Время на передышку: ЦБ РФ может смягчить условия кредитных каникул

Уйти на каникулы, пусть и кредитные, но для кого-то не менее желанные, жители России могут с марта текущего года. С этой госпрограммой заёмщики впервые познакомились во время пандемии. Сейчас долговая нагрузка россиян снова растёт. По оценке экспертов, проблемы с обслуживанием долгов испытывают более 7 млн жителей. Практику выдачи отсрочек возобновили, а механизм не поменялся.

Для получения «кредитных каникул» нужно соответствовать определенным критериям: доход заёмщика снизился более чем на 30% за месяц, нет параллельных ипотечных каникул, кредит выдан до 1 марта 2022 года, полная сумма кредита меньше установленного лимита, согласие на начисление процентов за каникулы.

Финансовый аналитик Светлана Казаринова признаётся: услуга, облегчающая заёмщику бремя долговой нагрузки, пользуется спросом. И в теории проблем с оформлением отсрочки быть не должно, но на практике процедура несовершенна.

— Доказать легитимно падение дохода банку не так просто. Выдавая кредиты, ориентируется на разные формы подтверждения дохода, в том числе по паспорту, по анкете, по двум документам, по справке по форме банка, которые не являются легитимным документом, а выдаёт каникулы исключительно по документу, в наёмной позиции — это 2 НДФЛ, — пояснила эксперт.

Фактически эта норма работает только для граждан с так называемой «белой» зарплатой. Кроме того, кредитные каникулы берут в расчёт только падение дохода самого заёмщика и не учитывают зарплату других членов семьи.

— То, о чём вы говорите, блуждает в массах, и из последних предложений в сторону ЦБ — это учитывать доход семьи, потому что супруг может остаться с прежним уровнем заработка, а супруга его лишилась, — отметила Казаринова.

Для того, чтобы усовершенствовать механизм получения услуги, Международная конфедерация обществ потребителей направила свои предложения в Центробанк. Среди рекомендаций — принимать во внимание остаток долга, а не изначальную сумму кредита, учитывать совокупный семейный доход, ввести ответственность банка за отказ в предоставлении кредитных каникул и предусмотреть возможность подачи заявки через портал Госуслуг. Регулятор рекомендации принял, но какие из позиций предложат к исполнению, пока неизвестно. Заёмщику же не стоит забывать — отсрочка кредита не избавляет от долга, а только сдвигает сроки.

— Закончили выплачивать те платежи, которые и должны были платить, всё закончилось. У вас остались эти проценты, начисленные за время кредитных каникул. И вот теперь их выплачиваете, — заявил кандидат экономических наук Александр Казанский.

Экономисты советуют: если условия отсрочки не решают финансовые проблемы, целесообразно воспользоваться другими услугами банка, такими как рефинансирование или банкротство. Не подвергая себя риску оказаться в ещё более глубокой долговой яме.