Привыкли к комфорту, а не «тянуть лямку»: почему зумеры всё чаще становятся банкротами

Сначала должник, потом банкрот

Доля россиян-должников, которые обратились к процедуре банкротства в возрасте до 25 лет, выросла за последние два года в несколько раз, говорят участники финансового рынка. Если в 2023 году доля банкротов среди молодёжи составляла 1,5 %, то уже в 2024 году она выросла до 9 %, а в 2025-м поднялась до 14 %.

Растёт и количество заёмщиков-банкротов до 25 лет среди общего числа банкротов — с 3 % в 2023 году до 15 % к концу 2025 года. Подобные тенденции отмечают многие банки и финансовые организации, различаются только проценты: где-то доля молодых россиян-банкротов выросла до 20 %, а где-то — вдвое за пять лет.

Такая тенденция действительно существует, подтвердили в беседе с 78.ru эксперты. Так, юрист по банкротству физических лиц, руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар привела свою статистику: в 2023 году среди клиентов компании молодых людей до 25 лет было едва ли 2 %, в 2024-м — уже 7 %, а в 2026-м — 14 %. Эксперт по финансам и кредитам ООО «Космовизаком» Григорий Давыдов отметил, что в 2020 году большинство процедур банкротства приходилось на людей старше 45 лет, а сейчас весомая доля среди банкротов принадлежит зумерам.

Однако нельзя сказать, что причины такого положения дел трагичные. Так, Евгения Боднар видит причину в отличии зумеров от предыдущих поколений.

— Родившиеся и выросшие в «сытые» 2000-е, они привыкли к определённому уровню комфорта. Выходят на рынок труда и часто не получают того уровня зарплаты, на который рассчитывают: средняя исчисленная зарплата, согласно Росстату, составляет 100 тыс., а желаемая, по данным Финансового университета при Правительстве РФ — 126–167 тыс. В наше быстрое время и блага хочется получать быстро, а не копить на них годами. Выходом становится кредит — и банки отлично играют на этих желаниях молодёжи, подстраивая свои продукты под эту аудиторию, — констатировала эксперт.

Действительно, лёгкость в получении кредитов и, в худшем случае, микрозаймов для людей с 18 лет — одна из причин, почему растёт количество сначала должников, а затем банкротов. Молодые люди часто набирают несколько кредитных продуктов буквально за год-два, отметил Григорий Давыдов.

— Молодые люди хуже оценивают долговую нагрузку, лимиты и сроки, часто не понимают, какие платежи смогут тянуть в плохом сценарии, — указал эксперт.

При этом культура «красивой жизни» здесь и сейчас подталкивает покупать одновременно смартфон, билеты на отдых, брендовые вещи и тратиться на другие развлечения. Учитывая, что на начальном этапе зарплата молодого специалиста редко позволяет иметь всё вышеперечисленное сразу, а критичное отношение к кредитам не развито, молодёжь часто обращается к заёмным средствам.

— До 25 лет люди только входят в профессию, часто меняют работу, бывают периоды без дохода, из-за чего даже умеренные кредиты становятся непосильными, — отметил Григорий Давыдов.

И если прибавить к этому сниженную критичность в том числе к мошенническим схемам — становится понятно, как у молодёжи образуются слишком крупные долги.

Банкротство перестало быть трагедией

Однако долги сами по себе — не единственная причина, по которой молодые люди стали чаще прибегать к процедуре банкротства. Ещё одна важная причина — снижение психологического барьера, восприятие банкротства не как катастрофы, а как обычного инструмента для исправления ситуации.

— Поколение Z — довольно гибкое, поэтому многие не видят ничего трагичного в банкротстве. Установки типа «банкротство — клеймо на всю жизнь» или «умри, но верни долг» характерны для более старших поколений. С другой стороны, в чём современная молодёжь тревожная: их крайне угнетают звонки коллекторов, а также различная бюрократия с приставами, так что их способ — решать свои долговые проблемы на корню, — отметила Евгения Боднар.

Эксперт напомнила, что процедура банкротства физических лиц появилась только в 2015 году и для предыдущих поколений она стала чем-то удивительным. Молодёжь же выросла вместе с этим институтом: по данным Федресурса, к процедуре банкротства обращались уже 2 млн граждан. Поэтому молодёжь не видит в этом повода для опасений или стеснения.

— В то же время молодые люди изначально более осознанно относятся к своему бюджету. У части из них в школе уже были уроки элементарной финансовой грамотности. И если у старшего поколения был эффект «дорвались до кредитов» как до чего-то нового и неизведанного, то у младшего это уже было той реальностью, в которой они родились. Те, кто в силу обстоятельств с кредитами не справился (зумеры обычно не тянут из последних сил лямку на работе, которая им не нравится), в отличие от старшего поколения, не затягивают с решением вопроса с долгами, — резюмировала Евгения Боднар.

Банкротство — совсем не безобидная процедура: мало того, что сам процесс может растянуться на несколько лет, в течение которых придётся довольствоваться жизнью на МРОТ и попрощаться с некоторым имуществом, чтобы выплатить часть долгов, так ещё и после неё несколько лет будет сложно получить новые кредиты, а для некоторых профессий банкротство может закрыть двери во многие компании. Тем не менее молодёжь считает эту процедуру более безопасной, чем предыдущие поколения.

— У многих нет ипотеки, семьи, серьёзных активов, поэтому банкротство воспринимается не как катастрофа, а как рабочий инструмент, — подытожил Григорий Давыдов.

Какие проблемы несёт банкротство

В целом в ситуации с увеличением количества молодых россиян-банкротов эксперты ничего трагичного не видят: причина — скорее в присущем молодости лёгком отношении к деньгам, неумении с ними обращаться и отсутствии психологического барьера, чем в более глубоких экономических сложностях. Однако о некоторых системных обстоятельствах это всё же сигнализирует.

Прежде всего — о доступности лёгких кредитов и особенно микрозаймов. Если кредиты Центробанк сделал менее доступными с помощью высокой ключевой ставки и ужесточения макропруденциальной политики, то у микрофинансовых организаций пока таких ограничений нет. В то же время микрозаймы по условиям бывают гораздо более жёсткими, чем самые жёсткие кредиты, и их доступность — первый шаг к банкротству.

— В целом для экономики и общества это (увеличение количества банкротов среди молодёжи. — прим. ред.) может служить сигналом о проблемах с качеством рабочих мест для молодёжи, уровнем доходов на старте карьеры и системной нехваткой финансовой грамотности. Кроме того, сейчас уже видны ответные меры: усиление требований к выдаче кредитов, регулирование сервисов рассрочек на маркетплейсах, сервисы по проверке и исправлению кредитной истории, а также маркетинговые ограничения для микрофинансов и юрфирм по банкротству, — констатировал Григорий Давыдов.

При этом банкротство действительно является в некоторых случаях единственным разумным вариантом выхода из ситуации. К таким случаям относится, например, непосильность долга, когда нет шансов выйти на платёжеспособность даже при заметном росте доходов, отметил эксперт. Также к банкротству стоит переходить только в случае, если испробованы другие легальные варианты — реструктуризация, кредитные каникулы, переговоры с банком, рефинансирование.

Некоторые должники, чтобы покрыть долг, прибегают к перекредитованию, то есть берут новый кредит, чтобы закрыть старый. Эксперты считают это плохим способом выхода из ситуации: перекредитование только раздувает сумму долга и процентов, а не реально избавляет от проблемы. Такой способ, наоборот, приближает банкротство, а не отдаляет его.

— Банкротство — крайняя законная мера, которая в ряде случаев действительно лучше, чем бесконечно перекредитовываться в долгах, но к ней стоит приходить после трезвого расчёта и попыток более мягких вариантов, — подытожил Григорий Давыдов.

И уж точно это не способ «легко и просто сбросить кредиты», «отвязаться от коллекторов и банков» и «всех обмануть». Банкротство — это может быть долго, не очень приятно и с нелёгкими последствиями, но если иного выхода действительно нет — к нему стоит обратиться и не копить непосильные долги.

О плюсах и минусах банкротства и о главных мифах, которые мешают многим к нему прибегнуть, когда это стоит сделать, 78.ru рассказывал здесь.