета автострахования «Союза страховщиков Петербурга и Северо-Запада» Александр Баклушин. По его словам, в 2022-м полисы в среднем подорожали в городе на 10% и их средняя стоимость составила около 9 тысяч рублей. Как считает Александр Баклушин, в 2023-м в городе на Неве ОСАГО может подорожать еще, как минимум, на 5%.

Все дело в деталях

Ключевой причиной роста цен на полисы все участки рынка называют острый дефицит и резкий рост стоимости запчастей. На них приходится до 75% затрат при восстановлении автомобиля после ДТП.

— Причина роста средней стоимости — увеличение выплат из-за подорожания запчастей (в среднем, стоимость запчастей выросла на 32%), — сказал, в частности, Сергей Демидов.

При этом ОСАГО, в отличие от КАСКО, предусматривает жесткий и конкретный срок по ремонту автомобилей. Это, по требованию Центробанка, 30 дней с момента поступления машины в СТО. В этих условиях страховщики вынуждены приобретать запчасти по спекулятивным ценам, которые в 2 —3 раза выше, чем расценки на детали, которые нужно ждать 2 — 3 недели поясняет Александр Баклушин. В ситуации с КАСКО конкретных сроков нет. Там ремонт начинается, когда запчасти уже поступили на станцию. Все это приводит к тому, что ремонтные работы все чаще заменяются денежными выплатами. Здесь максимальная планка составляет 400 тысяч рублей для восстановления машины и 500 тысяч за моральный и физический вред пострадавшим. Средний размер выплат в Северной столице сейчас составляет около 70 тысяч рублей. И если в 2021 году в отдельных компаниях ремонтировалось до 50% машин, то теперь этот показатель не превышает по городу 5%.

— «Росгосстраху» удается сохранять долю натурального возмещения в урегулировании убытков по ОСАГО. Во втором и третьем кварталах прошлого года она опускалась ниже показателей 2021 года, но в четвертом квартале 2022 года началось постепенное восстановление, и сейчас она составляет около 8%. Надо отметить, что по нашим данным, этот показатель выше общерыночных значений. Мы рассчитываем, что за счет тесного и эффективного сотрудничества с партнерскими СТОА нам удастся сохранить этот уровень и в наступившем году, — подчеркнул Кирилл Павлов.

В этих новых реалиях страховщики все чаще обсуждают с клиентами варианты о ремонте машин деталями, бывшими в использовании.

— У нас по факту сложилась теперь практика что, когда автомобилист приезжает на СТО по полису ОСАГО, там предлагают два варианта: либо вы возвращаетесь в страховую компанию и берете деньги, или вы добровольно подписываете заявление, что по факту машину восстановим б/у деталями, — констатирует Александр Баклушин.

В рамках закона

Как отмечает заместитель председателя комиссии по безопасности и взаимодействию с ОНК Общественной палаты Российской Федерации Александр Холодов, де факто ремонт машин с использованием б/у деталей шел еще и до пандемии.

— Схема была следующая: автомобилисту проводился ремонт на определенную сумму, а остальное предлагалось «докупить» за свой счет, чтобы потом выплаты были больше с учетом состояния «обновленной» машины. Другое дело, что по здравой логике и в нормальных условиях именно владелец автомобиля на свой страх и риск должен решать, какие новые или старые запчасти ему использовать, а не страховщик, — рассуждает он.

По словам Александра Холодова, если исходить из существующих реалий, то необходимо принимать хотя бы рамочный закон о б/у деталях. В этом документе стоит прописать, какие такие запчасти можно использовать, что они не должны быть старше самого автомобиля, разумно предусмотреть запрет на установку использованных деталей в тормозной системе.

— Также логично ввести маркировку и реестр запчастей. Ведь даже вода теперь у нас продается с маркировкой. Без введения такой системы мы получим резкий рост количества угонов, когда машины будут воровать с тем, чтобы их разобрать на запчасти, — прогнозирует Александр Холодов.

Радикальные методы

Выход в сложившейся ситуации член президентского Совета по правам человека (СПЧ) Кирилл Кабанов увидел в том, чтобы ввести в России временный запрет на оформление ОСАГО.

— Сегодня автостраховщики пытаются нагло предлагать нам то б/у запчасти для ремонта, то увеличение тарифа. Но ни у кого не появилось даже мысли хотя бы временно отказаться от страховых поборов до того момента, когда снова смогут выполняться обязательства в страховых случаях. Все ровно наоборот: нонсенс в том, что страховщики заговорили об увеличении страховых тарифов, — цитировали Кирилла Кабанова федеральные СМИ.

Против такого подхода выступают участники рынка и эксперты, считающие, что это будет возврат в лихие 90-ые годы прошлого века с разборками и драками на дорогах.

— ОСАГО вводилось как социальный вид страхования, защищающий интересы потерпевших в ДТП. Введение моратория должно предусматривать какой-то механизм выплат компенсаций потерпевшим и пострадавшим, — напоминает Сергей Демидов.

Александр Холодов запрет на ОСАГО эмоционально называет «полным бредом».

— Люди давно привыкли к тому, что если есть по их вине пострадавшие, то выплаты помогут справиться с ситуацией. С запретом мы придем к ситуации хуже, чем в 90-ые с разборками и кулачными боями на дорогах. Это приведет к криминализации обстановки в стране, — считает он.

Александр Баклушин также вспоминает фразу из 90-ых: «Ну, что, дедушка, поедем, посмотрим на твою квартиру теперь?».

Сам себе СТО

По мнению большинства страховщиков и участников рынка, реальным решением проблемы могло бы стать увеличение срока ремонта по ОСАГО до 60 дней.

— Для страхового рынка актуальной мерой, в ситуации, когда произошла не совсем адекватная история, породившая спекуляцию, было бы выходом хотя бы временно, хотя бы на 1 год, ввести лимит по срокам ремонта автомобиля в 60 дней. Тогда страховщики и СТО смогли бы большую часть автомобилей адекватно ремонтировать, — подчеркивает Александр Баклушин.

Впрочем, Сергей Демидов такую инициативу не поддерживает. По его словам, сейчас по ряду особенно проблемных марок из-за дефицита запчастей срок ремонта может даже превышать и более 50 дней.

— Вряд ли будет правильным закрепление такого длительного срока в законе, — рассуждает он.

Руководитель общественной организации автомобилистов «СПБ. АВТО» Святослав Данилов отмечает, что в городе стремительно набирает обороты бизнес, который предлагает услуги водителям по так называемому «саморемонту» по аналогии с мойками. То есть владельцу железного коня сдают в аренду помещение, где есть подъемник для машины и все необходимые инструменты. Стоит эта услуга в среднем 400 — 500 руб. в час. Активно растет и сегмент курсов для начинающих «саморемонтников».