Зуб на ЦБ или «теневой флот» финансов? Зачем россиянам новая платёжная система

Две системы надёжнее одной

Идея о том, что в России нужна вторая платёжная система, впервые прозвучала ещё в 2023 году. С инициативой выступил глава Сбербанка Герман Греф. Однако тогда она не получила ни популярности, ни развития. Зато сейчас, в 2025 году, неожиданно вновь «всплыла» на форуме «Финополис», где её озвучил уже глава «Альфа-банка» Владимир Верхошинский. А следом появились и подробности: выяснилось, что «Сбер», «Альфа-банк» и «Т-банк» уже начинают разрабатывать концепцию второй платёжной системы в стране.

— Создание второй платёжной системы необходимо для большей устойчивости всей платёжной инфраструктуры — на двух ногах стоять надёжнее, особенно в моменты сбоя. Конкуренция порождает развитие технологий. Поэтому в этом смысле новая платёжная система должна строиться на базе независимой инфраструктуры и обеспечивать доступность для всех участников рынка — без ограничений и преференций, по единым прозрачным правилам, тарифам и так далее, — рассказали 78.ru в «Т-банке».

Конкуренция, особенно сейчас, действительно является драйвером для развития рынка, подтвердил в беседе с 78.ru доцент Финансового университета при Правительстве РФ Пётр Щербаченко. «Мир» сегодня в России — едва не единственная платёжная система, ведь после ухода в 2022 году Visa и Mastercard на отечественном банковском рынке из зарубежных систем осталась только китайская Union Pay, которая ведёт себя не особенно активно.

«Мир» обеспечил стране бесперебойную работу системы платежей на фоне первых санкций, в том числе переключив на себя часть работы ушедших систем. Однако три года спустя такая безальтернативность перестала устраивать рынок.

— Основная цель — стимулирование конкуренции и технологического развития на рынке платежей. Оператором системы «Мир» является Национальная система платёжных карт (НСПК), на 100% принадлежащая Банку России. Создание коммерческой альтернативы, по мнению инициаторов, приведёт к появлению новых платёжных решений и подготовит инфраструктуру к запуску цифрового рубля, — отметил в беседе с 78.ru финансист, трейдер Дмитрий Царьков.

Действительно, одной из главных особенностей новой платёжной системы должна стать технологическая продвинутость — к примеру, её авторы предлагают отказаться от традиционных пластиковых карт в пользу других методов оплаты. Это могут быть QR-коды, оплата по биометрии и через Bluetooth. Некоторые эксперты в СМИ даже высказывали мнение, что интерес к созданию своей платёжной системы у банков породил недавний напряжённый конфликт с Центробанком насчёт единого QR-кода: банки настаивали, что единый QR-код убьёт конкуренцию, однако ЦБ в итоге их аргументам не внял.

Впрочем, нельзя сказать, что финансовые власти отреагировали негативно на идею создания новой платёжной системы.

— Проект находится на стадии формирования концепции, но уже получил поддержку со стороны регулятора. Глава Центрального Банка Эльвира Набиуллина заявила о готовности поддержать инициативу при достижении согласия между участниками рынка. В общем, будем ждать положительного развития инициативы, — констатировал Дмитрий Царьков.

К новой платёжной системе готовы подключиться и другие банки и даже сотовые операторы, среди которых Т2 и «Билайн», интерес к проекту проявил и «Совкомбанк». Из крупных кредитных организаций отрицательно оценил инициативу только ВТБ: представитель банка в беседе со СМИ заявил, что НСПК успешно выполняет свою роль независимого модератора на платёжном рынке.

Но чем же всё-таки не угодил банкам «Мир», что они готовы потратить немалые средства, время и силы на разработку параллельной системы платежей? Только ли причина в конфликте с ЦБ?

Чем «Мир» не угодил банкам

На самом деле, несмотря на главное достоинство «Мира» — само его наличие в период турбулентности, — у банков с этой системой есть проблемы. И главная из них — санкции, которые наложены Западом на НСПК, пояснил 78.ru профессор, заведующий кафедрой экономики Президентской академии в Санкт-Петербурге, доктор экономических наук Олег Мисько.

— Банки, которые обслуживают своих клиентов — держателей карт «Мир», теряют деньги. Когда ваши деньги находятся на счёте, они продолжают работать на банк. А если вы их снимаете, чтобы переложить на альтернативную карту, которая работает за границей, банк теряет свой пассив. Банки этим недовольны. Отсюда — чего банки хотят? Банки хотят, чтобы была платёжная система, в которой их клиенты не будут уменьшать депозитную базу, — считает эксперт.

«Мир» сегодня действительно не соответствует своему глобальному названию: его карты принимает ограниченный список стран. Это Абхазия, Азербайджан, Армения, Белоруссия, Венесуэла, Вьетнам, Казахстан, Куба, Лаос, Мьянма, Таджикистан и Южная Осетия. Да и там воспользоваться «Миром» можно не везде, а снять или положить средства и вовсе получится только в одном или двух банках, как правило, из экосистемы ВТБ.

Соответственно, туристы из России вынуждены либо снимать наличные, чтобы расплатиться за рубежом, либо открывать карты в дружественных странах — к примеру, в Казахстане. Однако это крайне неустойчивая схема, которая может привести к проблемам и потере средств, указал Олег Мисько: ведь для открытия карты приходится пользоваться услугами посредников, да и никаких юридических гарантий сохранности счетов россиян в других странах нет.

Таким образом, банки хотят организовать параллельную платёжную систему прежде всего для того, чтобы вывести свои операции из-под санкций и иметь возможность поддерживать их за рубежом, считает эксперт. Однако если это действительно осуществится, ничто не помешает западным странам точно так же наложить санкции и на новую платёжную систему — просто потому, что она разработана в России.

— Чтобы система эффективно работала, в моём понимании, у неё должно быть миллионов пять клиентов. «Схлопнуть» быстро систему такого масштаба и быстро создать новую на замену, как это делается с китайскими фирмами-прокладками для работы с российскими контрагентами, нельзя. Отсюда вывод: система должна быть нейтральной, не связанной с пунктами пакетов санкций, которые на нас наложены. Это очень сложно. Как ни крути, придётся искать юрисдикцию третьей стороны, — констатировал Олег Мисько.

Здесь уместна аналогия с «теневым флотом» России — танкерами и газовозами, которые развозят по миру российские углеводороды под чужими флагами. Это дороже, чем отправлять их напрямую, однако позволяет обходить санкции, хотя западные страны периодически накладывают санкции и на эти суда. Однако создать «теневую платёжную систему» по такой схеме не получится — прежде всего потому, что определить происхождение платежей легко, как и ввести вторичные санкции против той страны, которая предоставит свою юрисдикцию для них. Есть и другие сложности.

— В «теневую систему» никто не пойдёт. Я как пользователь ей рубля не дам. Зачем мне нелегитимная платёжная система, которая условно завтра может закрыться? К тому же она будет очень дорогая, потому что на санкциях все хотят нажиться, — отметил Олег Мисько.

В итоге необходимость такой системы и, главное, её работоспособность для цели обхода санкций эксперт оставил под большим вопросом. Тем не менее, по мнению Олега Мисько, систему действительно создадут — это сфера скорее политики, а не экономики. Однако времени на это потребуется прилично.

Технологично, но не завтра

Новая платёжная система может стать более передовой, чем «Мир», недаром в её разработке участвуют флагманы отечественных банковских технологий — «Сбер» и «Т-банк». По словам Олега Мисько, отказ от карт в пользу QR-кодов и других способов оплаты принципиально ничего не изменит, особенно если ставить целью обход санкций: карта, QR-код или биометрия — это только способ эквайринга, то есть верификации владельца счёта, при этом принадлежность счёта к системе «Мир» останется очевидной. Однако внутри страны такие новшества вполне могут прийтись россиянам по вкусу.

— Внедрение новой системы предоставит пользователям более широкий выбор удобных и современных способов оплаты. В перспективе это может привести к снижению или отсутствию комиссий за переводы и платежи. Новая инфраструктура будет тесно интегрирована с платформой цифрового рубля, что упростит доступ граждан к новой форме национальной валюты. При этом система «Мир» продолжит свою работу, и держатели её карт не столкнутся с какими-либо изменениями в обозримом будущем, — отметил Дмитрий Царьков.

При этом Пётр Щербаченко назвал запуск цифрового рубля, напротив, среди сложностей, с которыми непременно столкнётся новая платёжная система: ведь третья форма национальной валюты обеспечит моментальные транзакции и очень низкие тарифы, что сделает переход на неё более выгодным прежде всего для юридических лиц. Кроме того, он указал и на внешний фактор — в Россию со временем могут вернутся международные платёжные системы, что только усилит конкуренцию для отечественных систем.

Впрочем, возвращение международных компаний тесно привязано к завершению конфликта на Украине, как ранее поясняли 78.ru эксперты. И даже когда он закончится, пройдёт не менее года, а то и двух-трёх лет, прежде чем те же Visa и Mastercard решатся вернуться и наладить работу. К тому времени ниша может быть уже прочно занята отечественными решениями, и возможно, что банки хотят создать новую платёжную систему именно с прицелом на эти будущие обстоятельства.

Однако и для них создание новой платёжной системы — дело не завтрашнего дня.

— Создание альтернативы платёжной системе «Мир» обсуждается давно крупнейшими российскими банками, но конкретные шаги пока не сделаны. Разработка полноценной системы займёт несколько лет, а пилотные проекты могут появиться через год, если в эту инициативу будут вовлечены крупные банки, — предположил Пётр Щербаченко.

Поэтому ждать альтернативу «Миру» со дня на день точно не стоит, к тому же и банки не форсируют её создание. А ко времени её появления всё может сильно измениться как во внешних факторах, так и на финансовом ландшафте внутри страны, и кто знает — возможно, новая платёжная система будет решать задачи, о которых сейчас никто и не задумывается.