Кредиты, карты с кэшбэком, сплиты: как это работает и какие есть подвохи?

Наблюдать за кредитным поведением россиян ВЦИОМ начал с 2009 года. Тогда доля семей с кредитами оценивалась в 26%.

За прошедшее десятилетие кредитная активность населения увеличилась в 1,5 раза. Сейчас кредиты есть у 46% семей.

По данным банка ВТБ, только в первом квартале 2023-го число выдач розничных кредитов в Петербурге и Ленобласти выросло на 23% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Горожане и жители 47-го региона взяли в долг почти 40000 000 000 рублей.

При этом весной банковская структура запустила кредиты на малые суммы до 30 000 рублей.

Отмечают увеличение объёмов кредитования петербуржцев и в банке «Открытие».

И если в отношении кредитов многие понимают, что за пользование деньгами берётся процент и иногда в займе могут отказать по причинам, которые практически не объясняют, то те же общедоступные сплиты остаются для многих экзотическим продуктом.

Почему деньги не дали?

Отказать в очередном крупном кредите (ипотека, автокредит) или даже маленьком, ради которого оформляют, в основном, кредитные карты, могут из-за так называемой процентной нагрузки.

Как поясняет пресс-секретарь банка «Открытие» по СЗФО Иван Макаров, традиционно считается, что совокупный объём ежемесячных кредитных обязательств не должен превышать 40% от дохода либо самого клиента, либо его семьи. При превышении показателя клиент попадает в «стоп-лист».

— Некоторые банки допускают увеличение этого порога до 50%, а иногда и до 60%. Но это, как правило, касается ситуаций, когда совокупные семейные доходы в абсолютной величине значимо отличаются от среднего уровня дохода петербуржцев. И, скажем, превышают полмиллиона рублей в месяц.

Впрочем, в последнее время банки ужесточили свои требования и стараются придерживаться консервативной кредитной политики, — поясняет он.

Эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Александр Шепелев также напоминает о долговой нагрузке в несколько других терминах.

— Решение по выдаче кредита редко зависит именно от количества уже выданных вам займов. Получили ли вы 100 кредитов по 200 рублей или 2 кредита по 1 млн — это редко играет решающую роль. Как правило, оценивается только ваша общая кредитная нагрузка, в свою очередь, зависящая от стратегии риска самого банка.

Если по кредиту, который вы рассматриваете, процентная ставка выше, чем у конкурентов, то нагрузка кредитов на вас может составлять до 70% от ваших доходов и нередко это устроит банк.

В банках же с более низкими процентами по займам, такая нагрузка может стать препятствием в получении вами кредита, — отмечает эксперт.

Аналитик «Цифра брокер» Даниил Болотских указывает на то, что банкам важна платёжная дисциплина клиентов.

В чём подвохи кредитов для клиентов и банков?

По словам Александра Шепелева, чаще всего при обсуждении условий кредита некоторые пропускают вопрос страховки. В большинстве случаев это включённое в стоимость обслуживания займа страхование жизни.

— Если причины её наличия для банка более чем очевидны, подумайте, насколько с учётом такой услуги, остаётся выгодным само предложение. Если мы говорим про покупку потребительских товаров, то это может быть и страховка на сам товар — если сломается, — поясняет он.

Для многих выглядит привлекательной идея и с использованием кредитных карт с беспроцентным периодом, когда можно долго покупать в долг, а потом расплачиваться.

Как отмечают собеседники, такая практика становится обоюдоострой проблемой, как для россиян, так и банков. Дело в том, что некоторые разбалованные «халявой» кардинально входят во вкус и со временем перестают следить за «дедлайном». А тогда по таким картам начинают начислять уже гораздо более солидные проценты, чем изначально заявленные условия. Пишется всё это, как правило, в договорах мелким шрифтом и в конце.

Для банков это плохая история, потому что растёт просроченная задолженность.

Подвохи карт с кэшбэком

Популярны у петербуржцев, как и россиян, банковские карты с кэшбэком.

Как отмечает Иван Макаров, возврат средств варьируется в зависимости от категории покупки. Это может быть и 1%, и 5%, и даже 10%. При этом, конечно, существуют определённые ежемесячные лимиты по возврату денежных средств. Например, не больше 15 000.

— Однако всё равно некоторые клиенты используют программы кэшбэка для извлечения дополнительного дохода и для этого заводят себе разные карты для разных категорий покупок. И одной, скажем, оплачивают бензин, а другой — покупки в гипермаркете.

На рынке даже фиксировались случаи, когда отдельным таким клиентам их банки блокировали кредитные карты или резко снижали по ним кредитный лимит, мотивируя это именно тем, что покупки по кредиткам осуществляются исключительно в категории с бонусной величиной кэшбэка, — подчеркнул он.

Участники рынка подтверждают: банки имеют право по своим основаниям заблокировать карту или уменьшить лимит. Оно закреплено тем же мелким почерком в договорах, которые мало кто читает.

Старая добрая рассрочка и относительно новый сплит

С термином «рассрочка» хорошо знакомы все, но и здесь теперь имеются свои нюансы.

Как отмечают в «БКС Мир инвестиций», например, иногда при покупке по такому механизму необходимо будет приобрести «допы».

— Скажем, при покупке телефона нужно ещё приобрести чехол, зарядку или что-то ещё, чтобы эту рассрочку получить в принципе.

Бывает, что такие условия вообще не прописаны в условиях кредита, и являются просто придуманными продавцами, чтобы получить бонус или выполнить требования руководства.

Есть ещё один нюанс «мелким подчерком». Иногда рассрочка предоставляется именно на первую покупку, и при повторных трансакциях она просто слетает. Например, вы купили на полученную сумму телевизор и холодильник, и оформили на них рассрочку. Но как только вы купите ещё и утюг, рассрочка на первые два товара автоматически перестанет работать, — обращает внимание Александр Шепелев.

Даниил Болотских подчёркивает, что сплит же или рассрочку предоставляет сам продавец: магазин или маркетплейс, поскольку он заинтересован в росте товарооборота. В то же время, сплиты всё равно предоставляет банк, который находится в экосистеме маркетплейса, как, например, «Озон банк».

Среди плюсов сплитов и рассрочки эксперт называет возможность приобрести вещь, которую потребитель не всегда сразу может позволить себе купить. Например, мебель, авиабилеты, тур в какую-то страну или дорогой смартфон.

Во-вторых, это дает возможность пользоваться беспроцентным периодом, без комиссий и переплаты, не отвлекая средства из личного бюджета.

В-третьих, в отличие от кредитов, здесь не предъявляются какие-то жёсткие требования, как к банковским заёмщикам.

Минусами этих инструментов можно назвать, пожалуй, лишь то, что рассрочка и сплиты, как правило, даются на очень небольшие сроки в отличие от тех же банковских кредитов.