Око ЦБ всё видит: как банки обманывают с процентами по вкладам и как им противостоять

Вкладов много, угроз — ещё больше

В своём Telegram-канале Центробанк опубликовал ответы на вопросы граждан, среди которых оказалась жалоба на недобросовестное поведение банков: они, чтобы переманить к себе клиентов, предлагают высокие ставки по вкладам, однако для их получения навязывают множественные дополнительные условия или даже не сообщают их впрямую полностью — искать их приходится в договорах «мелким шрифтом». Регулятор подтвердил, что такая проблема действительно существует.

— Те, кто заманивает клиентов якобы высокими ставками, а потом выясняется, что для этой ставки нужно выполнить массу условий, в итоге клиентов теряют. Люди начинают разбираться и предпочитают банки с более прозрачными и честными условиями. А мы следим за тем, чтобы информация о вкладах предоставлялась людям максимально полно и открыто, чтобы они могли принять взвешенное решение, где хранить свои сбережения, — указали представители ЦБ.

Кроме того, регулятор отметил, что выпустил рекомендации банкам по честному информированию об условиях договора вкладов в дистанционных каналах. Если же они соблюдаться не будут, ЦБ пригрозил подготовить предложения по поправкам в законы или выпустить специальный банковский стандарт.

Проблема есть, и масштабная, подтвердили опрошенные 78.ru эксперты. Да и многие граждане, размещающие накопления на банковских вкладах, с ними сталкивались и даже к ним привыкли: уже никого не удивить указанием на, скажем, 20% по вкладу в рекламе с уточнением под звёздочкой «только при оформлении подписки на год» или «только на новые деньги», «только при оформлении зарплатной карты» или «только при обороте по карте не меньше такой-то суммы». Однако от привычности подобных схем правильными они не становятся, и реакция регулятора это подтверждает.

— Это совсем не бедствие, но масштаб велик. Значительная часть угроз для клиентов банков связана с тонкими, а не грубыми схемами дезориентации клиентов, что усложняет их быстрое выявление, ликвидацию и профилактику появления в дальнейшем. Проблема в изрядной массовости подобных нарушений и высочайшей гибкости их эволюции, — констатировал в беседе с 78.ru кандидат экономических наук, доцент, руководитель образовательной программы «Экономика» Президентской академии в Санкт-Петербурге Дмитрий Десятниченко.

Сегодня вклады пользуются большой популярностью: благодаря высокой ключевой ставке проценты на них высоки, что позволяет не только сберечь средства от инфляции, но даже немного заработать. Кроме того, та же высокая ключевая ставка сделала практически запретительными ставки по любым кредитам, что спровоцировало многих отложить покупки до лучших времён.

Однако три года такого положения дел не прошли даром: большинство людей, у кого были какие-либо сбережения, уже положили их на депозит или отправили в инвестиции. В итоге банки, отрезанные от привычной части доходов в виде кредитов, стали активно конкурировать за деньги вкладчиков, отметила экономист, эксперт по финансовым рынкам Ольга Гогаладзе.

— Маркетологи придумывают всё больше способов и уловок, чтобы привлечь новые деньги в банк через депозиты и другие продукты. <…> Это конкурентный бизнес, где все соревнуются за деньги вкладчиков. У каждого банка есть свой маркетинговый отдел, который постоянно изобретает инструменты и способы переманивания клиентов у других банков, — констатировала эксперт.

Вот только в своих инструментах они всё чаще переходят грани дозволенного, и клиенты это видят.

Схемы разные, итог один

Эксперты рассказали 78.ru об основных схемах банков, которые позволяют если не впрямую обмануть, то запутать клиента при оформлении вклада. Так, Ольга Гогаладзе перечислила три схемы:

1. Максимальный процент — в первый месяц.

— Банк даёт максимальный процент только на первый месяц вклада, а по прошествии месяца процент резко снижается. При этом деньги зачастую нельзя вывести без потери процентов, — описала схему эксперт.

2. Максимум — новым клиентам или деньгам.

— Банк даёт заявленный процент по вкладу только новым клиентам или на новые деньги, которые ещё не были в этом банке, — указала Ольга Гогаладзе.

При этом, как пояснил Дмитрий Десятниченко, понятие «новые деньги» не является юридически закреплённым, поэтому каждый банк может трактовать его по-своему.

— Скажем, вы открыли вклад сегодня, а деньги перевели заранее — вчера. Деньги не будут считываться новыми, и улучшенные условия не будут действовать, — объяснил Дмитрий Десятниченко.

3. Максимум — при тратах с карты.

— Максимальный процент по вкладам доступен только тем, кто тратит определённую сумму денег с карты этого банка в течение месяца. Если траты меньше заявленной суммы, процент снижается, — пояснила эксперт.

Схем таких много, констатировал Дмитрий Десятниченко, при этом они развиваются и эволюционируют, поэтому перечислить их все не получится. К примеру, помимо указанных уловок, повышенная ставка может предлагаться только на конкретный срок размещения и на конкретную сумму, и указание на это в рекламе неявное или его нет вовсе.

— Общим местом всех этих схем является неполнота информации о существенных условиях сделок и акцент на каких-то одних параметрах при недостаточном внимании к иным параметрам. <…> При заключении договора банковского вклада в приложении телефона вам перечислят только ключевые, по мнению банка, условия, а все прочие условия намерено «зашиты» глубже в многострочный документ, написанный мелким шрифтом и сложным для понимания неспециалистом сути языком, — отметил Дмитрий Десятниченко.

Есть и самый грубый вариант обмана с вкладом — так называемый мисселинг. Это недобросовестная практика продаж, когда сведения о товаре или услуге преднамеренно искажаются. В случае с банковскими услугами в рамках мисселинга под видом вклада может предлагаться инвестиционный или страховой продукт, пояснил эксперт. К примеру, вместо вклада открывают полисы инвестиционного страхования жизни или паи инвестиционных фондов, привлекая клиентов большей выгодой и замалчивая риски и ограничения таких продуктов — а ведь любые инвестиции, в отличие от вкладов, по умолчанию более рискованны.

Однако, за исключением мисселинга, применяемые банками схемы, как правило, не являются обманом клиентов, указала Ольга Гогаладзе.

— Такие «гибкие» условия и уловки — это не прямой обман клиентов, это хитрые способы привлечь ваши деньги в банк. Но иногда клиентам бывает очень неприятно, когда они рассчитывали получить 20% годовых, как заявляли в рекламе, а получили 15%, потому что забыли потратить определённую сумму с карты, — констатировала эксперт.

Это и есть главный риск подобных банковских схем — упущенная выгода, отметил Дмитрий Десятниченко. Клиент недополучает проценты, на которые рассчитывал, а банк их присваивает, и что самое обидное — действует он в рамках закона.

Главное — внимание

К сожалению, банков-исключений в использовании схем нет, признают эксперты: все кредитные организации так или иначе их применяют.

— Здесь нет ничего удивительного. Подобно тому, как красивая упаковка привлекает клиентов, увеличивает спрос и прибыль, более привлекательные условия, подчёркиваемые в рекламе, являются по сути красивой упаковкой, которая позволяет лучше продавать стандартный по сути банковский продукт, — пояснил Дмитрий Десятниченко.

Поэтому эксперты по просьбе 78.ru дали советы, как не попасться на уловки банков при оформлении вкладов:

1. Не доверять рекламе, а читать условия договора.

— Самое главное, смотреть не только на короткие сведения рекламы, а подробно уточнять, читать полностью все условия договора, а не просто, не читая, побыстрее ставить галочку, подтверждающую ознакомление с этими условиями и их принятие вслепую, — предупредил Дмитрий Десятниченко.

Ольга Гогаладзе напомнила, что особое внимание нужно обратить на условия «мелким шрифтом» — не секрет, что именно там часто скрывают самое важное и невыгодное для клиента.

2. Анализировать условия.

— Обязательно анализируем срок вклада, условия по вкладу и возможные ограничения. Например, часто сумма вклада с самым выгодным процентом может быть сильно ограничена, доход от денег сверх этой суммы будет гораздо ниже, — отметила Ольга Гогаладзе.

3. Не доверять слишком выгодным условиям.

— Помнить, что слишком выгодные при поверхностном взгляде условия всегда несут риски. Они могут и не сработать, но знать и оценивать их нужно, — указал Дмитрий Десятниченко.

И конечно, нужно помнить о классических способах защиты от обмана:

• не принимать решение «здесь и сейчас», особенно если менеджер настаивает на срочности;
• сравнивать предложения разных банков;
• повышать финансовую грамотность.

Центробанк же, со своей стороны, уже обсудил создавшуюся ситуацию с банковскими организациями. И неудивительно, ведь за год регулятор получил больше 2 тыс. жалоб на условия вкладов из-за несогласия с начисленными процентами.

— Была достигнута договорённость, что в ближайшее время рынок сформирует и направит в Банк России единую позицию о подходе к размещению информации об условиях вкладов. Это позволит потребителям получать более прозрачную информацию и сравнивать условия различных банков, — сообщили в пресс-службе ЦБ.

Вряд ли банки проигнорируют это предложение. Ведь иначе карающий взор регулятора обратится на их работу с вкладами, а чем это заканчивается, банки уже прочувствовали по ситуации с ипотекой — ипотечный стандарт сделал больно многим на этом рынке.