Борьба будет вечной: зачем в России ограничивают внесение наличных в банкоматы

Лимит пока обсуждают

Минфин обсуждает с Центробанком и Росфинмониторингом целый пул новых предложений по обелению экономики, среди которых — и нашумевшее предложение ограничить внесение наличных через банкоматы. Лимит для таких операций называется разный, но самая часто упоминаемая сумма — 1 млн рублей в месяц.

Как рассказал 78.ru доцент Финансового университета при Правительстве РФ Петр Щербаченко, министерство предлагает банкам отказывать в приёме наличных через банкомат после достижения лимита, при этом ограничения будут действовать по всем счетам и вкладам, которые пополняются через такие устройства самообслуживания. Важно, что лимит должен считаться суммарно по всем операциям за месяц.

— Если законопроект одобрят, новые правила начнут действовать через 180 дней после официальной публикации. Полгода нужно банкам, чтобы доработать программы банкоматов, обновить внутренние инструкции, предупредить клиентов о новых правилах, — пояснил эксперт.

Пока предложение находится только в стадии обсуждения — Минфин передал его коллегам из правительства, ЦБ и Росфинмониторинга для проработки. Когда ведомства согласуют единую позицию, её изложат в виде законопроекта и передадут на голосование в Госдуму и Совет Федерации.

То есть введение таких лимитов — в любом случае не дело ближайшего будущего, на то, чтобы пройти все инстанции, у предложений уйдёт не один месяц. А могут они и вовсе кануть в Лету, как многие другие законопроекты. Тем не менее, раз речь зашла о подобных мерах, значит, некие предпосылки для них есть.

Минфин хочет обелить бизнес

Как уверяют эксперты, прежде всего подобные лимиты направлены на обеление бизнес-среды, то есть обычных россиян они затронут по минимуму. Петр Щербаченко указал, что ограничения могут также помочь в борьбе с мошенничеством, а в частности с дропперами, однако главный фактор — всё же влияние на денежный оборот в бизнесе.

— Главная цель инициативы — обеление экономики и усиление контроля за деньгами, происхождение которых сложно подтвердить документально. Отсутствие лимитов на внесение наличных создаёт лазейку для операций, которые могут использоваться для ухода от налогообложения или перевода «серых» денег в легальную сферу, — пояснила в беседе с 78.ru экономист, эксперт по финансовым рынкам Ольга Гогаладзе.

Кроме того, предложения должны повысить прозрачность финансовых транзакций и усилить борьбу с нелегальными схемами, что в целом укрепит доверие к финансовой системе, добавила эксперт.

Однако сам собой возникает вопрос: почему ограничение сумм, которые можно внести через банкоматы, должно затронуть бизнес? Ведь большая часть предпринимателей через банкоматы не работают: как подтвердила Ольга Гогаладзе, оплата от контрагентов, расчёты между компаниями, зарплаты и платежи идут безналичными путями — через онлайн-банкинг, эквайринг, расчётные счета. Но некоторые операции в бизнесе всё же, как выяснилось, через банкоматы проходят, и именно на них нацелился в своих предложениях Минфин.

— Крупные наличные операции, например, оплата поставок мелким оптом, перевод наличных средств в банк после выручки, сделки с физлицами, могут косвенно использоваться для оптимизации налогов или перераспределения денег. Для таких операций ограничение в 1 млн рублей неудобное, поскольку банкоматы сегодня — самый простой способ внести крупную сумму на счёт без визита в банк, — пояснила Ольга Гогаладзе.

А такие операции, вполне вероятно, будут расти или хотя бы пытаться это сделать — и потому Минфин действует на упреждение.

Лимит как антивирус

Как пояснил 78.ru доцент кафедры экономики, руководитель магистерской программы «Финансовые инструменты в экономике» Президентской академии в Санкт-Петербурге Артём Голубев, прежде всего возможные ограничения затронут малый бизнес, поскольку лимит в 1 млн рублей для среднего и тем более крупного несущественен, суммы там совсем другие.

— Теперь компании, у которых оборот превышает 20 млн рублей, должны будут платить НДС. А если раньше у вас не было НДС, а теперь его придётся платить, это сразу существенно увеличивает затраты. Малый бизнес — в большинстве случаев низкомаржинальный бизнес. И если теперь платить НДС, то он становится убыточным, либо денежку лучше положить в банк и так заработать, чем направлять её в оборот. В этих условиях один из вариантов выживания — сокращать оборот безналичных средств, переходя в «нал», — объяснил эксперт.

С начала года открытие новых видов малого бизнеса серьёзно отстаёт от числа закрытий, спрос на продукцию сокращается из-за снижения деловой активности, кроме того, всё чаще бизнес «дробится» — то есть одна фирма с большим оборотом разбивается на несколько с маленьким оборотом, которые вкладываются в лимит, не облагаемый НДС. Это известный способ обхода повышенного налогообложения, и Налоговая служба знает, что с этим делать.

А ещё одна схема использует непосредственно «нал»: к примеру, в конце года, когда видно, что лимит в 20 млн рублей вот-вот наступит, бизнес начинает рассчитываться с дружественными контрагентами с помощью наличных, отметил Артём Голубев. Хранить наличные средства в таких объёмах небезопасно, и единственный способ — внести их на счёт в банк. С помощью банкомата это сделать и проще, и быстрее, и главное — финансовым властям подобные операции сложнее отследить.

— Минфин как регулятор финансовой системы, конечно, старается не позволять увеличивать долю теневой экономики. Но это как с вирусами и антивирусами: идёт постоянная борьба. Бизнесу хочется выжить, поэтому какая-то часть уходит в «серую» зону, — указал эксперт.

Ограничение на внесение средств через банкоматы призвано усложнить этот «уход»: деньги всё равно придётся класть на счёт, а при ограничении в 1 млн рублей в месяц предприниматели вынуждены обращаться в само отделение банка. Для этого от предприятия должен прийти специальный сотрудник с доверенностью, а кроме того, придётся пояснить происхождение средств, особенно если на них обратят внимание Налоговая и Росфинмониторинг. Всё это сделает попытку «бегства в нал» от налогов невыгодной — по крайней мере, так это должно сработать.

Наличку ограничения не убьют

Риски ухода в «тень» некоторых предприятий действительно есть, и поэтому Минфин обращает внимание на наличку. Отслеживать её сложнее, чем безналичные операции, и потому её используют для сокрытия некоторых действий. Тенденция на сокращение наличности идёт во всём мире, и Россия не исключение, отметил Артём Голубев.

— Наличность всегда связана с теневым оборотом. Хотя это вовсе не означает, что чем больше наличности, тем больше теневого оборота капитала. Просто её можно для этого использовать: передачу от одного человека другому или даже от юрлица юрлицу или физлицу отследить практически невозможно, если они это сделают не под камерами или наблюдением. Поэтому ограничение наличности — общемировой тренд, — пояснил эксперт.

При этом сам по себе лимит на внесение через банкоматы наличку не обесценит, уверена Ольга Гогаладзе. Она по-прежнему будет востребована в определённых ситуациях, далеко не всегда связанных с нарушением закона. Одни только проблемы с мобильным Интернетом резко подняли спрос на наличку, да и не вся страна пока охвачена бесперебойной связью. Поэтому наличку новые ограничения из оборота не выведут, хотя они встраиваются в более широкую тенденцию.

— Россия в последние годы постепенно уходит в сторону безналичных расчётов — карты, QR-платежи и цифровые инструменты составляют большую часть операций. По оценкам экспертов, доля безналичных платежей стабильно высокая, и это связано также с цифровизацией экономики. Ограничение внесения наличных через банкоматы само по себе — это не «запрет налички». Скорее это инструмент контроля крупных операций, — отметила эксперт.

При этом существуют опасения, что новые ограничения приведут не к обелению экономики, а наоборот, к уходу налички в «тень». Ольга Гогаладзе подтвердила: действительно, если людям станет неудобно вносить крупные суммы на счёт официально, а происхождение денег не всегда легко объяснить, часть операций могут перейти в «серые» схемы или наличные расчёты вне системы банков.

— Это именно тот эффект, который экономисты называют увеличением теневого оборота. Однако это не означает, что наличные полностью уйдут из оборота. Скорее, в краткосрочной перспективе может возникнуть адаптация схем и рост административных процедур — от пояснений в банке до посещения отделения, — констатировала эксперт.

Затронет ли лимит обычных россиян

При всей неоднозначности ситуации с возможным ограничением внесения средств через банкоматы эксперты успокаивают: абсолютное большинство россиян оно не затронет. Артём Голубев отметил, что в России редкий работник получает зарплату в 1 млн рублей в месяц и вряд ли ему понадобится вносить такие средства наличными через банкомат. Даже если сотрудник работает на предпринимателя и проводит какие-то операции, всё равно они укладываются в заявленный Минфином лимит.

Однако могут случиться ситуации, в которых пострадают от ограничений обычные люди.

— Для абсолютного большинства россиян это ограничение останется незаметным. Большая часть зарплат, пенсий, социальных выплат сегодня приходят безналично. Тем не менее есть обоснованные неудобства. Например, люди, которые вносят крупные суммы наличных на счёт (возможно, после продажи автомобиля или недвижимости), могут столкнуться с бюрократией: вероятно, потребуется посетить отделение, подтвердить происхождение денег и заполнить дополнительные документы, — отметила Ольга Гогаладзе.

Впрочем, все эти неудобства преодолимы, если деньги получены легально. А для остальных ограничения будут работать как антивирус — во всяком случае, до тех пор, пока вирус не найдёт пути обхода.