Семейная ипотека 2024: кто входит, условия, какие нужны документы

Семейная ипотека в России

Семейная ипотека в России появилась в 2018 году — её ввели постановлением Правительства РФ от 30.12.2017 №1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу “Агентство ипотечного жилищного кредитования” на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей». Сделано это было для того, чтобы поддержать молодые семьи с детьми и дать им возможность купить жильё по сниженной ставке.

Однако изначально её условия были достаточно жёсткими: во-первых, предоставлялась ипотека только семьям, где с 1 января 2018 года родился второй и последующие дети, во-вторых, сниженная ставка действовала всего несколько лет — 3 года, если родился второй ребёнок, 5 лет, если родился третий, а если за период действия ипотеки родились сразу двое детей, срок сниженной ставки продлевался до 8 лет. Затем, после окончания льготного периода, ставка рассчитывалась как ставка рефинансирования на момент заключения договора плюс 2%.

Изначально семейная ипотека длилась до 31 декабря 2022 года, однако затем её продлили до конца 2023 года, а следом — до 1 июля 2024 года. Поначалу она распространялась только на новостройки, но с течением времени это условие поменялось, как и некоторые другие. Например, менялась максимальная сумма кредита: если сначала она предполагала 8 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 3 млн рублей для других регионов, то вскоре сумма повысилась до 12 млн и 6 млн рублей соответственно.

В начале июля 2024 года срок семейной ипотеки официально закончился, однако ещё до этого, во время послания Федеральному собранию и выступления на ПМЭФ-2024, президент РФ Владимир Путин заявил, что её продлят и даже расширят условия. Это соответствует общей концепции, которой придерживается сегодня Центробанк РФ: его представители давно говорят, что льготная ипотека, к которой относится и программа семейной ипотеки, должна стать адресной, чтобы не разгонять цены на недвижимость, как это получилось сегодня.

Как менялась семейная ипотека

Первые изменения в семейной ипотеке начали происходить уже в первый год её действия: с августа 2018 года повысилась максимальная сумма по ипотеке — до 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и до 6 млн рублей для остальных регионов. Кроме того, тогда же банкам разрешили делать ставку даже ниже официальной, а в программу ипотеки смогли вступить семьи, в которых больше трёх детей.

С марта 2019 года ставка по семейной ипотеке перестала быть фиксированной только на несколько лет — с этого года ставка 6% стала единой на весь срок ипотечного кредита. А с ноября 2019 года семейную ипотеку получили возможность взять семьи, в которых есть только один ребёнок, но с инвалидностью.

В 2020 году временно снижался первоначальный взнос — с 20% до 15%, причём происходило это сразу по трём программам льготной ипотеки, включая семейную. Однако в 2023 году первоначальный взнос вновь поднялся до исходных значений.

В апреле 2021 года появилось дополнение, которого не было раньше — семейную ипотеку стало возможно взять не только на покупку квартиры в новостройке, но и на покупку участка и строительство дома. А с июля 2021 года её смогли получить семьи с одним ребёнком — в том случае, если он родился начиная с 2018 года.

Семейная ипотека в 2024 году

На 30 июня 2024 года по семейной ипотеке в России действовали следующие условия:

• ставка 6% для всех регионов, кроме Дальнего Востока — там ставка составляла 5%,
• наличие одного и более детей, родившихся после 1 января 2018 года (кроме детей-инвалидов — они могут родиться раньше),
• покупка квартиры в новостройке — готовой или строящейся, дома с участком на первичном рынке, участка под строительство дома по договору подряда,
• на Дальнем Востоке можно было купить жильё на вторичном рынке в сельской местности,
• продавец — обязательно юридическое лицо или ИП (кроме Дальнего Востока),
• покупатели и дети — граждане России,
• максимальная сумма кредита — 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 6 млн рублей для остальных регионов,
• первоначальный взнос — 20%,
• можно рефинансировать ранее взятые ипотеки,
• можно брать несколько ипотек последовательно, после закрытия предыдущей.

Однако после 1 июля 2024 года не все эти условия остались актуальными — некоторые поменялись.

Обновлённые условия по семейной ипотеке 2024

Хотя официально семейная ипотека закончилась 1 июля 2024 года, на протяжении недели не было известно, на каких условиях её продлят — рынок ждал решения Минфина. Наконец, 10 июля ведомство опубликовало заявление, в котором отметило, что семейная ипотека продляется до 2030 года на новых условиях:

• в семье должен быть хотя бы один ребёнок в возрасте до 6 лет, также может быть один ребёнок-инвалид любого возраста,
• если семья проживает в малых городах (до 50 тыс. человек), в регионах с низким объёмом строительства или в регионах, где есть индивидуальные программы развития, для участия в программе в ней должно быть двое несовершеннолетних детей любого возраста,
• ставка составит 6% для всех граждан РФ, в том числе для жителей Дальнего Востока,
• сумма кредита не меняется — это 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 6 млн рублей для всех остальных регионов,
• можно оформить ипотеку на большую сумму (до 30 млн рублей и до 15 млн рублей соответственно), однако та часть кредита, которая превышает лимит, будет выдаваться по рыночной ставке,
• первоначальный взнос — 20%,
• по программе можно купить участок под строительство дома или сам дом на всей территории России, но только с открытием эскроу-счёта,
• можно оформить только один льготный кредит — все выданные ранее льготные ипотечные кредиты учитываются.

Кто может получить семейную ипотеку в 2024 году

Таким образом, теперь получить семейную ипотеку смогут семьи, где:

• есть хотя бы один ребёнок в возрасте до 6 лет включительно
• или воспитывается ребёнок-инвалид любого возраста.

Возраст ребёнка при этом важен на момент заключения кредитного договора.

Кроме того, семейную ипотеку могут получить семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми любого возраста, но только в том случае, если они проживают в малых городах (кроме территорий Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей), в регионах с низким объёмом строительства или тех, которые имеют индивидуальные программы развития. Таких регионов всего 35:

Еврейская АО, Чукотский АО, Ненецкий АО, республики Ингушетия, Коми, Дагестан, Алтай, Мордовия, Калмыкия, Карачаево-Черкесия, Чечня, Марий Эл, Хакасия, Тыва, Чувашия, Адыгея, Мурманская, Новгородская, Белгородская, Саратовская, Кемеровская, Курская, Томская, Костромская, Омская, Оренбургская, Тамбовская, Магаданская, Кировская, Нижегородская, Псковская, Курганская области, Забайкальский и Алтайский края, город Севастополь.

Как получить семейную ипотеку в 2024 году

Чтобы получить семейную ипотеку в 2024 году, нужно прежде всего выполнить все вышеперечисленные условия, которые позволят попасть в программу. Затем следует:

1. Выбрать банк из списка — на 10 июля 2024 года их 67, в том числе Сбербанк, ВТБ, «ДОМ.РФ», «Промсвязьбанк», «Альфа-банк», «Совкомбанк», «Санкт-Петербург», «Россельхозбанк» и другие.

2. Подать заявку.

3. Предоставить банку документы — они у каждой организации свои. Например, при подаче заявки в Сбербанк нужно предоставить:

• паспорт заёмщика с отметкой о регистрации или документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания,
• документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость,
• СНИЛС,
• свидетельство о рождении ребёнка,
• справка, подтверждающая инвалидность ребёнка (при необходимости).

4. Найти подходящий по критериям программы ипотеки и банка объект.

5. Оформить сделку.

Все эти этапы можно пройти и при помощи застройщика, если он предоставляет такие услуги.

Почему изменили условия для семейной ипотеки

Изменение условий семейной ипотеки укладывается в общую концепцию политики Центробанка РФ, направленную на снижение инфляции и закредитованности населения, а также на сдувание «пузыря» на рынке недвижимости. Именно поэтому массовая льготная ипотека закончилась, а семейная — изменила условия.

— Изменение условий семейной льготной ипотеки связано с необходимостью рационализировать итоги действия программ государственной поддержки населения в сфере обеспечения жильём и, конечно, стимулировать рождение детей. На данный момент льготная семейная ипотека с прежними условиями уже стала обременительна для государства и привела к нарушению равновесия на рынке недвижимости: повышенный спрос на жильё привёл к сильному увеличению цен, да ещё на фоне роста ключевой ставки ЦБ РФ государству уже стало сложно осуществлять поддержку семей в таких масштабах, — прокомментировала в беседе с 78.ru изменения в программе семейной ипотеки доцент кафедры менеджмента Президентской академии в Санкт-Петербурге Линда Рыжих.

Эксперт также отметила, что большая часть тех, кто действительно нуждался в жилье, за время действия программы семейной ипотеки уже воспользовались своим правом и многие начали приобретать недвижимость для инвестирования — а это не решает главную задачу и разгоняет цены на жильё.

То же самое сделала и массовая льготная ипотека, которая закончилась 1 июля 2024 года — из-за неё в том числе цены на недвижимость по всей стране рванули вверх, став заоблачными и сильно снизив эффективность программы. Такие программы, по мнению Линды Рыжих, могут быть эффективны только в краткосрочной перспективе.

— Сейчас, пока экономика РФ ещё не вернулась на траекторию стабильного развития, ЦБ РФ проводит жёсткую кредитно-денежную политику, направленную на снижение уровня инфляции, массовые льготные ипотечные программы неэффективны и экономически нецелесообразны, — указала эксперт.

Однако со временем, когда экономика страны войдёт в прежнее спокойное русло и ставка рефинансирования снизится, а влияние инфляции на экономику ослабнет, могут появиться новые льготные ипотечные программы — но массовыми они будут вряд ли.

— Льготные ипотечные программы должны быть адресными и нацеленными на определённый результат — в данном случае повышение уровня рождаемости. Такие адресные программы будут продлеваться, нет предпосылок для их отмены, — отметила Линда Рыжих.

Какие есть виды льготной ипотеки в России

Помимо семейной ипотеки, после 1 июля 2024 года в России остались только три льготных ипотечных программы — это IT-ипотека, дальневосточная и арктическая ипотека и сельская ипотека.

IT-ипотека предоставляет кредиты под 5% годовых на 30 лет, максимальный размер кредита — 9 или 18 млн рублей в зависимости от региона. Участвовать в ней могут специалисты, работающие в IT-компаниях, аккредитованных Минцифры, не менее трёх месяцев, в возрасте до 50 лет. Первоначальный взнос 20%, срок кредита — 30 лет. Она действует до 31 декабря 2024 года, однако уже сейчас несколько банков приостановили её выдачу из-за исчерпания лимита, среди них — «ПСБ Банк», банк «Санкт-Петербург», РНКБ, «МТС Банк», ВТБ и «ДОМ.РФ».

Дальневосточная и арктическая ипотека — практически одна программа, так как условия у них схожие, различаются только регионы применения: дальневосточная — для Дальневосточного федерального округа, арктическая — для Арктической зоны. По этой программе жильё можно купить по ставке в 2%, максимальный размер кредита — 6 млн рублей (если квартира больше 60 кв. м — 9 млн рублей), срок — 20 лет, первоначальный взнос — 20%. Есть ограничения по участникам программы — она предназначена для молодых семей, одиноких родителей до 35 лет, врачей и педагогов, вынужденных переселенцев и сотрудников оборонных предприятий. Ипотека действует до декабря 2030 года, причём купить по ней можно даже вторичку, но только в сельской местности.

Сельская ипотека позволяет купить жильё под 3% годовых со сроком в 25 лет и максимальным размером кредита 6 млн рублей. Главное ограничение — можно приобрести готовый или строящийся дом, а также готовую или строящуюся квартиру в доме не выше пяти этажей в населённом пункте, расположенном на сельских территориях, с населением не более 30 тыс. человек. Срока у этой программы нет, но количество подходящих под неё населённых пунктов ограничено — проверить свой можно на сайте «Россельхозбанка».