Спасают от бедности? Зачем ввели социальные вклады для неимущих и что их ждёт в будущем

Инструмент с условиями

Закон о социальных вкладах и счетах подписал президент России Владимир Путин ещё 22 июля 2024 года, а с 1 июля 2025 года он вступил в силу. Согласно ему, малоимущие граждане страны смогут открыть специальные банковские сберегательные продукты — социальный вклад и социальный счёт. При этом у таких продуктов есть несколько условий:

• открыть может только гражданин, получающий социальную поддержку от государства, с доходом ниже прожиточного минимума,
• на одного человека может приходиться только 1 вклад и 1 счёт,
• сумма вложений — не больше 50 тыс. рублей,
• валюта вложений — только рубли,
• ставка по счёту не меньше половины ключевой ставки ЦБ, ставка по вкладу — максимальная для физлиц в конкретном банке при открытии на срок от года,
• открыть можно на срок не более года с возможностью продления, если соцподдержка от государства продолжается,
• снимать средства и пополнять счёт и вклад в рамках лимита можно без потери процентного дохода,
• платежи и переводы в пределах 20 тыс. рублей бесплатны, то есть проходят без комиссии,
• оформить можно только в электронном виде через «Госуслуги».

Открыть такие вклады и счета можно только в системно значимых кредитных организациях, напомнил в беседе с 78.ru доцент Финансового университета при Правительстве РФ Пётр Щербаченко. Всего таких банков 13: ВТБ, Сбербанк, «Газпромбанк», «Совкомбанк», «Альфа-банк», «ЮниКредит Банк», «Московский кредитный банк», банк «Открытие», «Росбанк», «Т-банк», «Россельхозбанк», «Райффайзенбанк», «Промсвязьбанк». Все эти банки с 1 июля уже начали предлагать соответствующие продукты.

— Максимальная сумма такого вклада составит 50 тыс. руб. Сбербанк проанонсировал, что по такому вкладу будут выплачены проценты в размере 20% годовых при условии размещения на год. Аналогичные предложения имеются на сайтах других кредитных организаций. Владелец такого вклада через год сможет получить доход в размере 10 тыс. руб., что позволит использовать полученные средства на решение текущих вопросов, — отметил Пётр Щербаченко.

В абсолютных числах процентный доход с таких вкладов и счетов достаточно небольшой, обратила внимание в разговоре с 78.ru доцент кафедры экономики Президентской академии в Санкт-Петербурге, кандидат экономических наук Олеся Десятниченко. Тем не менее, как указала финансовый эксперт Наталья Жукова, новый продукт позволит человеку с невысоким доходом создавать финансовую подушку с максимальным банковским процентом.

— Проценты по вкладу не капитализируются и будут перечисляться на отдельный счёт. Но никто не запрещает пополнять такой вклад этими же процентами, пока лимит в 50 тыс. руб. не будет достигнут. А когда это произойдет, проценты можно направлять в другую копилку, — констатировала эксперт.

Поэтому, даже несмотря на совсем небольшие суммы дохода из-за ограниченных сумм самих вкладов и счетов, эти финансовые инструменты всё же имеют смысл. Однако смысл этот — не только в том, чтобы помочь малообеспеченным гражданам создать какие-то накопления. Задача перед государством стоит даже более глобальная, считают эксперты.

Населению — плюсы, банкам — головная боль?

Запуск подобного продукта решает две основные задачи: поддерживает население с невысоким уровнем дохода и демонстрирует достоинства самого процесса накопления средств на банковских счетах, указал Пётр Щербаченко. Наталья Жукова напомнила, что в России малоимущих граждан очень много: около 60 млн россиян получают социальные пособия, а 11,9 млн из них на первый квартал 2025 года жили за чертой бедности — это 8,1% населения.

— Пусть не все поголовно, а только часть таких граждан откроют такие счета. Начнут понемногу откладывать деньги. У них появятся сбережения. А значит, это поможет им поднять свой уровень жизни, накопить деньги на решение каких-то определённых задач. Это хорошая инициатива, — резюмировала Наталья Жукова.

Олеся Десятниченко указала, что на самом деле основная цель инициативы — повышение финансовой грамотности населения, не обладающего высокими доходами. Поэтому предлагаются высокие ставки — они должны компенсировать пониженную платёжеспособность и возможность сберегать у части граждан.

— Наличие возможности сберегать на более выгодных условиях должно подтолкнуть их пробовать более эффективно управлять даже относительно небольшими сбережениями. Появление и развитие таких навыков косвенно будет уберегать от ошибок и в части использования кредитных ресурсов, будет учить формировать пусть и небольшую, но собственную финансовую подушку безопасности. <…> В каком-то смысле это позволит рационализировать потребление и эффективнее осуществлять межвременной выбор, т. к. формирует привычку сберегать в текущем моменте ради более качественного потребления в будущем, даже если заметная часть доходов формируется за счёт мер социальной поддержки, может иметь некоторый косвенный антиинфляционный эффект, — отметила эксперт.

Это не менее важное следствие: опрошенные 78.ru эксперты отметили, что некоторое положительное влияние новый инструмент будет иметь и в целом на экономику. Так, Пётр Щербаченко указал, что вклады решают важную экономическую задачу — увеличить количество средств на банковских счетах благодаря привлечению достаточно большого количества вкладчиков. В целом это позволит также увеличить размеры инвестирования в экономику страны, дополнила его доцент кафедры корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при Правительстве РФ Ольга Борисова.

— Банки также получат выгоду за счёт привлечения новых клиентов, часть из которых будет заинтересована в иных продуктах финансовых организаций. Однако социальная нагрузка у системно значимых банков, безусловно, увеличится, — констатировала Ольга Борисова.

Олеся Десятниченко согласилась, что выгода у банков от новых продуктов будет — пусть не прямая, а косвенная, через расширение клиентской базы. Казалось бы, человек, у которого и так совсем немного средств, вряд ли будет заинтересован в других банковских продуктах, но на самом деле это не так.

— Человек, научившийся пользоваться банковским продуктами, повысивший свою финансовую грамотность, может в перспективе преодолеть низкий рубеж сбережений в рамках социального вклада и стать перспективным клиентом в рамках обычного банковского обслуживания, — отметила Олеся Десятниченко.

Поэтому банки пусть и не так активно, как в состоятельных клиентах, но будут заинтересованы в развитии нового продукта с учётом его перспектив. Однако станет ли он пользоваться спросом у тех, на кого рассчитан?

Главное — пользоваться

Наталья Жукова в разговоре с 78.ru отметила, что востребованность социального вклада и счёта покажет только время, поскольку для их использования есть некоторые препятствия.

— Наверняка не все смогут им воспользоваться, так как люди с невысоким доходом часто живут, едва «сводя концы с концами». <…> Следует отметить, что обязательным условием открытия социального вклада и счёта является наличие учётной записи на «Госуслугах». Пожилые люди часто не имеют такой записи. Им будет требоваться помощь в оформлении сначала личного кабинета на «Госуслугах», а потом и в оформлении вклада. Это будет также являться препятствием, — констатировала Наталья Жукова.

Добавим, что для подписания договора через «Госуслуги» понадобится электронная подпись — усиленная квалифицированная, неквалифицированная или простая, и для её оформления также требуются навыки, которыми владеют далеко не все даже относительно молодые россияне.

Другие эксперты также отметили, что на то, чтобы понять, насколько социальные счета и вклады популярны, уйдёт не меньше года. Сразу они вряд ли получат большую популярность и востребованность, уверена Олеся Десятниченко.

— И здесь будет уместна дополнительная популяризация новеллы со стороны государства, которое заинтересовано в сглаживании диспропорций в уровне финансовой грамотности населения, т. к. это важный фактор противодействия мошенническим финансовым схемам обогащения, — указала она.

О перспективах инициативы пока говорить рано, должен пройти минимум год её действия и активного использования, чтобы появились возможности её расширения, считает эксперт. Ольга Борисова также назвала срок в год для определения, насколько инициатива востребована.

— По нашему мнению, она будет пользоваться широким спросом у клиентов, что через полгода, год на её основе позволит банкам разработать интересную линейку предложений финансовых продуктов, стимулирующих спрос у населения с невысоким уровнем дохода, и представить на рынок новые социально значимые финансовые продукты, — считает она.

Если у социальных вкладов и есть минусы, то это как раз возможный низкий охват среди их целевой группы, поскольку многие люди живут «от зарплаты до зарплаты» и не могут накапливать средства даже с настолько выгодными условиями. Также среди вероятных минусов — операционные расходы банков, сложности с проверкой клиентов. Однако всё это меркнет перед неоспоримыми плюсами, в первую очередь — высокими ставками, лёгкостью оформления и нацеленностью на повышение дохода малоимущих россиян.

— Социальные вклады — это достаточно любопытное явление на нашем финансовом рынке. Если обычно цель вкладов для банков — привлечение ликвидности, для вкладчиков — заработок процентного дохода, то социальные вклады, по сути, не про это, — констатировала Олеся Десятниченко.

Социальные вклады — про повышение дохода и, главное, финансовой грамотности, и переоценить эту задачу никак нельзя.