Если не можешь платить кредит: что такое реструктуризация и рефинансирование

Как снизить платежи по кредитам

Каждый десятый заёмщик в России оплачивает сейчас по пять кредитов одновременно. Многие не в состоянии справиться с такими долгами и начинают допускать просрочки, а то и вовсе прекращают платить. Тем, кто попал в сложную ситуацию, банки предлагают специальные возможности. Основные среди них:

• реструктуризация кредита
• рефинансирование
• кредитные каникулы

– Это всё методы и инструменты решения проблем с заёмщиком добровольно, без привлечения судебной системы, – рассказал эксперт.

За первое полугодие 2024 года число заявок на реструктуризацию кредита превысило показатель за весь 2023 год. А вот доля одобренных заявок, наоборот, снизилась. В чём суть и подводные камни этих инструментов, в каких случаях банк может отказать в них и какие условия необходимы для их предоставления, разбираемся с арбитражным управляющим Виктором Старовойтовым.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация – это изменение кредитного договора с целью предоставления заёмщику более удобных условий для последующих выплат.

Конечно, на льготы банк идёт далеко не всегда. Но, если заёмщик действительно допускает просрочки и не может платить по кредитам, банку выгоднее предоставить реструктуризацию, чем идти в суд и заниматься процессом взыскания.

Реструктуризация и рефинансирование – это совершенно разные инструменты, которые часто путают. В рамках реструктуризации каждый банк предлагает свои условия, да и в каждом отдельном случае они индивидуальны. Но, как правило, суть одна: у вас увеличивается срок выплаты кредита, благодаря чему ежемесячная сумма платежа становится меньше. То есть меняется структура кредита.

Но это не значит, что возвращать банку придётся меньше денег. Напротив, отметил Виктор Старовойтов:

– На выходе, если посчитаете всё вместе, сумма будет намного больше. Не будем забывать, что банк – это коммерческая организация, цель которой – извлечение прибыли. Банк никогда не будет ухудшать условия договора для себя, никогда.

Условия реструктуризации

Для предоставления реструктуризации кредита вы должны доказать, что действительно попали в сложные условия. У каждого банка свой перечень. Часто в него включаются:

• существенное сокращение доходов
• потеря работы
• декрет
• серьёзные проблемы со здоровьем
• утрата трудоспособности
• призыв на срочную военную службу
• вы – обманутый дольщик и др.

Чтобы получить реструктуризацию, заёмщик должен сам обратиться в банк с заявлением и необходимыми документами. Но у этого инструмента есть подводные камни: после такой процедуры вы получаете отметку в кредитной истории о своей неблагонадёжности. С такой отметкой получить новый кредит становится намного сложнее.

Рефинансирование кредита: определение и условия

Рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения уже имеющихся по более выгодным условиям. Такой инструмент довольно удобен, если у вас есть несколько займов, рассказал эксперт: он позволяет объединить несколько разных кредитов с разными условиями и графиком платежей в один. К нему могут прилагаться дополнительные льготы.

Например, у вас есть автомобиль в кредит, кредитная карта на мелкие расходы, большой потребительский кредит на ремонт, и всё это приходится платить отдельно. А рефинансирование избавляет вас от этой головной боли. В некоторых случаях оно может даже сократить переплату по кредиту.

Условия рефинансирования

Но рефинансирование предоставляют, конечно, не всем. Главное условия – быть добросовестным плательщиком, не допускать просрочек и исполнять все обязательства, которые были возложены на вас договором. В таком случае даже не обязательно обращаться в банк: сотрудники банка могут сами позвонить и предложить рефинансирование.

Есть и другие условия (они тоже могут отличаться в зависимости от банка):

• возраст (от 18-21 до 65)
• официальное трудоустройство
• размер официального дохода
• трудовой стаж
• хорошая кредитная история и др.

Чем может быть невыгодно рефинансирование

Конечно, и тут могут быть свои подводные камни. Если при реструктуризации банк меняет условия изначального договора, то при рефинансировании заключается договор на новый кредит, объединяющий все ранее взятые. И условия в нём могут предусматривать более высокую процентную ставку, из-за чего значительно увеличится переплата. Ведь банк, напомним, никогда не упустит своей выгоды.

Для кредитной организации есть и другие плюсы рефинансирования. Оформить его можно в любом банке, благодаря чему он получит нового клиента из других банков.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это возможность приостановить выплаты по кредиту на определённый срок или снизить ежемесячные выплаты. Условия кредитных каникул устанавливает уже не банк, а соответствующий закон, вступивший в силу с 1 января 2024 года.

Получить кредитные каникулы может заёмщик, чей доход за последние два месяца упал на 30% и более по сравнению с предыдущим годом. Также их могут предоставить из-за чрезвычайной ситуации:

• аварии
• катастрофы
• бедствия природного или техногенного характера
• Правда, на этот инструмент действуют определённые лимиты, установленные Центральным Банком:
• по кредитной карте – 150 тыс. руб.
• по потребительским кредитам – 450 тыс. руб.
• по автокредитам – 1,6 млн. руб.
• Срок кредитных каникул – до 6 месяцев.

Почему возникают непосильные долги

Основной причиной, из-за которой людям приходится прибегать к реструктуризации и кредитным каникулам, является низкий уровень финансовой грамотности. Он не позволяет полностью рассчитать все возможности, которые они на себя берут, считает Виктор Старовойтов.

– Потому что у нас рекламы много, а финансового образования у людей мало.

Поэтому просто необходимо повышать свои финансовую грамотность, внимательно читать все условия кредитных договоров и рассчитывать свои реальные возможности, в том числе с учётом наступления неблагоприятных ситуаций. В противном случае можно оказаться в суде и лишиться жилья и другого важного имущества в счёт уплаты долгов.

В самом сложном случае заёмщик может оформить банкротство, и в этом тоже совсем не так много плюсов, как говорит реклама. Но о банкротстве поговорим отдельно.