Программа долгосрочных сбережений: как работает прибавка к пенсии?

Новый закон

С 1 января 2024 года в России начнёт действовать новый финансовый инструмент — программа долгосрочных сбережений. Законопроект был внесён на рассмотрение Госдумы 27 апреля, а уже 10 июля одобрен и подписан президентом. В чём состоит суть новой программы?

Механизм довольно прост: вы заключаете договор с выбранным негосударственным пенсионным фондом, после чего регулярно делаете взносы на свой счёт в данный НПФ — на счастливое безбедное будущее. Деньги копятся, а после выхода на пенсию вы получаете такие же регулярные отчисления в качестве неплохой прибавки к пенсии.

Разумеется, это лишь сильно упрощённая модель — и это упрощение вызывает больше вопросов, чем ответов. Зачем вносить деньги в фонд, чтобы потом их же получать? Будут ли проценты? Если нет, то чем этот инструмент лучше обычного банковского вклада? Разберёмся во всём по порядку.

Сроки

Первый важный фактор — это срок участия в программе. Получать выплаты по программе долгосрочных сбережений вы сможете только через 15 лет после вступления в неё, либо по достижении 55 лет для женщин и 60 лет — для мужчин. Можно выбрать получение отчислений и через более долгий срок, но 15 лет «временного лага» для накоплений — это минимум.

Получать деньги можно так часто и долго, как вам хочется: ежемесячно, раз в квартал или реже, в течение 10-15 лет и более либо до конца жизни. Всё это прописывается в договоре и обсуждается заранее. Разумеется, срок и частота получения выплат влияют на их размер.

Цели

Главная цель программы — долгосрочная забота о собственном будущем. Выплаты по программе можно получать как дополнение к пенсии или даже к зарплате, если вы заключили договор в достаточно молодом возрасте (например, в 25-30 лет). Эти деньги также можно использовать для обеспечения будущего своих детей — например, на оплату образования в вузе мечты. Кроме того, средства могут пойти на дорогое лечение или операцию, а также на другие важные нужды.

Счёт могут открыть не только родители для детей, но и дети для родителей, да и в целом можно делать отчисления в пользу любого третьего лица, будь то супруг или важный для вас родственник. Ограничений по возрасту нет.

Источники

Заключая договор с НПФ по программе долгосрочных сбережений, вы можете отчислять в счёт накоплений часть своих актуальных доходов. Но есть и другой вариант — просто перенаправить в долгосрочные сбережения накопительную часть своей пенсии. Для этого нужно подать заявление в выбранный НПФ. Это можно также сделать просто через Госуслуги. Но имейте в виду: вернуть накопительную часть пенсии после этого будет невозможно.

Финансовая поддержка от государства

Важная особенность новой программы долгосрочных сбережений — финансовая поддержка от государства. Чтобы участие в программе было более привлекательным, те, кто заключил договор в 2024—2026 годах и уплатил в выбранный НПФ не менее 2000 рублей за год, смогут получить стимулирующие выплаты из бюджета.

Размер этих выплат высчитывается по специально схеме, в которой учитываются размер уплаченных взносов и среднемесячного дохода за последний (истекший) год. От государства по программе можно получить до 36 тыс. рублей в год.

Сколько можно получить в итоге?

Средства, отчисляемые по программе долгосрочных сбережений, будут застрахованы государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Мы попросили экспертов АСВ подсчитать, сколько можно получить благодаря новой программе в зависимости от ваших вложений. Эксперты Агентства приводят понятный пример:

Если мужчина в 25 лет начнёт вносить каждый месяц на счёт в НПФ с доходностью 5% по 10 тыс. рублей, то по достижении возраста 60 лет он будет ежемесячно получать по 75,4 тыс. рублей в течение 15 лет. Или сможет единовременно забрать 13,5 млн рублей.

Форс-мажорные обстоятельства и смерть

Можно ли получить средства, накопленные по программе долгосрочных сбережений, раньше, чем истечёт 15 лет с момента подписания договора? Без сомнения — в случае форс-мажора. Если вам срочно потребуются деньги на лечение или произойдёт другой случай, заранее прописанный в договоре, вы сможете получить накопленные средства раньше срока.

В жизни случается всякое, так что, в случае неожиданной смерти участника программы, накопленные им средства смогут получить его наследники. Кто именно, сколько и в каком порядке — также указывается в договоре.

Если человек уже начал получать отчисления по программе и умер, получив какую-то часть, его наследникам эти накопления достанутся за вычетом уже выплаченных средств. Исключение будет только в том случае, если договор был заключён на пожизненные выплаты (т.е. выплаты до конца жизни).

Досрочный выход из программы

Если вы несколько лет платили отчисления в НПФ по программе долгосрочных сбережений, а потом потеряли к ней интерес либо у вас исчезла такая возможность (например, вас сократили на работе, и каждая копейка теперь на счету) — накопления, разумеется, никуда не денутся. Но получить их можно будет только по истечение срока действия договора.

Так, если договор был заключен на 15 лет, то накопленные средства вы начнёте получать через 15 лет. Можно будет как получить сразу всю сумму, так и начать получать регулярные отчисления в течение определённого срока.

Страховка

Отметим, что, если НПФ обанкротится, переведённые в программу пенсионные накопления и средства от государства вы получите в полном объёме — он застрахованы в АСВ полностью. Остальные внесённые средства и доход по ним гарантированно вернутся в размере до 2 млн 800 тыс. рублей. Прочие деньги можно будет получить в ходе ликвидации или банкротства НПФ за счёт имущества фонда.