Опасная польза
Кредитная карта — это финансовый инструмент, который предоставляет доступ к заёмным средствам банка в пределах установленного лимита. Фактически это тот же кредит, только без необходимости его оформлять на каждую покупку и с жёстким ограничением по количеству средств. Кредитные карты сегодня очень популярны: так, по словам доцента Финансового университета при Правительстве РФ Петра Щербаченко, за январь-июль 2024 года были оформлены 16,43 млн штук на 1,94 трлн рублей.
Правда, происходит это не от хорошей жизни.
— На 9 сентября годовая инфляция составила 8,97%. Увеличение цен на базовые товары, такие как продукты, ЖКУ и транспорт, вынуждает домохозяйства перераспределять свои бюджеты, что приводит к сокращению доли свободных средств. Сокращение свободных средств и увеличение цен на базовые товары и услуги заставляет людей прибегать к кредитным картам для покрытия текущих расходов. С увеличением ключевой ставки растёт и стоимость кредитов. Кредитные карты ежегодно становятся всё более доступными, что может подстёгивать людей к неосторожному использованию. «Видимая лёгкость» кредитных карт и льготный период делают своё дело, повышая спрос на них, — констатировал эксперт.
Кредитные карты действительно максимально гибкий и удобный инструмент: использовать деньги с них в рамках лимита так же просто, как и со своей обычной карты. И идея не обращаться к родственникам, друзьям или, на крайней случай, в МФО, чтобы «занять до зарплаты», а просто взять деньги с кредитной карты, крайне соблазнительна.
Есть у кредитных карт и другие преимущества, о которых 78.ru рассказал генеральный директор и основатель компании «Банкирро» Дмитрий Томилин. Среди них:
- доступность средств в любой момент без оформления отдельных кредитов,
- наличие льготного периода, позволяющего пользоваться средствами без процентов,
- возможность получения кешбэка и бонусов за покупки,
- удобство использования, особенно при онлайн-покупках.
Однако здесь кроется подвох, ведь, как любят говорить о кредитах, берёшь чужие деньги — а отдаёшь свои. Это полностью относится и к кредитным картам, причём если кредит берётся и возвращается один раз, то с кредитной карты средства часто занимаются постоянно и возвращаются — тоже. Снова и снова, из месяца в месяц.
В результате в лучшем случае наличие кредитной карты создаёт иллюзию «дополнительных» средств в бюджете, которые на самом деле приходится раз за разом из бюджета вынимать для погашения долга по кредитке. Но бывают и более тяжёлые последствия.
— Кредитная карта — это полезный финансовый инструмент. Но надо понимать, что это не то же самое, что потребительский кредит с фиксированными ежемесячными платежами. Если не уложиться в льготный период или просрочить внесение платежа, наличие кредитной карты может стать проблемой, — указала в беседе с 78.ru эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.
Иллюзии и риски «бесплатных денег»
О существенных рисках кредитных карт 78.ru рассказал Дмитрий Томилин. Главные из них — это:
- высокие процентные ставки после окончания льготного периода: в том же Сбербанке по «СберКарте», если не уложиться в льготный период, ставка резко вырастает сначала до 24,8%, а затем до 38,8%, а у ВТБ — аж до 59,9%,
- опасность попасть в долговую спираль при неправильном использовании: об этом сказано выше — необходимость каждый месяц погашать долг по кредитной карте заставляет регулярно ею пользоваться и таким образом копить новый долг,
- скрытые комиссии и дополнительные платежи: комиссии за снятие наличных, за переводы, за покупки не у магазинов-партнёров, платежи за продление беспроцентного периода — всё это делает обслуживание карты значительно более дорогим, чем казалось,
- психологическая лёгкость трат «невидимых» денег.
— Главная опасность кредитных карт заключается в иллюзии «бесплатных денег». Многие недооценивают реальную стоимость обслуживания долга и легко попадают в замкнутый круг задолженности, — констатировал Дмитрий Томилин.
Ещё хуже ситуация становится, когда, поняв, что погасить долг по кредитной карте уже не получается, человек оформляет для его погашения новую в другом банке. Опаснее всего это для людей с нестабильным или непостоянным уровнем дохода, отметил Пётр Щербаченко. В результате человек может остаться с целым ворохом кредитных карт, у каждой из которых закончился льготный период, и неподъёмным долгом.
— В нашей практике немало случаев, когда необдуманное использование кредитных карт приводило к серьёзным финансовым проблемам. Например, недавно к нам обратился клиент с долгом по шести кредитным картам, который начался с «безобидных» покупок в льготный период, а закончился суммой, в четыре раза превышающей его годовой доход, — привёл пример Дмитрий Томилин.
Такая ситуация не уникальна: по данным Центробанка, долги граждан по кредитным картам увеличились почти в 1,5 раза за год — до рекордных 4,8 трлн рублей, при этом количество новых карт выросло всего на 16%. Это говорит не только о сложностях в экономике страны, но и о лёгкости получения кредитных карт теми, кто не сможет их обслуживать. А учитывая повышение ставок по кредитам из-за увеличения ключевой ставки, в дальнейшем ситуация может только ухудшиться.
Ещё об одной серьёзной опасности рассказала 78.ru Евгения Боднар: по её словам, часто люди используют кредитную карту для того, чтобы погасить кредит.
— В своей практике я часто сталкиваюсь с историями о том, как люди пытались погасить кредит с помощью кредитной карты. Условный «плюс» этой стратегии только один — вы не допустите просрочку по кредиту. А что дальше? Опыт наших клиентов доказывает опасность данного решения, — констатировала она.
Эксперт категорически против погашения долга по кредиту с помощью кредитной карты — прежде всего потому, что есть риск просто перенести долг с одного кредитора на другого, а это само по себе проблему долга не решит. Есть и другие причины:
- возможно наличие дополнительных комиссий и процентов за использование кредитной карты для погашения кредита. Это приводит к дополнительным затратам и делает такое погашение менее выгодным,
- в большинстве банков снятие наличных с кредитной карты не входит в льготный период, а значит, проценты начнут начисляться сразу,
- есть риск пропустить льготный период (в таком случае ваш долг будет неумолимо расти!).
— Важно помнить, что кредитная карта — это инструмент, который требует финансовой дисциплины и грамотного планирования. При правильном использовании она может быть полезна, но всегда нужно трезво оценивать свои финансовые возможности и не поддаваться соблазну лёгких денег, — резюмировал Дмитрий Томилин.
Как грамотно использовать кредитки
Получается, лучше кредитные карты вообще не использовать, чем прибегать к ним? В целом да, однако бывают и ситуации — а также заёмщики, — когда кредитная карта может быть полезна при грамотном использовании.
Так, с точки зрения Дмитрия Томилина, рационально использовать кредитную карту в таких случаях:
- краткосрочные финансовые разрывы, которые можно закрыть в течение льготного периода,
- непредвиденные срочные расходы при отсутствии сбережений,
- покупки с выгодным кешбэком при условии полного погашения задолженности.
То есть по большей части тогда, когда возникает срочная ситуация или сумма, которую придётся занять с кредитной карты, небольшая. Если же кредитная карта будет использоваться регулярно из-за нехватки дохода и нет уверенности, что получится погасить долг в льготный период, от кредитной карты нужно отказаться.
По просьбе 78.ru эксперты дали рекомендации, как использовать кредитные карты с максимальной выгодой и не угодить в их ловушку:
1. Составляйте бюджет.
Грамотное использование кредиток начинается с грамотного планирования собственных средств. Планируйте свои доходы и расходы, дорогие вещи покупайте по средствам.
— Обязательно научитесь системно ежемесячно откладывать по 10–15% от каждого дохода на непредвиденные расходы. Повышайте свою финансовую грамотность и ищите возможные способы дополнительного заработка, — рекомендовал Петр Щербаченко.
2. Внимательно изучите условия кредитной карты до оформления.
Особое внимание Евгения Боднар рекомендовала обратить на такие условия:
- сколько стоит обслуживание,
- какая процентная ставка,
- как и с какого момента отсчитывается льготный период — с начала месяца или с первой покупки, оплаченной кредиткой.
3. Не берите с кредитной карты много денег.
— В идеале: не тратить больше, чем у вас есть. Если не успеете вернуть долг, будут начисляться большие проценты. Тогда закрыть его будет ещё сложнее, — предупредила Евгения Боднар.
4. Не снимайте и не переводите деньги на другие счета.
На переводы и снятие наличных с кредитных карт банки устанавливают большую комиссию, поскольку им выгодно, чтобы покупки оплачивались именно с карты.
5. Погашайте задолженность в льготный период.
Погашать задолженность по кредитной карте нужно вовремя и в полном объёме, чтобы избежать начисления процентов, указали эксперты.
— Также не допускайте просрочек платежа, это ухудшит вашу кредитную историю, — напомнил Петр Щербаченко.
6. Не совершайте импульсивных покупок.
Склонность к импульсивным тратам — одна из главных причин, по которой следует отказаться от использования кредитных карт в принципе.
— Перед покупкой спрашивайте себя: «Где я возьму деньги, чтобы вернуть долг?», — рекомендовала Евгения Боднар.
Кредитные карты, как и кредиты, и другие финансовые инструменты, могут быть хорошим подспорьем в сложных ситуациях. Однако использовать их нужно грамотно и с умом, иначе можно попасть в долговую ловушку, выбраться из которой крайне трудно.