Всё выключено: как кризис 2022 года изменил КАСКО

В Петербурге по итогам девяти месяцев на 12% выросли сборы по КАСКО, по стране показатель увеличился на 8,5%. По сравнению с прошлым годом рост составил 7% и 4,5% соответственно. При этом он произошёл из-за подорожания тарифов, что в свою очередь связано с возросшей в 2022 году стоимостью застрахованных авто. А количество проданных полисов снизилось — в первую очередь из-за падения продаж новых машин (минус 60%, согласно данным Ассоциации Европейского бизнеса). Причём проникновение КАСКО всегда было традиционно высоким именно за счёт новеньких авто, особенно кредитных (при оформлении полиса обычно всегда давался более низкий процент для займа). Вопрос — что теперь ждёт тех, кто привык страховать не только автогражданскую ответственность (ОСАГО), как предписывает закон, но и само транспортное средство?

Торговля страхом

В силу традиционной инерции добровольное автострахование отстаёт от трендов автомобильного рынка на 6-9 месяцев — так что падение сборов в КАСКО пока не столь эпическое, заверяют страховщики. Но страхование — это торговля на страхе, говорят автоэксперты. Сегодня купить автомобиль с гарантией нельзя — а как же без неё? Вот страховые организации соломку уже и постелили — выдумывают разные продукты, чтобы и клиента не терять, и держаться на виду. Одна из недавних «фишек» — появление программы «Без сюрпризов», некой альтернативы официальной гарантии от иностранных производителей, которая позволяет страховать авто возрастом до шести лет и с пробегом до 150 тыс. км. При этом некоторые, сообщил руководитель отдела маркетинговых коммуникаций Северо-Западного дивизиона группы «Ренессанс страхование» Андрей Горяинов, согласны застраховать даже автомобили с пробегом 2007 года.

— Тарифы по КАСКО в Петербурге увеличились в среднем на 25-30% к январскому уровню. Причина — рост стоимости запчастей и, как следствие, увеличение средней стоимости ремонта (доля затрат на запчасти в цене ремонта после ДТП составляет 60-70%, средний рост стоимости запчастей для легковых авто — 32%). Самый высокий рост произошёл по автостёклам, так как на их дефиците сказываются также и сложности логистики, — сообщил Горяинов.

Наибольший рост, добавил он, показали запчасти Ford, Subaru, Suzuki, Renault, Audi, Mazda, Volvo. Соответственно, и застраховать эти машины теперь стоит гораздо дороже — в связи с дефицитом запчастей есть вероятность увеличения частоты угонов, отмечают в «Ренессанс страховании». И на это уже есть своя программа.

— Для предотвращения таких рисков на рынке увеличилось число предложений страхования только от угона. При оформлении такого полиса клиент может сэкономить на стоимости КАСКО до 85%, — рассказали в компании.

В «Абсолют Страховании» также опасаются всплеска мошенничеств, угонов ТС и краж деталей с автомобилей — фар, дисков с шинами и катализаторов. Вместе с тем в компании уверены, что частичное снижение сборов страховой премии компенсирует рост страховых сумм по договорам, которые отражают рост цен на машины, подстёгиваемый инфляцией и дефицитом. Одновременно увеличиваются и ставки взносов автовладельцев за возможные риски.

— Страховщики уже видят, что убыточность в автостраховании растёт по мере роста числа угонов и роста стоимости запчастей и ремонтных работ. Ожидаем, что в 2022 году страховые сборы по автокаско в целом по рынку могут снизиться более чем на 10% к итогам 2021 года, — сообщил 78.ru заместитель директора департамента андеррайтинга и перестрахования компании Михаил Черных.

Что касается конкретных моделей, рост тарифов зависит в первую очередь от степени дефицита запчастей и, как следствие, роста цен на них. Причём, как подчеркнули в «Ренессанс страховании», необязательно речь идёт об иномарках представительского класса.

— В числе лидеров роста не только ряд дорогостоящих моделей, например, Audi (с ростом тарифов до 70%), но и, допустим, такие модели, как Skoda Karoq (тарифы выросли примерно вдвое) и Rapid, Renault Sandero Stepway и некоторые модели Volkswagen, — рассказали в компании.

С угоном, но без гибели

Чтобы сэкономить, клиенты всё чаще отдают предпочтение продуктам по КАСКО с франшизой — это когда вы покупаете полис, к примеру, за 17 тыс. рублей, при этом ремонт до 30 тыс. рублей (выбранный размер франшизы) оплачиваете сами. Так можно сэкономить до 40% стоимости полиса.

Также, добавили в «Абсолют Страховании», на рынке предлагаются продукты с усечённым покрытием.

— В покрытие по такому полису, как правило, включены риски угона и полной гибели. Но при этом клиент должен помнить, что при повреждении автомобиля в ДТП ему придётся заниматься вопросами ремонта самостоятельно. А сегодня в условиях дефицита и высокой стоимости запчастей сделать это не так просто. На СТОА наблюдаются очереди, ожидание деталей порой занимает более трёх месяцев. У страховой компании возможностей гораздо больше, учитывая широкую сеть специализированных СТОА и дилерских центров, с которыми заключены договоры, — отметили в компании.

Поэтому клиентам обычно советуют от классики не отступать и доверять вопросы ремонта страховщику, имеющему договоры с различными сервисами. При отсутствии оригинальных запчастей на СТОА страховая компания обычно готова предложить альтернативу: либо ремонт неоригинальными, но подходящими деталями, либо выплату по калькуляции.

В СК «МАКС» считают, что всех имеющихся продуктов пока хватает, а в «Ренессанс Страховании» предвидят, что в связи с дефицитом запчастей есть вероятность увеличения частоты угонов. Поэтому на рынке увеличилось число предложений страхования только от угона, и при оформлении такого полиса клиент может сэкономить на стоимости КАСКО до 85%.

Последнее китайское предупреждение

По словам Евгения Попкова, начальника управления продукт-менеджмента и маркетинга СК «МАКС», спрос на страхование новых автомобилей марок, ушедших из России, кратно снизился. Но с другой стороны — помимо переориентации на подержанные авто, идёт рост страхования китайских брендов, которые, как уже сообщал 78.ru, в топе популярности среди иномарок.

Наибольшим спросом у россиян пользуются китайские автомобили Haval, которых в ноябре продали 4500 штук, и Geely (3500 проданных единиц). И если на новые авто российские дилеры предлагают КАСКО прямо в салонах — от 9950 рублей с защитой от угона, «тотала» и любой непредвиденной сложности на дороге, то что делать с б/у?

Страховые компании заверяют, что КАСКО для подержанных машин из Поднебесной будет стоить лишь примерно так же, как и для проверенных временем и зарекомендовавших себя авто производителей из других стран. Вместе с тем методика расчёта стоимости полиса не регулируется государством, поэтому каждая СК использует свой набор коэффициентов. Среди них не только возраст и водительский стаж, но и даже место жительства собственника и модель противоугонной системы.

— Системы тарификации эволюционируют из года в год. Широкий доступ к большому объёму разнообразной информации позволяет выявлять всё новые зависимости и добавлять их влияние на конечную стоимость страхования. Поэтому при внешней идентичности входных условий — параметров машины и данных по водителям — цена полиса КАСКО может существенно отличаться. Потому что страховщик при расчёте оценил массу дополнительных факторов, которые посчитал значимыми, — пояснили в СК «МАКС».

Сообщить даже приблизительную стоимость страховки без указания ряда данных (госномер, VIN авто), в том числе персональных (ФИО страхователя, номер телефона) не смогли ни в «РЕСО», ни в «Ингосстрахе», ни в «Росгосстрахе», ни в «Альфастраховании». Даже если клиент не возьмёт полис, то он останется в базе потенциальных покупателей — первое, второе — будет оцениваться и угоняемость конкретной марки, и общая статистика по авариям с такими машинами, и многое другое.

Если же верить сервисам, которые предоставляет возможность взглянуть на фактические условия заключения сделок, полученных напрямую от страховых компаний (3,8 млн различных комбинаций цен на КАСКО), то Haval F7×2019 года выпуска (при оценке в 2,2 млн) можно застраховать за 23,5 тыс. рублей с безусловной (для всех убытков) франшизой 30 тыс. рублей. В 86-97 тыс. рублей обойдётся КАСКО без франшизы. Для Toyota Camry того же 2019-го (с оценкой в 1,7 млн рублей) минимальная сумма страховки составит 66 тыс. рублей (с франшизой 30 тыс.), максимальная — 211 тыс. рублей. А вот Hyundai Santa Fe, которую оценивают в 2,4 млн рублей, можно застраховать за 23,3 тыс. с такой же франшизой — или за 72 тыс. рублей без неё. Причём «корейцев», судя по предварительным расчётам и имеющимся предложениям, страхуют охотнее — список предложений от банков втрое длиннее, чем для «японца» и «китайца».