Скрытые опасности микрозаймов и причины, по которым банки могут не одобрить кредит

Как дорого на самом деле обходятся микрокредиты?

В микрофинансовые организации человек обращается, как правило, лишь в том случае, если ему отказали в банке в получении обычного потребительского кредита. И это логично: банки предлагают деньги под более-менее адекватные рыночные проценты, тогда как МФО могут задирать проценты почти до небес.

Сейчас аппетиты микрофинансовых организаций всё же немного ограничены: с 1 июля 2023 года действуют поправки в закон о потребительском кредите, согласно которым предельная процентная ставка по займам снизилась с 1% до 0,8% в день. Но не нужно считать, что это копейки.

— Люди могут думать: это так мало! Но это за один день. Мы умножаем 0,8 на 365 дней, и получается 292% годовых. То есть 100 тыс. ты берёшь в долг и 292 тыс. ты должен отдать, — посчитала Анна Громова. — Это настоящая кабала. Поэтому, конечно, лучше ни в коем случае не брать микрозаймы. Они обходятся очень дорого.

Почему получить потребительский кредит стало сложнее?

Это связано с тем, что Центральный банк осенью 2023 года обязал коммерческие банки снизить количество одобрений по потребкредитам для тех заёмщиков, у которых общее количество платежей по кредитам превышает 50% дохода.

— Центральный банк пытается защитить людей от чрезмерной долговой нагрузки, — пояснила Анна Громова. — То есть намерения ЦБ правильные. При этом остаются люди, которые не могут правильно спланировать свои доходы и расходы. Им не хватает зарплаты, они приходят за потребительским кредитом, получают отказ, и им остаётся только идти в микрофинансовую организацию.

В МФО получить одобрение на заём значительно проще. Многие организации обещают выдать деньги даже тем, у кого есть просрочки по кредитам, и не требуют ни справок о доходах, ни других гарантий.

Виды микрокредитов

Вне зависимости от цели можно выделить три вида микрозаймов.

Микрокредиты на небольшие суммы

Их можно оформить даже онлайн, в приложении. Достаточно заполнить форму и указать свои паспортные данные, и в течение 15 минут деньги придут на карту. Обычно это 10-15 тыс. рублей, реже до 30 тыс. Для повторных заёмщиков сумма может доходить до 80 тыс. рублей. Такие займы нужно вернуть в течение месяца одним платежом, рассказала финансовый консультант.

Микрокредиты на сумму 100-200 тыс. рублей

Такие микрозаймы больше похожи на обычные кредиты: возвращать их нужно в течение года отдельными платежами. Вот только процентная ставка, напомним, просто огромная.

Микрокредиты под залог имущества

В офисе МФО можно взять деньги под залог автомобиля. В этом случае придётся оставить там ПТС, чтобы исключить возможность продажи машины. Ранее микрозаймы выдавали даже под залог квартиры, но с 1 ноября 2019 года делать это микрофинансовым организациям запретили.

Новые поправки в закон приняли в связи с тем, что многие люди оставались без единственного жилья, взяв сравнительно небольшую сумму по срочной надобности. Займы под залог недвижимости выдавались от 100 тыс. рублей. Человек мог взять эту небольшую сумму, не задумавшись о процентах, а в скором времени оказывалось, что нужно вернуть в три раза больше. Так люди легко оказывались на улице.

Почему люди берут микрозаймы?

Чаще всего люди идут в МФО за небольшими суммами: перехватить 10-15 тыс. рублей, чтобы дотянуть до зарплаты. По мнению Анны Громовой, основная причина здесь кроется в неправильном планировании бюджета:

— Мы понимаем, когда и какую зарплату мы получим, и надо, конечно же, просто всё рассчитать, чтобы не пришлось идти за займом. Как правило, люди, которые берут микрозаймы, находятся в порочном круге. Они привыкли к такому поведению: «Не хватит — я пойду, перехвачу ещё 10-15 тыс.». Проблема в мышлении. И надо просто захотеть переключиться и начать укладываться в те деньги, которые ты зарабатываешь.

Когда брать микрозаймы выгодно?

Единственная положительная причина взять микрозаём — необходимость поправить свою кредитную историю. При этом у вас не должно быть финансовых проблем, чтобы можно было выплатить всю сумму точно в срок.

— Допустим, что-то не сложилось в прошлом, может быть, были просрочки. И для того, чтобы в будущем получить ипотеку, например, можно взять микрозаём. Но только очень чётко его выплатить. Любой кредит, и микрозаём в том числе, попадает в нашу кредитную историю. И, если мы его выплачиваем добросовестно, то 1-2 таких микрозайма — и наша кредитная история выправляется.

Если отказал один банк, можно ли получить кредит в другом?

В наши дни одобрение кредита давно не производится вручную, работником банка. Нет такого человека, который посмотрит на вас и по личному впечатлению решит, выдавать вам деньги или нет.

— Это всё происходит автоматически. Есть так называемый автоматический скоринг оценки потенциального заёмщика. И любой банк увидит сразу, обращались ли вы в другие банки, и сколько есть обращений, — рассказала Анна Громова.

Типичная ошибка заёмщика — обращение сразу в несколько банков, веерная рассылка. Это тоже негативно влияет на кредитную историю. Если человек так сделает, вероятность отказа по каждому последующему обращению повышается.

Как научиться экономить?

Чтобы освоить азы финансовой грамотности и научиться укладываться в бюджет, Анна Громова рекомендует вести дневник всех трат.

— У нас всех есть обязательные категории расходов: например, мы не можем не есть, все покупают продукты. Мы не можем не оплачивать коммунальные услуги, питание детей в школе. Есть какие-то расходы, которые можно уменьшить, другие нельзя. Это всё надо выписать и понять, какие у вас обязательные расходы.

Дальше смотрим, какие у нас есть необязательные расходы. Например, я купила платье. Могла купить, могла не купить, могла купить за другую сумму. Это необязательные расходы, их можно оптимизировать, когда денег не хватает.

Через 1-2 месяца ведения дневника расходов вы начнёте лучше понимать, в каких случаях деньги можно было не тратить. Так постепенно можно научиться укладываться в бюджет.

Финансовый консультант также отметила, что сейчас на рынке труда уникальная ситуация: максимально низкий уровень безработицы за всю историю наблюдений. Спрос на сотрудников высокий, и многие работодатели готовы платить хорошие деньги, считает Анна Громова. В связи с этим не следует бояться выходить на рынок труда и искать более денежную работу.