Деньги на…: что стоит знать о новых правилах перевода денежных средств и кому?

Переводить деньги родственникам, близким, знакомым приходилось хоть раз в жизни практически каждому взрослому россиянину. Этот тренд набрал масштабные обороты в пандемийные годы. Таким образом, в том числе, оплачивались товары и услуги в Интернете. Сейчас так рассчитываются с таксистами, курьерами, работниками клининга и т.д.

До сих пор никаких официальных ограничений по суммам переводов без открытия банковского счета и идентификации не было. Хотя, например, в «Сбербанке» для совершения подобных действий паспорт всегда просили, а информация оставалась «в системе».

При этом, существовали свои негласные правила, когда банки начинали пристально присматриваться к тем, кто с переводами «зачастил». С такими клиентами проводили «воспитательную работу», в редких случаях дело могло дойти и до блокировок по тем же банковским картах, но все это заканчивалось скандалами.

Теперь, теперь по федеральному закону, вступившему в силу с 30 мая, появятся три «вилки». Сумму до 15 тысяч рублей можно будет перевести в прежнем порядке. Для перевода от 15 до 100 тыс. руб., придется пройти упрощенную идентификацию. Свыше «отметки» в 100 тыс. руб. необходимо будет «сдать» и ИНН.

При этом здесь есть свой тонкий нюанс. Например, владельцы пластиковых карт уже считаются пошедшими идентификацию клиентами банков. Речь идет о сервисах типа «Золотая Корона», «Юнистрим», «Квикпэй» и т.д., а также других электронных кошельках.

«Вилка» вводится с целью обезопасить россиян от мошенников, с которыми тоже теперь столкнулся каждый, и не допустить финансирования террористической деятельности.

Между тем, информация о новшествах успела наделать много шумихи в СМИ. Кто-то воспринял это как ввод аналогичных ограничений в отношении снятия наличных в банкоматах.

В tg-канале «Центробанка» даже появилось подробное разъяснение: такие меры не предусмотрены. Но с 1 сентября банковские структуры получат право ограничить выдачу наличных на 48 часов (не больше 50 тысяч рублей в сутки), если решат, что клиент подпал под влияние мошенников. Разбираемся, что все это значит.

Захотят, и так узнают?

Как подчеркивают эксперты, само наличие пластиковой банковской карты означает, что счет уже заведён. Его никто не откроет без предоставления паспортных данных клиента. То есть, идентификация в базовом варианте пройдена. Особо, конечно, обстоит ситуация с детьми. Но за них в ответе законные представители, как правило, родители, информация о них тоже есть.

Другое дело, что те же маркетплейсы иногда заявляют о неких картах от собственного банка, которые можно пополнять через Систему быстрых платежей. При этом правильнее говорить все-таки об электронных кошельках.

Именно так и поступает, например, Wildberries. Там клиенту готовы предложить две схемы: анонимную с возможностью оплаты за раз до 15 тыс. руб. (но не более 40 тыс.) и с процедурой подтверждения личности лимитом в 60 тыс. на одну покупку всех товаров (не более 200 тыс. в месяц). Схемы похожи.

Как поясняет кредитный и ипотечный брокер Александр Бида, предоставление паспортных данных (копий разворота 2–3 и 5 страниц) и есть процедура упрощенной идентификации.

При полной версии теперь попросят еще ИНН.

Юрист Кирилл Захарян недоумевает: найти номер этого документа ни у кого теперь не составляет труда, если есть паспортные данные конкретного человека. Содержится такая информация и в личных кабинетах россиян на портале «Госуслуги».

— Как это все будет работать, пока ясности нет. С теми же сервисами человек может сам обратиться в организацию, наконец, вызвать представителя на дом. Но тут нужно понимать: чем больше данных в Сети, тем выше риск их утечки. К тем же «Гоуслугам» у россиян существуют различные подходы. Каждый должен принимать решение самостоятельно, исходя из собственных соображений, — подчеркивают собеседники.

В релизе пресс-службы «Сбербанка» приводят следующие «формулировки»: для упрощенной идентификации финансовая организация должна установить фамилию, имя, отчество, серию и номер паспорта. Для полной идентификации требуются также адрес места жительства и ИНН (при наличии).

Есть в этом документе и еще один принципиальный момент: если есть базовый счет, никаких дополнительных именно для переводов заводить не надо.

Вдруг сменилась базовая модель поведения?

В «Центробанке» поясняют: «охладительный период», появляющийся с 1 сентября, нужен для того, чтобы человек мог одуматься и принять адекватное решение. Механизм нововведения будет применяться при снятии наличных с любых платежных карт, в том числе кредитных.

— При этом, при необходимости в течение срока действия ограничения человек сможет получить наличные в отделении обслуживающего его банка с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность, — объясняют там.

Особый акцент делается и на то, что «банк обязан незамедлительно уведомить клиента о причинах такого ограничения».

Здесь важно пояснить следующий принципиальный момент. Дело в том, что при отказе в выдаче ипотеки или кредита банки как раз не обязаны отвечать, почему было принято такое решение. И в 80–85% случаев эти структуры таким положением пользуются. Обмениваются они между собой и информацией о финансовом положении клиентов.

Как объясняет Александр Бида, под пристальным вниманием у банков всегда были и остаются две возрастные категории: пожилые и молодежь. У них выше риски стать жертвами мошенников.

Также сотрудники банка могут обратить внимание на резкую смену базовой модели поведения клиента: увеличение количество транзакций, перечисление внезапно больших по размеру сумм с последующим их быстрым снятием. Все это может быть признаком «дроперров», борьба с которыми сейчас и ведется на государственном уровне.

Так, банки активно собирают информацию о потребительском поведении, вплоть до того, что имеют примерно представление, какие и откуда доходы есть у человека, что и где он примерно покупает.

Кирилл Захарян согласен: стремительно развивающиеся технологии ИИ позволяют теперь обрабатывать такую информацию в разы быстрее, чем это было несколько лет назад.

В Wildberries ситуацию не комментируют.

Участники рынка парируют: ключевой момент и в первой, и во второй истории — это комплексная борьба с «дроперрами».