Рассрочка по-новому: что изменится с 1 апреля

В рассрочку сейчас, кажется, можно купить всё что угодно — от крема для лица до квартиры. Однако при оплате покупок частями потребители нередко сталкиваются с неприятными моментами, например, с увеличением цены или скрытыми комиссиями. Новый закон как раз и направлен на то, чтобы сделать услугу максимально прозрачной и безопасной.

Документ устанавливает, что воспользоваться сервисом рассрочки может только физлицо, покупающее что-то для личных, домашних или семейных нужд (но не для предпринимательской деятельности). Рассрочку можно оформить на товары, работы, услуги и даже плоды интеллектуальной деятельности.

​Основные изменения

1. Ограничение срока

Раньше рассрочку можно было взять на любой срок — как договоришься с продавцом. С 1 апреля 2026 года максимальная длительность рассрочки будет составлять не более 6 месяцев, а с 1 апреля 2028 года — не более четырёх месяцев.

Пожалуй, именно этот пункт выглядит самым неоднозначным. С одной стороны, ограничение срока — это защита от закредитованности, которая не позволит людям набрать множество долгов на год, а то и больше. Вот только купить что-то действительно дорогое, разбив платёж на небольшие суммы, теперь станет значительно сложнее.

2. Цена товара и запрет скрытых комиссий

До сих пор продавцы и операторы сервисов, на словах декларируя отсутствие процентов за пользование рассрочкой, по факту часто маскировали свою выгоду наценкой на товары. То есть вещь могла базово стоить, например, 50 тыс. рублей, а в рассрочку её цена вырастала до 60 тыс. рублей.

С 1 апреля магазинам будет запрещено устанавливать разную цену на товары в зависимости от того, приобретаются ли они в рассрочку или же покупатель оплачивает всю стоимость сразу.

Также под запретом оказываются скрытые комиссии — любые вознаграждения, которые покупателя заставляют уплатить за сам факт предоставления рассрочки или за приём платежей.

3. Штраф за просрочку

Иногда случается так, что покупатель не может вовремя внести очередной платёж по рассрочке. Раньше сумма неустойки (штрафа) в такой ситуации зависела лишь от фантазии и жадности оператора. Новый закон чётко ограничивает размер взыскания: не более 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

При возникновении просрочки оператор сервиса направляет покупателю уведомление о необходимости её погасить. Если после этого ничего не происходит, через 60 дней можно обращаться в суд, чтобы взыскать задолженность через него. Если же пользователь вдруг заявляет, что он не собирается погашать долг, то идти в суд можно не дожидаясь истечения 60-ти дней.

4. Право на досрочное погашение

И ещё одно изменение в пользу простых граждан. Раньше некоторые компании устанавливали штрафы на тот случай, если пользователь захочет выплатить оставшуюся сумму рассрочки досрочно.

С 1 апреля покупатели будут иметь право досрочно погасить рассрочку полностью или частично без каких‑либо комиссий и штрафов.

5. Понятный договор

Появляются строгие требования к договору рассрочки: все условия должны быть чёткими и прозрачными, излагаться в понятной форме и хорошо читаемым шрифтом. В документе обязательно указываются сведения о товаре или услуге, которая приобретается в рассрочку, график платежей и размер неустойки за просрочку.

Покупатель должен ознакомиться с полным текстом договора до заключения сделки. В общем, больше никаких сносок мелкими буквами и «а договор мы вам пришлём на e‑mail, потом посмотрите внимательно».

​6. Кредитная история

Закон вводит порог суммы, после которой оператор обязан передать данные о рассрочке в бюро кредитных историй — от 50 тыс. рублей. Если размер рассрочки меньше, информация о ней не попадёт в БКИ и не отразится на кредитном рейтинге.

7. Кто может предоставлять рассрочку

Появляется специальный реестр операторов сервиса рассрочки. Вести его будет Банк России. И именно он будет решать, включать ли в реестр ту или иную организацию. Для операторов, которые хотят оказывать услуги рассрочки, вводятся требования по капиталу (не менее 5 млн собственных средств) и отчётности.

Это изменение косвенно, но всё же касается обычных покупателей, поскольку из-за него часть сервисов может исчезнуть. Однако, скорее всего, с рынка уйдут лишь мелкие игроки с сомнительной репутацией. В целом же создание реестра означает больший контроль за предоставлением услуг рассрочки и снижение риска столкнуться с «серыми» схемами.

В заключение отметим, что закон не распространяется на договоры рассрочки, заключённые до 1 апреля 2026 года — они продолжат работать по старым правилам.