Взять — микро, отдать — макси: почему растёт долг россиян по микрокредитам

В третьем квартале 2023 долги россиян перед микрофинансовыми организациями (МФО) увеличились почти на 20% и доросли до суммы в 348 млрд рублей, а количество клиентов преодолело психологическую отметку в 20 млн человек, подсчитали в крупнейшем объединении в отрасли — СРО «МиР». Похожие цифры приводят и эксперты со ссылкой на данные Центробанка.

Здесь важно прояснить, что ЦБ в силу своего особого положения и статуса обладает наиболее полной картиной и собирает весь комплекс информации как по физическим, так и юридическим лицам, а также по самозанятым.

По данным НБКИ, самый большой размер среднего займа до зарплаты в Москве (11,5 тыс. рублей) и в Петербурге (10,75 тыс.).

Между тем, как напоминают эксперты: даже если в долг берётся небольшая сумма, договоры нужно читать очень внимательно и в таких бумагах не бывает в принципе «неважных строк», как бы не заверяли в МФО.

Микро on-line

Как отметили в СРО «МиР», сейчас количество клиентов в МФО составляет 19,9 млн человек, их стало больше на 2,7 млн, чем в аналогичный период прошлого года. Россияне на фоне роста цен стремятся сохранить привычный образ жизни, считают в организации.

При этом большая часть таких кредитов выдается on-line, а оформление приходит очень быстро.

По данным коммерческого директора МФК «МигКредит» Марата Аббясова, в их компании портфель займов по сравнению с тремя кварталами 2022-го увеличился более чем вдвое, превысив 9,5 млрд рублей.

Ведущий аналитик «Цифра брокер» Даниил Болотских сослался на официальные данные Центробанка, согласно которым в третьем квартале 2022 года россияне набрали микрокредитов на 364 млрд, а втором квартале 2023-го речь шла уже о 398 млрд.

— В 2023 году объём выдач увеличился на 54% к аналогичному периоду прошлого года. А количество уникальных клиентов ещё больше — на 58%. Основной причиной такого бурного роста стало более сдержанное поведение заёмщиков в первой половине 2022-го в связи с геополитической повесткой. Поэтому показатели в 2023-м на фоне прошлого года сильно выигрывают, — рассказала управляющий директор МФК «Лайм-Займ» Олеся Киселёва.

Директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин готов называть и ещё одну причину всплеска интереса к продуктам МФО: это рост ставок в банковском секторе в 2023-м.

Ограничения по всем фронтам?

Как отмечается в материалах НБКИ, в среднем в октябре россияне брали в долг до зарплаты 9,45 тыс. рублей. Максимальный размер займа зафиксирован в Москве (11,5 тыс.) и в Петербурге (10,75 тыс.).

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков подчёркивает, последние несколько месяцев значение среднего чека микрозайма стабилизировалось на уровне 9,40—9,45 тыс. рублей. В числе прочего это стало следствием мер регулятора по охлаждению микрофинансового рынка.

Так с лета вступили в силу новые правила, согласно которым максимальные годовые ставки снижены с 365 до 299%, а ежедневные с 1 до 0,8%. Также чётко зафиксирован максимальный размер суммы всех переплат — до 130%.

Алексей Волков уверен, что такие меры привели не только к сокращению выдачи «займов до зарплаты» клиентам с высокой долговой нагрузкой, но и к ограничению размера среднего чека микрозайма для данной категории заёмщиков.

— Вместе с тем, проверенным заёмщикам с приемлемыми показателями долговой нагрузки и Персонального кредитного рейтинга микрофинансовые организации, подобно банкам, способны делегировать более значительные суммы, — уверен эксперт.

Между тем, как часто поясняют участники рынка, микрокредиты, как правило, берут люди на погашение уже имеющихся долгов перед банками, которые в новых займах отказывают.

Кредитный и ипотечный консультант Александр Бида вспоминает, что на днях общался с представителем НБКИ, и в ноябре картина по микрозаймам уже стала несколько меняться.

— Да, возможно, как рассказывают там, люди стали подавать больше заявок. Но это именно заявки, а не факт получения денег. До этого всё чаще не доходит, — рассказывает он.

Чем опасен микрозайм

На вопрос о том, существуют ли безопасные микрозаймы, многие эксперты чётко отвечают «нет».

— Есть варианты, когда банки предлагают оплатить какой-то продукт в кредит и предлагают всё оформить через МФО. Это, например, покупка on-line курсов или рассрочки на тех же Ozon и Wildberries. Это безопасный займ. Но в этом случае человек и не получает деньги именно на руки. Они идут продавцу, — поясняет Александр Бида.

Даниил Болотских подчёркивает: что безопасность заёмщика зависит от ответственности при чтении и проверке договора. Универсальных решений для таких ситуаций не существует.

— На что в договоре микрозайма надо обратить самое пристальное внимание и десять раз перечитать? На порядок расчёта процентов и принципы их начисления, в договоре не бывает неважных пунктов, — даёт совет он.

Как подчёркивает Александр Бида, потенциальным клиентам МФО надо всегда отдавать себе отчёт в том, что займ — это переплата.

— И если человек берет условные 10 тыс. рублей на месяц, то потом ему придётся вернуть уже 13. Да, некоторые МФО рекламируют так называемые беспроцентные займы на определённый период. Всё так, но если человек в этот период не уложится и не вернёт деньги, то уже пойдут проценты. Причём с момента именно получения суммы на руки, а не по завершению этого якобы беспроцентного периода. Вот на эти уловки многие и покупаются, а потом залезают в долговые ямы в итоге, — поясняет он.

С коллегой полностью согласен юрист по финансам Сергей Пирогов. По его словам, многие россияне в принципе неправильно относятся к механизму займов.

— Деньги у МФО надо брать, когда не хватает условные 20 тыс. рублей на три дня. Но человек точно знает, что через эти три дня он получит зарплату и сможет всё вовремя вернуть. У нас же берут средства, чтобы погасить старые кредиты. А потом выходят проценты на проценты, и мы получаем финансовые трагедии, из которых невозможно выбраться, — рассуждает он.

По словам юриста, микрозайм — это далеко не тот случай, когда надо экстренно спасать себя от финансовой несостоятельности.

Статья подготовлена с использованием материалов «Известий».