Кредит по фотографии и голосу. Центробанк агитирует, но цифр не раскрывает

Закон об удалённой идентификации клиентов банков был подписан президентом РФ Владимиром Путиным ещё в конце 2017 года. Этот механизм позволяет через мобильное приложение или сайт, пройдя «распознавание» по голосу и фотографии, открыть счёт в банковской организации, осуществить перевод денег, получить кредит, а в перспективе получить государственные и нотариальные услуги и т. д. В Центробанке говорят, что количество желающих воспользоваться «ноу-хау» с каждым месяцем растёт, но конкретных цифр не называют. При этом эксперты признают: механизм 100% защиты от мошенников всё-таки не даёт.

В любом месте, в любое время

Возможность воспользоваться удалённой сертификацией появилась в РФ с 1 июля 2018 года. Сейчас оборудование для регистрации биометрических данных клиентов установлено в 132 банках России, или ещё в 4900 отделениях. В Северо-Западном федеральном округе это 30 банковских структур. Как сообщил и. о. директора департамента финансовых технологий Банка России Иван Зимин, ещё 100 банков «на подходе». Всего же до конца года оборудование для сбора данных должно появиться во всех отделениях банков.

По словам Ивана Зимина, главная цель проекта: это предоставить возможность клиентам банка в любое время и в любом месте открыть счёт, перевести деньги и взять кредит. Кроме того, это шанс избавиться от необходимой при таких операциях явки в банк и бумажной волокиты с заявлениями и анкетой. Впрочем, один раз явиться в банк всё же придётся — для сдачи биометрических данных. Для этого надо вначале зарегистрироваться на портале Госуслуг и сдать в одном из отделений банков сами биометрические данные: запись голоса (произнести последовательность цифр) и фотоснимок лица, соответствующие специальным требованиям. Всё это должно занять в теории не более пяти минут. При этом необходимы будут паспорт и СНИЛС. Впрочем, на практике у сотрудницы, на которой проводился «эксперимент», голос записался только с третьей попытки. Озадачило журналистов и то, зарегистрировать женщину предложили как «Иванов Иван Иваныч».

Далее для получения услуги с мобильного телефона необходимо скачать приложение для использования единой биометрической системы (ЕБС). Её оператором выступает «Ростелеком».

Чтобы воспользоваться непосредственно услугой, следует выбрать её в приложении, пройти авторизацию (ввести логин и пароль), сделать свою фотографию при помощи приложения. Оно красными линиями подскажет, как должно располагаться лицо на снимке. Затем приложение попросит произнести некую последовательность цифр, и если идентификация пройдена успешно, то воспользоваться услугой.

Сколько конкретно или хотя в Петербурге людей уже прошли эту процедуру, Иван Зимин так и не ответил, но заверил, что интерес у населения с каждым месяцем растёт.

— У нас есть 80 млн пользователей портала Госуслуг, около 50 млн человек — это активные граждане, они вносят оплату за услуги ЖКУ и т. д. Мы на них рассчитываем, — лишь отметил он, добавив, что хотя в лидерах Москва и Петербург, но интересуются механизмом в «глубинке».

Между тем, еще летом 2018 года в интервью РИА Новости эксперты предрекали незначительный в будущем интерес россиян к новинке.

Защита с гарантией?

Как заверил директор по цифровой идентичности «Ростелекома» Иван Беров, система удалённой идентификации имеет высокую степень защиты от мошенников. Её нельзя будет обмануть с помощью видеозаписи. Приложение может попросить прикоснуться к мочке уха, несколько раз повторить цифры. При этом на небольшие изменения в голосе, например, кто-то активно поболел за «Зенит», оно не отреагирует. Однако если была сделана операция на голосые связки, или голос сильно изменился, то приложение заблокирует идентификацию. Придётся снова регистрироваться. Это касается и существенных изменений во внешности клиента. В целом срок действие распознавания «шаблона» рассчитан на три года.

Такие заверения не стали препятствием для журналистов, чтобы припомнить ситуацию с регистрацией женщины «Ивана Иванова» и поинтересоваться, что будет, если продвинутые молодые пользователи приложений нафотографируют своих бабушек и дедушек и запишут их голос, а потом молодёжь наберет кредитов на стариков.

Как констатировал Иван Зимин, махинации с подделкой документов встречаются и у обычных клиентов банков, этого полностью избежать никак нельзя.
Не исключили журналисты и ситуацию, когда клиента могут принудить сделать перевод на другую карту, например, под дулом пистолета.

В ответ на это Иван Беров сообщил, что приложение будет оценивать и то, в каком эмоциональном состоянии находится человек, есть ли у него дрожь в пальцах и т. д.

Ещё один вопрос касался того, зачем нужна удалённая идентификация, если всё равно то же самое уже сейчас можно спокойно сделать в банковском приложении конкретной организации.

В ответ на это Иван Зимин заметил, что речь идёт только об одном банке. Новый механизм позволит провести эти операции сразу в нескольких, даже если человек клиентом пока не является.

Отметим, что заинтересовать банков в услуги удалённой идентификации объяснить не трудно. В августе этого года появилась информация, что Центробанк вознамерился штрафовать банковские структуры за слишком медленное внедрение нового механизма.