Останемся без налички? Введут ли в России лимиты на платежи наличкой вслед за Евросоюзом
Опасная и дорогая наличка
В Евросоюзе собираются ужесточить требования к оплате крупных покупок наличными деньгами: через полтора года сделать это можно будет, только если товар стоит до 10 тыс. евро, всё, что дороже, придётся оплачивать только безналично. Некоторые лимиты в разных странах объединения действуют уже сегодня — к примеру, в Греции это 500 евро, в Словакии 15 тыс. евро, а всего подобные лимиты установлены в 19 из 27 стран ЕС.
Впрочем, Евросоюз здесь не одинок — подобные лимиты есть и в других странах «Большой двадцатки». Так, к примеру, в Австралии лимит — 10 тыс. австралийских долларов за одну операцию, в Турции — 30 тыс. лир, в Индии — 200 тыс. рупий. В Канаде за покупки свыше 10 тыс. канадских долларов придётся отчитаться перед налоговой, а в Австрии, Германии и других странах ЕС при покупке свыше 10 тыс. евро нужно показать удостоверение личности.
Очевидно, что наличные деньги почему-то вызывают недоверие у властей многих стран. Причины его для 78.ru объяснили эксперты.
— Введение ограничений на использование наличных денег в Европе связано с рядом причин. Во-первых, наличные платежи создают риски для финансовой системы, включая отмывание доходов и уклонение от налогов. В 2024 году Евросоюз утвердил единый лимит в 10 тыс. евро для наличных операций, что стало частью антикризисного пакета мер по борьбе с терроризмом и организованной преступностью. Во-вторых, обслуживание наличных денег требует значительных затрат на печать, хранение и транспортировку, что стимулирует переход к цифровым решениям, — пояснила кандидат политических наук, руководитель образовательной программы «Менеджмент» Президентской академии в Санкт-Петербурге Кристина Палий.
Доцент кафедры корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при Правительстве РФ Ольга Борисова обратила внимание, что само по себе хождение наличных денег не опасно, однако оно не даёт возможности понять их происхождение. Поэтому введение верхнего предела для расчёта наличными деньгами позволит установить более жёсткий контроль за денежными потоками физических лиц и устранить таким образом лазейки для легализации преступных доходов и варианты отмывания денег.
Кроме того, она указала и на то, что печать денег в некоторых случаях становится для экономики обременением. Не секрет, что наличные деньги, особенно банкноты, зачастую стоят дороже своего номинала — это связано с регулярным повышением мер защиты и необходимостью отливать специальные формы для печати. При этом бумажные деньги очень быстро изнашиваются и выходят из оборота. Также играет роль и то, на что указала Кристина Палий: отпечатанные деньги нужно хранить и транспортировать, что также связано с угрозами безопасности и требует вложений.
— Национальная экономика несёт определённые затраты на печать денег (1 банкнота обходится от 7 до 16 центов). При переходе на безналичный расчёт и сокращении наличной денежной массы это позволит устранить часть расходов и перенаправить государственные средства на более важные цели, — отметила Ольга Борисова.
Однако в России к наличным деньгам относятся гораздо более лояльно. Неужели в нашей стране и риски, и затраты меньше, чем в Европе?
Нет Интернета — нет безнала
В России прямых ограничений на использование наличных для физических лиц не установлено — лимит действует только для юридических лиц и составляет 100 тыс. рублей на одну операцию, указали эксперты.
Причин этому несколько, и прежде всего — масштабность территории России и то, что она не на 100% пока обеспечена Интернетом и бесперебойной сотовой связью. Как указала Ольга Борисова, сегодня Интернетом пользуются только 92,2% населения страны. Это делает введение лимитов на наличку сложным и даже дискриминирующим для тех, кто не имеет возможности расплатиться иначе. Такая же ситуация складывается и с наличием у населения необходимых гаджетов для безналичных расчётов, а также доступностью цен на Интернет и сотовую связь.
Помимо этого Ольга Борисова отметила и отлаженный механизм контроля со стороны Федеральной налоговой службы, который постоянно совершенствуется. Это позволяет если не отвергать идею полного перехода на безналичный расчёт, то по крайней мере его не форсировать — власти могут дождаться, пока спрос на наличные деньги окончательно канет в Лету, а не вводить лимиты и ультимативно отменять такие расчёты.
Центробанк неоднократно подчёркивал, что наличные денежные средства остаются важной частью финансовой системы, особенно для жителей сельской местности и отдалённых и малонаселённых территорий, напомнила Кристина Палий.
— В отличие от Евросоюза, где применяются жёсткие меры, в России их отсутствие связано с постепенным подходом государства, направленным на развитие безналичных сервисов и цифрового рубля вместо запретов, что позволяет сохранить баланс между инновациями и социальной стабильностью, — резюмировала эксперт.
О цифровом рубле — новой форме национальной валюты, широкое внедрение которой, вероятно, начнётся в 2026 году — известно уже два года: он построен на технологии блокчейна, что делает его схожим с биткоином и другими криптовалютами, но при этом полностью подконтролен государству. За два года многое изменилось в отношении россиян к новой форме валюты — так, на сегодняшний день, согласно опросам, более 70% респондентов относятся к ней положительно. Однако это не значит, что все они готовы ею немедленно воспользоваться.
— Внедрение цифрового рубля вряд ли приведёт к резкому сокращению спроса на наличные. Согласно опросам ВЦИОМ, только 31% россиян готовы использовать цифровой рубль, что указывает на необходимость длительного переходного периода. Новая форма валюты дополняет существующие инструменты, предлагая преимущества в виде снижения транзакционных издержек и повышения безопасности, однако её массовое принятие потребует времени, — отметила Кристина Палий.
Какое время потребуется, пока точно не известно: в принятом недавно в первом чтении Госдумой законопроекте для системно значимых банков указан срок внедрения цифрового рубля для клиентов уже с 1 июля 2025 года, однако ранее Центробанк сообщал, что немного подвинет эти сроки. Так или иначе, новая форма валюты будет внедряться постепенно и, вероятно, прежде всего начнёт заменять безналичный расчёт, а не вытеснять наличку.
Безопасность без ультиматумов
В то же время доля безналичных платежей в России неуклонно растёт, и внедрение цифрового рубля этому только поспособствует, отметил в беседе с 78.ru доцент Финансового университета при Правительстве РФ Пётр Щербаченко.
— Введение цифрового рубля, так же как повышение доступности гаджетов и стоимости Интернета, позволит снизить долю наличных расчётов и сделает их удобнее. Банк России оценивает рост доли безналичных переводов до уровня 90% через 3–5 лет, — указал он.
Это логично, ведь у безналичной оплаты много плюсов, которые перечислил эксперт: это и мобильность, то есть для оплаты не требуется носить наличные, достаточно телефона или карты, и возможность удалённой оплаты, и настройка автоплатежей за ЖКХ, подписки и кредиты, а также кешбэк и бонусы — сегодня это 1–10% в зависимости от категории покупок. Кроме того, безналичная оплата позволяет легче контролировать траты, поскольку их история отражается в мобильном приложении банков.
— Безналичные платежи — это безопасность, удобство и выгода. Они экономят время, защищают деньги и помогают грамотно управлять бюджетом, — подытожил Пётр Щербаченко.
Но если у безналичных платежей столько плюсов, стоит ли ждать полного отказа в России от наличного рубля в ближайшем будущем? Эксперты успокаивают: конечно, рано или поздно от наличных денег в нашей стране откажутся, но перед этим решат проблемы с доступом к безналичным расчётам.
— Полный уход от использования наличных денег потенциально возможен. Но произойдёт это исключительно когда 100% граждан страны смогут её (возможность безналичной оплаты. — Прим. ред.) использовать. При сохранении отдельных проблем наличные деньги продолжат обращаться на рынке, — отметила Ольга Борисова.
Кристина Палий и вовсе назвала перспективы полной отмены наличных в России отдалёнными и напомнила, что «Гознак» только начало дискуссии о целесообразности их сохранения отнёс на 2030 год, а то и позже. Причины всё те же — неполная доступность безналичных технологий.
— Для перехода к полностью цифровой экономике необходимо обеспечить всеобщий доступ к платёжным технологиям, преодолеть цифровое неравенство и сформировать доверие граждан к новым инструментам. Пока же наличные остаются страховкой на случай сбоев в работе электронных систем и важным элементом финансовой культуры, — констатировала эксперт.
В целом сокращение наличных платежей и отказ от налички — мировой тренд, который подкрепляется необходимостью борьбы с финансовыми рисками и оптимизации издержек. Однако в России, учитывая её социально-экономические особенности, к этому процессу подходят куда мягче и не стремятся ни вводить лимиты, ни ультимативно запрещать наличные деньги. У нас запретам предпочитают мягкий переход к цифровизации — и, конечно, повышение эффективности работы ФНС.