На государство надейся, а сам…: можно ли долгосрочными сбережениями создать себе будущее

На государство надейся, а сам…

Программа долгосрочных сбережений задумывалась как инструмент двойной выгоды, когда в выигрыше остаются и люди, которые в ней участвуют, и государство. Государство в её рамках получает «длинные деньги», то есть средства, вдолгую размещённые на инвестиционных счетах, которые можно использовать для различных проектов. Участники же программы получают, с одной стороны, долгосрочные гарантированные вложения с получением дохода, а с другой — возможность создать подушку безопасности или накопить на дополнительную пенсию к моменту завершения трудовой деятельности.

ПДС рассчитана на 10–15 лет, в её рамках участники делают добровольные взносы на специальный счёт в негосударственном пенсионном фонде, а тот инвестирует средства в надёжные активы, при этом, как утверждается, возможности для инвестиций достаточно широки. Государство даже софинансирует участие в этой программе для тех, кто в неё войдёт до 2027 года: так, если среднемесячный доход участника не больше 80 тыс. рублей, то на каждый вложенный в ПДС рубль государство внесёт ещё 1 рубль, если доход 80–150 тыс. рублей, софинансирование составит 50 копеек на каждый рубль, а если доход больше 150 тыс. рублей, то государство добавит к вложениям ещё 25 копеек.

Высоки доходы и у самих НПФ: участники дискуссии назвали диапазон от 18 до 34% у разных фондов, что уже превышает некоторые ставки по депозитам.

С момента старта программы, как указали спикеры, в неё вошли 5 млн россиян, из них, отметил заместитель председателя ЦБ РФ Филипп Габуния, 68% составляют женщины, а средний возраст участников ПДС стремится к 50 годам.

— Это понятно, потому что люди в этом возрасте гораздо больше чувствуют приближение того времени, когда им, может, просто надоест работать, может, будет уже сложно работать, и наличие какой-то копилочки, ещё к тому же очень привлекательной с точки зрения того, что помогает государство в рамках формирования этих сбережений и добавляя доход туда в виде софинансирования, эта копилка гораздо ближе, актуальнее и понятнее, почему она может быть востребована, — констатировал Филипп Габуния.

Тем не менее сегодня ПДС не так популярна, как могла бы быть, и по-прежнему проигрывает конкуренцию депозитам. Причиной, считают эксперты, является то, что с депозита доход получают здесь и сейчас, а ПДС — это вклад в будущее, который прямо сегодня потратить нельзя. Кроме того, в России традиционно с подозрением относятся к долгосрочным вложениям на 10–15 лет, а уж к пенсионным и подавно из-за «регуляторного шарахания», как выразился заместитель председателя Совета Федерации Николай Журавлёв. В результате культура пенсионных накоплений так и не сформировалась: доля пенсионных активов к ВВП в России — порядка 4%.

— Наши люди, к сожалению, не привыкли думать о своём будущем самостоятельно, рассчитывая не только на социальную политику государства. Это плата за успех в социальной политике, когда мы научили людей думать, что государство полностью профинансирует их будущее и индексирует пенсии, индексирует заработные платы и, расширяя программу материнского капитала и поддержку социально незащищённых семей, компенсирует все риски и издержки, — констатировал президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков.

Возможности же бюджета не безграничны, именно поэтому государство активно старается привлечь в экономику «длинные деньги»: это не только гарантия будущего для конкретного человека, но и возможность прямо сейчас реализовывать необходимые проекты, которые этому же человеку нужны, да ещё и приносят доход. В качестве примера Филип Габуния привёл платные дороги, которые строятся за счёт инвестиций пенсионеров и приносят им доход. По его словам, никаких рисков такие проекты не несут — только если в ближайшие 15 лет «нас всех пересадят на летающие дроны», что вряд ли.

Однако есть и проблема, связанная с финансовым благополучием населения, указал Сергей Беляков. Если вычесть Москву и Московскую область, средний доход домохозяйства в стране — около 70 тыс. рублей, из которых 90% уходит на обязательные платежи, товары и услуги первой необходимости. В итоге на ПДС и подобные инвестиции остаётся всего около 5 тыс. рублей — ничтожно малая сумма. Причём такие тенденции не только в России, но и по всему миру, включая лидеров экономики.

Помочь в расширении программы и привлечении граждан к ней могло бы софинансирование от работодателей. Но как сделать так, чтобы бизнес был в этом заинтересован?

Хороший тон для бизнеса

Во всём мире, как отметили участники сессии, участие в программе долгосрочных сбережений или формирование собственной, корпоративной программы — существенный стимул и для программы, и для самого работодателя. Как отметил Сергей Беляков, корпоративные программы всегда были драйвером накопления пенсионных сбережений: везде, где пенсионными программами охвачено более 50% населения, реализованы либо обязательные, либо квази-обязательные корпоративные пенсионные программы, когда сотрудник становится их участником автоматически, заключая трудовой договор.

— Это не навязывание, но это очень активное стимулирование. И вроде бы кажется, что это за тебя тебя женили, но с другой стороны, у тебя, во-первых, есть возможность отказаться от этого, не потеряв рабочее место, не потеряв этого работодателя, не потеряв другого работодателя. Это может быть осознанный выбор. Во-вторых, ты получаешь все эффекты, связанные с социальной, финансово обеспеченной защитой после того, как ты закончишь свою трудовую деятельность, — констатировал Сергей Беляков.

В России подобные программы тоже уже начали внедряться, но точечно и только крупными компаниями. Вероятно, причина в том, что долгое время не было понятно, зачем работодателю брать на себя дополнительные обязательства, когда он и так обязан выплачивать огромное количество различных налогов и перечислений. Однако сегодня, как указали эксперты, рынок труда стал рынком работника: безработица на рекордно низком уровне, и этот факт с нами останется надолго, а работодатели практически дерутся за сотрудников. Бесконечно повышать зарплату невозможно, и ПДС может стать новым инструментом привлечения и удержания ценных кадров, частью системы вознаграждения — каким когда-то, ещё 10 лет назад, было ДМС.

— Это долгосрочная история, то есть компания говорит: мы в тебя верим, вдолгую готовы вкладываться, государство вкладывается, мы свою часть вносим, ты давай тоже вноси. Это как опционная программа на 15 лет, но ты к ней доступ получишь прямо в тот момент, когда это случится. Поэтому классическим элементом системы вознаграждения, таким как ДМС — а в принципе ПДС это то же ДМС, но чуть-чуть в другом контексте, — это хорошо интегрируется, и я думаю, что в ближайшие год-два-три работодатели подегустируют и распробуют эту историю, — выразил уверенность старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» ПАО «Сбербанк» Руслан Вестеровский.

Пока работодатели не слишком активно используют подобный метод привлечения, хотя это хороший инструмент управления кадровой политикой, который позволяет выстроить устойчивую компанию на долгий срок. И если крупные компании могут себе позволить собственные программы, то софинансирование в рамках государственной ПДС доступно и средним, и даже малым предприятиям, если им необходимо удержать ценный кадр. Однако для этого ПДС нужна «подкрутка», констатировали эксперты.

— Нужно иметь большую гибкость в том, чтобы эту программу подстраивать. Например, если сотрудник пришёл, проработал всего год, мы бы хотели, чтобы средства, которые мы вносим в пользу сотрудника, мы бы ему не отдавали в течение этого года. Были бы определённые минимумы, например, ты должен поработать минимум три года или определённые периоды, через которые ты можешь эти деньги получать уже в собственность. Поэтому мы такую гибкость тоже законодательно хотим предоставить работодателям, — рассказал заместитель министра финансов РФ Иван Чебесков.

Кроме того, как отметил Николай Журавлёв, наличие ПДС могло бы стать необходимостью для государственных компаний и тех, кто получает льготы от Минфина: «пришёл за льготой в Минфин — получи квоту по ПДС». Тогда, по его словам, программа сразу «взлетит». Также он указал, что законодатели обязательно поддержат налоговые меры, которые предлагает Минфин для стимулирования участия работодателей в ПДС.

— Если работодатель будет успешен, объясняя, что в зарплате, которую тебе платят, содержится часть денег, которую он на твоё будущее отчисляет в рамках корпоративной программы долгосрочных сбережений, а государство его стимулирует налоговыми льготами — это не только налог на прибыль, из которого вычитаются суммы, которые могут в эту программу идти, это могут быть и социальные отчисления в рамках налогообложения фонда оплаты труда, — то почему бы и нет? Мы будем просто такие же стимулы так же активно реализовывать, как государство, когда оно собирает налоги, создавая за счёт этих денег качество жизни на территории, за которую отвечает, — согласился Сергей Беляков.

В конечном итоге все останутся в выгоде: и компании, которые удерживают сотрудника и получают льготы по налогам, и государство, получившее «длинные деньги», и главное — сами люди. Ведь только 4% населения, по словам Сергея Белякова, сегодня задумываются о будущем и формируют его за счёт сбережений. А остальные 96% придётся обеспечивать за счёт средств бюджета, который, как уже говорилось выше, не бесконечен.

Расширять, но не в ущерб будущему

У программы долгосрочных сбережений большое будущее и перспективы, особенно если удастся решить её насущные проблемы. Первой среди них Иван Чебесков выделил сложности в продукте, поскольку простой клиентский путь — главное, что привлекает молодёжь.

— Сейчас все, в первую очередь молодёжь, привыкли к тому, что всё делается через один клик, всё просто, всё понятно, и правила игры понятны. Недавно, например, был принят закон открытия счетов в программе долгосрочных сбережений через «Госуслуги». Это тоже то, к чему уже все привыкли. Но до сих пор много сложностей в продукте. Есть всякие фиксинги, шмиксинги, локапы какие-то. Вот просто так человек придёт и — что такое фиксинг? Разные, в общем, ассоциации у молодёжи могут возникать, — посетовал эксперт.

На эту же проблему, но в другом ключе обратил внимание Руслан Вестеровский: по его словам, в самом Сбербанке продукт оформляется легко — одним свайпом или парой клавиш, за полторы минуты, а вот с межведомственным взаимодействием возникают сложности. К примеру, если гражданин хочет перевести свои пенсионные средства из Соцфонда в негосударственный пенсионный фонд, нужно это делать «ножками»: взять справку, прийти в отделение Соцфонда, встать в электронную очередь.

— Наша идея: может быть, все эти истории, связанные с разными системами, в какой-то единый шлюз соединить, чтобы они между собой нормально коннектились и не нужно было ножками всю эту историю проходить. Я думаю, что это могло бы быть такой единой экосистемой, где присутствовали бы Минфин, Минцифры, ЦБ, пенсионные фонды, Социальный фонд России и так далее, чтобы нам, конечно, историю упростить, — предложил он.

Есть и проблема с имиджем программы, с тем, как люди принимают долгосрочные решения. Однако здесь, предполагают эксперты, должен помочь современный опыт тех, кто в этой программе поучаствует: видя, как она работает, следующее поколение будет к ней относиться гораздо лояльнее.

А вот о возможностях расширения программы эксперты поспорили. Большая часть из них указала на то, что нужно расширять её применение, об этом же было и соответствующее поручение президента — ввести программу долгосрочных сбережений для семей.

— Наша задача — расширить её на так называемые семейные продукты. В первую очередь это продукты сбережения в пользу детей. <…> Наши исследования показывают, что это одна из ключевых целей — обеспечить детей образованием, обеспечить детей какими-то минимальными сбережениями в будущем. Многие копят на то, чтобы детям купить квартиру или первоначальный взнос, хотя бы помочь с первоначальным взносом. Мы пошли по пути того, чтобы такую линейку начать создавать, было поручение президента это сделать, и я думаю, что к концу года мы предложим такое законодательство нашим коллегам из парламента, и будем надеяться, что как раз детский ПДС будет первым инструментом из этой линейки, — отметил Иван Чебесков.

Его поддержал заместитель президента — председателя правления ВТБ Александр Пахомов: по его словам, ПДС — народный продукт, но у него сложный «флёр», поскольку его восприятие отличается от многих жизненных ситуаций. Объективно продукт структурирован для того, чтобы решать долгосрочные жизненные ситуации — например, образование для детей.

— Все сталкиваются с этой проблемой, все пытаются накопить на образование, все пытаются каким-то образом подстроиться к этой ситуации. Мне кажется, что будущее программы долгосрочных сбережений связано с тем, чтобы она воспринималась не как продукт накопления на пенсию, а как продукт решения сложных долгосрочных жизненных ситуаций. Ведь когда мы говорим про депозиты — это здесь, сегодня и сейчас, а когда мы говорим про то, что можно решить долгосрочную ситуацию, нужен долгосрочный инструмент — это ПДС, — констатировал Александр Пахомов.

А вот Сергей Беляков не согласился с коллегами: по его мнению, напротив, расширять программу долгосрочных сбережений возможностями их потратить раньше выхода на пенсию не стоит. И причина — в том, что сегодня многие люди и без того отказываются от формирования накоплений на будущее, сознательно не платят социальные отчисления, и в итоге их содержание ляжет опять-таки на бюджет.

— Расширять перечень случаев, которые ты можешь профинансировать этими средствами, и не только программами долгосрочных сбережений, а вообще пенсионными деньгами, которые ты на своё финансовое благополучие в будущем откладываешь, я бы точно не стал. Почему? Потому что пенсионные планы как раз тем и отличаются от других инструментов, которые есть на финансовом рынке, — они защищают тебя от соблазна потратить эти деньги здесь и сейчас и как раз и формируют твои будущие возможности распоряжаться накопленной большой суммой, которая формируется за счёт небольших отчислений. <…> Если мы будем увеличивать количество оснований, когда ты можешь забрать эти деньги, тогда ты, конечно, не накопишь эту сумму в будущем, а будешь относиться к ней как к некоему инвестиционному ресурсу, — предупредил эксперт.

Программа семейных долгосрочных сбережений — дело решённое, поскольку есть распоряжение президента на этот счёт. Однако чтобы развивать ПДС и охватить ею как можно больший процент населения, нужны и другие меры: от налоговых льгот, бонусов в формате «приведи друга» до автоподписки и квази-обязательных пенсионных корпоративных планов. Только тогда получится обеспечить будущее современных молодых людей, а не только предпенсионеров, которые задумались о своём будущем первыми.