Кредитная история и способы её улучшить: как новый закон поможет должникам с просрочкой

Кредит в России как бездонная пропасть

Россияне продолжают набирать рекордное количество кредитов: по данным Банка России, на 1 мая 2023 года общий долг в нашей стране превысил 30 трлн рублей. Чрезвычайно много и просрочек по кредитам. Общая сумма долгов по кредитам в нашей стране, по данным ФСПП, составляет около 2 трлн рублей.

Уровень закредитованности в России чрезвычайно высок: к началу мая он составлял более 40%, а в отдельных регионах достигал значительно более высоких показателей. Так, согласно информации Центробанка, закредитованность Ленобласти составила 63%, в Калмыкии – 79%, а в Республике Тыва она и вовсе достигла 115%.

Люди хотят жить хорошо, ровно так, как в красивой рекламе гаджетов и модной одежды, – но заработки большинства этого не позволяют. И тогда на помощь приходят кредиты. Но в наше время многие теряют работу, а то и кормильца семьи, и посильные ранее суммы становится невозможно выплачивать.

Появляются просрочки платежей по кредитам, на них банки начисляют пени, долг растёт, и выплачивать его становится ещё сложнее. Должникам приходится отдавать кровные деньги на оплату неустоек, в то время как тело долга остаётся неизменным, а проценты продолжают «капать». И общий долг ничуть не уменьшается – напротив, только растёт. Так обычный кредит превращается в бездонный колодец, куда утекают и без того немногочисленные средства должников.

Законопроект в помощь должникам

Выбраться из этого замкнутого круга должен помочь новый законопроект, который сейчас рассматривает правительство. Суть законопроекта состоит в том, чтобы разрешить оплачивать общую задолженность по кредиту раньше неустоек банку. В чём суть закона и как он будет работать, мы решили спросить у юриста Юрия Смирнова.

В первую очередь эксперт отметил, что в новом законопроекте будет изменён алгоритм зачисления платежей по просроченным кредитам. Но как именно – пока точно не понятно, потому что в последующих чтениях в закон всё равно будут вноситься правки.

Но, скорее всего, схемы, при которой должник будет сначала покрывать только тело долга, а потом проценты и пени, ждать не стоит. На данный момент предлагается сначала покрывать задолженность, затем проценты, потом тело долга, и только после этого – пени и штрафы. А когда (или если) должник сможет «войти в график», алгоритм платежей вернётся к обычному, считает юрист.

Кто и как будет определять, имеет ли должник право на такое послабление, пока непонятно. Возможно, это будет решать суд.

Кредитная история

Как просрочка платежа влияет на кредитную историю

Любые просрочки по кредитным платежам плохо влияют на нашу кредитную историю. А плохая кредитная история – прямой путь к отказам в получении новых ссуд.

– Конечно, если вы не платите, выходите на просрочку, это негативно сказывается на вашей кредитной истории, – отметил Юрий Смирнов. – И в бюро кредитных историй будет отметка, что вы неблагонадёжны. Любые кредиторы, получая такую справку, увидят, сколько у вас было дней просрочки, на какие суммы, и так далее.

Но бывают случаи, когда просрочки по кредитам случаются не по вине заёмщика. В этих случаях нужно обязательно разобраться, подчеркнул юрист:

– Может быть, просрочка случилась по техническим причинам: например, вы положили деньги, а банк их не списал вовремя, либо платёж ушёл не туда, либо вы положили в последний день, и платёж не успел зачислиться. Во всём этом надо разбираться, так не бывает, что вы не успели положить 500 рублей и сразу оказались в списке неблагонадёжных должников.

Юрий Смирнов рассказал, что сам однажды оказался в подобной ситуации, которую удалось быстро разрешить:

– Лично у меня был опыт: я внёс деньги в последний день, пришла смс, что деньги зачислены, но на сам счёт они не успели поступить, и мне начислили штраф. Я приехал в офис банка, и всё удалось урегулировать, потому что я вовремя это сделал. Технический момент был уже виной банка.

Можно ли узнать свою кредитную историю?

Каждый гражданин России может совершенно бесплатно проверить, есть ли у него какие-либо долги по кредитам. Ведь случается, что ты твёрдо уверен в отсутствии долгов, а какой-то небольшой остаток продолжает копиться, превращаясь в кредитный снежный ком. Или вовсе твои паспортные данные утекли мошенникам, и они набрали с их помощью микрокредитов.

– В бюро кредитных историй вы можете дважды в год бесплатно заказывать выписку и смотреть это, – рассказал юрист. – Это как раз рекомендуется, когда вы погасили кредит: заказать справку и посмотреть, действительно ли он закрыт. Потому что, может, по каким-то техническим причинам банк не сделал это, и у вас будет этот кредит висеть.

Как исправить свою кредитную историю

Если вы просрочили платежи по одному или нескольким кредитам – это ещё не приговор. Юрист предлагает самый простой и действенный способ исправления кредитной истории:

– Главное – это брать кредиты и вовремя платить. Можно пользоваться кредитной картой и закрывать её вовремя, можно брать небольшие кредиты и гасить. И тогда, если вы вовремя всё выплачиваете, ваша кредитная история потихонечку будет исправляться.

Юрий Смирнов предостерегает:

– Есть организации, которые предлагают за деньги исправить вашу кредитную историю, но это мошенники. Так нельзя – заплатить и просто исправить.

Юрист отметил, что кредитная история через несколько лет обнуляется. Следовательно, если вы 5-7 лет назад просрочили платёж по кредиту и попали в число неблагонадёжных заёмщиков, то через какое-то время ваш рейтинг восстановится. Главное – не допускать новых просрочек.