Запрет по доброй воле: оградят ли от мошенников кредитные истории петербуржцев?

Пандемия стала мощным толчком к развитию в России и в Петербурге on-line-банкинга. Потянулись в эту сферу и мошенники. Ещё в феврале этого года заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Антон Гетта выступил с инициативой о разработке механизма, который бы давал возможность россиянам оформлять и указывать в своей кредитной истории добровольный запрет на взятие займов. Тогда участники рынка говорили, что предложение направлено, прежде всего, на урегулирование негативных последствий от бурного роста on-line-банкинга. В середине мая Антон Гетта заявил о подготовке поправок уже в конкретные законы: «О потребительском кредите» и «О кредитных историях». Пока что предложения находятся на стадии общественных обсуждений.

78.ru опросил банкиров и аналитиков, какие существуют схемы обмана, поможет ли инициатива больше не попадаться на крючок преступников и чем ещё для всех может обернуться принятие документа в его предлагаемых формулировках. Между тем, петербуржцы, как и все россияне, продолжают бить рекорды по взятию кредитов, и всё чаще это происходит on-line.

Новые времена, новые риски

Когда документ будет внесён в Госдуму, пока неизвестно. По информации федеральных СМИ, это может произойти уже в июне.

Как пояснил свою идею Антон Гетта, случаев, когда мошенники берут кредиты от имени своих жертв, становится всё больше. Этому способствуют современные технологии и набирающие популярность банковские приложения. Попасться на удочку преступников могут теперь те, кто даже просто потерял мобильный телефон или столкнулся с утечкой данных в Сети, не говоря уже о стандартной потере паспорта.

Инициатива позволит человеку в любой момент ввести данные и отменить возможность предоставления займов в банках и микрокредитных организациях. Заявление предлагается подать на портале «Госуслуги», в банках при личном посещении или через их приложения, либо в личных кабинетах. Запрет начнёт действовать через неделю после факта подачи заявки.

Данные о добровольном отказе разместят в кредитной истории, там, где содержатся имя, паспортные данные, номер ИНН и СНИЛС. В случае, если в обход запрета, заёмщик всё-таки умудрится «взять» новый кредит, банк или микрофинансовая организация не смогут потребовать вернуть деньги.

Как это происходит?

Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков называет два основных варианта схем обмана. Во-первых, это ситуация, когда при личном визите мошенники заранее вступают в сговор с сотрудниками банка, без которых ничего сделать нельзя, так как идентификация клиента проводится в любом случае.

Во втором варианте речь идёт о дистанционном оформлении займа, когда сам человек не подавал заявки. Однако у него всё равно должно иметься либо предодобрение кредитной карты, либо сам кредит.

— Здесь речь может пойти о хакерской атаке на персональные устройства клиента, но это достаточно дорогое удовольствие и применяется редко. Чаще всего используется так называемая социальная инженерия, когда у человека выманивают пароли и логины под разными предлогами, а также данные и коды из рассылаемых sms банками. После чего мошенники заходят в аккаунты с другого устройства, получают доступ к счёту жертвы, оформляют кредит и переводят деньги на цепочку других счетов и в итоге обналичивают средства, — поясняет Алексей Войлуков.

По словам аналитика «Фридом Финанс» Валерия Емельянова, чаще всего мошенники орудуют на сайтах небольших микрокредитных организаций, где защитные фильтры слабее.

— Самим сервисам это невыгодно, потому что фиктивный кредит — невозвратный, и они постепенно усиливают защиту, вводя перекрёстные проверки заявителей через «Госуслуги», операторов связи, налоговую службу, пенсионный фонд и другие механизмы, — подчёркивает он.

Начальник управления правовой экспертизы банка «Открытие» Сергей Селезнёв настаивает на том, что практика получения в банках кредитов на подставных или случайных лиц по подложным документам в последние годы всё-таки уменьшается. Он считает, что организации выстроили жёсткую систему безопасности в кредитных процессах: проверяют информацию о паспортах через СМЭВ или информационный ресурс МВД, а также проводят ряд иных мероприятий по идентификации клиента перед принятием его на обслуживание, а также осуществляют многофакторную аутентификацию клиента, уже принятого на обслуживание.

— Вместе с тем известен ряд негативных прецедентов в сфере микрокредитования, осуществляемого микрофинансовыми организациями, — признаёт Сергей Селезнёв.

Каков и для кого размер потенциального ущерба?

По данным Валерия Емельянова, средний размер проблемных долгов в России составляет 40 — 50 тыс. рублей, 99% из них это беззалоговые классические потребительские кредиты.

— Думаю, это примерно соотносится с тем, сколько в среднем мошенники получают с одной жертвы, которую удаётся склонить к тому, чтобы взять деньги у банка и отдать им, — отмечает он.

В числе потенциальных жертв находятся люди с нулевым опытом кредитования, но новичкам выдают поначалу довольно скромные суммы.

— Что касается «среднего портрета», то на уловки мошенников попадаются люди разных возрастов и профессий, но довольно часто в сводках фигурируют либо пенсионеры, либо молодые люди. Первые в силу социальных факторов (одиночество, доверие к чужим людям, сложность с обучением новому), а вторые из-за отсутствия современного опыта контакта с деньгами, — считает Валерий Емельянов.

Алексей Войлуков называет более крупные суммы. По его оценкам, средний размер кредитов в банках составляет 200 — 300 тыс. рублей, редко доходит до 600 тыс., так как у организаций есть максимальные планки для простых необеспеченных кредитов, которые проще всего и быстрее можно оформить и получить.

— На такие же суммы, возможно, рассчитывают мошенники. Кредиты свыше 1 млн рублей — это единичные случаи, которые находятся под особым контролем сотрудников организации и поэтому более «трудоёмкие» для мошенников, — поясняет он.

Алексей Войлуков согласен с тем, что преступники часто выбирают в жертвы тех, кто имеет мало опыта взаимодействия с банками.

Сработает ли?

Все опрошенные эксперты единодушны: инициатива назрела и отчасти станет решением проблемы, однако полностью мошенников искоренить не удастся.

Алексей Волуйков уверен, что предложенная инициатива проблему социальной инженерии решить, в общем, способна. Так как если человек знает, что легко поддаётся психологическому внушению, то он сможет в банке оформить отказ от дистанционного предоставления ряда банковских операций.

— Полагаем, что законопроект позволит в некоторой степени уменьшить случаи предоставления кредитов по подложным или утерянным документам или с использованием утерянных электронных устройств с доступом к онлайн-банкингу, — аккуратно отмечает Сергей Селезнёв.

Аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев считает, что добровольный отказ обеспечит почти стопроцентную защиту.

— Если человек подаёт в банк заявление на отказ от кредитов, никто и никаким образом не сможет оформить на него займ. Отказаться от этой услуги можно лишь лично явившись в банк и в письменной форме дезавуировав первоначальную заявку. Ну, не под дулом же пистолета клиента приведут в банк отказываться от запрета на кредит? Так что защита очень надёжная, — рассуждает он.

Вместе с тем эксперт напоминает, что люди сами добровольно идут «в руки» к мошенникам из-за тех же преференций, есть и вариант с запугиванием жертвы. От таких противоправных действий инициатива не защищает. Здесь нужны другие меры. Остро стоит и вопрос с оперативным возвратом средств.

По словам Алексея Войлукова, со своей стороны Ассоциация банков России подготовила законопроект, который направила в Банк России, МВД и Минфин. Документ как раз предусматривает возможность возврата денег. Если человек увидел операции, которые не совершал, он сможет оперативно обратиться в свой банк и заморозить украденные у него средства на счёте, принадлежащем мошеннику. Сейчас такой возможности нет.

— На сегодняшний день существует лишь два варианта вернуть деньги. Первый подразумевает, что мошенники сами явятся в банк и сознаются, прося вернуть деньги назад потерпевшему, что нереально. Второй — клиент может обратиться в суд. Но на разбирательства могут уйти месяцы до принятия судебного решения. Как показывает практика, мошенники не ждут и быстро выводят деньги, — поясняет Алексей Войлуков.

Чего боятся банки?

Как подчёркивает Сергей Селезнёв, для банкиров есть ряд важных моментов, связанных с реализацией данной инициативы на практике. Так, законопроект не содержит ответа на вопрос, как нужно поступать банку при обнаружении запрета на выдачу займов. Например, человек мог быть клиентом организации и пройти идентификацию с использованием Единой биометрической системы, затем подать отказ, а потом снова обратиться с заявкой на новый кредит.

— Вопрос возникает следующий: следует ли в рассматриваемом случае банку трактовать заявление клиента о предоставлении кредита как отказ от ранее данного заявления о запрете на получение кредитов? Если нет, то почему? Ведь клиент, заявивший ранее о том, что не хочет получать займ, сейчас обращается за кредитом, при этом подтверждает свою личность, — интересуется Сергей Селезнёв.

Беспокоит участников рынка и норма о том, что банк лишается права на взыскание задолженности в том случае, когда клиент подал заявление о запрете на получение кредитов на своё имя.

— В ситуации, когда кредит действительно брал клиент, такое ограничение может стать основой для злоупотреблений, — подчёркивает Сергей Селезнёв.

Как пояснял ранее Антон Гетта, оформить заявку на восстановление доступа к займам можно будет в том же порядке, что и отказ, например, на портале «Госуслуг». Процедура займет около 10 дней. Однако это были только устные разъяснения, включат ли их в финальную версию, неизвестно.

Рекордные миллиарды

Несмотря на разгул мошенников и всё увеличивающиеся шансы стать их жертвой, жители Петербурга и Ленобласти, как и все россияне, продолжают набирать кредиты, и всё чаще в Интернете.

Как сообщили 78.ru в пресс-центре Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк», за 1 квартал 2021 года организация выдала 253 тыс. потребительских кредитов общим объемом 61,2 млрд рублей. 70% их них были открыты on-line.

— В целом с января по март текущего года в СЗФО кредитов выдано на 10% больше, чем в 1 квартале 2020 года. Портфель потребительских кредитов банка по итогам 1 квартала 2021 года увеличился на 11% по сравнению аналогичным периодом прошлого года и достиг 311,5 млрд рублей. По Петербургу — на 12% до 92,9 млн рублей, — отметили там.

По данным пресс-службы банка ВТБ, только в апреле жители Северной столицы и Ленобласти взяли более 7300 кредитов наличными на сумму 7,5 млрд рублей, что в 2,5 раза превышает результат аналогичного месяца прошлого года. За четыре месяца клиенты оформили более 26 тыс. кредитов на 27,8 млрд рублей. Всего по России клиенты ВТБ взяли уже более 500 тыс. потребительских кредитов на более чем 420 млрд рублей, что на 75% выше показателя за январь — апрель 2020 года. Портфель в данном сегменте превысил 1,6 трлн рублей.

При этом, как подчёркивает Валерий Емельянов, пока что универсальных средств защиты от мошенников нет. Действующее законодательство исходит из того, что любой взрослый дееспособный человек, имеющий доступ к деньгам, несёт личную полную ответственность за сохранность своих документов, персональных данных и денег.