Чудо под низкий процент: как работает квазирассрочка на авто и чем она опасна

Квазирассрочка простыми словами

Квазирассрочкой называют схемы, при которых покупка совершается в кредит под очень низкий процент, вплоть до 0,01%, на первые 1–3 года, а затем ставка вырастает до рыночной. Раньше они применялись в основном в недвижимости — после отмены массовой льготной ипотеки девелоперы таким образом стимулировали продажи. Однако Центробанк быстро обратил на подобные схемы свой карающий взор, указав, что они несут за собой большие риски. В итоге на рынке недвижимости остались единичные примеры квазирассрочки.

Зато она вдруг получила большое распространение на авторынке: по данным банков, за полгода объём выдачи автокредитов в виде квазирассрочки вырос в три раза. За январь-июль 2025 года средняя доля таких сделок составила 29,7% от всех выданных автокредитов против 12,7% в прошлом году. Опрошенные 78.ru эксперты сходятся во мнении: причина — в экономической ситуации в целом.

— Данная схема приобрела популярность на российском авторынке в связи с высоким уровнем инфляции и резким повышением кредитных ставок. В условиях нестабильной экономической ситуации многие потребители стремятся минимизировать расходы на покупку автомобилей. Такая стратегия позволяет покупателям воспользоваться низкими начальными ставками, сохраняя возможность приобретения нового автомобиля с меньшими финансовыми обязательствами в краткосрочной перспективе, — пояснил независимый эксперт транспортной отрасли Алексей Тузов.

Как указала в беседе с 78.ru генеральный директор компании Frank Auto Ирина Франк, квазирассрочка стала настоящим спасением для авторынка в условиях высокой ключевой ставки Центробанка. По обычным автокредитам ставки оказались неподъёмными для многих, в итоге резко упал спрос на новые автомобили — в августе падение составило 25% по отношению к прошлому году. Это привело к затовариванию складов, сокращению рабочих дней на автопредприятиях и серьёзным проблемам у дилеров.

— Конкуренция подстегнула поиск привлекательных предложений. Ключевым фактором стала готовность самих автопроизводителей субсидировать низкую ставку в начальный период — по сути, они доплачивают банку разницу между льготной и рыночной ставкой, используя эти расходы как маркетинговый бюджет для поддержки продаж конкретных моделей или распродажи остатков. Для покупателя же низкий стартовый платёж создаёт психологическое ощущение доступности, позволяя «зайти» в покупку, даже если полная стоимость кредита в будущем окажется высокой, — объяснила механизм квазирассрочки Ирина Франк.

Сегодня подобные схемы предлагают практически все ключевые игроки рынка, отметила эксперт. Для покупателей этот инструмент фактически стал основным способом приобретения автомобиля и драйвером продаж, вытесняя классические кредиты и даже расчёты наличными.

— Подавляющее большинство рекламных акций от крупных автопроизводителей и дилерских сетей сейчас построены именно на схеме квазирассрочки с указанием привлекательных льготных ставок на 1–3 года. По оценкам участников рынка и экспертов, доля таких кредитов в общем объёме автокредитования может достигать 30–50% и даже выше по отдельным брендам или моделям в период активных маркетинговых кампаний, — указала Ирина Франк.

Причины понятны: в тяжёлых для авторынка экономических условиях любые не запрещённые законодательством схемы идут в ход, чтобы привлечь покупателя и продержаться до момента, когда общая ситуация в экономике станет мягче. Потребители тоже, кажется, остаются в выгоде, ведь они снижают финансовую нагрузку в первые годы эксплуатации авто.

Но действительно ли квазирассрочка приносит только выгоду? Или всё же у неё есть подводные камни?

Риски покупки авто с квазирассрочкой

Для покупателя выгода от квазирассрочки очевидна: как указали эксперты, это возможность приобрести автомобиль «здесь и сейчас» с минимальным финансовым обременением в начальный период использования. Кроме того, Алексей Тузов отметил, что такая схема даёт шанс приобрести автомобиль премиум-сегмента, который в другом случае был бы недоступен. Психологически низкий стартовый платёж и небольшая нагрузка на первом этапе облегчают само решение о покупке.

— Есть и риски оформления подобной рассрочки. Например, значительное увеличение выплат по кредиту после завершения льготного периода, соответственно, вероятна потеря финансовой стабильности в долгосрочной перспективе из-за больших расходов на обслуживание долга, — предупредил Алексей Тузов.

Рост ежемесячного платежа после окончания льготного периода бывает крайне резким и может достигать 1,5–3 раз, указал представитель японской экспортной компании HSS на территории РФ Никита Колесников. В итоге можно не только столкнуться с просрочками по кредиту, но и вовсе потерять автомобиль, если обслуживать долг не удастся, особенно при изменении финансовой ситуации.

— Существует и риск «ухода в минус»: при необходимости продать машину до или сразу после скачка платежа сумма долга по кредиту может существенно превысить её рыночную стоимость, особенно с учётом быстрого обесценивания новых авто. Итоговая переплата по такому кредиту за весь срок нередко оказывается выше, чем по классическому с фиксированной ставкой, близкой к рыночной, — отметил ещё один минус квазирассрочки Никита Колесников.

Это означает, что даже если в итоге человек не может обслуживать кредит из-за высокой ставки после льготного периода, продажа машины его не спасёт.

Почему автодилеры предлагают рассрочку

Но, может быть, дилеры и автопроизводители получают большую выгоду от её применения? И да, и нет: выгода есть, однако и она связана с рисками.

— Продавцам, в свою очередь, квазирассрочка выгодна благодаря росту продаж автомобилей путём привлечения большего числа клиентов, улучшению рентабельности автосалона за счёт увеличения объёмов реализации продукции, а также повышению доверия потребителей к бренду благодаря доступному предложению финансирования, — отметил Алексей Тузов.

Это действительно мощный инструмент продаж в современных условиях, когда необходимо быстро очищать склады от накопившихся машин. Однако для применения квазирассрочки продавцы должны потратиться на субсидирование ставки, ведь, как указала выше Ирина Франк, за низкие проценты банкам доплачивают именно продавцы, а не покупатели. Есть и другие риски.

— Наличие такого предложения обязывает дилеров поддерживать высокие уровни запасов автомобилей на складе, ожидая продажи в течение длительного времени. Кроме того, существуют риски невозвращения долгов клиентами, столкнувшимися с трудностями при погашении задолженности, — указал Алексей Тузов.

Именно этот отсроченный на два-три года риск Никита Колесников назвал главным для продавцов: когда закончится льготный период, может резко вырасти волна просрочек по таким кредитам, поскольку для многих заёмщиков платежи станут неподъёмными. За серьёзное оживление продаж в моменте позже придётся расплачиваться таким же серьёзным ударом по репутации и валом проблем с кредитами.

— Это несёт финансовые потери (если кредит с регрессом) и серьёзные репутационные риски из-за недовольства клиентов, попавших в долговую ловушку. Банки получают приток клиентов и комиссии, но также несут отсроченный кредитный риск массовых дефолтов и риск обесценивания залога, — отметил Никита Колесников.

Впрочем, похоже, выбора ни у продавцов, ни у покупателей сейчас нет: пока автокредиты не станут доступнее, схема квазирассрочки будет пользоваться популярностью просто потому, что одним она помогает покупать, а другим — продавать, хоть как-то оживляя рынок. Центробанк на эти схемы пока закрывает глаза, видимо, не считая их серьёзной угрозой экономической стабильности — в отличие от подобных схем на рынке недвижимости.

Однако эксперты предупреждают: при всей привлекательности условий далеко не всем стоит рассматривать покупку авто в квазирассрочку.

Когда выгодна квазирассрочка на машину

К схеме квазирассрочки нужно относиться с огромной осторожностью, предупредил Никита Колесников. Использовать её в идеале можно только тем, кто абсолютно уверен в своём финансовом будущем на весь срок кредита.

— Это могут быть люди, ожидающие гарантированного и значительного роста доходов в ближайшие годы (например, молодые специалисты в перспективных высокооплачиваемых отраслях на старте карьеры), или те, кто имеет твёрдый план и возможности досрочно погасить большую часть кредита до скачка ставки (например, за счёт будущей крупной премии, продажи другого актива или наследства), — отметил эксперт.

При покупке по схеме квазирассрочки крайне важна финансовая дисциплина: несмотря на льготный платёж, нужно сразу начинать откладывать разницу между льготным платежом и будущим повышенным, чтобы создать подушку безопасности, рекомендовал Никита Колесников. Стоит также обратить внимание и на модели авто с традиционно высокой остаточной стоимостью. Хотя в целом тем, кто планирует продать автомобиль до истечения срока кредита, лучше не участвовать в подобных программах, предупредил Алексей Тузов — повышение ставки сильно увеличит общую сумму платежа и снизит привлекательность сделки.

— Прежде чем принять решение об использовании данного финансового продукта, необходимо оценить стабильность своего дохода и готовность принять возможные повышенные платежи в будущем. Для молодых семей или студентов, испытывающих временные трудности с деньгами, «квазирассрочка» также является привлекательным вариантом приобретения собственного транспорта. Владельцам бизнеса, использующим транспортные средства в коммерческих целях, подобная программа позволит сократить затраты на транспортировку товаров и сотрудников, увеличив рентабельность предприятия, — отметил Алексей Тузов.

Кому не стоит брать авто в рассрочку

Однако есть и большой пласт тех, кому с квазирассрочкой лучше не связываться. Прежде всего, как указал Никита Колесников, это люди с нестабильными доходами — фрилансеры, работники цикличных отраслей, бюджетники без перспектив роста заработной платы. Если для вас даже льготный платёж составляет предел возможностей, ввязываться в схему с рассрочкой противопоказано.

— Также она не подойдёт людям, не привыкшим к долгосрочному финансовому планированию, любителям часто менять автомобили и всем, кто надеется «как-нибудь рассчитаться потом». Иллюзия доступности, создаваемая низким первым платежом, — главная ловушка этой схемы для неосторожного покупателя, — резюмировал Никита Колесников.

Как и в случае с любым кредитом, при «квазирассрочке» покупателю следует трезво оценивать свои финансовые силы, иначе по истечении льготного периода можно попасть впросак. Если же их не хватает, то не стоит надеяться на смягчение условий в будущем: когда ключевая ставка и стоимость кредитов достигнут комфортного уровня, пока никто не предскажет, и значит, тем, у кого финансовое положение не в порядке, лучше не рассчитывать на «чудо» — даже если его предлагают под крайне низкий процент.