На паузу или с концами: чем обернутся кредитные каникулы и банкротство для петербуржцев?

С полугодовыми кредитными каникулами петербуржцы, как и россияне, познакомились ещё в первую волну коронавируса в апреле 2020 года. Их регламентировал федеральный закон №106. С 8 марта 2022 года каникулы были возобновлены в обновлённом формате.

Институт личного банкротства в РФ действует с 1 сентября 2015 года, но за последние годы он также сильно изменился. Например, в 2020 году появилась возможность расписаться в собственной денежной несостоятельности через МФЦ без судебных разбирательств. По словам финансовых консультантов и участников банковского сектора, на фоне падающих доходов и мировой инфляции многие горожане стали всё активно интересоваться кредитными каникулами и личным банкротством, но в итоге до дела доходит не у всех. При этом согласно статистике в первом квартале этого года в Северной столице серьёзно выросло количество сообщений судов о принятии решений по реализации имущества петербуржцев.

78.ru разбирался, какие есть мифы о кредитных каникулах и банкротстве, в чём здесь таятся «подводные камни» и что выгоднее.

Месяц или полгода

Как пояснил пресс-секретарь банка «Открытие» по СЗФО Иван Макаров, кредитные каникулы 2022 позволяют отложить ежемесячный платеж на срок от одного до шести месяцев, если у человека снизился среднемесячный доход. Заявку надо подать с 1 марта по 30 сентября этого года, но сам кредит должен быть оформлен до 1 марта. Есть и чёткие лимиты по суммам, взятым у банка в долг. Они по потребительским кредитам не должны превышать 300 тыс. рублей, по ипотеке для Петербурга — 4 млн рублей, для Ленобласти — 3 млн, по кредитным картам — 100 тыс. рублей.

Аналогичные условия предлагает и банк ВТБ. Там, например, по автомобильным кредитам без залога установлено ограничение в 300 тыс. рублей, с залогом — 700 тыс. При этом банки не вправе изменить кредитную ставку, однако проценты по долгу во время каникул не замораживаются и должны быть оплачены.

Как отмечает кредитный и ипотечный консультант Александр Бида, собственно, это временная пауза, которая предоставляется клиенту, чтобы он привёл свои дела в порядок.

Трудности доказательств

Как подчёркивает Иван Макаров, для предоставления каникул ключевым требованием является снижение дохода за месяц, предшествующего месяцу обращения, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2021 году. В подтверждении этого факта и заключается главная проблема, если речь не идёт об увольнении вообще. По факту большинство работодателей зарплату не снижают, хотя все понимают, что её съедает инфляция.

— Фактический спрос на кредитные каникулы со стороны частных лиц пока крайне невысок. Однако и в начале пандемии спрос на них был невелик: подавляющее число обращений носило исключительно умозрительный характер. Многие люди просто хотели понять, как именно устроен механизм предоставления отсрочки по кредитным платежам, — признаёт Иван Макаров.

Пресс-служба ВТБ также констатирует: по итогам марта этого года банк принял 7200 обращений на подключение кредитных каникул.

— В сравнении с апрелем 2020 года, когда поступило свыше 17,6 тыс. обращений, клиенты пока в 2,5 раза реже прибегают к отсрочке платежей, — отмечают там.

Не просто обстоит ситуация и с каникулами по ипотеке. Так, по данным Национального бюро кредитных историй, в феврале этого года средний размер ипотечного кредита в Петербурге составил 5,26 млн рублей, а в Ленобласти — 4,74 млн. То есть и здесь тоже многие не проходят «планку».

Выше ожидаемого и первая страшилка

Александр Бида отмечает, что по сравнению с аналогичным периодом прошлого года интерес к банкротствам у петербуржцев вырос на 20 — 30%, но у многих, как и в ситуации с каникулами, он носит «ознакомительный характер» и заканчивается на попытках во всём разобраться. А сделать это людям даже с юридическим образованием порой бывает сложно.

Согласно картотеке Арбитражного суда Петербурга и Ленобласти, 12 апреля этого года было подано около двух десятков обращений о личном банкротстве, 11 апреля — порядка четырёх десятков, 10 апреля — чуть менее семи десятков.

Директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков отмечает, что в I квартале 2022 года в целом в РФ были признаны банкротами более 54 тыс. человек. Это на 33,6% больше, чем за аналогичный период 2021-го.

— Количество сообщений о введении судами реализации имущества в отношении физических лиц и индивидуальных предпринимателей по Петербургу за I квартал 2022 года составило 2101, что на 20,3% больше аналогичного периода прошлого года, — отметил аналитик.

Некоторых подать такие обращения вынуждает статья КОАП РФ 14.13 пункт 5. В ней предусмотрен штраф для людей, задолжавших свыше 500 тыс. рублей, осознавших, что не могут расплатиться и не предпринимающих в течение 30 дней шагов к банкротству. Таких должников предлагается наказывать рублем на сумму от 1000 до 3000.

Адвокат Филипп Покровский признаёт: такая норма в КОАПе действительно есть, но до дела не доходит, так как слишком сложно доказать состав проступка.

— Встаёт вопрос, как доказать, что человек мог осознать или нет? В таких делах мы всегда советуем ответчику говорить и писать следующее: он пытался урегулировать свои проблемы с банком, обсуждал и предлагал варианты реструктуризации задолженности, делал то-то и то. И суды, как правило, встают на сторону должника. Кроме того, здесь есть прямое противоречие с нормами закона о банкротстве. Там говорится, что ответственность наступает, если человек не платит три месяца. Суды тоже учитывают это обстоятельство, — поясняет он.

Мучиться самим?

Стать банкротом в досудебном порядке через МФЦ имеют право те, кто задолжал от 50 до 500 тыс. рублей. Как подчёркивает младший юрист корпоративной и арбитражной практики АБ «Качкин и Партнёры» Екатерина Тульская, после суммы в полмиллиона рублей дело будет разбираться в суде.

При оформлении банкротства через МФЦ тоже есть свои нюансы. Во-первых, сделать это можно только один раз в 10 лет. Обратиться в МФЦ может лишь сам потенциальный банкрот, а не какое-то третье лицо или кредитор.

Само обращение в организацию будет бесплатным, но расходы могут потребоваться на юристов и адвокатов, если кто-то решит прибегнуть к их помощи. Сама процедура займёт около полугода, но человека освободят исключительно от тех долгов, кредиторы которых будут внесены в обращение. Если потенциальный банкрот кого-то забудет перечислить, то их требования оставят в силе. А кредитор может не уведомить, что продал или передал право требования кому-то другому.

— Надо понимать, что банкротство в досудебном порядке потребуется время, крепкие нервы, придётся собирать самостоятельно документы и разбираться в юридических нюансах, что большинству непрофессионалов вряд ли окажется под силу, — поясняет Александр Бида.

Или заплатить специалистам?

Александр Бида рекомендует обращаться к юристам и идти с ними в суд, если сумма долга превышает 300 тыс. рублей. Затраты на услуги таких специалистов в Петербурге начинаются от 100—150 тыс. рублей. В среднем «пакет» обходится в 300 — 400 тыс. при сумме долга от 4 млн рублей, наличии имущества и стремлении часть из него сохранить.

По словам Екатерины Тульской, при обращении в суд для начала придется заплатить пошлину в размере 300 рублей. Он назначит человеку арбитражного или финансового управляющего, которому единовременно необходимо будет заплатить 25 тыс. рублей, затем раскошелиться на такую же сумму за каждую процедуру банкротства. Обычно их две: реструктуризация долгов и реализация имущества. Но каждый случай рассматривается индивидуально. Также ещё 10 тыс. рублей придётся потратить на публикацию обязательных сообщений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

Возможен вариант, когда в ходе судебного разбирательства стороны придут к мировому соглашению и долг будет погашен. Но в таком случае пошлину и первый взнос управляющему никто не вернёт.

Подать на банкротство через суд можно один раз в пять лет, сам процесс займёт в среднем 18 месяцев, но может выйти и так, что дело растянется на годы в зависимости от его сложности.

Что оставят банкроту?

Старший партнёр коллегии адвокатов Pen & Paper Валерий Зинченко поясняет, что после того, как суд признал человека банкротом, начинается реализация имущества и списание финансовых доходов и зарплаты, если есть такое решение. Она списывается в размере не более 50% ежемесячно.

По словам Валерия Зинченко, банкроту оставляют единственное пригодное для постоянного проживания жильё, предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь), деньги не менее установленной величины прожиточного минимума и другое.

Как отмечают юристы, естественно, дорогую машину, если она есть, заберут. Как считает ряд участников рынка, это также относится к дорогой бытовой технике.

— С Maybach вариант с изъятием очевиден. Но в случае, например, с айфоном последней версии должны совпасть все звёзды: злой арбитражный управляющий, который об этом расскажет в суде, и злой судья, — парирует Филипп Покровский.

Как отмечает Екатерина Тульская, закон предусматривает возможность открытия банкроту специального банковского счета, денежными средствами на котором можно распоряжается самостоятельно. Сумма операций по нему не превышает 50 тыс. рублей в месяц. Но даже в этом случае необходимо уведомлять финансового управляющего по его первому требованию об операциях по данному счету. В стадии реализации имущества все сделки от имени должника совершает исключительно финансовый управляющий.

Примечательно, что банкрот не освобождается от долгов и платежей ЖКУ, алиментов, оплаты штрафов, компенсаций по возмещению вреда здоровью и морального вреда.

Где придётся жить?

В отношении жилплощади также есть свои важные моменты. Как рассказывают участники рынка, суды всё чаще стали прибегать к практике решений о продаже пусть и единственного, но большого по площади жилья в привлекательных локациях. То есть, допустим, у должника имеется квартира на 200 «квадратов» на Петроградской стороне. Суд постановит её продать в счёт погашения долга, а банкрот отправится в однушку или коммуналку на 30 кв. м (соцнорма на одиноко проживающего, по 18 «квадратов» на одного члена семьи — прим. редакции) в Купчино.

Если человек совершал в течение трёх лет перед процедурой банкротства сделки с недвижимостью, то на них тоже обратят внимание. Например, проданную им квартиру могут отобрать у покупателя и вернуть в конкурсную массу.

— Да, такие тенденции имеют место быть. И, увы, покупатель здесь никак не защищён, — констатирует Александр Бида.

Если же квартира, пусть и единственная, находится в ипотеке, то её все равно заберет себе банк.

Про визы и кредиты

До мировых событий многие россияне не рисковали связываться с личным банкротством из-за страха не получить визы. Юристы разъясняют: дело обстоит не совсем так.

Как подчёркивает Валерий Зинченко, требования к визам выдвигают иностранные государства, и в большинстве случаев факт банкротства не станет поводом для отказа.

— Однако не стоит забывать про внутреннее законодательство РФ и ограничения на выезд, потому что, получив визу, можно получить отказ в выезде на паспортно-пограничном контроле с отечественной стороны. Суд в рамках дела о банкротстве вправе наложить ограничение на выезд, — констатирует он.

Происходит это по ходатайству кредиторов или арбитражного управляющего.

— Помимо того, что данная мера статистически применяется не так часто, после прекращения процедуры банкротства и освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств ограничение подлежит отмене, — отмечает Екатерина Тульская.

В отношении мифа о банках и кредитах ситуация обстоит сложнее. В течение пяти лет банкрот обязан уведомлять банковские структуры о своём статусе. Прямого запрета на выдачу новых кредитов в этот период и после нет, но с таким человеком вряд ли кто-то захочет связываться и найдётся повод для отказа, если не будет солидного имущества в залог или поручителя, лучше нескольких, с хорошей кредитной историей, отмечают участники рынка.

Екатерина Тульская не советует скрывать банкроту свой статус, поскольку все кредитные организации проводят обязательную проверку финансового состояния и благонадёжности потенциальных заёмщиков.

— В лучшем случае откажут в предоставлении кредита, а в худшем — суд не освободит его от исполнения обязательств перед банком в случае прохождения повторной процедуры банкротства. Впрочем, информация о банкротстве человека находится в открытом доступе в картотеке арбитражных дел (https://kad.arbitr.ru), поэтому её проверить может не только банк, но и любое заинтересованное лицо, — добавляет она.

Впрочем, для работы с этим порталом необходимо иметь определённые навыки.

В законодательстве нет и прямого запрета на выдачу кредитов родственникам и супругам банкрота. Но и тут имеются свои хитрости. Если до факта признания человека несостоятельным банки изучают весь доход семьи в целом и, исходя из этого, рассчитывают размер кредита, то после этого события оценивается конкретный член семьи или близкий. То есть, сумма, которую дадут в долг, снижается.

Также стоит добавить, что банкроты на протяжении трёх лет не вправе руководить компаниями в бизнесе. Имеется и пятилетний запрет на работу на руководящих постах в страховых компаниях, негосударственных пенсионных фондах, микрофинансовых организациях и инвестиционных фондах.