Деньги «под прицелом»: почему россиянам блокируют переводы и как с этим бороться

Блокируют даже честных

Каждый третий россиянин сталкивался с блокировкой своих денежных переводов на сумму около 100 тыс. рублей, свидетельствуют опросы СМИ. Связывают это с введением новых ограничений Центробанка, которые направлены на борьбу с дропперами — людьми, которые за вознаграждение оформляют на себя банковские карты и счета, чтобы мошенники могли через них вывести украденные средства. Эти ограничения вступили в силу 15 мая, и теперь физлица, данные которых попали в базу дропперов, не смогут перевести со своих счетов средства больше 100 тыс. рублей в месяц.

Дропперство — действительно очень серьёзная проблема, ведь с их помощью мошенники легализуют добытые преступным путём средства. По данным МВД России, к июню 2025 года в России насчитывалось уже 2 млн фактов дропперства, при этом сами дропперы долгое время оставались неподсудны. Однако с 5 июля это изменилось: вступил в силу закон об уголовной ответственности для тех, кто передал свою банковскую карту преступникам или оформил её специально для этого за вознаграждение. Теперь дропперство грозит наказанием вплоть до шести лет лишения свободы, а осенью Госдума будет рассматривать законопроект об ограничении количества банковских карт для одного человека.

Борьба с мошенничеством — дело благородное, однако при этом под блокировку могут попасть не только преступники, но и честные клиенты банков, признают опрошенные 78.ru эксперты.

— Обычные граждане могут оказаться в реестре дропперов по разным причинам, включая ложные сигналы, технические сбои, нестандартные операции, например частые переводы между своими счетами, необычные или слишком крупные транзакции, а также использование небезопасных сайтов для оплаты товаров и услуг. Поскольку банки следуют строгим алгоритмам проверки, то иногда, в крайне редких случаях, автоматизированные банковские системы также могут давать сбой, — рассказал 78.ru заведующий кафедрой безопасности Президентской академии в Санкт-Петербурге, доктор экономических наук Александр Дмитриев.

Каждый банк имеет свою антифрод-систему, которая помогает ему «отсеивать» подозрительные переводы. Причина проста: сегодня законодательство ужесточается в том числе и для кредитных организаций, и если они допустили подозрительный перевод или поступление средств на счёт, который находится в реестре мошеннических, банку грозит серьёзное наказание. Поэтому они задействуют алгоритмы для выявления подобных переводов и превентивно их блокируют — и конечно, иногда случаются ошибки.

Банки и госорганы по понятным причинам не озвучивают признаки, в соответствии с которыми выявляют подозрительные операции, однако косвенная информация об этом всё-таки есть. Финансист, предприниматель, собственник REFILL-экосистемы для бизнеса Ася Алексеенко рассказала 78.ru, когда банки считают переводы подозрительными:

• переводы от разных лиц в однотипных суммах без назначения (например, каждый месяц 15 тыс. рублей) — подозрительно, выглядит как зарплата без ИП или самозанятости;
• отсутствие подтверждений происхождения средств: нет договора, чека, расписки;
• анонимные или неидентифицированные переводы, особенно крупные;
• несоответствие заявленным доходам: крупные суммы при отсутствии деклараций или трудовых доходов.

Не всегда блокировка счёта — это инициатива только банка, в некоторых случаях подключаются и госорганы, в том числе Росфинмониторинг и Налоговая служба. И такие блокировки — уже гораздо серьёзнее.

Госорганы начеку

Росфинмониторинг прежде всего занимается противодействием отмыванию преступных средств и в связи с этим тоже регулярно блокирует операции со счетами. Так, только за прошлый год он заблокировал переводы и другие операции на 300 млрд рублей. Также Росфинмониторинг составляет специальные закрытые методические рекомендации для банков, которые содержат маркеры подозрительных операций — и именно руководствуясь этими маркерами, банки в итоге их блокируют.

Росфинмониторинг действует в рамках закона №115-ФЗ о противодействии отмыванию средств, однако, как рассказала Ася Алексеенко, с 1 июня 2025 года вступил в силу ещё один закон — №522-ФЗ.

— Закон №522‑ФЗ дополняет 115‑ФЗ: банки обязаны передавать подозрительные операции в Росфинмониторинг; тот вправе временно блокировать операции физлиц на срок до десяти рабочих дней для проверки, — пояснила эксперт.

Однако чтобы попасть под блокировку Росфинмониторинга, нужны действительно серьёзные основания, и прежде всего — подозрительные, регулярные, крупные и не подтверждённые документами суммы переводов.

Больше всего сегодня беспокоит россиян расширение полномочий другого ведомства — Налоговой службы. С 1 июля 2025 года вступили в силу поправки к статье 86 Налогового кодекса, которые расширили права ФНС: теперь она может получать данные о счетах — об их открытии, закрытии, операциях по ним — непосредственно от банков, запрашивать выписки при проверках и в рамках долговых процедур. Однако это не означает, что ФНС получила возможность блокировать счета.

— Автоматического списания налогов или блокировки без оснований не предусмотрено. <…> ФНС получает расширенные права на анализ банковских операций, но не право самопроизвольно замораживать средства или списывать налоги без подтверждённой налоговой проверки. Массовый контроль не вводится, только точечный — при подозрениях на уклонение от налогов, — подчеркнула Ася Алексеенко.

Но это не единственное нововведение для Налоговой службы: с 2025 года внедрено автоматическое исчисление НДФЛ с отдельных видов дохода (продажа недвижимости, авто и другое) без необходимости подачи декларации физлицами. Это не относится к переводам между физлицами, но обозначает направление цифровизации налогового контроля, указала Ася Алексеенко.

Кроме того, с 1 июня ФНС получила полномочия обкладывать налогом переводы между физлицами в случае, если эти переводы являются доходами от незарегистрированной предпринимательской деятельности. Такие действия подпадают под понятие уклонения от налогов, в особой группе риска — физлица и компании, у которых нет официальных доходов, но по чьим картам и счетам часто проходят крупные переводы. При этом безвозмездные однократные переводы друзьям и родственникам, возвраты долгов под этот закон не подпадают.

— Никаких новых налогов на переводы между физлицами не введено. Переводы остаются необлагаемыми, если они не являются доходом (подарок, возврат долга, помощь). Блокировки возможны, но только в случае подозрительных операций: регулярные, крупные, не подтверждённые документами. Новые полномочия ФНС и Росфинмониторинга — это средства мониторинга, а не автоматической репрессии, — подытожила Ася Алексеенко.

Тем не менее всё же ошибочные блокировки случаются. Что же делать в этом случае?

Что делать, если счёт заблокировали

Эксперты по просьбе 78.ru составили инструкцию, что делать, если ваш перевод или счёт ошибочно заблокировали.

1. Свяжитесь с банком.

— Если банковский счёт или перевод заблокирован по ошибке, в первую очередь необходимо связаться с банком для выяснения причины блокировки через горячую линию банка или посетив отделение, — указал Александр Дмитриев.

2. Получите от банка официальное обоснование блокировки: формальное уведомление, выводы комплаенс-отдела.

3. Соберите и предоставьте документы, объясняющие транзакцию.

Это могут быть договоры, расписки, чеки, налоговые декларации, справки, пояснительное письмо, квитанции, ведомости — всё, что может объяснить экономический смысл транзакции, законность происхождения средств и назначение перевода.

4. Напишите заявление о разблокировке в банк, приложив документы и ссылки на НК РФ и 115‑ФЗ.

5. При блокировке по инициативе ФНС или Росфинмониторинга — обратитесь через личный кабинет налогоплательщика с пояснениями и документами.

Если же, несмотря на предоставленные документы, банк не снимает блокировку, эксперты указывают на два пути для жалоб:

• можно обратиться в Центробанк, в том числе через его интернет-приёмную;
• а можно пожаловаться в Роспотребнадзор и прокуратуру.

Так или иначе процесс обжалования и снятия блокировки может быть довольно длительным, ведь и попасть «под прицел» любой из этих структур не так-то просто. Поэтому лучше всего озаботиться этой проблемой заранее, до момента, когда госорганы и антифрод-системы банков обратят на ваши операции пристальное внимание:

• легализуйте свои доходы — проще всего это сделать через оформление самозанятости;
• следите за тем, чтобы не проводить по одной карте много регулярных крупных переводов, тем более от одних и тех же лиц;
• подтверждайте происхождение средств документами, сохраняйте договоры и чеки, указывайте в комментариях к переводу его назначение.

Всё это поможет не стать объектом пристального внимания Росфинмониторинга и Налоговой службы. А если по какой-либо технической ошибке так всё же произойдёт — позволит быстро добиться разблокировки с минимальным ущербом.