Кот в мешке: зачем россиянам навязывают кредитки для погашения долгов

Для чего банкам клиенты с долгами

Российские банки всё чаще предлагают клиентам кредитные карты с длительным льготным периодом, с помощью которых можно рефинансировать займы в любых других финансовых организациях. К примеру, у ВТБ такая карта предлагается с льготным грейс-периодом до 200 дней, в то время как у обычной кредитки он составляет 110 дней. Похожие продукты начали предлагать также «Альфа-банк», «Т-банк» и «Русский стандарт». По данным ВТБ, ежемесячно более 10% новых держателей карт пользуются именно этой услугой.

Сама по себе идея переманивать в банк клиентов через рефинансирование «пучка» кредитов заёмщика одним новым кредитом не нова, прокомментировал в беседе с 78.ru кандидат экономических наук, доцент, руководитель образовательной программы «Экономика» Президентской академии в Санкт-Петербурге Дмитрий Десятниченко. Другое дело, что этот инструмент периодически переосмысляется, развивается, предлагается в новой форме и упаковке.

— Подобная схема рефинансирования — попытка банков «переманить» надёжных платёжеспособных клиентов у конкурентов. Это не «кот в мешке», когда кредит выдаётся заёмщику, обратившемуся впервые. Это люди, которые уже привыкли пользоваться кредитными картами, а значит, в перспективе могут надолго остаться с банком, который предложил такой вариант рефинансирования, — указала эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.

Дмитрий Десятниченко пояснил, что, выдавая кредитную карту среднестатистическому клиенту, банки часто сталкиваются с тем, что эти карты просто «спят» — то есть номинально карт выдано много, но ни операций, ни дохода для банка по ним нет. В то же время банки обязаны создавать резервы под эти кредитные риски, для чего активы извлекаются из оборота. В итоге массовая выдача кредитных карт становится для банка обременением, хотя это сегодня — едва ли не единственный способ, кроме депозитов, привлечь доход для них.

Раньше высокую доходность банкам приносила льготная ипотека — это были крупные долгосрочные кредиты, которые к тому же выдавались под невысокую ставку, что обеспечивало хороший процент возвращаемости. Сегодня такого инструмента у банков нет, все льготные программы жёстко ограничены, а обычные потребительские кредиты перестали быть доступными широкому кругу россиян из-за политики Центробанка.

— Рынок потребкредитования живёт, хотя высокая ключевая ставка на него изрядно давит, сдерживая спрос. В целом государство стремится не допускать роста численности клиентов, имеющих по 3–4 кредита, так как это создаёт потенциальную угрозу как для самих заёмщиков, так и для финансовых учреждений, — констатировал Дмитрий Десятниченко.

Центробанк не приветствует в открытую, но и не препятствует схемам переманивания клиентов за счёт объединения нескольких кредитов в один большой — напрямую они его не волнуют, отметил эксперт. Банк России регулирует эти вопросы через политику макропруденциальных лимитов, и финансовая организация в их рамках и в рамках своей кредитной политики сама управляет своими кредитными рисками, их накоплением или уменьшением. А выгода для банков действительно есть, поскольку клиент с кредитами — клиент долгосрочный. Ради его переманивания можно и отказаться от прибыли на какое-то время.

— Крупные банки действительно порой могут позволить себе поступиться сиюминутной выгодой от получения процентов за пользование кредитом ради расширения базы клиентов и получения большей выгоды в перспективе, — согласилась Евгения Боднар.

Но так ли это выгодно для самих клиентов?

Кредитка для рефинансирования: подводные камни

Клиента в случае настолько выгодного предложения подстерегают несколько подводных камней, указали эксперты. Прежде всего, это сам грейс-период — как и по любым другим кредитным картам, за ним нужно следить, так же как и за другими тонкостями и нюансами льготных программ.

— Далеко не все клиенты, а точнее сказать, очень мало кто во всё это вникает и, что важно, отслеживает изменения. В итоге вы часто с удивлением видите, что с вас списалась та или иная комиссия, вам начислены проценты и прочее. Так что это в целом довольно выгодное «обременение» для банков, — констатировал Дмитрий Десятниченко.

Шанс, что клиент, покрывающий картой другие некрупные кредиты, пропустит срок или не выполнит какое-либо условие льготного периода, довольно высок — а это значит, что банк получит дополнительный процентный доход. Кроме того, клиент с несколькими кредитами — это клиент, который склонен тратить больше, чем зарабатывает, а значит, и в будущем он будет делать это регулярно, что вновь станет источником доходов для банка.

— В пользу этого работает и относительная простота самого механизма получения кредита по картам. Здесь важна психология. Одно дело визит в банк, заключение договора, график платежей перед глазами, общая сумма переплаты и прочее, другое дело — возможность просто расплатиться картой и надеяться на вероятную возможность расплатиться с банком до окончания грейс-периода, а значит, ничего не заплатить за пользование кредитом, — указал Дмитрий Десятниченко.

Кроме того, есть некоторые проблемы и с кредитной историей, поскольку клиент благодаря этому инструменту закрывает сразу несколько кредитов. С одной стороны, как отметил эксперт, чем больше кредитов взял и дисциплинированно погасил клиент, тем лучше его кредитная история, поскольку это говорит и о его спросе на кредитные продукты, и о платёжной дисциплине. Но есть и другая сторона.

— Досрочное погашение — не самый лучший сигнал для банков. Они теряют ожидаемый заработок, и им это не так интересно. Идеальный заёмщик для банка — тот, кто взял кредит и точно в срок и по графику его погасил. Просрочки — это негативный сигнал, но и досрочное закрытие кредита — не то, что ждут банки от клиентов, — предупредил эксперт.

Помимо этого, выбирая такой инструмент, как погашение кредитов с помощью кредитки другого банка, нужно сразу смотреть на перспективу, просчитывать, что будет после завершения льготного периода, отметила Евгения Боднар. А это, учитывая простоту оформления кредитной карты, делают далеко не все.

— Не увеличится ли в итоге ежемесячный платёж, не выше ли ставка по кредиту, не зависит ли она от каких-либо условий — например, приобретения каких-то дополнительных услуг у банка или его партнёров? Есть ли какие-то комиссии за обслуживание, за что именно, от чего зависят их суммы? В противном случае появляется риск подсесть как «на иглу» на обслуживание в конкретном банке, чего те, собственно, и добиваются. Можно и серьёзно ухудшить своё финансовое состояние, не оценив вовремя риски и полетев, как мотылёк на огонь, — резюмировала эксперт.

Кредитные карты, в отличие от обычных кредитов, создают опасные иллюзии «бесплатных денег», предупреждали раньше эксперты в беседе с 78.ru. Именно поэтому пользоваться ими нужно с большой осторожностью. Но всё ли так плохо? Или у этого инструмента тем не менее есть неоспоримые плюсы?

Погасить займ другой кредиткой: выгода есть

Как это ни странно, несмотря на все подводные камни и явную выгоду для банков, для клиентов в привлечении кредитки для погашения других кредитов есть и плюсы. Главный из них в том, что не придётся отслеживать условия сразу по нескольким банковским продуктам — достаточно будет сосредоточить внимание на одном.

— Для самих клиентов это выглядит подобно тому, когда со старого смартфона перешёл на более современный и удобный. Во-первых, платить нужно только в одно место, не заморачиваясь мыслями: «А какой кредит мне нужно ещё оплатить? А сумма? А дата оплаты?» Во-вторых, увеличенный грейс-период выглядит очень привлекательно: на старых-то кредитках такого нет. Это в голове сразу преобразовывается в мысль, что есть выгода, есть экономия (хотя на самом деле они могут быть мнимыми), — отметила Евгения Боднар.

Дмитрий Десятниченко привёл пример, когда погашение кредитов за счёт кредитки другого банка может быть выгодным. К примеру, ваша общая задолженность 150 тыс. рублей, и вы стабильно платите по 30 тыс. рублей в месяц. Вам предлагают кредитную карту с грейс-периодом в 150–200 дней. Если в рамках прежнего графика вы сможете рассчитаться с банком в предлагаемые по льготной программе миграции долга 200 дней, то сэкономите существенную сумму по процентам для прежних кредиторов.

Кроме того, кредитная карта всегда предпочтительнее в качестве страховки на случай непредвиденных покупок и платежей — это гораздо лучше, чем пользоваться услугами микрофинансовых организаций, предупредил эксперт.

— Нужно крайне аккуратно относиться к покупкам в рассрочку, такие часто предлагаются на маркетплейсах, так как они могут оформляться как заём через МФО, и вот это действительно портит кредитную историю. Лучше оплатить такие покупки кредитной картой. К услугам МФО обычно прибегают те, кто не проходит по нормам риска, установленным в банках. Они жёстче, — указал Дмитрий Десятниченко.

Самое главное при оформлении кредитной карты и рефинансировании с её помощью других кредитов — подсчитать и оценить свои личные риски, а также внимательно прочитать все условия договора, даже если они написаны мелким шрифтом и вникать в них не хочется.

— Нельзя ограничиваться только тем, что говорят в рекламе или пишут крупным шрифтом в рекламных листовках. Это правда, но не вся. Есть и другие нюансы, и они очень важны. Их игнорирование может потом очень дорого вам обойтись. И банк здесь не будет ни в чем виноват, — резюмировал Дмитрий Десятниченко.