Лихачество как роскошь: что происходит с ценами на ОСАГО и КАСКО?

По традиции 6 октября в России отмечается День страховщика. Последние полтора года представители этой отрасли находились под пристальным вниманием автолюбителей.

Сначала разразился скандал с «автогражданкой», по которой стало не достать в срок запчастей, а цены на них росли галопирующими темпами. Это вынудило многих автомобилистов присмотреться к КАСКО, чтобы получить хоть какую-то компенсацию в случае ДТП.

Между тем, стоимость ОСАГО продолжает расти, теперь это происходит на фоне ослабления курса рубля. Разбираемся, что творится с ценами на полисы, какие есть бюджетные варианты и для кого, а кому придётся выкладывать финансово максимально.

Чек точно подрос?

Как рассказал управляющий директор по автострахованию компании «Ренессанс страхование» Сергей Демидов, рост цен на корзину запчастей на 30% и соответствующее изменение нормативов единой методики в прошлом году привели к существенному росту выплат и повышению стоимости ОСАГО.

По недавно опубликованной оценке Центробанка, по сравнению с январем – июнем прошлого года средняя стоимость полиса по рынку выросла на 21,6% и составила 7200 рублей.

— При этом для опытных и аккуратных водителей (это около 60% от всех договоров) рост составил только 8%, — отметил он.

Заместитель начальника управления методологии и андеррайтинга обязательных видов страхования СК «МАКС» Александр Щербаков прокомментировал ситуацию более аккуратно.

— По средней стоимости чек точно вырос, так как ремонтный ресурс в текущих реалиях требует порой больших расходов, чем заложено в базовые тарифы. Компания анализирует свой портфель по ОСАГО, и на основе заложенных факторов, регулирует базовый тариф в рамках утверждённого Банком России тарифного коридора, — сообщил, в частности, он.

Иначе проблемы у страховщиков?

По прогнозу Сергея Демидова, в среднем полис ОСАГО может подорожать до 7500 рублей до конца года.

— Если год-полтора назад на стоимость запчастей сильно влиял их дефицит, то сейчас основной фактор, влияющий на средний размер убытка после ДТП — это курс рубля. Подорожание стоимости полиса будет немного меньшим, чем ослабление курса, так как на размер среднего убытка влияет не только стоимость запчастей, зависящая от курса, но и цена нормо-часа, не так сильно дорожающие запчасти для отечественных автомобилей и так далее, — пояснил он.

Александр Щербаков считает, что при растущих ценах на запасные части и на услуги ремонта в итоге по 80% полисов страховыми компаниями будет использоваться максимальная тарифная ставка, «поскольку, в противном случае, начнутся массовые проблемы у страховщиков».

Справедливая цена для каждого?

По словам Сергея Демидова, в рамках тарифного коридора страховые компании сейчас определяют справедливую цену, которая зависит не только от стоимости ремонта, но и многих других факторов (в первую очередь, стажа и возраста водителя).

— Стоимость выше для традиционно проблемных сегментов (новички, такси, общественный транспорт, грузовики, водители без российского опыта вождения) и плохой страховой историей (большим числом ДТП в прошлом). Минимальная — для водителей нестарых авто с хорошим стажем и историей страхования. Минимальная стоимость полиса для легковых автомобилей в среднем по рынку составляет около 4000—5000 рублей в год (хотя могут быть и более дешёвые варианты), максимальная — 45 тыс. и выше, — пояснил он.

Александр Щербаков отмечает, что максимальная страховая премия сейчас установлена для машин, въезжающих в РФ из недружественных стран.

— Ну, а минимальная, для безаварийных водителей физических лиц, то есть для тех, кто никогда не совершал ДТП, — пояснил он.

Как отметил автоэксперт Алик Кортиев, цена полиса на следующий раз будет выше, если водитель попал в ДТП не по своей вине, это считается уже потенциально проблемная категория, находящаяся в зоне риска.

Больше заплатить придётся и автолюбителю, который по каким-то причинам (продал, например, машину) не садился за руль последние два-три года.

— Лично я сам с выплатами по ОСАГО не сталкивался, но отзывы знакомых на 80% негативные от работы со страховщиками. И только на 20% положительные. Дело в том, что максимальный размер выплат, если не идти дальше в суд и там выбивать деньги, составляет 400 тыс. рублей. А что это такое для современной машины? Это бампер и две фары. При этом после такого суда следующий полис вообще обойдётся в два-три раза дороже, даже если брать его у другой компании. Они все обмениваются такой информацией между собой. И таких клиентов характеризуют как токсичных, — поделился эксперт.

«Мини» в моде?

Как рассказал Сергей Демидов, из-за резкого роста стоимости автомобилей и запчастей КАСКО стали оформлять водители, которые традиционно не интересовались защитой своего автомобиля. А теперь возможные расходы на ремонт после ДТП воспринимаются ими как весьма серьёзные.

— Рынок предложил этому сегменту линейку программ мини-КАСКО, по доступной цене. Сейчас можно застраховать автомобиль даже 2007 года выпуска, а стоимость программ мини-КАСКО, например, по риску ДТП, в котором у виновника отсутствует полис ОСАГО, начинается от нескольких тысяч рублей в год. Новый бизнес по КАСКО показал рост в 2023 году более 20%, а продажи мини-КАСКО практически удвоились, — подчеркнул он.

По словам аналитика, есть ещё один интересный тренд, подтверждающий более бережное отношение к автомобилю: по портфелю КАСКО в зависимости от региона снижение частоты ДТП составило от 10% до 26% (сильнее всего снизилась частота в Москве и Петербурге, более 20%), клиенты стали гораздо аккуратнее водить.

Как поясняет Алик Кортиев, усечённые КАСКО — это решение проблемы для небольших ДТП, когда нет серьёзных повреждений, но здесь надо внимательно читать и думать перед тем, как подписывать договор. Здравомыслящий человек должен понимать: если оформлено мини-КАСКО от угонов или тотального уничтожения, за мелкие полученные повреждения никто ничего не компенсирует.