А если не депозит? Как сохранить и приумножить 100 тыс. рублей без вкладов

Депозит — совет №1

Опрошенные 78.ru эксперты указали однозначно: 100 тыс. рублей — не очень большая сумма, сегодня она даже меньше, чем средняя зарплата по Петербургу. Потому и рассчитывать на неё как на источник крупного пассивного дохода, в качестве которого обычно рассматривают вклады, не стоит.

— 100 тыс. рублей — сумма, которая часто воспринимается как первый шаг в инвестициях. Однако важно понимать: ощутимого пассивного дохода с неё получить невозможно. Для примера, если разместить эти деньги на банковском депозите под 16–20 % годовых, доход составит до 20 тыс. рублей в год. Это классический надёжный инструмент, но финансово ощутимого эффекта он не даст, — констатировал в беседе с 78.ru эксперт по управлению инвестициями Дмитрий Щерба.

Положить 100 тыс. рублей на депозит или накопительный счёт — это совет номер один в случае такой небольшой суммы, подтвердил руководитель образовательной программы «Экономика» Президентской академии в Санкт-Петербурге, кандидат экономических наук Дмитрий Десятниченко. Однако даже в таком простом деле есть нюансы.

— Основные банки предлагают схожие условия, но есть смысл не бежать в первый попавшийся, например, тот, куда приходит заработная плата. Лучше посмотреть хотя бы первую десятку банков: они периодически в целях рекламы и привлечения клиентов на горизонте до трёх месяцев дают зачастую более выгодные вклады, — обратил внимание эксперт.

Тем не менее доход с депозита или накопительного счёта с такой небольшой суммы будет невеликим. Кроме того, нужно учесть, что на фоне снижения ключевой ставки банки активно снижают и собственные ставки, а также сокращают сроки вкладов: например, в «Т-банке» максимальную ставку в 17 % можно получить при вложении на месяц, «Альфа-банк» предлагает ставку в 16,1 % по трёхмесячным депозитам, а Сбербанк — 15,5 %.

— Банковский вклад остаётся самым простым и надёжным вариантом. Он позволяет сохранить деньги и получить понятный доход. Однако с точки зрения инвестиций это скорее «якорь» портфеля, чем способ приумножения капитала, — отметил Дмитрий Щерба.

Поэтому, как указали все эксперты, правильнее воспринимать 100 тыс. рублей как «учебный» капитал. С помощью этой суммы можно получить практический опыт работы с инвестиционными инструментами — более сложными, чем обычный депозит. Впоследствии это поможет грамотно работать с большими суммами.

— Ваш выигрыш при использовании биржевых инструментов может быть не в том, что вы много денег заработали, а в том, что, может быть, зарабатывая не очень много, даже временами теряя, вы получаете опыт, навык, вникаете в тематику финансовых рынков. На начальном этапе цель — обучение и получение навыков, — объяснил Дмитрий Десятниченко.

Куда вложить 100 тыс. с небольшим риском

Одним из самых консервативных биржевых инструментов является фонд денежного рынка. Это вид паевого инвестиционного фонда, который вкладывает средства пайщиков в краткосрочные, высоколиквидные финансовые инструменты. Подобные вложения предлагают многие банки.

— Это почти что вклад, только через биржу. Его преимущество в том, что ваш доход формируется каждый день и вы видите его в реальном времени. Также практически отсутствуют риски потери активов, так устроен сам механизм фонда, — рассказал Дмитрий Десятниченко.

Доходность этого инструмента выше, чем с вкладов: она близка к ключевой ставке. Чем выше ставка, тем выше будет доход. Вывести деньги с такого вклада можно с задержкой в день, за исключением выходных. Однако при выборе фонда нужно внимательно читать условия обслуживания и приобретения паёв, предупредил эксперт.

Кроме того, фонд денежного рынка — более рискованный по сравнению с депозитами инструмент, поскольку вклады до 1,4 млн рублей защищены государством, то есть в случае форс-мажора эту сумму вкладчик гарантированно получит. А любые биржевые инструменты, в том числе фонды денежного рынка, такой защиты лишены.

— В чём преимущество этого инструмента? С одной стороны, вы уже не пассивный игрок, положивший деньги в банк и ждущий своих процентов. С другой стороны, вы пока не сильно вникаете в тему. Может быть, изучаете, смотрите в приложении: что такое акции, что такое облигации, как это работает. Подумываете, может быть, что-то ещё протестировать? — отметил Дмитрий Десятниченко.

Ещё один несложный инструмент предложила доцент кафедры менеджмента Президентской академии в Санкт-Петербурге, кандидат экономических наук Линда Рыжих. Она указала, что 100 тыс. рублей — не такая крупная сумма, чтобы обращаться к сложным инструментам накопления, поэтому проще всего использовать индивидуальный инвестиционный счёт, или ИИС.

Индивидуальный инвестиционный счёт — это разновидность брокерского счёта, которая позволяет не только покупать на бирже различные активы, но и получить налоговый вычет 13 % и освобождение от НДФЛ при доходе до 30 млн рублей. Доходность по нему тоже выше, чем с вкладов, при этом сумма первоначального взноса совсем несущественная — от 1000 рублей.

Однако есть и минусы — ИИС, в отличие от обычного брокерского счёта, нужно открыть минимум на пять лет для получения льгот, с него нельзя частично вывести средства, а доход возможно получить только в конце срока договора.

Наконец, есть инвестиционные платформы — сервисы с лицензией ЦБ, которые позволяют вкладываться в проекты с доходностью выше банковских депозитов, например, от 24 % и выше.

Другие способы вложить 100 тыс. на бирже

Выбор инструмента вложений зависит от благосостояния, стабильности и уровня дохода человека, указала Линда Рыжих. Если 100 тыс. рублей — буквально последние, то лучше положить их на банковский счёт или ИИС. А вот в других случаях можно использовать и иные, более рискованные инструменты.

Одним из таких инструментов является брокерский счёт, с помощью которого приобретаются акции и облигации.

— Если у человека есть финансовый азарт, сильное желание и определённое чутьё, то можно рассмотреть очень популярный сегодня способ вложения средств в такие фондовые инструменты, как акции и облигации. Для этого достаточно приобрести хотя бы одну ценную бумагу крупного и надёжного акционерного общества. Так хотя бы в случае неудачи будет потеряна незначительная сумма. Либо можно рассмотреть покупку ETF-фондов: формируется инвестиционный портфель с большим числом акций и облигаций. На сумму в 100 тыс. рублей можно приобрести несколько лотов, — предложила Линда Рыжих.

Брокерский счёт, даже если его завели для покупки всего одной акции, даёт понимание механики рынка — как работает биржа, совершаются сделки, формируется цена, пояснил Дмитрий Щерба. А минимальные вложения позволяют почувствовать динамику рынка и протестировать базовые стратегии.

Преимущество биржевых инструментов — в гибкости: их можно легко приобрести и так же легко продать, в отличие, например, от недвижимости. Кроме того, именно сейчас для этих инструментов неплохое время, отметил Дмитрий Десятниченко.

— Многие акции сегодня продаются по цене меньше, чем они реально должны были бы стоить. Если вы ультраконсервативный инвестор, покупайте облигации. Самый простой вариант — облигации федерального займа. Сегодня они торгуются на уровне 14% годовых. Да, сейчас это выглядит очень скучно и даже печально. Но ключевая ставка вряд ли будет выше 10% очень долгое время, а когда она опустится, ваша облигация будет давать вам повышенный доход. Так сегодня поступают банки: берут у вас депозит на год под 16% и покупают 10-летний ОФЗ под 14%, понимая, что сейчас заплатят больше, но в среднем на долгом сроке они выиграют, — объяснил эксперт.

Ещё один способ сохранить средства — приобрести драгоценные металлы: золотые монеты или специальные металлические счета в банке. Как отметила Линда Рыжих, золото всегда в цене, это надёжный и ликвидный актив.

Однако здесь нужно внимательно следить за динамикой рынка: золото всегда повышается в цене в случае нестабильности в мире и снижается, когда ситуация успокаивается. Сейчас золото на пике, но это не значит, что оно задержится там надолго.

И самый, пожалуй, рискованный сегодня инструмент вложений — криптовалюты. Дмитрий Щерба указал, что вложение даже нескольких тысяч рублей даёт базовые навыки создания криптокошелька, работы с централизованной биржей, понимания комиссий и особенностей операций. Если человек хочет заниматься инвестированием всерьёз, ему нужно понимать механику работы криптовалютного рынка.

— И всё же, на мой взгляд, сейчас экономическая ситуация пока не совсем стабильна и поэтому варианты, связанные с биржевыми сделками и инвестированием в фондовые ценности, являются высокорисковыми. Нужно уметь хорошо чувствовать рынок и быть способным прогнозировать его состояние, — резюмировала Линда Рыжих.

Самая высокодоходная инвестиция

Обучение, формирование привычки копить — важный навык, который можно приобрести, вкладывая даже такую небольшую сумму, как 100 тыс. рублей, в разные инструменты.

— В итоге 100 тыс. рублей не принесут серьёзного пассивного дохода, но могут стать ценным стартом. Эти деньги стоит использовать для того, чтобы познакомиться с разными инструментами, приобрести навыки и уверенность. А уже в будущем, оперируя более крупными суммами, можно будет применять этот опыт осознанно и эффективно, — подытожил Дмитрий Щерба.

Опыт дороже денег, и в среднесрочной перспективе привычка сберегать и грамотно управлять средствами принесёт результат. Однако есть в этом и минусы, обратил внимание Дмитрий Десятниченко.

Дело в том, что инвестирование в инструменты сложнее, чем вклад в банке, требует очень большого количества времени. При малых суммах это не имеет смысла, поскольку количество затраченного на обучение и, главное, управление инвестициями времени не будет согласовываться с полученным доходом.

— Почему с малыми суммами нет смысла особо рисковать и вникать, что называется, по полной программе? Вы будете тратить очень много времени и зарабатывать относительно немного. Инвестиции — это история, которая требует времени, требует внимания, требует сил. В отличие от банковского вклада. Эти время, внимание, силы тоже стоят определённых денег, — указал эксперт.

Кроме того, опыт управления малыми суммами и стратегии, которые при этом применяются, не всегда масштабируются на более крупные суммы. Если вы вложили 100 тыс. рублей, а через полгода ваш портфель уже 150 тыс., это не значит, что если вложить 10 млн рублей, через полгода у вас будет 15 млн, предупредил Дмитрий Десятниченко.

— Опыт, полученный на малых суммах, не сильно помогает на крупных и больших, потому что существенно меняется отношение к риску, цена риска меняется. С точки зрения психологии это очень тяжёлая история. Равно как и в обратную сторону: головокружение от успехов, полученных на малых суммах, может привести к большим потерям на крупных суммах. Не надо думать, что вы на 100 тыс. научитесь, потом возьмёте в управление 100 млн и быстренько разбогатеете. Так не бывает. Общий принцип такой: чем крупнее ваше сбережение, тем более консервативной стратегии обычно вы придерживаетесь, — разъяснил эксперт.

Поэтому если особой цели в сбережениях нет и нет желания глубоко погружаться в мир финансов, а свободные 100 тыс. рублей есть — можно инвестировать их в себя, например, пройти обучение, которое в будущем поможет получать больше дохода, занять новые ниши, освоить новые виды деятельности. В 35–45 лет вполне возможна смена деятельности, поэтому такой вариант инвестиций — один из самых высокодоходных и с низким риском обмана. Обмануть себя можете только вы сами, если не будете учиться.

— Бывает, что есть смысл не жалеть денег, не жалеть времени, потому что это может качественно изменить вашу жизнь, в том числе доходы, — подвёл итог Дмитрий Десятниченко.